如果再也沒(méi)有人類(lèi)司機(jī)，我們?yōu)槭裁催€需要汽車(chē)保險(xiǎn)？
編譯：劉思佳、雪清、Aileen
如果再也沒(méi)有人為失誤造成的交通事故，90%的風(fēng)險(xiǎn)就被消除了。
保險(xiǎn)公司正忙著為此做好準(zhǔn)備……
如果你正考慮購(gòu)入一臺(tái)特斯拉的Model X，那么，除了考慮充電樁要安在哪里，還要了解的是，對(duì)于這類(lèi)帶有無(wú)人駕駛系統(tǒng)的車(chē)，你還需要額外支付一筆昂貴的保險(xiǎn)費(fèi)。
Dan Peate是南加州的風(fēng)險(xiǎn)投資家和企業(yè)家，幾年前他正在考慮購(gòu)買(mǎi)特斯拉Model X的時(shí)候，就是因?yàn)楦甙旱能?chē)險(xiǎn)打消了這個(gè)念頭。
“他們的報(bào)價(jià)是每年10,000美元，” Peate回憶道，比常規(guī)的車(chē)險(xiǎn)多出太多。
這似乎與特斯拉，甚至是無(wú)人駕駛宣傳的駕駛概念完全不同：一系列精密的激光雷達(dá)，雷達(dá)和攝像機(jī)會(huì)比我們凡人的眼睛和耳朵更善于發(fā)現(xiàn)險(xiǎn)情；而且計(jì)算機(jī)永遠(yuǎn)不會(huì)喝醉酒，點(diǎn)開(kāi)微信或在開(kāi)車(chē)時(shí)打瞌睡。
無(wú)人駕駛希望我們相信，它們會(huì)創(chuàng)造更加安全的道路環(huán)境。
然而，近期各類(lèi)無(wú)人駕駛汽車(chē)的交通事故所引發(fā)的擔(dān)憂，包括特斯拉的部分自動(dòng)駕駛模式造成的麻煩，讓人很難相信自動(dòng)駕駛汽車(chē)所謂的優(yōu)點(diǎn)。相關(guān)保險(xiǎn)價(jià)格也因此被提的過(guò)高。
面對(duì)自動(dòng)駕駛，傳統(tǒng)精算模型也許并不適用
Peate表示，當(dāng)保險(xiǎn)公司和精算師們?yōu)橐环N新型風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，他們會(huì)收取更多的費(fèi)用，因?yàn)樗麄儧](méi)有足夠的數(shù)據(jù)。
而給特斯拉的無(wú)人車(chē)做定價(jià)顯然更難。
由于道路上的Model X太少，其安全記錄數(shù)據(jù)實(shí)在缺乏。
大量的數(shù)據(jù)掌握在特斯拉和其他汽車(chē)制造商手中，他們希望通過(guò)這些數(shù)據(jù)以提高汽車(chē)的自動(dòng)化程度。
而保險(xiǎn)公司則需要依賴數(shù)年來(lái)獲取的“事故數(shù)據(jù)”才能夠承保，并設(shè)置真實(shí)精確的保額。
那么，為什么不從整個(gè)行業(yè)內(nèi)獲得大量的數(shù)據(jù)，這樣就不需要等待數(shù)年去獲取“事故數(shù)據(jù)”了。
德勤在其2019年的保險(xiǎn)展望報(bào)告中預(yù)見(jiàn)了這一點(diǎn)。“互聯(lián)互通的興起……已經(jīng)產(chǎn)生了大量的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，并使保險(xiǎn)公司與投保人的關(guān)系從靜態(tài)的和事務(wù)性的轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)的和交互式的。
特斯拉的Model S，配備了自動(dòng)駕駛儀
對(duì)于利潤(rùn)達(dá)數(shù)十億美元的汽車(chē)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，這一轉(zhuǎn)變意味著一場(chǎng)更大的生存危機(jī)。如果沒(méi)有真人開(kāi)車(chē)，我們?yōu)槭裁催€需要汽車(chē)保險(xiǎn)?
保險(xiǎn)費(fèi)和公司收入是基于駕駛員發(fā)生事故的可能性以及實(shí)際的撞車(chē)率。超過(guò)90%的事故是由人為失誤造成的，將駕駛員排除在外對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)意味著重大的變化。
埃森哲保險(xiǎn)客戶服務(wù)部門(mén)高級(jí)董事總經(jīng)理米歇爾•克勞斯(Michelle Krause)表示，“這個(gè)話題在每次的戰(zhàn)略會(huì)議中都會(huì)討論“，大型保險(xiǎn)公司“非常專(zhuān)注于理解[自動(dòng)化]背后的技術(shù)，以及他們會(huì)有哪些機(jī)會(huì)。”
基于新澤西州史蒂文斯理工學(xué)院(Stevens Institute of Technology)的研究，Krause的團(tuán)隊(duì)于2017年發(fā)布了一份報(bào)告，預(yù)測(cè)隨著自動(dòng)化的普及，保險(xiǎn)公司將面臨困境。
報(bào)告中稱(chēng)，到2035年，保險(xiǎn)費(fèi)可能會(huì)在總市場(chǎng)中下降12.5%，雖然以自動(dòng)駕駛汽車(chē)為核心的新保險(xiǎn)產(chǎn)品線將抵消部分損失，但保險(xiǎn)費(fèi)收入的下降最終將超過(guò)收益。對(duì)這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，好消息是它還有一定的時(shí)間。據(jù)史蒂文斯理工學(xué)院的估計(jì)，到2035年，美國(guó)的道路上也只會(huì)有2300萬(wàn)輛自動(dòng)駕駛汽車(chē)——不到今天美國(guó)汽車(chē)總數(shù)的10%。
到目前為止，自動(dòng)駕駛汽車(chē)所需的技術(shù)維修費(fèi)用非常高，這意味著隨著越來(lái)越多的自動(dòng)駕駛汽車(chē)從經(jīng)銷(xiāo)商處下線，保費(fèi)將初步上升。“想想這么多的傳感器和校準(zhǔn)系統(tǒng)，一次小碰撞也可能帶來(lái)高昂的損失，“麻省理工學(xué)院系統(tǒng)動(dòng)力學(xué)助理教授David Ross Keith說(shuō)道。
汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)將不再是主要面對(duì)消費(fèi)者，而是面向公司
隨著自動(dòng)化達(dá)到4級(jí)和5級(jí)——完全自主的能力，可以選擇由人類(lèi)駕駛員接管或無(wú)人參與的完全自主的方式——保險(xiǎn)業(yè)將發(fā)生巨大的變化。
“可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將不再是一個(gè)主要面向消費(fèi)者的行業(yè)”，Keith說(shuō)。
那是因?yàn)樗緳C(jī)本身不再是風(fēng)險(xiǎn)的組成部分。印第安納大學(xué)運(yùn)營(yíng)管理副教授羅德尼•帕克(Rodney Parker)表示：“責(zé)任很可能從個(gè)人轉(zhuǎn)移到自動(dòng)車(chē)輛駕駛的軟件制造商和許可方。”
埃森哲的報(bào)告認(rèn)同了這一點(diǎn)。這意味著保險(xiǎn)公司將向公司銷(xiāo)售更多的保單，而向司機(jī)銷(xiāo)售的保單將減少：司機(jī)將不再因?yàn)闆](méi)有檢查自己的盲點(diǎn)而做出賠償，相反，汽車(chē)制造商以及通信系統(tǒng)、軟件和傳感器的供應(yīng)商將因產(chǎn)品故障而受到牽連。
更廣泛地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)本身的性質(zhì)將會(huì)發(fā)生變化，西北大學(xué)(Northwestern University)教授Hyejin Youn說(shuō)道。對(duì)于人類(lèi)駕駛員，“不確定性是隨機(jī)的，隨機(jī)事件服從正態(tài)分布”。如果風(fēng)險(xiǎn)在于有缺陷的軟件或傳感器，它就會(huì)變得“更加系統(tǒng)化”。
全美互惠保險(xiǎn)公司(Nationwide)已經(jīng)開(kāi)始考慮這個(gè)問(wèn)題。如今的駕駛員是根據(jù)性別，年齡和駕駛經(jīng)驗(yàn)等因素來(lái)進(jìn)行評(píng)分的。 “如果我們從汽車(chē)上獲取數(shù)據(jù)，那么評(píng)分會(huì)發(fā)生巨大的變化，并變得非常復(fù)雜，” Teresa負(fù)責(zé)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的副總裁Scharn說(shuō)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司已經(jīng)涉足了數(shù)據(jù)管理業(yè)務(wù)，但“我們必須展示出更加強(qiáng)大的力量。” 據(jù)好事達(dá)(Allstate)服務(wù)業(yè)務(wù)總裁Don Civgin說(shuō)，和全美互惠保險(xiǎn)公司一樣，好事達(dá)也在正積極聘請(qǐng)大數(shù)據(jù)和分析領(lǐng)域的專(zhuān)家。
保險(xiǎn)公司 + 車(chē)廠商未來(lái)將緊密的合作
在這個(gè)新世界中，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，判斷誰(shuí)是誰(shuí)非可能會(huì)變得棘手。
如果激光雷達(dá)出現(xiàn)故障，那是汽車(chē)制造商的錯(cuò)還是激光雷達(dá)供應(yīng)商的錯(cuò)?
如果是司機(jī)本人沒(méi)有及時(shí)獲取新的固件更新怎么辦——所以現(xiàn)在這是他的錯(cuò)了?如果一輛擁有超級(jí)巡航系統(tǒng)的凱迪拉克失去了互聯(lián)網(wǎng)連接，這錯(cuò)誤是屬于汽車(chē)制造商通用汽車(chē)(General Motors)還是提供網(wǎng)絡(luò)信號(hào)的電信公司威瑞森(Verizon)?
如果汽車(chē)遭遇黑客，被轉(zhuǎn)移到小偷那里怎么辦?如果管理交通流的市政基礎(chǔ)設(shè)施的數(shù)據(jù)丟失了呢?麻省理工學(xué)院的Keith說(shuō)：“我們的社會(huì)必須弄清楚誰(shuí)應(yīng)該對(duì)這些不同的事情承擔(dān)責(zé)任，這將決定誰(shuí)應(yīng)該為哪些風(fēng)險(xiǎn)投保。”
西北大學(xué)的Youn將其視為“公共政策問(wèn)題”，”由政府來(lái)解決”。
然而，這些都是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司以及像Avinew這樣的初創(chuàng)公司最快適應(yīng)的機(jī)會(huì)。Keith說(shuō)，保護(hù)產(chǎn)品的政策將變得更加廣泛，還意味著我們也希望“確保自身作為乘客的安全”。沒(méi)有司機(jī)，也就沒(méi)有司機(jī)需要投保。
全美互惠保險(xiǎn)公司認(rèn)為，未來(lái)最順暢的道路將是保險(xiǎn)公司和汽車(chē)制造商共執(zhí)方向盤(pán)的道路。“我們正在努力與汽車(chē)制造商建立更深厚的關(guān)系，” Scharn說(shuō)。
也許這意味著保險(xiǎn)公司和汽車(chē)制造商之間的合并即將到來(lái)?埃森哲咨詢公司的Krause說(shuō)：“此刻，相關(guān)的對(duì)話就正在進(jìn)行!”
相關(guān)報(bào)道：
https://www.bloomberg.com/news/articles/2019-02-19/autonomous-vehicles-may-one-day-kill-car-insurance-as-we-know-it
【本文是51CTO專(zhuān)欄機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)文摘的原創(chuàng)譯文，微信公眾號(hào)“大數(shù)據(jù)文摘（ id: BigDataDigest）”】
