盡管征信起源于最早的工業(yè)國(guó)家——英國(guó)，但在2000多年前我國(guó)的文化瑰寶《左傳》中，就有著“君子之言，信而有征”的說(shuō)法。

不過(guò)多數(shù)人在日常生活中感受到征信，只是最近幾年的事情。尤其是在貸款買(mǎi)房時(shí)，大家經(jīng)常覺(jué)得銀行的門(mén)難進(jìn)、臉難看，批款的流程冗長(zhǎng)無(wú)比。

實(shí)際上，在這個(gè)過(guò)程里銀行就是在做用戶(hù)的信用調(diào)查，從而決定是否為該客戶(hù)提供貸款。當(dāng)然，征信早已不止于房貸領(lǐng)域，在未來(lái)更可能被應(yīng)用在與社會(huì)生活相關(guān)的方方面面。

毋庸置疑，我們正在步入信用社會(huì)，有信者能走遍天下，無(wú)信者將寸步難行?；谶@一趨勢(shì)和需求，一些專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，他們?yōu)閭€(gè)人或組織建立信用檔案、依法采集、客觀記錄各種信用信息，并對(duì)外提供信用服務(wù)。

以中國(guó)移動(dòng)和招商局集團(tuán)為股東的試金石信用服務(wù)有限公司，就是一家卓越的第三方征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，目前該公司已然成為我國(guó)征信領(lǐng)域的明星企業(yè)。

大數(shù)據(jù)助力征信服務(wù)

從2016年成立至今，試金石其實(shí)只是走過(guò)了短短的兩年而已。今年3月，試金石信用服務(wù)有限公司總經(jīng)理蘭軍在華為中國(guó)生態(tài)伙伴大會(huì)2018上現(xiàn)身說(shuō)法，講述了該公司成長(zhǎng)與發(fā)展的獨(dú)到秘笈。

蘭軍表示，信用和科技是試金石最核心的主賽道。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展取得了很大的進(jìn)步，然而信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題長(zhǎng)期存在，這也是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所面臨的***之一。

為了解決該問(wèn)題，金融行業(yè)引入了信用機(jī)制，試圖對(duì)信息進(jìn)行評(píng)估，不過(guò)效果差強(qiáng)人意。原因在于數(shù)據(jù)匱乏的過(guò)去，企業(yè)很難得到足夠的數(shù)據(jù)支撐信息服務(wù)；而在數(shù)據(jù)爆炸的今天，有效信息的遴選又成為難題。

蘭軍表示，只有“量”的大數(shù)據(jù)不是大數(shù)據(jù)，必須能夠與外界的生態(tài)進(jìn)行交互才是大數(shù)據(jù)。不過(guò)從當(dāng)前的情況來(lái)看，用傳統(tǒng)的處理技術(shù)面對(duì)這一新的信用市場(chǎng)，顯然已經(jīng)難以為繼。

基于此，大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)服務(wù)平臺(tái)成為試金石的理想之選。蘭軍認(rèn)為，試金石的重要優(yōu)勢(shì)在于，不像其他一些從金融機(jī)構(gòu)沉淀出來(lái)的同行，該公司沒(méi)有沉重的歷史包袱，因此也就不存在遷移成本過(guò)高的問(wèn)題。

此前相關(guān)機(jī)構(gòu)發(fā)布的《中國(guó)社會(huì)信用體系發(fā)展報(bào)告2017》顯示，大數(shù)據(jù)征信和移動(dòng)端應(yīng)用是我國(guó)征信行業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。

從試金石的股東構(gòu)成來(lái)看，一方面招商局集團(tuán)在大數(shù)據(jù)處理和金融客戶(hù)數(shù)據(jù)方面有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，另一方面中國(guó)移動(dòng)擁有超過(guò)8億的龐大用戶(hù)群，因此試金石在征信領(lǐng)域已經(jīng)站在了巨人的肩膀上。

蘭軍指出，不止在金融和移動(dòng)環(huán)境，在很多領(lǐng)域里，無(wú)法做到數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)處理都會(huì)導(dǎo)致某些難以預(yù)料的情況出現(xiàn)，甚至掣肘整個(gè)行業(yè)的良性健康發(fā)展。

譬如多頭共債的問(wèn)題，即某客戶(hù)在一家機(jī)構(gòu)貸款之后，迅疾又在另一家銀行貸款。這種廣泛存在的行為在過(guò)去的機(jī)制下無(wú)法被迅速關(guān)聯(lián)和識(shí)別出來(lái)，事實(shí)上就會(huì)造成多家金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)劇增。

在這種情況下，試金石通過(guò)大數(shù)據(jù)的服務(wù)能力進(jìn)行高速分析，將以往線(xiàn)下面對(duì)面、周期長(zhǎng)達(dá)一周以上的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，轉(zhuǎn)化成為實(shí)時(shí)在線(xiàn)、安全可靠的新型征信服務(wù)模式，就理所當(dāng)然地得到了各個(gè)方面的共同認(rèn)可。

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數(shù)據(jù)服務(wù)秒級(jí)響應(yīng)

將大數(shù)據(jù)用于“事后”的分析，在當(dāng)前已經(jīng)是非常流行的做法。然而選擇在“事中”的階段，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)的深刻洞察得出科學(xué)審慎的結(jié)論，仍然是很多方面不敢涉足的領(lǐng)域。

初生的試金石無(wú)所畏懼，順勢(shì)而上。與華為公司一起，針對(duì)金融行業(yè)高頻、實(shí)時(shí)服務(wù)場(chǎng)景的需要，試金石從零開(kāi)始、積極探索，開(kāi)創(chuàng)性地采用Hadoop大數(shù)據(jù)平臺(tái)作為底層技術(shù)架構(gòu)，自主規(guī)劃和研發(fā)了大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)服務(wù)框架平臺(tái)。

以開(kāi)源的技術(shù)平臺(tái)Hadoop為例，該平臺(tái)擁有極強(qiáng)的數(shù)據(jù)容納能力，可以實(shí)現(xiàn)多維數(shù)據(jù)的吞吐和高速分析，盡管部分存在著實(shí)時(shí)服務(wù)能力不足的短板，但是華為對(duì)之進(jìn)行了很多的改進(jìn)，使之在安全性、可靠性、易用性和高性能方面得到了有效的提升，消弭了開(kāi)源版本的諸多不足和實(shí)際問(wèn)題。

從試金石的業(yè)務(wù)角度來(lái)說(shuō)，就是構(gòu)建在線(xiàn)服務(wù)分區(qū)、高速服務(wù)分區(qū)以及離線(xiàn)服務(wù)分區(qū)。以上面曾經(jīng)說(shuō)到的多頭共債為例，通過(guò)對(duì)在線(xiàn)服務(wù)狀態(tài)傳遞過(guò)來(lái)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找尋數(shù)據(jù)之間的相互關(guān)系，譬如同一伙人的常用位置完全雷同，銀行就可以據(jù)此快速判定對(duì)方是否存在惡意貸款的可能。

聽(tīng)起來(lái)似乎波瀾不驚，并沒(méi)有什么離奇之處。實(shí)際上當(dāng)初做這套系統(tǒng)的時(shí)候，試金石也曾經(jīng)舉棋不定，畢竟此前從未有人做過(guò)類(lèi)似的嘗試。因?yàn)樵趯?shí)驗(yàn)室里玩票可以，但是一旦商用，就會(huì)有大量的服務(wù)機(jī)構(gòu)依賴(lài)于這種數(shù)據(jù)分析，絕對(duì)不能出現(xiàn)任何問(wèn)題。

面對(duì)技術(shù)和商業(yè)上的雙重挑戰(zhàn)，最終公司高層拍板：必須做！研發(fā)團(tuán)隊(duì)用了一年多的時(shí)間，所有成員每天工作時(shí)間超過(guò)12個(gè)小時(shí)，終于成功搭建了商用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)的雙向同步，而且是秒級(jí)響應(yīng)。考慮到提供實(shí)時(shí)服務(wù)的連續(xù)性，在生產(chǎn)系統(tǒng)上還搭建了主備兩個(gè)集群，確保一旦出現(xiàn)狀況，數(shù)據(jù)傳輸及征信服務(wù)也不會(huì)斷線(xiàn)。

經(jīng)過(guò)近兩年的商用檢驗(yàn)，在實(shí)時(shí)、高頻交互的金融信用服務(wù)場(chǎng)景下，該平臺(tái)取得了上佳的實(shí)際效果，提供的信用服務(wù)類(lèi)產(chǎn)品的時(shí)效性也是以秒級(jí)為單位。從目前來(lái)看，市場(chǎng)上沒(méi)有其他任何機(jī)構(gòu)可以做到這個(gè)程度，試金石的產(chǎn)品與服務(wù)已經(jīng)引來(lái)更多用戶(hù)和專(zhuān)家的關(guān)注。

技術(shù)擁抱信用社會(huì)

蘭軍表示，在大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)和維護(hù)過(guò)程中，華為是非常好的伙伴，在技術(shù)支持等方面提供了很大的幫助，華為的工程師甚至與試金石一道找尋開(kāi)源的BUG——這關(guān)乎數(shù)據(jù)同步的瓶頸問(wèn)題，必然不能等閑視之。

據(jù)介紹，試金石的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)服務(wù)平臺(tái)上，未來(lái)還將采用更多的創(chuàng)新技術(shù)和方法，譬如區(qū)塊鏈。蘭軍認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)侨祟?lèi)歷史上的一次技術(shù)突破，它會(huì)讓很多此前的不可能成為可能，改變?nèi)祟?lèi)社會(huì)商業(yè)乃至文明的進(jìn)程。

除此之外，人工智能也是試金石夯力的新型基礎(chǔ)技術(shù)之一。由于它具有洞察的能力，能夠?qū)Χ鄺l數(shù)據(jù)之間的關(guān)系進(jìn)行判斷分析，因此必然是涉及到金融等領(lǐng)域在未來(lái)的核心技術(shù)。

蘭軍認(rèn)為，華為是一家技術(shù)、產(chǎn)品和方案能力均十分突出的公司，在行業(yè)面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的今天，越來(lái)越多的企業(yè)需要更加快速地推出新型業(yè)務(wù)，因此華為的這些能力就顯得尤為重要。

華為對(duì)產(chǎn)品迅速迭代的能力，尤其吻合目前企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求，它能夠迅速將企業(yè)的技術(shù)路線(xiàn)與業(yè)務(wù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，并且快速修正，從而保證正確的業(yè)務(wù)指向。

蘭軍認(rèn)為，作為面向社會(huì)服務(wù)的大型商用系統(tǒng)，選擇華為這樣的大型ICT廠商是非常明智的。華為不僅可以提供全套的大數(shù)據(jù)解決方案，還能夠提供從硬件平臺(tái)到服務(wù)的全面支撐。

正是憑借與華為的深入合作，試金石將大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)成了一個(gè)實(shí)時(shí)、高可靠的通用架構(gòu)，它的意義并不止于征信，事實(shí)上可以應(yīng)用到需要進(jìn)行大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)處理的諸多行業(yè)領(lǐng)域和應(yīng)用場(chǎng)景。

經(jīng)歷了幾年艱難的生長(zhǎng)之后，大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)分析技術(shù)在試金石的成功應(yīng)用，令人們看到了更多的希望和可能，一個(gè)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)已經(jīng)依稀可見(jiàn)。

蘭軍表示，試金石將聯(lián)合華為公司，通過(guò)不斷的探索與實(shí)踐，助推我國(guó)征信體系的建設(shè)，加速***的信用社會(huì)的到來(lái)！