第三方支付：PayPal和支付寶誕生的故事
說起第三方支付，好像大家都知道，天天不是用支付寶和微信嗎?支付寶和微信支付確實(shí)是行業(yè)內(nèi)非常具有代表的第三方支付公司，但現(xiàn)在他們已經(jīng)不完全是一家第三方支付公司，都可以稱為金融集團(tuán)。其實(shí)第三方支付，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止支付寶和微信支付還有更多產(chǎn)品類型和支付場(chǎng)景。
維基百科：第三方支付(英語(yǔ)：Third-Party Payment)指的是由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進(jìn)行收付款作業(yè)的交易方式。此名詞首先出現(xiàn)于中國(guó)，在中國(guó)從事第三方支付業(yè)務(wù)必須申請(qǐng)第三方支付牌照(支付業(yè)務(wù)許可證)。
之所以稱“第三方”，是因?yàn)檫@些平臺(tái)并不涉及資金的所有權(quán)，而只是起到中轉(zhuǎn)作用。它原本是用來(lái)解決不同銀行卡的網(wǎng)上銀行對(duì)接以及異常交易帶來(lái)的信用缺失問題，通過提供線上和線下支付渠道，完成從消費(fèi)者到商戶以及金融機(jī)構(gòu)間的貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等系列過程。
在中國(guó)第三方支付是受到央行所監(jiān)管。央行所頒布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)第三方支付運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的定義為：辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。
第三方支付被稱為網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是指收款人或付款人通過計(jì)算機(jī)、移動(dòng)終端等電子設(shè)備，依托公共網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)遠(yuǎn)程發(fā)起支付指令，且付款人電子設(shè)備不與收款人特定專屬設(shè)備交互，由支付機(jī)構(gòu)為收付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的活動(dòng)。
根據(jù)央行2010年在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。
為什么需要第三方支付：
1.第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。第三方支付整合了后端各大銀行的不同支付接口，對(duì)外提供統(tǒng)一的接入平臺(tái)，方便商戶接入。
2.銀行商業(yè)系統(tǒng)安全等級(jí)的要求，支付體驗(yàn)相對(duì)較差，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。第三方支付激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了爭(zhēng)奪更多的用戶，在商戶接入，用戶體驗(yàn)，產(chǎn)品易用性等方面做了大量?jī)?yōu)化，方便用戶、商戶支付體驗(yàn)。
3.第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。
4.從成本來(lái)說，第三方支付平臺(tái)降低了企業(yè)直連銀行的成本，從而滿足企業(yè)發(fā)展在線業(yè)務(wù)的收付要求。第三方支付平臺(tái)更加簡(jiǎn)化了支付上的轉(zhuǎn)賬，從而對(duì)降低轉(zhuǎn)賬所需時(shí)間。第三方支付平臺(tái)避免與服務(wù)企業(yè)上的競(jìng)爭(zhēng)，只作為中間的服務(wù)層。而第三方支付平臺(tái)的多樣性，為被服務(wù)的市場(chǎng)訂制個(gè)性化的結(jié)算服務(wù)。
第三方支付起源
第三方支付最早源于美國(guó)的獨(dú)立銷售組織制度 (Independent Salesorganization， ISO)，指收單機(jī)構(gòu)和交易處理商委托 ISO 做中小商戶的發(fā)展、服務(wù)和管理工作的一種機(jī)制。 1996 年，全球頭一家第三方支付公司在美國(guó)誕生，隨后逐漸涌現(xiàn)出 Amazon Payments、 Yahoo!PayDirect、 PayPal 等一批第三方支付公司，其中以 PayPal 最為突出，其發(fā)展歷程基本代表了北美第三方支付市場(chǎng)的發(fā)展縮影。
PayPal
世界頭一家支付公司是 PayPal，現(xiàn)在也是世界上使用范圍最廣的第三方支付公司。PayPal 支持200多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，全球活躍用戶接近2億，通用貨幣涵蓋加元，歐元，英鎊，美元，日元，澳元等24種。
1998年在美國(guó)的斯坦福，一位叫馬克斯·列夫琴(Max Rafael Levchi)的程序員被一場(chǎng)名為“市場(chǎng)全球化和政治自由之間的聯(lián)系”的演講而大為所動(dòng)，演講結(jié)束后馬克斯主動(dòng)找到演講者彼得·蒂爾(Peter Thiel)交流互動(dòng)。他與馬克斯研討了當(dāng)前支付領(lǐng)域的種種痛點(diǎn)，嘗試用一種新的技術(shù)(數(shù)字錢包)來(lái)代替現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)個(gè)人對(duì)個(gè)人的支付。
一家名叫康菲尼迪(Confinity)的支付公司就這樣在兩位年輕人此次簡(jiǎn)短交流和幾次午餐的思想碰撞后誕生。產(chǎn)品的初衷是提供一個(gè)方便客戶和商家進(jìn)行網(wǎng)上金錢交易的工具。
2000年，埃隆·馬斯克為解決在網(wǎng)上快捷轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，將 X.com 公司與彼得·蒂爾和麥克斯·拉夫琴創(chuàng)辦的 Confinity 公司合并，這家新公司于次年2月更名為貝寶(PayPal)。
2002年10月， eBay 以15億美元收購(gòu) PayPal，PayPal 便成為了 eBay 的主要付款途徑之一。2005年，PayPal 的中國(guó)大陸網(wǎng)站開通，名稱是“貝寶”，但是 PayPal 和貝寶實(shí)際上是兩個(gè)相互獨(dú)立的賬戶，因?yàn)樨悓毷褂萌嗣駧抛鳛橹Ц敦泿拧?/p>
有趣的是, PayPal 自2002年以15億美元賣給 eBay 之后，大部分重要員工紛紛離職創(chuàng)業(yè)，PayPal 也因此一舉成為硅谷史上創(chuàng)造創(chuàng)業(yè)者群體最多的一家公司，這些人被譽(yù)為 PayPal 黑幫。
“Paypal 黑幫”這個(gè)組織并不是特指某幾個(gè)聯(lián)合創(chuàng)始人，而是指早期帶領(lǐng) Paypal 跑馬圈地、離開 Paypal 后依舊馳騁科技領(lǐng)域的一群科技達(dá)人。這群從 Paypal 走出來(lái)的科技達(dá)人在各自領(lǐng)域所開拓的疆土。
早在1999年成立的北京首信和上海環(huán)迅兩個(gè)企業(yè)是中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)，由于電子商務(wù)在中國(guó)的緩慢發(fā)展，其影響力一直不大。直到2004年12月阿里巴巴公司支付寶的推出，在淘寶購(gòu)物平臺(tái)的強(qiáng)大影響下，其業(yè)務(wù)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，第三方支付的交易規(guī)模也呈飛速增長(zhǎng)趨勢(shì)，僅用4年時(shí)間便以超過2億使用用戶的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)勝過美國(guó)的 PayPal，成為超大規(guī)模的第三方支付平臺(tái)。
支付寶
支付寶是中國(guó)超大的第三方支付公司。支付寶最初是為了解決淘寶網(wǎng)絡(luò)交易安全所設(shè)的一個(gè)功能，該功能首先使用“第三方擔(dān)保交易模式”。
在淘寶網(wǎng)創(chuàng)辦之初，團(tuán)隊(duì)士氣高漲，大家拼勁兒十足，整個(gè)網(wǎng)站也很活躍，有很多用戶在論壇上發(fā)帖，用戶咨詢業(yè)務(wù)也很熱情，但奇葩的是沒有交易，因?yàn)樘詫毘跗诘慕灰追绞綗o(wú)非就兩種：要么同城交易見面;要么遠(yuǎn)程交易匯款。在中國(guó)人傳統(tǒng)的商業(yè)思維中，“一手交錢，一手交貨”是天經(jīng)地義的事情，而在網(wǎng)上交易中，這種傳統(tǒng)的交易模式?jīng)]有先例，淘寶的成長(zhǎng)也隨之陷入困境。
碰巧的是，淘寶的創(chuàng)始人孫彤宇一次在逛淘寶網(wǎng)論壇時(shí)發(fā)現(xiàn)，關(guān)于支付信任問題，不僅淘寶網(wǎng)團(tuán)隊(duì)為此頭疼，淘寶社區(qū)中的買家和賣家也在討論這個(gè)問題，他就主動(dòng)發(fā)帖和這些用戶討論。一來(lái)二去，他的思路越來(lái)越清晰。孫彤宇想，既然用戶最關(guān)心的是錢，那么只要保證資金安全，用戶就敢用淘寶網(wǎng)了。因此，如果能在淘寶網(wǎng)推出一種基于擔(dān)保交易的支付工具，問題就解決了。
在2003-2005年，中國(guó)的金融行業(yè)還是以國(guó)有企業(yè)為主，電子支付牌照也并沒有放開，自己建立一個(gè)支付系統(tǒng)既面臨法律的風(fēng)險(xiǎn)，也面臨技術(shù)的難題。當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)的大多銀行覺得：每一筆交易才5塊錢、10塊錢，完成一筆交易賺的錢都不夠我們銀行的成本。
銀行覺得利潤(rùn)很低不值得去做，民企沒有支付牌照卻面臨著法律風(fēng)險(xiǎn)，正在團(tuán)隊(duì)猶豫之際，馬云對(duì)團(tuán)隊(duì)說：
想要了解這段經(jīng)歷可以點(diǎn)擊鏈接查看視頻：《馬云講 Honor 視頻》
2003年10月18日，淘寶網(wǎng)推出支付寶服務(wù)。
2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨(dú)立，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國(guó)超級(jí)大的第三方支付平臺(tái)。
2008年1月1日起更名為“支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司”。
2017年11月11日凌晨，天貓雙11全球狂歡節(jié)剛開場(chǎng)5分22秒，支付峰值達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的25.6萬(wàn)筆/秒，比去年增長(zhǎng)超過1.1倍，數(shù)據(jù)庫(kù)處理峰值也創(chuàng)下新紀(jì)錄，達(dá)到4200萬(wàn)次/秒。
2018年天貓雙11全球狂歡節(jié)，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，雙11開場(chǎng)2分05秒破百億，26分03秒破500億，1小時(shí)47分26秒破千億。數(shù)據(jù)顯示，2018年雙11每秒訂單創(chuàng)建峰值達(dá)到49.1萬(wàn)筆，其它技術(shù)的各種峰值數(shù)據(jù)也將再次打破全球記錄。
目前支付寶已經(jīng)成為全球交易量超大的第三方支付服務(wù)公司。
在國(guó)內(nèi)支付寶是一直指引行業(yè)創(chuàng)新之路，從最開始的第三方擔(dān)保交易模式，到后來(lái)的快捷支付，二維碼支付、余額寶、VR 支付等諸多全球首創(chuàng)。支付寶已經(jīng)從最初的支付工具，變成現(xiàn)在的螞蟻金服。
支付寶在最初期發(fā)展的時(shí)候很痛苦，因?yàn)楹芏嚆y行都沒有對(duì)外提供標(biāo)準(zhǔn)的接口，支付寶就開始一家一家的談，直到覆蓋了中國(guó)絕大多數(shù)的銀行。支付寶在快速發(fā)展的過程中，特別是雙十一的推出給支付寶和銀行系統(tǒng)都造成了很大的壓力，不少銀行在雙十一的初期因?yàn)樵L問量太大而崩潰。
后期隨著雙十一的規(guī)模不斷上漲，支付寶聯(lián)合各大銀行對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)才保障了后續(xù)業(yè)務(wù)的大規(guī)模發(fā)展。從某種程度上講，支付寶間接的提升了很多銀行系統(tǒng)的支撐能力。
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