時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)走熱，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也在不斷推陳出新，牢牢吸引著公眾的目光。余額寶的成功讓很多互聯(lián)網(wǎng)公司都按捺不住了，紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融，繼阿里、百度、騰訊與基金公司紛紛牽手之后，新浪也于近日高調(diào)宣布“參戰(zhàn)”，可謂是給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融被輿論和市場(chǎng)炒至今日，但真正的互聯(lián)網(wǎng)金融定義還不是大多數(shù)人能夠準(zhǔn)確、清楚表述的出來(lái)的。那么，真正的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義應(yīng)該是什么？目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開(kāi)展金融服務(wù)的門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)有哪些？而真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融又應(yīng)該具備哪些條件？從和訊而言，正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的什么層次？帶著這些疑問(wèn)，我們BNET 商學(xué)院采訪和訊網(wǎng)副總經(jīng)理鐘建文女士。

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和訊網(wǎng)副總經(jīng)理鐘建文

BNET：您認(rèn)為的互聯(lián)網(wǎng)金融的定義應(yīng)該是什么？

鐘建文：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的業(yè)態(tài)，它是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)科技的融合，目前的定義眾說(shuō)紛紜，見(jiàn)仁見(jiàn)智。我的理解是，廣義地講，凡是運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段滿(mǎn)足金融需求及提供金融服務(wù)的都可以被稱(chēng)之為互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義地講，是傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新或電商化創(chuàng)新，以及非金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融領(lǐng)域的運(yùn)作。

BNET：您認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者提供的金融服務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？?jī)?yōu)勢(shì)有哪些？

鐘建文：互聯(lián)網(wǎng)與金融，既有天然的沖突基因，也有著必然的融合趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)者提供金融服務(wù)，往往面臨著兩大風(fēng)險(xiǎn)，首先是信用風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)最容易為人所忽視，但恰恰是最根本的，互聯(lián)網(wǎng)金融的落點(diǎn)，或者叫核心，依舊是金融，金融的核心是信用，信用不是一天兩天建立起來(lái)的，這里的信用，通俗講，就是投資者，客戶(hù)買(mǎi)不買(mǎi)你帳，愿不愿意相信你所提供的金融服務(wù)首先是安全的，其次是專(zhuān)業(yè)的——一個(gè)全新的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，涉足金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作，行業(yè)的跨度非常大，你過(guò)去所積累的品牌認(rèn)知，是不是就可以輕易移植，這本身需要重構(gòu)你這個(gè)企業(yè)，引進(jìn)大量的人力物力搭建前后臺(tái)，你所提供的金融服務(wù)有沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，需要市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)并經(jīng)歷時(shí)間的考驗(yàn)；其次是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)自由創(chuàng)新的精神往往面臨金融行業(yè)嚴(yán)苛的監(jiān)管壁壘，短期內(nèi)，政策的天花板很難突破。可能在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域稀松平常的營(yíng)銷(xiāo)和宣傳行為，在金融領(lǐng)域是被嚴(yán)令禁止的，稍有不慎就構(gòu)成違規(guī)，給企業(yè)的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)很大的影響——在今年互聯(lián)網(wǎng)金融大熱背景下，國(guó)內(nèi)電商巨頭的“頭胎產(chǎn)品”屢遭監(jiān)管警示，讓互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者更為清醒地意識(shí)到這方面的風(fēng)險(xiǎn)。

傳統(tǒng)金融的精髓是風(fēng)控和合規(guī)，為此甚至不惜犧牲效率；而互聯(lián)網(wǎng)講的是速度，效率和眼球效應(yīng)，從這一點(diǎn)上講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在搶占市場(chǎng)的效率和營(yíng)銷(xiāo)靈活性上具備一定優(yōu)勢(shì)。其次，如果能夠秉承“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)變得透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷，一方面持續(xù)地創(chuàng)造用戶(hù)價(jià)值，另一方面推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更加貼近市場(chǎng)和投資者的需求，從而真正的去誕生一些全新的健康的商業(yè)模式，從這個(gè)角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者大有可為。

BNET：您認(rèn)為目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者開(kāi)展金融服務(wù)的門(mén)檻有哪些？

鐘建文：首先是企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃能力，就是你必須看清自己不能做什么。你得想明白你靠什么贏，這么多的機(jī)構(gòu)這么多的對(duì)手，你這個(gè)企業(yè)具不具備與人抗衡的能力，有什么獨(dú)門(mén)兵器，別的企業(yè)短時(shí)間內(nèi)是無(wú)法超越的，而你過(guò)去所從事的行業(yè)與你即將進(jìn)入的行業(yè)有著高度的相關(guān)性或者能占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的某一個(gè)環(huán)節(jié)。其次是政策門(mén)檻，金融業(yè)的準(zhǔn)入，監(jiān)管門(mén)檻都很高，要求機(jī)構(gòu)具備相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；第三是技術(shù)門(mén)檻，電商化運(yùn)營(yíng)需要很強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和能力，金融業(yè)務(wù)的清算交易系統(tǒng)搭建以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)改造，這個(gè)都需要強(qiáng)大的IT技術(shù)支撐；第四是資本門(mén)檻，互聯(lián)網(wǎng)金融是聚集了IT技術(shù)、電商化運(yùn)營(yíng)、金融服務(wù)三大類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才的輕資產(chǎn)行業(yè)，人力成本不菲；而電商化運(yùn)營(yíng)在起步階段，為了獲取流量及單個(gè)有效客戶(hù)而花費(fèi)的市場(chǎng)推廣成本也是一筆巨大的開(kāi)支；最后是IT技術(shù)后臺(tái)的系統(tǒng)建設(shè)、開(kāi)發(fā)及維護(hù)費(fèi)用；在目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，企業(yè)在三年內(nèi)要做好不盈利打算，這樣的投入周期，對(duì)于志在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域獲取領(lǐng)先地位的企業(yè)來(lái)講也只能說(shuō)是必要條件。

BNET：您認(rèn)為真正健康的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該具備哪些條件？中國(guó)現(xiàn)在有什么？差什么？

鐘建文：不管是什么樣的模式，不論是什么樣的業(yè)態(tài)，一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，它的資源不能出現(xiàn)錯(cuò)配。通俗的講，一個(gè)產(chǎn)業(yè)的生態(tài)鏈，或者叫市場(chǎng)的要素，由生產(chǎn)者，消費(fèi)者，渠道供應(yīng)鏈，以及市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)組成，如果生產(chǎn)者能夠不斷提供高質(zhì)量的滿(mǎn)足市場(chǎng)需求的產(chǎn)品或服務(wù)，在公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下，市場(chǎng)化程度越高，壟斷壁壘越低，監(jiān)管越完善，那么這個(gè)產(chǎn)業(yè)就越能夠得以健康蓬勃地發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)市場(chǎng)尚處起步階段，遠(yuǎn)未成熟，這里既有中國(guó)資本市場(chǎng)自身的原因，也有國(guó)內(nèi)投資者成熟度的原因，更有企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念上的原因。我們看到金融企業(yè)往往會(huì)告訴你，我們有多少年的歷史。你所看到的目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的所有模式，基本上都是從國(guó)外學(xué)習(xí)來(lái)的，大家都知道國(guó)外的資本市場(chǎng)環(huán)境和投資者結(jié)構(gòu)與中國(guó)市場(chǎng)的差別很大，所以，我覺(jué)得我們現(xiàn)在有的，是各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融的“形”，差的，是互聯(lián)網(wǎng)金融的“神”，即進(jìn)入這個(gè)新興領(lǐng)域，大家是不是真的把用戶(hù)價(jià)值始終放在第一位，我覺(jué)得只有知行合一地去實(shí)踐這個(gè)金科玉律，我們才能走得遠(yuǎn)，因?yàn)樽罱K客戶(hù)將用腳投票。

BNET：傳統(tǒng)金融行業(yè)以大手筆進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，作為行業(yè)專(zhuān)家，您認(rèn)為他們遇到的問(wèn)題會(huì)是什么？

鐘建文：最主要的挑戰(zhàn)來(lái)自于思維的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)金融行業(yè)，這里比較具有代表性的是銀行業(yè)和基金業(yè)，可能過(guò)去面對(duì)的都是所謂的高帥富客戶(hù)。金融業(yè)的思維和互聯(lián)網(wǎng)思維的沖撞，毫不夸張地說(shuō)，對(duì)于每個(gè)涉足其中的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都會(huì)有“火星撞地球”的感受——思維方式完全不同，最終體現(xiàn)在行為方式和說(shuō)話(huà)方式的迥然差異上，如何用互聯(lián)網(wǎng)思維去建立起與目標(biāo)用戶(hù)的有效溝通，從組織結(jié)構(gòu)、技術(shù)改造、產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷(xiāo)推廣等各方面都需要傳統(tǒng)金融業(yè)深入系統(tǒng)地去思考。什么是互聯(lián)網(wǎng)思維，首先是至簡(jiǎn)，至捷，就是說(shuō)，不論是什么樣的用戶(hù)，來(lái)到你這里，如果你不能夠用最簡(jiǎn)單的方式迅速吸引他的眼球，或者你不能有效地讓用戶(hù)輕易的找到他想要的東西，那么你的所有在互聯(lián)網(wǎng)上的動(dòng)作可以被理解為是無(wú)效甚至是失敗的。金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，決定了不是所有的金融產(chǎn)品都能夠一下子做到這一點(diǎn)，所以，還是要分清楚，同樣是互聯(lián)網(wǎng)上的動(dòng)作，什么樣的產(chǎn)品適合于抓客戶(hù)，什么樣的服務(wù)適合于增強(qiáng)粘性，什么樣的界面更加友好及更有驅(qū)動(dòng)力。此外，不管是被動(dòng)還是主動(dòng)出擊，希望都不是一種“被裹挾著走”的狀態(tài)，需知簡(jiǎn)單模仿不可能復(fù)制別人的成功，更應(yīng)避免陷入同質(zhì)化乃至惡性競(jìng)爭(zhēng)的泥淖。

BNET：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，您認(rèn)為會(huì)給金融改革帶來(lái)哪些影響？

鐘建文：互聯(lián)網(wǎng)金融熱，首先會(huì)快速推動(dòng)監(jiān)管不斷有效完善。互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界營(yíng)銷(xiāo)特點(diǎn)，給金融分業(yè)監(jiān)管帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善，存在一定的監(jiān)管缺位，因此要必須盡快的明確現(xiàn)有的監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管職責(zé)，既包容創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。一般來(lái)說(shuō)法律都是有滯后期的，新興的市場(chǎng)業(yè)態(tài)，必然有一段的監(jiān)管空白期，而這段空檔期一方面將暴露出很多的問(wèn)題，一方面卻有助于完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費(fèi)者保護(hù)的協(xié)調(diào)合作機(jī)制。

其次是互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新。一直以來(lái)商業(yè)銀行恪守的“二八原則”為基礎(chǔ)的經(jīng)驗(yàn)——即20%客戶(hù)產(chǎn)生出80%的價(jià)值——雖然在一定時(shí)期獲得可觀的進(jìn)步，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代卻逐漸變得有些落伍。互聯(lián)網(wǎng)正將引領(lǐng)一股將原先的20% 價(jià)值客戶(hù)，轉(zhuǎn)移至范圍極其廣泛的普通百姓及小微企業(yè)的潮流，而這個(gè)模式一旦被證明是行之有效的，相信銀行也不會(huì)墨守成規(guī)，轉(zhuǎn)而去主動(dòng)創(chuàng)新，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，畢竟銀行有著豐富的產(chǎn)品和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有著一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

BNET：從和訊而言，正處于互聯(lián)網(wǎng)金融的什么層次？和訊未來(lái)希望的模式是什么？

鐘建文：在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的生態(tài)鏈中，和訊把自己定義為專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)平臺(tái)。過(guò)去17年，我們是中國(guó)最大的財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，今年以來(lái)開(kāi)始全面轉(zhuǎn)型，由資訊門(mén)戶(hù)轉(zhuǎn)向金融綜合平臺(tái)，并推出了理財(cái)客這個(gè)品牌，我們專(zhuān)注在自己的領(lǐng)域內(nèi)，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的規(guī)律，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)做出自己的特色。從金融服務(wù)的層次而言，資產(chǎn)配置，財(cái)富管理是最高層次的金融服務(wù)，就理財(cái)客而言，目前從公募基金起步，未來(lái)的模式，概況地講，是通過(guò)打造一個(gè)強(qiáng)大的賬戶(hù)體系，打通與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，一方面是提供足夠豐富的金融產(chǎn)品，一方面是針對(duì)不同的投資者提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)。

BNET：和訊希望在互聯(lián)網(wǎng)金融中扮演哪種角色？為什么？

鐘建文：我們將始終奉行互聯(lián)網(wǎng)金融的“專(zhuān)業(yè)主義”——過(guò)去我們成功的經(jīng)驗(yàn)，也是因?yàn)閷?zhuān)業(yè)。金融產(chǎn)品的復(fù)雜性有別于普通的商品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的“專(zhuān)業(yè)主義”包含以下兩個(gè)方面，第一是它帶給用戶(hù)什么樣的價(jià)值，我們認(rèn)為不同層次的客戶(hù)，在不同的財(cái)富階段，他的理財(cái)觀念，能力，需求都是不盡相同的，“迎合”客戶(hù)短期內(nèi)是一件容易做到的事情，但你“贏得”客戶(hù)卻需要經(jīng)得起時(shí)間考驗(yàn)，就是你帶給他的，比短期收益更重要的，事實(shí)上是一種理財(cái)?shù)膬r(jià)值觀念，你有這個(gè)義務(wù)去告訴客戶(hù)應(yīng)該樹(shù)立起什么樣的正確的理財(cái)價(jià)值觀，并不斷讓他感受最終認(rèn)同你說(shuō)的東西是正確的。第二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)服務(wù)的理解，與傳統(tǒng)商品的網(wǎng)上購(gòu)物不同，互聯(lián)網(wǎng)金融，購(gòu)買(mǎi)是服務(wù)的開(kāi)始，而不是結(jié)束。市場(chǎng)是變化的，客戶(hù)的資產(chǎn)，在不同的市場(chǎng)階段應(yīng)該做出什么樣的調(diào)整以最大程度規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并追求超額收益，持有的策略，配置的比例等等這些，是需要我們進(jìn)行持續(xù)跟蹤和溝通的，這樣的服務(wù)，如果沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的體系是很難做到的。

BNET：和訊做互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)有哪些？

鐘建文：應(yīng)該說(shuō)機(jī)遇很好，很難想象，如果沒(méi)有電商巨頭們的加入，互聯(lián)網(wǎng)金融能像今天這么熱，它的最大的好處是讓金融產(chǎn)品第一次這么實(shí)實(shí)在在地走近了大眾。淘寶播種，百度澆水，騰訊施肥，互聯(lián)網(wǎng)金融的禾苗得以茁壯成長(zhǎng)。巨頭們的造勢(shì)，為互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展奠基功不可沒(méi)，也為每一位參與市場(chǎng)的選手營(yíng)造了一個(gè)很好的入市契機(jī)。

我們面臨的挑戰(zhàn)，其實(shí)最大的敵人是自己。在喧囂的環(huán)境中，能夠排除一切噪音，雜音的干擾，堅(jiān)持走自己的路，這是最可貴的也是最難的。認(rèn)清自己很重要，認(rèn)清自己適合做什么更重要。

BNET：相比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，和訊的理財(cái)產(chǎn)品有哪些競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)？

鐘建文：三年磨一劍——就像你剛才問(wèn)及的互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)層次，我們有著自己的理解。和訊的優(yōu)勢(shì)依然在于過(guò)去十幾年積累的優(yōu)勢(shì)，對(duì)行業(yè)的理解，在行業(yè)的資源和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，我們希望我們能借助和訊在行業(yè)內(nèi)深厚的積淀為不同的投資者提供適合他們的產(chǎn)品。從理財(cái)產(chǎn)品角度而言沒(méi)有最優(yōu)只有合適，我們希望能跟合作伙伴一起開(kāi)發(fā)出創(chuàng)新的產(chǎn)品滿(mǎn)足市場(chǎng)不同的投資理財(cái)需求。