歷來對數(shù)字貨幣持排斥態(tài)度的世界頭個(gè)銀行摩根大通日前態(tài)度發(fā)生迅疾逆轉(zhuǎn)，不僅宣布與加密貨幣“聯(lián)姻”，而且還推出名為“JPM Coin”的自家虛擬貨幣。摩根大通是美國頭家宣布正式發(fā)行數(shù)字貨幣的大型銀行，業(yè)界不少人預(yù)測將會(huì)有更多的銀行積極跟進(jìn)，由此開啟企業(yè)區(qū)塊鏈和機(jī)構(gòu)采用區(qū)塊鏈的元年。

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實(shí)際上，摩根大通并不是全球金融企業(yè)在區(qū)塊鏈上的頭個(gè)吃螃蟹者。早在四年前，花旗銀行就對外宣布將推出自己的“花旗幣”，并且花旗還在自己的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室里創(chuàng)建了一個(gè)“類比特幣”的技術(shù)項(xiàng)目。與此同時(shí)，日本大的金融公司三菱日聯(lián)金融集團(tuán)也聲明開始開發(fā)和實(shí)驗(yàn)名為“Mufg幣”的數(shù)字貨幣，并且該集團(tuán)員工如今已經(jīng)可以在一家內(nèi)部便利店使用Mufg幣;另外，日本三大行之一的瑞穗金融集團(tuán)聯(lián)手日本郵政銀行發(fā)起了名為“J-Coin”的區(qū)塊鏈項(xiàng)目研發(fā)，且將于今年3月推出自己的數(shù)字貨幣。初步統(tǒng)計(jì)，全球范圍內(nèi)至少有60家銀行金融機(jī)構(gòu)都不同程度地涉入?yún)^(qū)塊鏈并考慮發(fā)行自己的數(shù)字貨幣。

除了單兵作戰(zhàn)與各個(gè)擊破外，銀行業(yè)還采取團(tuán)隊(duì)與集群的形式在區(qū)塊鏈領(lǐng)域進(jìn)行著積極的拓展與深耕，其中著名的就是由全球具有影響力的42家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起成立的R3 CEV聯(lián)盟。據(jù)悉，R3 CEV致力于打造一個(gè)開源、通用共享賬簿的區(qū)塊鏈聯(lián)盟，而且由金融行業(yè)資深人士、技術(shù)人員和區(qū)塊鏈及密碼學(xué)專家組成的R3團(tuán)隊(duì)正與該聯(lián)盟成員共同進(jìn)行研究、實(shí)驗(yàn)、設(shè)計(jì)和建構(gòu)，以使區(qū)塊鏈技術(shù)滿足銀行業(yè)在身份、隱私、安全、可擴(kuò)展性、互操作性及遺留系統(tǒng)整合方面的需要。與R3 CEV聯(lián)盟類似的，還有摩根大通等聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)搭建起來的以太坊聯(lián)盟(EEA)，以及美國銀行與新加坡咨詢通信發(fā)展局合作共建的超級賬本(Hyperledger)等。

值得指出的是，即便是那些沒有進(jìn)行區(qū)塊鏈項(xiàng)目自我開發(fā)或者未加入相關(guān)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的銀行機(jī)構(gòu)，也在充分而及時(shí)地利用第三方區(qū)塊鏈平臺(tái)，比如過去一年國際銀行巨頭匯豐銀行就借用專有的區(qū)塊鏈解決方案“FX Everywhere”共計(jì)完成了3500億美元的交易，平均日處理交易量達(dá)到了3500至5000筆。無獨(dú)有偶，去年富國銀行還使用他方區(qū)塊鏈進(jìn)行了對金融科技企業(yè)Axoni的3200萬美元投資。

在國內(nèi)，國有六大銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、交通銀行)幾年前就開始了區(qū)塊鏈的應(yīng)用測試，而且中國銀行的區(qū)塊鏈部署涉及面最廣，其應(yīng)用場景抵達(dá)數(shù)字錢包、貿(mào)易融資、房屋租賃、公益扶貧、跨境支付和數(shù)字票據(jù)等地帶。另外，由央行數(shù)字貨幣研究所與深圳金融科技研究院聯(lián)合國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)搭建的“粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)”于數(shù)月前在深圳正式上線運(yùn)行。

全球銀行金融機(jī)構(gòu)摩肩接踵地?fù)肀^(qū)塊鏈，首先是區(qū)塊鏈能夠引起銀行業(yè)成本的顯著降低。在當(dāng)代金融體系中，銀行是“中心化”的一個(gè)典型代表，這里除了銀行要代表客戶進(jìn)行財(cái)富管理外，重要的是須花費(fèi)大量的人力和財(cái)力建立起客戶數(shù)據(jù)庫，并且要經(jīng)常性地維護(hù)和更新數(shù)據(jù)系統(tǒng)。“中心化”盡管一定程度上解決了信息不對稱,但是隨著系統(tǒng)規(guī)模的擴(kuò)大,維護(hù)成本勢必與日俱增。特別是時(shí)下全球網(wǎng)民數(shù)量達(dá)44億之眾，每一個(gè)網(wǎng)民即便增加1萬元的增信額度，世界范圍增加的額度將是數(shù)十萬億，這種信用擴(kuò)張給銀行造成的數(shù)據(jù)處理與管理壓力可想而知。但是，借助于區(qū)塊鏈的“去中心化”，通過分布式記賬與集體性數(shù)據(jù)維護(hù)，銀行業(yè)的成本將會(huì)得到大幅度削減。根據(jù)西班牙大銀行桑坦德銀行發(fā)布的一份報(bào)告，如果2020年左右全世界的銀行內(nèi)部都使用區(qū)塊鏈技術(shù)，每年大概能省下200億美元。

降低成本的同時(shí)，區(qū)塊鏈還能有效提升銀行的業(yè)務(wù)處理效率。在現(xiàn)代貨幣交易模式中，銀行承擔(dān)著電子轉(zhuǎn)賬、資產(chǎn)托管等第三方服務(wù)職能，尤其是針對一個(gè)全球化的貿(mào)易環(huán)境，銀行作為跨境交易第三方服務(wù)者的角色似乎必不可少。但誰都知道，當(dāng)前的跨境支付結(jié)算不僅耗時(shí)長，而且費(fèi)用高。但是，區(qū)塊鏈將省去第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié),讓雙方跨境支付結(jié)算交易通過點(diǎn)到點(diǎn)的方式快速自由地完成，同時(shí)還能全天候支付、實(shí)時(shí)到賬、提現(xiàn)簡便且沒有隱性成本;不僅如此，區(qū)塊鏈安全、透明、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，提高了跨境匯款的安全性，以及加快結(jié)算與清算速度，大大提高資金利用率。根據(jù)麥肯錫的測算，從全球范圍看，區(qū)塊鏈技術(shù)在B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)中的應(yīng)用將可使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。

另外，區(qū)塊鏈更有利于銀行強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融管理，消除與屏蔽自身的道德風(fēng)險(xiǎn)。票據(jù)交易歷來是銀行之間的一項(xiàng)常規(guī)重要業(yè)務(wù)，但許久以來卻是一直依靠著一個(gè)第三方實(shí)現(xiàn)著有價(jià)憑證的傳遞，即使是在現(xiàn)有電子票據(jù)交易中，也是需要通過央行ECDS系統(tǒng)的信息進(jìn)行交互認(rèn)證。不過，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，就可直接實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)之間的價(jià)值傳遞，不需要特定的實(shí)物票據(jù)或是中心系統(tǒng)進(jìn)行控制和驗(yàn)證，其帶來的效果不僅加快了票據(jù)的傳輸速度，而且消除了許多人為操作因素所引致的失誤。以國內(nèi)為例，目前現(xiàn)行的匯票業(yè)務(wù)有約70%為紙質(zhì)交易，操作環(huán)節(jié)處處需要人工，并且因?yàn)樯婕拜^多中介參與和人為介入，不僅各個(gè)環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)人工操作失誤的可能，而且票據(jù)市場也滋生了大量違規(guī)操作或客戶欺詐行為。但是，未來通過區(qū)塊鏈，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將能大幅減少人工的介入，將目前通過紙質(zhì)作業(yè)的程序數(shù)字化。所有參與方(包括供貨商、進(jìn)貨商、銀行)都能使用一個(gè)去中心化的賬本分享文件并在達(dá)到預(yù)定的時(shí)間和結(jié)果時(shí)自動(dòng)進(jìn)行支付，極大提高效率及減少人工交易可能造成的失誤。根據(jù)麥肯錫測算，在全球范圍內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用能幫助銀行一年縮減風(fēng)險(xiǎn)成本11億～16億美元。

END，區(qū)塊鏈有利于稀釋與降低銀行的監(jiān)管難度，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)的合規(guī)程度。最近幾年，各國商業(yè)銀行為了滿足日趨嚴(yán)格的監(jiān)管要求，不斷投入金錢與人力加強(qiáng)信用審核及客戶征信，以防止反欺詐、反洗錢以及復(fù)雜金融衍生品過度交易引致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，如匯豐集團(tuán)近五年合規(guī)部門的員工人數(shù)從2000多人增至7000多名，瑞銀集團(tuán)為應(yīng)對新的監(jiān)管要求年度發(fā)生的專項(xiàng)支出曾高達(dá)10億美元。然而，一旦銀行建立起了自己的區(qū)塊鏈，其中客戶信息與交易紀(jì)錄不僅真實(shí)，而且不能更改，這非常有助于銀行識(shí)別異常交易并有效防止欺詐。另外，如果能實(shí)現(xiàn)客戶信息和交易紀(jì)錄的自動(dòng)化加密關(guān)聯(lián)共享，銀行之間就能省去許多KYC(認(rèn)識(shí)你的客戶)的重復(fù)工作，銀行也可以通過分析和監(jiān)測共享的分布式賬本內(nèi)客戶交易行為的異常狀態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并消除欺詐、違規(guī)轉(zhuǎn)移資金、洗錢等犯罪行為。

當(dāng)然，不得不承認(rèn)的是，由于區(qū)塊鏈技術(shù)下銀行第三方角色的消失，勢必令其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入口徑受到大大地壓縮，尤其在目前銀行的業(yè)務(wù)鏈條中，很具盈利性的是支付服務(wù)，區(qū)塊鏈引起的銀行非中心化必然令銀行總體盈利造成一定程度的沖擊。但是，作為區(qū)塊鏈的發(fā)起人或者參與者，銀行完全可以借此進(jìn)行諸多業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如高盛的“SETLCOIN”不僅可以提供近乎瞬時(shí)的交易執(zhí)行和結(jié)算，還能應(yīng)用于包括股票和債券在內(nèi)的資產(chǎn)交易。因此，區(qū)塊鏈不僅不會(huì)讓銀行變得多余，反而會(huì)使銀行做得更好。