銀行卡除了承載傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，能否成為一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的載體？在2012年中國(guó)國(guó)際金融展上，這一話題引發(fā)了銀行業(yè)的普遍關(guān)注和熱議。 

    根據(jù)中國(guó)人民銀行2012年6月底發(fā)布的數(shù)據(jù)，全國(guó)銀行業(yè)發(fā)行的銀行卡達(dá)32.25億張。但是，這些銀行卡中的絕大部分都是磁條卡，功能單一，且信息存儲(chǔ)量小、磁條易讀出和偽造、安全性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導(dǎo)致銀行卡被復(fù)制、盜刷案件時(shí)有發(fā)生。磁條卡的這些弊端，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的掣肘。 

    而目前正在如火如荼進(jìn)行的銀行卡換“芯”，就是為了規(guī)避傳統(tǒng)磁條卡的安全性欠佳和在應(yīng)對(duì)創(chuàng)新上的不足。為加快銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)，2011年3月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(銀發(fā)﹝2011﹞64號(hào))，明確了金融IC卡推廣工作的時(shí)間表、任務(wù)書及路線圖：要求2011年與2012年底前分別完成POS和ATM終端的金融IC卡受理改造；2013年起全國(guó)性商業(yè)銀行開始發(fā)行金融IC卡；2015年在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域發(fā)行的銀行卡為金融IC卡。 

    中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李東榮曾指出，銀行卡芯片化遷移是近年來(lái)我國(guó)在改善金融服務(wù)民生，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范水平，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面實(shí)施的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。人民銀行順應(yīng)國(guó)際銀行卡發(fā)展趨勢(shì)，立足國(guó)情，切實(shí)履行銀行卡與電子支付管理職責(zé)，將推廣銀行卡行業(yè)應(yīng)用作為重大發(fā)展戰(zhàn)略，有計(jì)劃、有步驟地組織銀行業(yè)開展銀行卡芯片化遷移。當(dāng)前，銀行卡全國(guó)推廣工作健康、平穩(wěn)、有序開展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，受理環(huán)境改造基本完成，發(fā)卡數(shù)量逐步攀升，行業(yè)合作不斷拓展并在小額快速支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，銀行卡芯片檢測(cè)認(rèn)證體系建設(shè)開始啟動(dòng)，47個(gè)城市的銀行卡應(yīng)用推進(jìn)工作全面鋪開。 

    目前，全球多個(gè)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)開始實(shí)施銀行卡的芯片化遷移，其中歐洲完成率最高；亞太地區(qū)特別是我國(guó)周邊的大部分國(guó)家或地區(qū)銀行卡遷移的完成率也比較高；美國(guó)去年9月份才宣布進(jìn)行銀行卡遷移，以滿足持卡人到已實(shí)現(xiàn)銀行卡遷移的歐洲、亞太等國(guó)家旅行的需要；中東、中非、拉美等地區(qū)的遷移也在陸續(xù)進(jìn)行。 

    在歐洲，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在部分城市得到了較為廣泛的應(yīng)用。法國(guó)尼斯已實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付覆蓋銀行卡非接觸消費(fèi)、公共交通、消費(fèi)積分、會(huì)員卡等功能。德國(guó)已實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付在鐵路系統(tǒng)的應(yīng)用。在亞洲，日本和韓國(guó)移動(dòng)支付得到了迅速發(fā)展，用戶可通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)、ATM取款、乘坐地鐵等。 

    與國(guó)外相比，我國(guó)芯片卡遷移工作雖然起步相對(duì)較晚但發(fā)展十分迅速，特別是在公共服務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域已取得了顯著的進(jìn)展，切實(shí)發(fā)揮了銀行卡一卡多用、服務(wù)民生的特點(diǎn)。我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與國(guó)外同步，此外，我國(guó)是第一個(gè)發(fā)布金融移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家，為促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 

    和磁條卡相比，具有芯片的銀行卡能存儲(chǔ)加密的機(jī)密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復(fù)制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。這是因?yàn)殂y行卡可以存儲(chǔ)大量的信息，而且可以實(shí)現(xiàn)互動(dòng)式交流。具有EMV標(biāo)準(zhǔn)的收單系統(tǒng)遇到EMV銀行卡時(shí)，會(huì)先相互識(shí)別認(rèn)證，只有雙方都通過(guò)認(rèn)證了，交易才能繼續(xù)進(jìn)行。 

    據(jù)專家介紹，銀行卡能夠滿足網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等各種新型支付領(lǐng)域的安全要求,未來(lái)能取代網(wǎng)銀證書、口令卡等個(gè)人安全驗(yàn)證工具,成為全面的支付工具,實(shí)現(xiàn)各種渠道的支付。銀行卡不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能,而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道,特別是能夠復(fù)合多種應(yīng)用,未來(lái)將取代各種行業(yè)卡,將多種卡片功能復(fù)合在一張卡片中,不僅減少社會(huì)在受理終端和卡片及系統(tǒng)的資源投入,降低相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn),也減少公眾需攜帶的卡片數(shù)量和需管理的賬戶數(shù)量,方便生活和工作。 

    對(duì)于廣大持卡人來(lái)說(shuō)，銀行卡由磁條換成芯片，不僅卡片安全性大大提高，而且還可享受更多便捷功能。芯片卡容量大，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計(jì)算機(jī)，能夠同時(shí)具備多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。在2012年中國(guó)國(guó)際金融展上，一些銀行和解決方案提供商展示的項(xiàng)目中，銀行卡不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的金融功能，還能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┙煌ǔ鲂?、就醫(yī)、商場(chǎng)會(huì)員等服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“一卡多應(yīng)用”，如果持卡人開通了電子現(xiàn)金的功能，即使刷卡設(shè)備沒有與后臺(tái)成功連接，小額的刷卡消費(fèi)也可成功付款，不會(huì)遇到因刷卡設(shè)備無(wú)法連接而不能刷卡的事情。 

    銀行卡片容量大，存儲(chǔ)安全，能夠提供身份認(rèn)證、會(huì)員管理和積分管理等智能化功能，可以把多種行業(yè)應(yīng)用都加載進(jìn)來(lái),把社保、醫(yī)保、公交、門禁、會(huì)員、積分等多種信息、多種應(yīng)用集合在一張芯片卡上,實(shí)現(xiàn)一卡多用,從而省去持卡人攜帶多種卡片的繁瑣不便。 

    比如，作為國(guó)內(nèi)最早推出芯片銀行卡的商業(yè)銀行之一,工商銀行近年來(lái)依托科技優(yōu)勢(shì),在銀行卡領(lǐng)域進(jìn)行了積極而有益的探索,不斷加快IC卡應(yīng)用推廣,行業(yè)合作范圍已經(jīng)覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會(huì)員管理、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等領(lǐng)域。工行深圳市分行與廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合發(fā)行的“牡丹愛購(gòu)芯片”具備牡丹信用卡的全部金融功能，這張卡可以通過(guò)非接觸刷卡的方式乘坐廣深線“和諧號(hào)”動(dòng)車組，也就是說(shuō)持有者不用排隊(duì)買票，可以直接刷卡進(jìn)閘乘車，在出站時(shí)也是直接刷卡出閘，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在鐵路乘車應(yīng)用的“無(wú)縫對(duì)接”。 

    成都作為全國(guó)首個(gè)將金融IC卡應(yīng)用于地鐵的城市，不僅使用電子現(xiàn)金賬戶支付票款，還對(duì)非接觸小額支付拓展應(yīng)用規(guī)范進(jìn)行了試點(diǎn)。貴陽(yáng)、鐵嶺、清遠(yuǎn)、韶關(guān)、毫州、常德、新余等城市公交均已實(shí)現(xiàn)受理金融IC卡。上海、南京等地在菜市場(chǎng)、停車場(chǎng)、便利店及自助售賣機(jī)等領(lǐng)域均可受理金融IC卡 

    記者從2012中國(guó)國(guó)際金融展上了解到，截至2012年第三季度末，全國(guó)金融IC卡累計(jì)發(fā)卡7455.7萬(wàn)張，較2011年底增長(zhǎng)206%。2012年第三季度新增IC卡占新增銀行卡比率已達(dá)到15.05%，實(shí)現(xiàn)了金融IC卡發(fā)卡在新增發(fā)卡中占比15%的目標(biāo)。全國(guó)共布放POS終端658萬(wàn)臺(tái)，其中98%已完成改造；ATM終端總量為40.8萬(wàn)臺(tái)，改造率為79.1%。預(yù)計(jì)年底受理環(huán)境改造工作將按時(shí)完成，為2013年大規(guī)模發(fā)卡奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。相信隨著銀行卡的逐步普及，將會(huì)有越來(lái)越多圍繞銀行卡的創(chuàng)新業(yè)務(wù)出現(xiàn)，讓持卡人享受到實(shí)實(shí)在在的便捷。