跨界這個(gè)詞最早聽說是來自汽車領(lǐng)域，形容一款車型要兼顧用戶各個(gè)方面的使用場景，比如SUV就是汽車領(lǐng)域的跨界產(chǎn)品，它兼顧了城市轎車的舒適性和越野車的大空間及通過性。但在信息化高度發(fā)達(dá)的今天跨界這個(gè)詞被廣泛應(yīng)用于我們生活當(dāng)中的各個(gè)領(lǐng)域，尤其是以移動互聯(lián)為代表的新一代的IT變革，使得越來越多的行業(yè)有了新的生存方式以及運(yùn)營方式。在我看來跨界是必然的，全球一體化以及互聯(lián)網(wǎng)化使得不同的地域之間、不同的行業(yè)之間的出現(xiàn)跨界經(jīng)營，從而產(chǎn)生出新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

你不跨過去，別人就會跨過來。中國經(jīng)過了傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)，傳統(tǒng)的基于政策性保護(hù)經(jīng)濟(jì)模式下的市場模式正被自由市場經(jīng)濟(jì)模式所打破。如果你現(xiàn)在正在從事的領(lǐng)域仍舊是政策性保護(hù)下的行業(yè)，那么你是幸運(yùn)的但也是悲哀的。幸運(yùn)的是你可能不會像其他充分競爭下的行業(yè)壓力那么大，而悲哀的則是面向未來，你很有可能失去行業(yè)的競爭力或你所從事的行業(yè)將逐步被其他行業(yè)跨界競爭所蠶食。

金融面臨被跨界脫媒。金融脫媒這個(gè)詞語已經(jīng)被無數(shù)的業(yè)界行業(yè)專家所論證，傳統(tǒng)銀行依靠信息不對稱的媒介角色正面臨互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，銀行傳統(tǒng)的的競爭力的在市場經(jīng)濟(jì)的推動下正面臨被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界所蠶食。

事實(shí)上金融脫媒我們可以總結(jié)為兩個(gè)維度：資本脫媒與技術(shù)脫媒。資本脫媒是針對存貸率差也是銀行的主要的業(yè)務(wù)利潤來源。但在信息高度發(fā)達(dá)、高度對稱的今天，以信托、基金為代表的新興融資模式能夠繞開銀行而快速找到供需雙方，傳統(tǒng)銀行正從以前的主要融資渠道逐步變?yōu)槿谫Y渠道之一，銀行的中介角色被旁路、被脫媒在所難免。技術(shù)脫媒則直指傳統(tǒng)銀行的另一大利潤來源-中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)同樣也是傳統(tǒng)銀行的主要業(yè)務(wù)及利潤來源，如：代理類業(yè)務(wù)、代繳類業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)盈利，而在移動互聯(lián)的沖擊之下，傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)也在受到?jīng)_擊。以天貓?zhí)詫殲槔?012年全年的交易額突破1萬億，而2012年的全國信用卡刷卡業(yè)務(wù)超過10萬億，天貓?zhí)詫毜臉I(yè)務(wù)占到整體銀行信用卡支付業(yè)務(wù)的10%，其比例之大出乎我們的意料。同樣越來越多的網(wǎng)購人員開始選擇基于網(wǎng)絡(luò)支付以及移動支付，沒有人愿意到網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)繳水電費(fèi)。代繳類業(yè)務(wù)從便民電話支付到拉卡拉再到支付寶，的人們總是愿意選擇最為便利、符合自己方式的支付模式，這都將對傳統(tǒng)銀行的中間業(yè)務(wù)帶了本質(zhì)的影響。事實(shí)上早在2012年初三大運(yùn)營商就拿到了移動支付的“上崗證”，這勢必引發(fā)新一輪金融支付的跨界之爭。

大勢所趨-互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)自誕生以來一直在與政策博弈，沒有人能夠想象，如果互聯(lián)網(wǎng)沒有政策限制，我們今天的生活會變得無限美好還是無盡糟糕，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域符合弱肉強(qiáng)食、贏家通吃的原則，你不進(jìn)步就要被淘汰，你如果夠努力，那么一定會有機(jī)會。

金融面臨互聯(lián)網(wǎng)化。在我看來傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)化金融企業(yè)的區(qū)別就像是我們在聽政府工作報(bào)告和在聽馬云演講的區(qū)別。前者強(qiáng)調(diào)的是風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，如何幫顧客規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避;而后者則是在強(qiáng)調(diào)前景無限、無限的創(chuàng)造力，如何賺取更多的利潤，幫助用戶創(chuàng)造利潤進(jìn)而幫助自己。前者是人人為我我為人人的思想，而后者則是我為人人人人為我的思想。我們從金融維度也可以理解為前者更加關(guān)注金融產(chǎn)品，而后者則是更加關(guān)注金融行為。

雖然互聯(lián)網(wǎng)化對金融帶來了巨大的脫媒?jīng)_擊，但同樣對傳統(tǒng)金融送來的新的無限想象空間，你不想象就跨不過去，別人想到了別人就會跨過來。在我看來這種跨界的原始驅(qū)動力來自于業(yè)務(wù)的驅(qū)動以及互聯(lián)網(wǎng)化的變革，而如何才能在這場變革中能夠勝出則取決于兩大方面：平臺整合能力以及數(shù)據(jù)挖掘能力，亦可以理解為平臺化、數(shù)據(jù)化。

平臺化對于業(yè)務(wù)整合能力至關(guān)重要。平臺在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯得尤為重要，騰訊從傳統(tǒng)的即時(shí)通信到游戲再到微信以及新興的O2O領(lǐng)域，躋身于全球第三大互聯(lián)網(wǎng)公司其依靠就是其Q+平臺的整合能力，基于平臺的整合實(shí)現(xiàn)其多個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的整合及擴(kuò)展。再看天貓?zhí)詫?，基于原有的B2B平臺、B2C平臺延伸出來的天貓、聚劃算、電器城、一淘……，這種平臺化使得企業(yè)可以基于用戶的各個(gè)方面的行為進(jìn)行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)分析、挖掘，從而實(shí)現(xiàn)基于平臺的資源整合，實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)的細(xì)分與擴(kuò)展。對于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說平臺化是其在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提升自身競爭力的重要技術(shù)手段，基于統(tǒng)一的平臺來實(shí)現(xiàn)對自身競爭能力的提升對于金融企業(yè)來說至關(guān)重要，如果能夠基于統(tǒng)一的客戶資源平臺建立金融行為分析進(jìn)而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的金融服務(wù)，那么對于企業(yè)的競爭力必然得到極大的提升。以一個(gè)人的金融行為為例：購物、繳費(fèi)、保險(xiǎn)、旅游、出國等等，對于傳統(tǒng)銀行的視角來看用戶存在的金融行為的背后存在著巨大的金融產(chǎn)品市場，傳統(tǒng)金融企業(yè)更加關(guān)注的是金融行為背后的交易、儲蓄等業(yè)務(wù)給企業(yè)帶來的效益。而以淘寶等新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來看用戶的金融行為背后存在的巨大的新業(yè)務(wù)的推廣，其視角更加關(guān)注于實(shí)際的業(yè)務(wù)，比如我可以向用戶推薦更加好的保險(xiǎn)產(chǎn)品、旅游產(chǎn)品等等，進(jìn)而使得自身成為與金融行為相關(guān)的各類業(yè)務(wù)的推廣平臺，進(jìn)一步粘合客戶，接著實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展及服務(wù)細(xì)分，不斷提升自身的競爭力。

銀行需要兩個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)化的新興業(yè)務(wù)平臺，一個(gè)平臺是公共金融信息分析平臺，一個(gè)是公共金融服務(wù)平臺。前者是基于核心業(yè)務(wù)的創(chuàng)新平臺，即銀行需要從傳統(tǒng)的存貸率差的中介角色轉(zhuǎn)變?yōu)閰⑴c到企業(yè)核心金融業(yè)務(wù)運(yùn)維的流程當(dāng)中，如阿里巴巴清楚的知道自己系統(tǒng)中的中小企業(yè)的運(yùn)營情況，可以準(zhǔn)確的給出不同企業(yè)的信用等級，這樣能夠快速、準(zhǔn)確的完成貸款業(yè)務(wù)的推廣，可以說公共金融信息分析平臺對于企業(yè)客戶來說是他們的企業(yè)金融工具，而對于銀行客戶來說則是其對貸款企業(yè)的信用評價(jià)體系的評估。而后者公共金融服務(wù)平臺是對傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新平臺，即銀行需要從傳統(tǒng)的支付渠道角色轉(zhuǎn)變?yōu)橹Ц哆^程中的信用平臺及貸款平臺，使得傳統(tǒng)的支付由買賣雙方轉(zhuǎn)變?yōu)橘I-銀行-賣的三角角色，銀行在其中成為獨(dú)立的重要角色，包括支付過程和信用擔(dān)保等，如支付寶的快速發(fā)展與其成為買賣雙方的信用擔(dān)保平臺有著重要的原因。

數(shù)據(jù)化是平臺化的目標(biāo)，平臺化是要實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)資源的整合，而整合的目標(biāo)是為了對業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化或細(xì)分，進(jìn)而更加符合用戶需求、提升用戶滿意度。事實(shí)上優(yōu)化的依據(jù)及業(yè)務(wù)拓展是需要以數(shù)據(jù)量化為依據(jù)，那么數(shù)據(jù)化就顯得非常重要。在信息化高度發(fā)達(dá)的今天，幾乎所有的決策都是以數(shù)據(jù)量化為基礎(chǔ)，那么數(shù)據(jù)的使用與挖掘就成為企業(yè)競爭力的重要基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)的挖掘與使用對于傳統(tǒng)銀行來說面臨的挑戰(zhàn)將是前所未有的，與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)銀行的數(shù)據(jù)主要是來自于內(nèi)部的交易、儲蓄、柜臺錄入、呼叫中心等固定的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)維度相對固定，其對業(yè)務(wù)的定向分析意義較大也為精確。而對于我們之前所描述的“從關(guān)注金融產(chǎn)品向關(guān)注金融行為”轉(zhuǎn)型僅僅這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，新興的互聯(lián)網(wǎng)化金融類企業(yè)則更加關(guān)注于來自廣闊互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的社交化網(wǎng)絡(luò)(SNS)的數(shù)據(jù)，這些大數(shù)據(jù)可開發(fā)的空間往往超過我們的想象，在信貸方面與傳統(tǒng)的基于流程、舉證、抵押等貸款方式相比效率更高且風(fēng)險(xiǎn)更低，當(dāng)然線上業(yè)務(wù)監(jiān)管體制與線下業(yè)務(wù)監(jiān)管體制相比還有很長的路要走，但很多的新興金融領(lǐng)域已經(jīng)開始涉足其中并取得了很好的業(yè)績。如：阿里小貸、融360等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，社交化網(wǎng)絡(luò)所引發(fā)的數(shù)據(jù)大爆炸時(shí)代必將進(jìn)一步促進(jìn)金融跨界。以我自身為例，作為一名商務(wù)人員，乘機(jī)出差對我來說是工作的一部分，一直以來采用的都是攜程購票，直到有一天招行向我推薦了出行易，與其他票務(wù)服務(wù)不同，出行易提供晚點(diǎn)2小時(shí)以上提供200元的誤機(jī)賠付，在我看來這種服務(wù)是基于信用卡業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合，是平臺化下的數(shù)據(jù)挖掘與業(yè)務(wù)整合的結(jié)果。

業(yè)務(wù)變革的背后是IT系統(tǒng)的支撐，那么互聯(lián)網(wǎng)化、平臺化、數(shù)據(jù)化金融的IT基礎(chǔ)架構(gòu)會帶來哪些變革呢?在我看來，金融的業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)化的不斷沖擊，必將形成業(yè)務(wù)模式的剝離，傳統(tǒng)的存貸率差等相對固定的金融業(yè)務(wù)可以理解為傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)平面，而互聯(lián)網(wǎng)模式下的業(yè)務(wù)將引發(fā)新業(yè)務(wù)平面，可以理解為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平面。從長遠(yuǎn)的發(fā)展來看傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)平面的IT架構(gòu)將是固定的，其符合傳統(tǒng)的8/2原則下的IT支撐，更多的將采用輕載IT架構(gòu)，比如說其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)更多的采用層層收斂的多層架構(gòu)。而互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平臺則需要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)部署的模式，快速部署、彈性的業(yè)務(wù)支撐等是其重點(diǎn)的追求，其符合互聯(lián)網(wǎng)的長尾理論(基于大數(shù)據(jù)的分析)下的IT支撐，更多的則采用重載的IT架構(gòu)，比如其網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)往往采用收斂扁平化的IT基礎(chǔ)架構(gòu)。

金融互聯(lián)網(wǎng)化就要采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對于IT轉(zhuǎn)型的過程當(dāng)中我們應(yīng)當(dāng)采用怎樣的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)呢?在我看來，云計(jì)算技術(shù)與虛擬化集群技術(shù)將是未來面臨的主要問題，云計(jì)算是為了實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速部署適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代適者生存、贏家通吃的法則，而虛擬化集群技術(shù)則是為了實(shí)現(xiàn)面對公共大數(shù)據(jù)的高性能計(jì)算的要求。

云計(jì)算技術(shù)對金融IT變革帶來的思考。傳統(tǒng)的銀行IT架構(gòu)采用的往往是典型的EDC架構(gòu)，分業(yè)務(wù)分區(qū)基于固定業(yè)務(wù)的資源空間設(shè)計(jì)，從項(xiàng)目的啟動到項(xiàng)目的部署實(shí)施再到業(yè)務(wù)上線往往需要3-5年的部署周期，顯然這種模式在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊之下已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上時(shí)代的步伐。以淘寶的雙十一為例，2012年雙十一開始之前大量的IT資源需要彈性的部署，許多賣家希望通過雙十一的促銷來狠賺一筆，這些賣家將面臨IT資源不足的瓶頸問題，那么快速的把自己的店鋪遷移到更強(qiáng)的IT資源中就顯得非常重要。雙十一之后當(dāng)IT資源要求降低時(shí)還需要快速的遷移回來，這種的遷移需要的快速無感知，這是典型的云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，對于淘寶來說，需要把把IT基礎(chǔ)平臺建成IAAS。我認(rèn)為傳統(tǒng)的企業(yè)用戶的IT建設(shè)的視角需要轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)部分的IT建設(shè)需要采用基于IAAS云計(jì)算的資源模式的方式來進(jìn)行建設(shè)，業(yè)務(wù)的部署可以采用從IAAS中直接提取資源匹配的方式來實(shí)現(xiàn)，這樣需要組成IT的三大資源計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)、存儲資源的融合。計(jì)算、存儲資源的池化已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，而網(wǎng)絡(luò)的池化(網(wǎng)絡(luò)是分散部署資源使得其池化的難度遠(yuǎn)高于計(jì)算和存儲)是目前業(yè)界的焦點(diǎn)，這也是SDN成為各大網(wǎng)絡(luò)廠商競相爭奪焦點(diǎn)的原因。事實(shí)上網(wǎng)絡(luò)的池化不但需要完成自身資源的池化，還要完成對計(jì)算資源與存儲資源的統(tǒng)一，這使得EVB技術(shù)與FCOE技術(shù)也將成為云計(jì)算中心不可缺少的重點(diǎn)技術(shù)，EVB技術(shù)是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源與計(jì)算資源的整合，F(xiàn)COE技術(shù)是為了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)資源與存儲資源的整合，H3C提出的“云網(wǎng)融合”的理念也是致力于解決云計(jì)算時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)對IT基礎(chǔ)資源統(tǒng)一的實(shí)現(xiàn)。

虛擬化集群計(jì)算技術(shù)對金融互聯(lián)網(wǎng)化下的公共數(shù)據(jù)挖掘帶來競爭力。互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)平面的剝離使得現(xiàn)有的傳統(tǒng)IT架構(gòu)可以更好的支持傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，然而新對于新興的互聯(lián)網(wǎng)化所引發(fā)的類似于大數(shù)據(jù)挖掘、并行接入處理等業(yè)務(wù)要求傳統(tǒng)的IT架構(gòu)顯然不適用。例如，大數(shù)據(jù)對企業(yè)來說是一個(gè)巨大的寶藏，互聯(lián)網(wǎng)化引發(fā)企業(yè)IT邊界的不斷擴(kuò)大Intranet + Internet =Internet ，金融企業(yè)的兩個(gè)金融公共計(jì)算平臺將引入大量的SNS數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)的挖掘?qū)⒊蔀槠髽I(yè)業(yè)務(wù)拓展利潤增長的原始推動力，數(shù)據(jù)使用的瓶頸顯然在數(shù)據(jù)處理的效率。傳統(tǒng)的IT建設(shè)思維是盡可能提升單一的設(shè)備性能來實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的性能，可以理解為“造神論”。然而與傳統(tǒng)的企業(yè)造神的IT建設(shè)思維不同,互聯(lián)網(wǎng)則更希望采用人人共建的模式，于是淘寶提出了去IOE(IBM、Oracle、EMC),Hadoop的架構(gòu)被越來越多的企業(yè)用戶采用，Hadoop從架構(gòu)上實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的可靠性(其設(shè)計(jì)思想首先認(rèn)為硬件是不可靠的，需要通過架構(gòu)來保障)， Hadoop的分布式文件存儲實(shí)現(xiàn)了存儲的系統(tǒng)的高效，集群技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)多個(gè)計(jì)算資源的疊加從而達(dá)到小機(jī)甚至大機(jī)的性能。然而一個(gè)集群規(guī)模的規(guī)模大小并不取決于服務(wù)規(guī)模而是取決于集群中的網(wǎng)絡(luò)核心節(jié)，對于用戶來說核心云計(jì)算設(shè)備的10G/40G/100G端口密度、ARP表項(xiàng)容量顯得尤為重要，以業(yè)界最高端的H3C S125X系列互聯(lián)網(wǎng)核心交換機(jī)為例，單臺核心設(shè)備所能支持的千兆服務(wù)器集群可達(dá)到1萬臺，但客戶的需求仍在不斷提升，這也使得互聯(lián)網(wǎng)IDC核心節(jié)點(diǎn)成為各大網(wǎng)絡(luò)廠商的必爭之地。

金融面臨脫媒，互聯(lián)網(wǎng)化、平臺化、數(shù)據(jù)化是在金融互聯(lián)網(wǎng)化趨勢下對傳統(tǒng)金融企業(yè)帶來的新的發(fā)展方向，金融跨界勢必成為一種趨勢，以云計(jì)算技術(shù)、虛擬化集群技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)正被越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)用戶所采用。只有這樣，在這場金融互聯(lián)網(wǎng)的變革之下傳統(tǒng)銀行才能跨出自己的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域走向更加廣闊的互聯(lián)網(wǎng)市場空間，去適應(yīng)適者生存、贏家通吃的互聯(lián)網(wǎng)法則。

金融跨界，你不跨過去，別人就會跨過來，你，會如何選擇?