銀行卡詐騙及套現(xiàn)的蔓延，正日漸受到監(jiān)管層的關(guān)注。

近日，央行副行長(zhǎng)蘇寧在“中國(guó)金融論壇：推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展”上指出，信用卡套現(xiàn)以及其他銀行卡犯罪行為的界定很快將有法可依。他同時(shí)表示，央行正在積極推動(dòng)配合最高人民法院和最高人民檢察院出臺(tái)打擊不法中介和信用卡套現(xiàn)的司法解釋，目前該司法解釋正在最后修改完善階段，有望近期出臺(tái)。

出臺(tái)法律嚴(yán)格監(jiān)管的背后，讓人不禁感嘆，是什么樣的不法手段，讓看似牢靠的ATM機(jī)和POS機(jī)成為了騙取錢財(cái)?shù)恼T餌，又是怎樣的虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站在實(shí)施著卑劣的“網(wǎng)絡(luò)釣魚”。在一樁樁案件的背后，信用卡詐騙的途徑和方式正在呈現(xiàn)多樣化的趨勢(shì)。

ATM機(jī)上的秘密讀卡器

曾有媒體報(bào)道，某網(wǎng)點(diǎn)一臺(tái)ATM機(jī)連續(xù)8天，每天有人來(lái)安裝攝像頭和讀卡器等設(shè)備。事后，警察在該臺(tái)ATM機(jī)插口上發(fā)現(xiàn)了微小的讀卡器。

據(jù)了解，這種讀卡器極薄，只有2毫米左右，一般人很難察覺。它被粘在插卡口上，一旦信用卡被塞入插口，其磁條信息就會(huì)被竊取，不法分子就能夠利用解碼器“克隆”一張相同的銀行卡。

不過(guò)，讀卡器只能讀取卡片信息，卻不能生成密碼，因此，對(duì)于設(shè)置取現(xiàn)密碼和消費(fèi)密碼的持卡人，不法分子還會(huì)在ATM機(jī)上安裝微型攝像頭。

公安機(jī)關(guān)曾公開展示過(guò)這類攝像頭的外形，從外觀來(lái)看它就像一個(gè)ATM機(jī)上方多出來(lái)的盒狀粘貼物，大小不及一個(gè)火柴盒，而中間的針孔式攝像頭也非常微小，與此相對(duì)應(yīng)的，在入卡口處一定會(huì)有一個(gè)銀行卡讀卡器。令人驚訝的是，許多盒狀物、讀卡器上都貼有銀行、銀聯(lián)等偽裝標(biāo)識(shí)，讓人難辨真假。

警方發(fā)現(xiàn)，不法分子往往經(jīng)過(guò)多次踩點(diǎn)后，在自助銀行門禁系統(tǒng)或ATM機(jī)上加裝具有無(wú)線發(fā)射功能的讀卡器和攝像設(shè)備，當(dāng)持卡人使用銀行卡刷卡開門時(shí)，自動(dòng)記錄并發(fā)回銀行卡磁條信息，同時(shí)通過(guò)ATM機(jī)上方的微型攝像頭偷拍獲取用戶密碼。

警方提示：在使用ATM機(jī)取款前，一定要先查看機(jī)器上是否有可疑物體，取款時(shí)要盡可能地用手遮蓋住插卡及輸密碼的過(guò)程，以防被暗藏的攝像頭拍到，一旦發(fā)現(xiàn)自己銀行卡信息被盜，應(yīng)及時(shí)報(bào)警。

“網(wǎng)上釣魚”防不勝防

銀行卡犯罪智能化的另外一個(gè)表現(xiàn)就是黑客軟件。警方告訴記者，不法分子利用黑客軟件、網(wǎng)絡(luò)病毒進(jìn)行犯罪，許多客戶一登錄網(wǎng)上銀行，其銀行卡的卡號(hào)、密碼就會(huì)成為不法分子的囊中之物。

更有甚者，一些具備相當(dāng)計(jì)算機(jī)知識(shí)的不法分子在“網(wǎng)上釣魚”，設(shè)立虛假金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，客戶往往在不知不覺中便中了圈套。此類案件發(fā)生后，受害人往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行卡內(nèi)資金被盜，直到看到存款無(wú)故消失才會(huì)報(bào)警。報(bào)案時(shí)間滯后，給偵破工作帶來(lái)難度。

警方提示，在使用網(wǎng)上銀行時(shí)，要特別注意，使用的電腦是否有木馬程序；登錄的銀行網(wǎng)頁(yè)是不是真實(shí)，要特別防止某些“釣魚網(wǎng)站”仿冒銀行主頁(yè)，套取銀行卡資料。推薦使用U盾等硬盤加密工具，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性。

POS套現(xiàn) 涉外犯罪突出

短短20天時(shí)間，一張境外信用卡竟然在國(guó)內(nèi)某中行POS機(jī)上消費(fèi)上百筆，金額近90萬(wàn)元。近日，北京破獲了一起偽造境外信用卡詐騙案。

在這起案件中，有多人涉案，犯罪嫌疑人從網(wǎng)上購(gòu)買境外持卡人的信息，將信息刷入空白卡制成偽卡，然后持偽卡伙同其他犯罪嫌疑人在POS機(jī)上消費(fèi)。由于每次刷卡過(guò)程，數(shù)據(jù)都會(huì)反饋到銀行，銀行確認(rèn)POS機(jī)上的消費(fèi)后，就會(huì)直接把錢劃到特約商戶的賬戶，于是犯罪嫌疑人便輕松地套取了他人卡上的現(xiàn)金。

據(jù)悉，警方從犯罪嫌疑人身上起獲了磁條、無(wú)任何圖案文字的“白卡”、寫卡器等簡(jiǎn)易設(shè)備，僅憑這些設(shè)備，犯罪嫌疑人就套取了巨額現(xiàn)金，可見其背后隱含的風(fēng)險(xiǎn)之高。

據(jù)了解，涉外銀行卡犯罪已呈日益突出之勢(shì)。除了使用境外銀行卡在境內(nèi)刷卡套現(xiàn)外，還有直接使用假卡行騙，在境內(nèi)非法設(shè)立加工、制造假國(guó)際信用卡的地下制卡窩點(diǎn)。

除了國(guó)內(nèi)做假卡盜取國(guó)外用戶信息，許多持卡人還遇到了持卡在海外消費(fèi)時(shí)，被盜取的現(xiàn)象，尤其是馬來(lái)西亞等東南亞國(guó)家，此類現(xiàn)象尤為猖獗。對(duì)此，銀行相關(guān)人士建議，最好使用信用卡配套的防盜措施，例如交通銀行信用卡提供用卡無(wú)憂服務(wù)，只需每月繳納4元，即可獲得掛失前48小時(shí)的2萬(wàn)元免單賠償。

此外，警方也提示：在消費(fèi)過(guò)程中，一定要為信用卡設(shè)定密碼，使一般的不法分子無(wú)法解密，增強(qiáng)安全性；刷卡消費(fèi)時(shí)，最好自己直接到收銀臺(tái)刷卡，不要讓信用卡脫離自己的視線，不給不法分子盜取信用卡磁條信息的機(jī)會(huì)；一旦發(fā)現(xiàn)信用卡出現(xiàn)異常消費(fèi)記錄，要及時(shí)向銀行核實(shí)情況，若涉嫌犯罪，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

法律監(jiān)管

不能只針對(duì)銀行一家

針對(duì)以上多種風(fēng)險(xiǎn)的存在，央行副行長(zhǎng)蘇寧的表態(tài)表明，監(jiān)管層對(duì)根治信用卡風(fēng)險(xiǎn)的決心。

在談到防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，蘇寧指出，各商業(yè)銀行要高度重視銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作，把銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)等納入銀行考核指標(biāo)，確保有關(guān)損失低于去年水平，要加大風(fēng)險(xiǎn)管理和人力、物力投入，提升風(fēng)險(xiǎn)管理制度和技術(shù)水平，增加執(zhí)行力，從根本上防范銀行卡案件。按照“誰(shuí)發(fā)卡、誰(shuí)負(fù)責(zé)”“誰(shuí)發(fā)展特約商戶、誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，建立對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)的責(zé)任追究制度。

另外，蘇寧表示，還應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)賬戶實(shí)名制和客戶身份識(shí)別制度，規(guī)范銀行卡發(fā)卡管理。他認(rèn)為，發(fā)卡銀行要強(qiáng)化責(zé)任制度，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)賬戶實(shí)名制，真正把企圖以虛假身份、虛假身份證開戶的不法分子堵截在銀行體系之外。

然而，管住銀行一家，是否能將所有的風(fēng)險(xiǎn)置之門外呢？顯然問題還有很多。

低廉的犯罪成本是不可忽視的因素。記者在網(wǎng)上簡(jiǎn)單搜索了攝像頭、磁卡數(shù)據(jù)采集器、寫卡器等設(shè)備信息，就能發(fā)現(xiàn)，商家、物品性能、價(jià)格等信息極其詳盡。磁卡數(shù)據(jù)采集器可以放到口袋里，可以存貯2048條磁卡信息，無(wú)需連接電腦，僅靠一個(gè)1.5V的鋰電池驅(qū)動(dòng)，可以在任何地方、任何時(shí)候讀取任何種類的信用卡，只要磁卡從其讀取槽內(nèi)劃過(guò)，資料就被完整地保存下來(lái)，下載到電腦中。

這些產(chǎn)品仿佛一個(gè)個(gè)定時(shí)炸彈，每一件都可能成為盜卡人的犯罪工具，如果坐視這些產(chǎn)品肆意在網(wǎng)絡(luò)銷售，管住銀行一家又有多大的作用呢？