數(shù)字人民幣能不能買黃金買外匯？數(shù)字人民幣能否有效保護用戶隱私？

目前，數(shù)字人民幣試點測試工作正在穩(wěn)步推進，但一些對于數(shù)字人民幣的討論存在誤解。

人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春7月24日在第五屆數(shù)字中國建設峰會數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)發(fā)展分論壇上明確表示，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私、數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯等說法不實。

數(shù)字人民幣可以買黃金和兌換外匯

對于數(shù)字人民幣不能買黃金買外匯的說法，穆長春明確表示，這個說法不正確。

他說，數(shù)字人民幣是數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣1：1兌換。紙鈔和硬幣能買的東西，數(shù)字人民幣都能買。紙鈔和硬幣能買黃金和兌換外匯，數(shù)字人民幣同樣也可以。

還存在一個說法是，數(shù)字人民幣侵犯用戶隱私。用上了數(shù)字人民幣，每個人都是一只裝了GPS的小螞蟻，去過哪里、住了什么酒店、跟誰在一起、點了什么菜、花了多少錢、買了什么東西記錄得清清楚楚。穆長春在會上重點澄清了這個“不實說法”。

他表示，首先，可控匿名作為數(shù)字人民幣的重要特征，一方面體現(xiàn)了M0的定位，保障公眾合理的匿名交易和個人信息保護的需求；另一方面，也是防控和打擊洗錢、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，維護金融安全的客觀需要。

“數(shù)字人民幣作為人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，會充分尊重隱私與個人信息保護，并在此基礎上做好風險防范，以防止被不法分子利用?！蹦麻L春表示，需要強調(diào)的是，在實物現(xiàn)鈔依然發(fā)行的前提下，公眾仍然可獲得實物現(xiàn)鈔所提供的完全匿名性，不會因數(shù)字人民幣的發(fā)行而被剝奪。

穆長春表示，可控并不意味著控制和支配，而是防控風險和打擊犯罪，這是維護公眾利益和金融安全的客觀需要。數(shù)字人民幣的可控匿名將為公眾提供體驗更好、更加安全的支付服務起到積極作用。

數(shù)字人民幣設計理應滿足個人匿名交易的合理需求

“數(shù)字人民幣定位于M0，應滿足個人匿名支付需求?！蹦麻L春從以下四個方面具體闡釋：數(shù)字人民幣的設計需要保護個人隱私；數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權不得查詢、使用個人信息；數(shù)字人民幣的錢包矩陣設計遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則；數(shù)字人民幣根據(jù)客戶意愿僅收集必要個人信息。

穆長春表示，大數(shù)據(jù)時代，消費者對個人隱私保護日益重視。以移動支付為代表的電子支付雖然比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付更便利，但是仍然有消費者選擇現(xiàn)金交易，一個重要的原因是現(xiàn)金交易具備匿名性，對消費者的隱私形成天然保護。數(shù)字人民幣主要定位于流通中的現(xiàn)金（M0），也就是說數(shù)字形態(tài)的現(xiàn)金，設計理應滿足個人匿名交易的合理需求，保護消費者隱私。

具體而言，一是應符合日常小額現(xiàn)金支付的習慣，確保相關支付交易的保密性；二是應明確匿名對象，確保消費者使用數(shù)字人民幣進行交易時，其個人信息不被商戶和其他未經(jīng)法律授權的第三方獲?。蝗菓訌妭€人信息的使用和保護，確保運營機構收集的客戶基本信息、產(chǎn)生的交易和消費行為信息不會被泄露。

而且，數(shù)字人民幣的“雙層運營”體系，有利于保障非經(jīng)依法授權不得查詢、使用個人信息。

穆長春解釋道，數(shù)字人民幣采用“雙層運營”體系，人民銀行把數(shù)字人民幣兌換給運營機構，由運營機構向公眾提供兌換流通服務。運營機構收集服務與運營所必需的個人信息，錢包服務產(chǎn)生的個人信息由運營機構收集和存儲。

“只有當觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有關權力機關才可以依法向運營機構查詢、使用用戶個人信息，同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權內(nèi)，并采取安全保護措施?！蹦麻L春表示，未經(jīng)授權查詢或使用個人信息的，將依法追究法律責任。

此外，基于雙層運營體系和錢包矩陣的設計，數(shù)字人民幣遵循自主、透明、最小化原則，根據(jù)用戶意愿，收集與處理目的直接相關的必要個人信息。用戶有權隨時關閉相關權限，數(shù)字人民幣app將立即停止有關個人信息的處理活動，充分保障用戶自主管理相關權限。

如果匿名程度過高將為不法分子提供犯罪土壤

“沒有約束的自由不是真正的自由?！蹦麻L春表示，如果僅僅關注個人隱私保護，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務便利化、規(guī)模化、跨地域所帶來的風險，央行數(shù)字貨幣將會被違法犯罪所利用，產(chǎn)生嚴重后果。

據(jù)他透露，為維護金融安全和穩(wěn)定，各國中央銀行、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢、反恐怖融資及反逃稅等要求的設計將被一票否決。

而且，近年來，利用互聯(lián)網(wǎng)、電信等新形式的違法犯罪活動愈演愈烈。當前全國范圍內(nèi)從事網(wǎng)絡詐騙活動的犯罪分子達100多萬人，每年造成直接經(jīng)濟損失1000多億元。各類網(wǎng)絡賭博案件也層出不窮，2019年，各地公安機關偵破網(wǎng)絡賭博刑事案件7200余起，查扣凍結涉賭資金逾180億元。

穆長春表示，在傳統(tǒng)的銀行賬戶體系下，銀行為用戶開立賬戶均需要進行實名驗證，在業(yè)務存續(xù)期間還會采取持續(xù)的客戶盡職調(diào)查措施。然而，即便有這些風險防控手段，仍然無法避免不法分子利用銀行賬戶進行網(wǎng)絡賭博、電信詐騙等犯罪行為。

“央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于傳統(tǒng)銀行賬戶和電子支付，較實物現(xiàn)金又更為便攜，如果匿名程度過高，將為不法分子提供新的犯罪土壤，大量的非法交易將從電子支付流入央行數(shù)字貨幣，淪為電信詐騙、網(wǎng)絡賭博、洗錢、毒品販賣甚至恐怖組織犯罪的工具，也將無法滿足FATF等國際組織的要求?！蹦麻L春說。

確保數(shù)字人民幣可控匿名要求有效落實

就下一步的計劃，穆長春表示，要加強立法，完善頂層制度設計。還要強化科技應用，提升風險防控能力。

穆長春表示，為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實，需要在頂層制度設計上作出四項相應安排。

一是建立信息隔離機制。明確運營機構開展數(shù)字人民幣運營業(yè)務的獨立性，并通過設立數(shù)字人民幣客戶信息隔離機制和使用限制，規(guī)范數(shù)字人民幣客戶信息的使用。

數(shù)字人民幣運營機構需要建立健全客戶信息保護內(nèi)控制度和客戶信息保護監(jiān)測工作機制，只有在可能涉及洗錢、恐怖融資和逃稅等違法犯罪交易時，才能申請獲取相關客戶信息進行風險分析及監(jiān)測，以履行“三反”義務。

二是明確數(shù)字錢包查詢、凍結、扣劃的法律條件。只有法律授權的有權機關基于法定事由，才能夠查詢、凍結、扣劃用戶數(shù)字人民幣錢包，否則運營機構有權予以拒絕。

三是建立相應的處罰機制。監(jiān)管部門可以依法對違規(guī)處理數(shù)字人民幣客戶信息的運營機構采取處罰措施，強化監(jiān)管。

四是完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度。結合FATF的相關原則和數(shù)字人民幣的特點，研究并適時出臺數(shù)字人民幣反洗錢和反恐怖融資等監(jiān)管規(guī)定。