“互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)正在倒逼消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展。”—在【W(wǎng)OT2015"互聯(lián)網(wǎng)+"時(shí)代大數(shù)據(jù)技術(shù)峰會(huì)】的專訪間，馬上消費(fèi)金融CDO劉志軍向51CTO記者分享了上述觀點(diǎn)。劉志軍曾在美國***資本銀行工作10年，在這之前曾供職于美國Equifax征信局。專注于數(shù)據(jù)模型建構(gòu)技術(shù)。2014年底才回到中國，與前京東董事長趙國慶共同創(chuàng)辦馬上消費(fèi)金融。之所以做出這樣的決定，是因?yàn)閯⒅拒娫谥袊吹搅嘶ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的***的機(jī)會(huì)。

劉志軍說，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)在倒逼我國消費(fèi)金融領(lǐng)域的發(fā)展。在以美國為代表的西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家里，征信和數(shù)據(jù)個(gè)人消費(fèi)已經(jīng)經(jīng)歷過幾十年甚至上面年的歷史，長期的數(shù)據(jù)積累使征信系統(tǒng)相當(dāng)成熟發(fā)達(dá)。反觀我國，互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展尚不完善，雖然央行已經(jīng)建立了征信中心，但征信數(shù)據(jù)的提供速度和覆蓋量依然處于較低的水平。不過至少，我們已經(jīng)開認(rèn)認(rèn)識(shí)到個(gè)人征信對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展的重要性?？焖籴绕鸬幕ヂ?lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，讓我們加快了向前趕超的速度和可能。

對(duì)于從業(yè)者來講，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)仍有許多問題亟待解決，困難也比較多。對(duì)于數(shù)據(jù)處理、模型建立等基礎(chǔ)工作，消費(fèi)金融公司都需要從頭打地基。

消費(fèi)金融的特性適合用大數(shù)據(jù)行為預(yù)測模型

劉志軍認(rèn)為，消費(fèi)金融呈現(xiàn)出大量、分散、小額、短期四大特性，這四點(diǎn)決定著消費(fèi)金融模式具有很強(qiáng)的統(tǒng)計(jì)規(guī)律。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，我們可以利用構(gòu)建數(shù)據(jù)分析型的方式，使在國內(nèi)征信服務(wù)尚不完善的情況下提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控水平。

• 大量– 適用統(tǒng)計(jì)規(guī)律
• 分散 – 獨(dú)立性
• 小額 – 個(gè)案不重要，統(tǒng)計(jì)規(guī)律重要
• 短期 – 數(shù)據(jù)時(shí)效性

談到數(shù)據(jù)模型劉志軍介紹到，宏觀上可以分為兩種。一種是在通用于美國市場的標(biāo)準(zhǔn)模型FICO模型，這是一種市場普適性的模型，對(duì)任何領(lǐng)域都具有指導(dǎo)意義，但不具針對(duì)性。另一種聚焦于某一個(gè)特別領(lǐng)域，但是不能擴(kuò)展到別的領(lǐng)域。模型的種類和適用的范圍是非常多的。在選擇模型的過程中，沒有絕對(duì)唯一的方案，是通過模型的組合，針對(duì)某一個(gè)領(lǐng)域做定制化的模型，還是做一般性的模型，取決企業(yè)業(yè)務(wù)需求和發(fā)展策略。

模型不需要***，而需要利用到***

數(shù)據(jù)整理好后建一個(gè)模型其實(shí)是很容易的，前提你并非要建***的模型。劉志軍坦言，建***的數(shù)據(jù)模型當(dāng)然也不重要，把模型充分利用好非常重要的。目前大家還是一豐在些觀念上的問題。比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)比較這種觀點(diǎn)，劉志軍認(rèn)為實(shí)際意義并不大。這是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)本身就有差異，風(fēng)險(xiǎn)也成本、盈利間并沒有必然的聯(lián)第。這完全取決于企業(yè)的定價(jià)策略。

在這個(gè)過程中，一旦建立好一個(gè)模型，我們就可以把客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，更好的應(yīng)用下來?？陀^模型的驗(yàn)證也很重要。一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)的高低和人品有問題，但不是絕對(duì)，不應(yīng)把個(gè)人信用的高低與做壞事、犯罪行為的可能性劃等號(hào)。業(yè)界應(yīng)該將信用評(píng)級(jí)要和欺詐嚴(yán)格區(qū)分開。

建模數(shù)據(jù)才是最根本的問題

目前，存在于互聯(lián)網(wǎng)金融中數(shù)據(jù)模型的建立，真正困難的不是建模，而是在于數(shù)據(jù)。在劉志軍看來，數(shù)據(jù)的碎片化、數(shù)據(jù)的壁壘既是挑戰(zhàn)，更是創(chuàng)新的機(jī)會(huì)。我們要做的是，想辦法把數(shù)據(jù)找到、拼起來。這個(gè)“拼”的過程離不開大數(shù)據(jù)的發(fā)展。數(shù)據(jù)分析模型建的優(yōu)劣，與大數(shù)據(jù)密不可分 。如何我們摸準(zhǔn)了大數(shù)據(jù)的技術(shù)發(fā)展方向，建模方法很快就可以處于先進(jìn)地位。 

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（WOT2015大數(shù)據(jù)技術(shù)峰會(huì)總結(jié)專題）