2016年7月27日，第二屆（2016）中國(guó)普惠金融大會(huì)——移動(dòng)金融服務(wù)時(shí)代”在北京召開(kāi)。會(huì)議通過(guò)政策解讀、趨勢(shì)探討、成果發(fā)布、產(chǎn)品展示、案例分享、合作交流等方式，全方位展示我國(guó)普惠金融發(fā)展的新成果、新產(chǎn)品、新技術(shù)、新服務(wù)，打造普惠金融創(chuàng)新服務(wù)品牌，樹(shù)立企業(yè)肩負(fù)社會(huì)責(zé)任形象，大力推動(dòng)我國(guó)普惠金融事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁、中國(guó)工程院院士柴洪峰參加會(huì)議并發(fā)表主題演講。

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他認(rèn)為，近年來(lái)移動(dòng)支付已經(jīng)成為金融創(chuàng)新的重要推動(dòng)力，在人民銀行等國(guó)家主管部門(mén)的領(lǐng)導(dǎo)關(guān)懷下，在產(chǎn)業(yè)各方的努力推動(dòng)，我國(guó)移動(dòng)支付取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，中國(guó)銀聯(lián)始終秉持著創(chuàng)新、合作共贏的思路，不斷用創(chuàng)新改變中國(guó)的支付環(huán)境。在過(guò)去的14年間，推動(dòng)國(guó)內(nèi)支付環(huán)境完成了磁條銀行卡到金融IC卡的變革，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)把握時(shí)代脈搏，全力發(fā)展銀聯(lián)產(chǎn)品，以智能化、云端化、安全為特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)打造開(kāi)放的移動(dòng)支付生態(tài)圈。

移動(dòng)支付開(kāi)始成為各類(lèi)新興商業(yè)模式發(fā)展的推動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷移，2014年6月中國(guó)網(wǎng)上手機(jī)使用率首超電腦使用率，截止2015年6月我國(guó)手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到了5.94億，隨著手機(jī)終端的智能化的不斷，向移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遷移已成定局。移動(dòng)終端引導(dǎo)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)孕育著龐大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，二是移動(dòng)商業(yè)的引用增長(zhǎng)、各種商務(wù)活動(dòng)也在向移動(dòng)端遷移、手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)旅游預(yù)定用戶(hù)規(guī)模增長(zhǎng)迅速。

移動(dòng)支付開(kāi)始成為各類(lèi)新興商業(yè)模式發(fā)展的推動(dòng)力，正迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，我們看到在移動(dòng)金融、移動(dòng)商戶(hù)、線上線下一體化營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域，涌現(xiàn)了許多創(chuàng)新的商業(yè)模式，任何金融服務(wù)，商務(wù)交易都無(wú)法脫離，支付完成了各種服務(wù)的交易，也形成了移動(dòng)互聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)、支付技術(shù)的演進(jìn)，又為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，推動(dòng)各類(lèi)創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)的同其他產(chǎn)業(yè)發(fā)展可以以技術(shù)為基礎(chǔ)，向增值延伸，圍繞著支付構(gòu)建開(kāi)放式生態(tài)系統(tǒng)。

金融IC卡的大力推廣為移動(dòng)支付發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。截止到2多6年上半年，全國(guó)金融IC卡已經(jīng)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到了23.8億張，銀聯(lián)支持的非結(jié)受理的POS終端已經(jīng)超過(guò)570萬(wàn)臺(tái)，金融智能卡技術(shù)為移動(dòng)金融發(fā)展在受理環(huán)境、用戶(hù)教育都打下良好的基礎(chǔ)。用戶(hù)體驗(yàn)已經(jīng)成為了產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也是用戶(hù)體驗(yàn)的競(jìng)爭(zhēng)，用戶(hù)體驗(yàn)是移動(dòng)支付產(chǎn)品重要的核心競(jìng)爭(zhēng)力，作為移動(dòng)支付服務(wù)商需要專(zhuān)注于自身核心服務(wù)和功能。將產(chǎn)品體驗(yàn)做到極致，并以迭代開(kāi)發(fā)的方式適應(yīng)不斷變化的用戶(hù)需求和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。 充分挖掘嵌入各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)服務(wù)用戶(hù)的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)自身的價(jià)值。

銀聯(lián)移動(dòng)三個(gè)生態(tài)圈三個(gè)主要的有時(shí)，一是整個(gè)生態(tài)圈的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實(shí)施，二是依托線下受理環(huán)境和產(chǎn)業(yè)各方多年的合作推進(jìn)，三是用戶(hù)體驗(yàn)兼顧了安全與便捷，非接近場(chǎng)和遠(yuǎn)程有卡支付都有最佳的體驗(yàn)。

近年來(lái)銀聯(lián)結(jié)合我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)際情況，打造了一個(gè)開(kāi)放、合作共贏的移動(dòng)支付平臺(tái)和體系。以TE技術(shù)安全技術(shù)，依托發(fā)卡的平臺(tái)，以及用戶(hù)端的NFC前手機(jī)，NFCCM、HCE、TOKEN的產(chǎn)品形態(tài)，進(jìn)而形成了近場(chǎng)支付的安全體系。

銀聯(lián)支付標(biāo)準(zhǔn)化TOKEN是一項(xiàng)變革性的技術(shù)

支付標(biāo)記化也是一項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)也一是項(xiàng)信息安全技術(shù)，不僅支持了云閃付創(chuàng)新產(chǎn)品，而且兼具卡號(hào)、信息安全與保護(hù)支付交易安全的雙重性，因此我們認(rèn)為這是一項(xiàng)變革性的技術(shù)，銀聯(lián)正在建設(shè)支付標(biāo)記化生態(tài)圈，目前是要實(shí)現(xiàn)在各個(gè)場(chǎng)景對(duì)卡號(hào)的保護(hù)。目前銀聯(lián)主要從系統(tǒng)、產(chǎn)品、規(guī)則、規(guī)范的角度開(kāi)展了工作。銀聯(lián)還將從場(chǎng)景、對(duì)象、服務(wù)、產(chǎn)業(yè)鏈共同發(fā)展的角度進(jìn)一步的推動(dòng)。

銀聯(lián)的支付標(biāo)記化建設(shè)可分為四步，第一步2014年在線支持TOKEN。第二步銀行跨行支持TOKEN，典型的案例是基于TOKEN的云閃付、線下交易成功上線路第三步實(shí)現(xiàn)對(duì)境外需求的支持。第四步為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供遠(yuǎn)程管理的工具，下一步銀聯(lián)具現(xiàn)有系統(tǒng)提供更多的服務(wù)。

銀聯(lián)始終關(guān)注全球最新安全支付，并積極實(shí)踐和引導(dǎo)，探索采用標(biāo)記化HCE指紋認(rèn)證2.0最新移動(dòng)安全標(biāo)準(zhǔn)，不斷增強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品的安全性。一直以來(lái)NFC移動(dòng)支付都面臨著產(chǎn)業(yè)鏈過(guò)長(zhǎng)、但是安卓4.4版本主機(jī)卡模擬HCE的模式，通過(guò)這一項(xiàng)技術(shù)允許非接終端允許訪問(wèn)NFC的手機(jī)銀行、手機(jī)錢(qián)包等客戶(hù)端的支付應(yīng)用。通過(guò)對(duì)HCE技術(shù)的研究，銀聯(lián)和所有的合作銀行合作，特別是在工行率先退出的HCE產(chǎn)品技術(shù)上結(jié)合HCE技術(shù)、銀聯(lián)支付技術(shù)及TOKEN研發(fā)了HCE產(chǎn)品，幫助發(fā)卡行推出可快速實(shí)施、快速發(fā)展用戶(hù)的移動(dòng)支付服務(wù)，為用戶(hù)提供便捷、安全的生卡服務(wù)和支付體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展。銀聯(lián)云端支付平臺(tái)為發(fā)卡行卡的發(fā)行卡片生命周期的管理，交易的發(fā)行與更新，客戶(hù)端安全服務(wù)等服務(wù)，通過(guò)接入銀聯(lián)云端支付平臺(tái)，發(fā)卡行可把成本降到最低，加快HCE云端支付業(yè)務(wù)的落地生成。

銀聯(lián)云端支付平臺(tái)具有以下特點(diǎn)：一是受理環(huán)境和現(xiàn)有的非接環(huán)境完全兼容，二是帳戶(hù)交易風(fēng)險(xiǎn)可控，三是開(kāi)放平臺(tái)兼顧各方需求。四是用戶(hù)使用方便快捷。

HCE遠(yuǎn)端支付的后期應(yīng)用場(chǎng)景廣泛，可基于HCE平臺(tái)通過(guò)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)商，本地HCE手機(jī)客戶(hù)端的交付，完成云端支付卡的線上游卡交易，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，另外還可以疊加行業(yè)應(yīng)用、互聯(lián)卡應(yīng)用等各種增值產(chǎn)品。也可以線上營(yíng)銷(xiāo)和位置定位相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線上營(yíng)銷(xiāo)推送，線下實(shí)體店消費(fèi)、線上實(shí)施交易反饋的O2O閉環(huán)。

銀聯(lián)致力于移動(dòng)支付的安全探索

隨著移動(dòng)支付終端的快速發(fā)展，移動(dòng)安全問(wèn)題日益凸現(xiàn)，今年3月360、互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)（愛(ài)基,凈值,資訊）安全報(bào)告中可以看出，安卓的系統(tǒng)所潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)是觸目驚心的，這些危險(xiǎn)來(lái)自于系統(tǒng)漏洞，有來(lái)自與傳播渠道，急需保持警惕，并盡快拿出有效的解決方案，以解決當(dāng)前智能終端的安全。銀聯(lián)始終致力于我國(guó)支付安全的探索，從銀行卡安全聯(lián)合所有的商業(yè)銀行都付出了很多的努力，在歷經(jīng)多年的技術(shù)研究和實(shí)踐技術(shù)上，在2012年正式提出了銀聯(lián)TEE終端解決方案，該方案以TEE為依托，對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的理解和技術(shù)成熟度的認(rèn)識(shí)，在深入分析所需求，創(chuàng)新的結(jié)合多個(gè)、多種TEE集成及可跨平臺(tái)N3、TEE設(shè)計(jì)思路有效解決了現(xiàn)有的安全和開(kāi)放同時(shí)兼顧的難題，整體技術(shù)可控，達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平。

銀聯(lián)TEE方案在以下幾個(gè)方面具有明顯的具體有時(shí)一是技術(shù)先進(jìn)，銀聯(lián)TEE創(chuàng)新提出多個(gè)多種TEE集成及可跨平臺(tái)TEE設(shè)計(jì)思路，有效解決了現(xiàn)有終端操作系統(tǒng)安全和開(kāi)放同時(shí)兼顧的難題。二、規(guī)范保障，在前期技術(shù)研究和驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，與2015年正式發(fā)布了銀聯(lián)TEE相關(guān)技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。三、在檢測(cè)方面中國(guó)銀聯(lián)卡檢測(cè)中心開(kāi)展了銀聯(lián)TEE檢測(cè)認(rèn)證工作，目前檢測(cè)平臺(tái)已初步建設(shè)完成。四、專(zhuān)利布局方面，針對(duì)銀聯(lián)的TEE開(kāi)展專(zhuān)利布局工作截止目前已經(jīng)完成了40多項(xiàng)核心專(zhuān)利在內(nèi)的國(guó)內(nèi)外專(zhuān)利布局。銀聯(lián)TEE方案可與現(xiàn)有包括HCE、TOKEN和FIDO在內(nèi)的多種支付技術(shù)進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合，可為多行業(yè)、可信用應(yīng)用提供全方位的安全保護(hù)能力。支付方式更為多樣化、支付安全等級(jí)也將大為提高，有利于多場(chǎng)景的金融安全的支付發(fā)展。通過(guò)HCE技術(shù)與銀聯(lián)TEE有效結(jié)合，并借助銀聯(lián)TEE加減迷和指紋驗(yàn)證能力，有效提升HCE應(yīng)用的安全性，為HCE場(chǎng)景下金融應(yīng)用安全保駕護(hù)航。

依托系統(tǒng)工程方法論的指導(dǎo)，構(gòu)建以TEE安全基礎(chǔ)，TOKEN標(biāo)準(zhǔn)化身份認(rèn)證識(shí)別安全框架支撐在大數(shù)據(jù)跨行業(yè)融合安全技術(shù)的一體化系統(tǒng)安全防護(hù)體系，打造了以底層硬件安全、終端應(yīng)用安全、場(chǎng)景安全、平臺(tái)安全的全方位、多層次、立體化金融安全保障。

銀聯(lián)將致力于構(gòu)建具備高安全性、高用戶(hù)體驗(yàn)的智能化、云端化的移動(dòng)支付產(chǎn)品體系，以銀聯(lián)TEE安全技術(shù)為依托，設(shè)計(jì)智能卡、芯片以及運(yùn)營(yíng)商。涵蓋了云端支付的各種主流產(chǎn)品，通過(guò)基于云端支付平臺(tái)的非接移動(dòng)應(yīng)用規(guī)范，可信執(zhí)行環(huán)境和集成技術(shù)規(guī)范等系列化的標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)動(dòng)各產(chǎn)業(yè)聯(lián)相關(guān)合作伙伴，共同打造一個(gè)開(kāi)放移動(dòng)支付安全生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)互動(dòng)合作的共贏。通過(guò)吸收和運(yùn)用新技術(shù)、新理念更好的適應(yīng)金融創(chuàng)新和其他創(chuàng)新商業(yè)模式，對(duì)支付基礎(chǔ)服務(wù)的需求，并為銀聯(lián)持卡人提供最安全、最便捷的移動(dòng)支付。