傳統(tǒng)銀行與非金融機(jī)構(gòu)的合作，從側(cè)面凸顯出其在大數(shù)據(jù)時(shí)代的劣勢(shì)。傳統(tǒng)銀行如何擁有、處理并加以合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)，在面臨挑戰(zhàn)的同時(shí)，也成為其業(yè)務(wù)拓展和產(chǎn)品創(chuàng)新的重大機(jī)遇。日前，中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良在做客《理論周刊》時(shí)指出，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點(diǎn)。要樹(shù)立大數(shù)據(jù)管理理念，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，加大非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集力度，利用新技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造力。

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記者：大數(shù)據(jù)的發(fā)展及利用在當(dāng)今備受關(guān)注，大數(shù)據(jù)有哪些特點(diǎn)？

宗良：最早提出“大數(shù)據(jù)”概念的是麥肯錫公司。大數(shù)據(jù)因與互聯(lián)網(wǎng)和信息行業(yè)的發(fā)展有機(jī)結(jié)合引起了人們的廣泛關(guān)注?？梢哉f(shuō)，21世紀(jì)將是一個(gè)數(shù)據(jù)為王的時(shí)代。大數(shù)據(jù)將成為組織運(yùn)行的基本要素，其戰(zhàn)略意義甚至超過(guò)土地、人力、技術(shù)和資本。沒(méi)有“大數(shù)據(jù)思維”就難以適應(yīng)未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)。大數(shù)據(jù)有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

一是數(shù)量大。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的生成速度快、數(shù)量大。傳統(tǒng)的信息處理單位已不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求，大數(shù)據(jù)時(shí)代的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量往往以TB、YB甚至ZB來(lái)衡量（1ZB等于1萬(wàn)億GB）。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展推動(dòng)了大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，2013年工商銀行的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)規(guī)模為300兆，而2011年“淘寶網(wǎng)”一周的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量就達(dá)350兆。

二是多樣性。數(shù)據(jù)多樣性可分為格式多樣性和來(lái)源多樣性。格式多樣性是指數(shù)據(jù)不再限于傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，而是文本、音頻、視頻、社交網(wǎng)絡(luò)、微博、郵件等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)模式；多樣性是指數(shù)據(jù)來(lái)源的渠道比以往大大拓寬，如來(lái)自電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊、社交網(wǎng)絡(luò)、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)等。

三是高速。大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的創(chuàng)建、處理和分析速度持續(xù)加快，數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性特征越來(lái)越強(qiáng)，現(xiàn)實(shí)中將數(shù)據(jù)結(jié)合到業(yè)務(wù)流程和決策過(guò)程中的需求越來(lái)越高。

四是精確性。小數(shù)據(jù)時(shí)代，追求數(shù)據(jù)精確性是合理的，因?yàn)槭占降臄?shù)據(jù)量有限，所以越精確越好。而大數(shù)據(jù)時(shí)代表現(xiàn)為海量、全量數(shù)據(jù)集，而不是樣本數(shù)據(jù)的分析和使用，因而對(duì)數(shù)據(jù)的精確性要求降低。

記者：您是怎樣看待大數(shù)據(jù)的發(fā)展前景的？

宗良：大數(shù)據(jù)具有比較廣闊的發(fā)展前景，有幾個(gè)趨勢(shì)值得關(guān)注：

發(fā)展速度快,將迎來(lái)一個(gè)大數(shù)據(jù)浪潮。隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，全球數(shù)據(jù)量以幾何級(jí)數(shù)增加?，F(xiàn)在全世界新產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量每年增加40%，每?jī)赡陻?shù)據(jù)翻一番。2012年、2013年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量總和是人類(lèi)有歷史以來(lái)到2011年產(chǎn)生數(shù)據(jù)量的總和，兩年的數(shù)據(jù)量等于一萬(wàn)年的總和，這個(gè)數(shù)據(jù)規(guī)模為1.8ZB。IBM預(yù)測(cè)，2020年，全球數(shù)據(jù)總量會(huì)達(dá)到35ZB，是2000年之前總和的50倍、目前數(shù)據(jù)總量的8倍。

大數(shù)據(jù)可能帶來(lái)新的技術(shù)變革，將催生一系列新的增長(zhǎng)點(diǎn)。就像計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)一樣，大數(shù)據(jù)很可能帶來(lái)新一波的技術(shù)革命。寬帶化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等催生大數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)預(yù)示信息化發(fā)展進(jìn)入新階段，大數(shù)據(jù)是信息化新浪潮的結(jié)晶。為適應(yīng)大數(shù)據(jù)的需求，光纖通信和移動(dòng)通信加速寬帶化。寬帶還將帶動(dòng)光纖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展等。鑒于大數(shù)據(jù)時(shí)代保護(hù)隱私的特殊性，各國(guó)將會(huì)有一系列關(guān)于數(shù)據(jù)隱私的標(biāo)準(zhǔn)和條例出臺(tái)。

挖掘技術(shù)的發(fā)展將使得大數(shù)據(jù)的價(jià)值不斷得到體現(xiàn)。大數(shù)據(jù)分析將出現(xiàn)一系列重大變革，對(duì)大數(shù)據(jù)的掌握程度可以轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)價(jià)值的提升。大數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)重大的技術(shù)變革，其商業(yè)價(jià)值正逐漸得到體現(xiàn)。有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用將使美國(guó)零售業(yè)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)60％，可使制造業(yè)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和組裝成本降低50％。這說(shuō)明大數(shù)據(jù)蘊(yùn)含著巨大價(jià)值。

大數(shù)據(jù)將成為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。大數(shù)據(jù)發(fā)展之快，超出了人們的想象。2012年3月，美國(guó)政府發(fā)布了“大數(shù)據(jù)研究與開(kāi)發(fā)計(jì)劃”，并宣布先期投資超過(guò)2億美元的資金，用于研發(fā)大數(shù)據(jù)關(guān)鍵技術(shù)，以搶占數(shù)據(jù)資源開(kāi)發(fā)利用的制高點(diǎn)。2012年5月，聯(lián)合國(guó)“全球脈動(dòng)”計(jì)劃發(fā)布了《大數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)》報(bào)告，英國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家積極響應(yīng)?？梢?jiàn)，大數(shù)據(jù)正在成為世界新的戰(zhàn)略資源爭(zhēng)奪的新的制高點(diǎn)，主要發(fā)達(dá)國(guó)家已把大數(shù)據(jù)的發(fā)展放到國(guó)家戰(zhàn)略層面加以推動(dòng)。中國(guó)應(yīng)在這個(gè)新的領(lǐng)域取得較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

記者：大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的運(yùn)用如何？

宗良：大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用將不斷拓展。數(shù)據(jù)是一種資產(chǎn)。充分利用大數(shù)據(jù)，以信息、數(shù)據(jù)創(chuàng)造價(jià)值的理念已經(jīng)被越來(lái)越廣泛、越來(lái)越深入地認(rèn)知和實(shí)踐。金融業(yè)的客戶(hù)行為分析、差異化營(yíng)銷(xiāo)、差別定價(jià)，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警等各領(lǐng)域都需要大數(shù)據(jù)的支持。盡管大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用還剛剛起步，但在金融業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，大數(shù)據(jù)將發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。比如，可用于提升客戶(hù)洞察。商業(yè)銀行可以外聘相關(guān)數(shù)據(jù)公司，幫助分析客戶(hù)新的產(chǎn)品和服務(wù)需求，降低欺詐案件概率以及搜尋哪些客戶(hù)有信用度降低的跡象?？赏诰蛳M(fèi)數(shù)據(jù)的價(jià)值。商業(yè)銀行可以基于消費(fèi)者的信用卡交易記錄，有針對(duì)性地給他們提供商家和餐館優(yōu)惠。商業(yè)銀行的系統(tǒng)將會(huì)根據(jù)某次刷卡的時(shí)間、地點(diǎn)和消費(fèi)者之前的購(gòu)物、飲食習(xí)慣，為其進(jìn)行推薦。一些全球信用卡組織也開(kāi)始利用消費(fèi)者的地理信息等數(shù)據(jù)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)。

記者：請(qǐng)您談?wù)劥髷?shù)據(jù)發(fā)展給銀行業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇和挑戰(zhàn)？

宗良：先談?wù)剻C(jī)遇。

在信息化時(shí)代，銀行業(yè)應(yīng)該不斷研發(fā)新的信息技術(shù)手段，以客戶(hù)需求和體驗(yàn)為導(dǎo)向，創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品。正在興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)將與金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速融合的趨勢(shì)，給未來(lái)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)重大機(jī)遇。

一是為“以客戶(hù)為中心”的差別化服務(wù)提供支持。大數(shù)據(jù)既包括關(guān)注客戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)行為，如商業(yè)銀行的賬務(wù)性交易數(shù)據(jù)，也關(guān)注客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為、網(wǎng)站瀏覽特征、社交網(wǎng)絡(luò)信息。它為金融機(jī)構(gòu)全方位分析客戶(hù)行為習(xí)慣、產(chǎn)品偏好、風(fēng)險(xiǎn)特征提供了支持。

二是降低金融機(jī)構(gòu)管理及運(yùn)營(yíng)成本。大數(shù)據(jù)可以有效整合分割的金融業(yè)務(wù)流程，以貸款為例，大數(shù)據(jù)平臺(tái)可進(jìn)行運(yùn)算評(píng)估，當(dāng)客戶(hù)向銀行貸款時(shí)，提供客戶(hù)評(píng)級(jí)，提高客戶(hù)貸款速度；款項(xiàng)貸出后，大數(shù)據(jù)平臺(tái)又能進(jìn)行有效地貸后管理，將整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條整合，進(jìn)而降低管理運(yùn)營(yíng)成本。

三是大數(shù)據(jù)可以為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理提供支持。大數(shù)據(jù)有利于銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)個(gè)人以及企業(yè)賬戶(hù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。對(duì)于反洗錢(qián)、反欺詐以及賬戶(hù)的各種異常波動(dòng)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)察，能夠做到在第一時(shí)間察覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)臨，并阻止犯罪的產(chǎn)生。同時(shí)大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)間的相關(guān)性而不僅是因果分析，可通過(guò)分析歷史數(shù)據(jù)特征，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

而挑戰(zhàn)方面包括：

一是凸顯了銀行數(shù)據(jù)的局限性。現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)范圍和數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商平臺(tái)等相比存在一定局限，而且電商平臺(tái)可能阻隔部分?jǐn)?shù)據(jù)源。比如第三方支付是一道數(shù)據(jù)“防火墻”，它阻隔了銀行與實(shí)際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，進(jìn)一步對(duì)銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響——對(duì)于用戶(hù)在支付寶等第三方支付平臺(tái)購(gòu)物的相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行只能獲取交易金額數(shù)據(jù)，第三方支付平臺(tái)“截流”了如商戶(hù)姓名、產(chǎn)品分類(lèi)、每種產(chǎn)品停留時(shí)間等深層次信息。

二是對(duì)現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)分析能力提出挑戰(zhàn)。現(xiàn)有銀行數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商平臺(tái)相比存在明顯差距，而且，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)獲得方式可能會(huì)部分阻斷。比如第三方支付，它阻隔了銀行與實(shí)際交易的聯(lián)系，造成銀行交易數(shù)據(jù)的流失，對(duì)銀行數(shù)據(jù)挖掘能力產(chǎn)生不利影響。

三是大數(shù)據(jù)推動(dòng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的變革。信息技術(shù)進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使非金融機(jī)構(gòu)更多地進(jìn)入金融體系，并利用自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)和監(jiān)管制度的盲區(qū)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于組織架構(gòu)和管理模式的原因，無(wú)法充分發(fā)揮自身潛力，在大數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)中處于相對(duì)不利的局面。

記者：在大數(shù)據(jù)背景下銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)？

宗良：未來(lái)銀行業(yè)務(wù)會(huì)逐步向線(xiàn)上轉(zhuǎn)移，金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)也將在信息平臺(tái)上展開(kāi)。誰(shuí)能第一時(shí)間掌握客戶(hù)數(shù)據(jù)的動(dòng)向，也就掌握了定價(jià)的主動(dòng)權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展潮流，轉(zhuǎn)變觀念，豐富數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，有效占有和挖掘數(shù)據(jù)，搶占制高點(diǎn)。

一是樹(shù)立大數(shù)據(jù)管理理念。金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，實(shí)行精細(xì)化、集約化的管理是唯一出路。這就需要充分重視大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和利用。董事會(huì)和高管層要率先負(fù)起責(zé)任，把握好信息科技的特點(diǎn)和趨勢(shì)，推行現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，著力打造“數(shù)據(jù)治行”的文化，倡導(dǎo)用數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，準(zhǔn)確描述事實(shí)，反映邏輯理性，將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有價(jià)值的信息資源，讓決策和管理更加有的放矢，更加貼近市場(chǎng)和客戶(hù)的真實(shí)狀況。

二是豐富數(shù)據(jù)來(lái)源，加大非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集力度。商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源的邊界，通過(guò)更加豐富的渠道盡可能多地獲取客戶(hù)信息，并從中挖掘價(jià)值。要充分依托各種非結(jié)構(gòu)化信息的技術(shù)，如借助眼球識(shí)別技術(shù)收集客戶(hù)的網(wǎng)頁(yè)瀏覽路徑信息，對(duì)客戶(hù)中心客戶(hù)錄音的語(yǔ)音分析識(shí)別，郵件、微博等非結(jié)構(gòu)化文本信息的解析等。

三是利用新技術(shù)，提升大數(shù)據(jù)的挖掘和分析能力，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)的價(jià)值創(chuàng)造力。銀行業(yè)已經(jīng)在以信用評(píng)級(jí)模型、客戶(hù)和市場(chǎng)為代表的數(shù)據(jù)分析上積累了較多經(jīng)驗(yàn)，具備向大數(shù)據(jù)挺進(jìn)的基礎(chǔ)。只有科學(xué)地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，優(yōu)化運(yùn)營(yíng)渠道，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精確度，研究和預(yù)測(cè)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和公關(guān)的效果，更多地了解客戶(hù)的需求，生活及消費(fèi)習(xí)慣，貼近客戶(hù)的生活，才能在未來(lái)的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，更好地利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四是加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)金融獲取數(shù)據(jù)的類(lèi)型更具價(jià)值，不僅能夠獲取結(jié)構(gòu)化、交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還能獲得大量非結(jié)構(gòu)化、交易軌跡數(shù)據(jù)，它們不僅能反映交易結(jié)果，更能反映交易過(guò)程，要重視互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)用，通過(guò)微博等虛擬社交平臺(tái)及時(shí)了解客戶(hù)最新的需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，并向客戶(hù)提供最新的服務(wù)。

五是加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用對(duì)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)提出了較高要求。一個(gè)優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師，既需要有專(zhuān)業(yè)的數(shù)理統(tǒng)計(jì)知識(shí)，也要深入了解金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。目前金融機(jī)構(gòu)在這方面的專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備還有很大的缺口，亟待加強(qiáng)。

六是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。一是加強(qiáng)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，推動(dòng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的建設(shè)；二是加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)溝通合作；三是主動(dòng)與客戶(hù)在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)使用方面溝通，提升客戶(hù)安全意識(shí)；四是安全技術(shù)手段不斷更新和升級(jí)，增強(qiáng)信息平臺(tái)安全性。