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首先，簡(jiǎn)單做一個(gè)自我介紹，我在支付領(lǐng)域的工作時(shí)間也不長(zhǎng)，目前有四年的工作經(jīng)驗(yàn)，上一家公司是中銀通支付，也就是中國(guó)銀行和銀聯(lián)成立的一家支付公司，主要是做預(yù)付費(fèi)卡業(yè)務(wù)，我的工作職責(zé)主要是產(chǎn)品和項(xiàng)目管理。兩年前，到了通聯(lián)支付，主要是做產(chǎn)品和戰(zhàn)略相關(guān)的工作。今天和大家分享的主題主要是預(yù)付費(fèi)卡相關(guān)的，也就是我工作的一些心得和體會(huì)。

什么是預(yù)付費(fèi)卡

什么是預(yù)付費(fèi)卡。目前我們常見的卡片有三種：借記卡、貸記卡和預(yù)付費(fèi)卡。借記卡最為常見也就是我們的工資卡，貸記卡就是信用卡，那么預(yù)付費(fèi)卡和借記卡和貸記卡有啥區(qū)別? 預(yù)付費(fèi)卡和貸記卡的區(qū)別很容易區(qū)分，貸記卡是可以透支的，而預(yù)付費(fèi)卡是不能的，必須先充值后消費(fèi)。 預(yù)付費(fèi)卡和借記卡的區(qū)別主要包括預(yù)付費(fèi)卡不記息，也不能提現(xiàn)。這個(gè)是預(yù)付費(fèi)卡的特點(diǎn)。日常生活中比較常見的是公交卡，是一種典型的預(yù)付費(fèi)卡。

預(yù)付費(fèi)卡分類

再給大家介紹一下預(yù)付費(fèi)卡的幾種分類模式。一種是單用途預(yù)付費(fèi)卡，一種是多用途預(yù)付費(fèi)卡。這個(gè)是根據(jù)商戶來(lái)進(jìn)行劃分的，比如大潤(rùn)發(fā)自己發(fā)的卡，只能在大潤(rùn)發(fā)用，就是單用途。如果這張卡想在家樂(lè)福用，也就是多個(gè)商戶來(lái)用了，就是多用途的。單用途的預(yù)付費(fèi)卡不用申請(qǐng)支付牌照，而多用途的預(yù)付費(fèi)卡必須要申請(qǐng)牌照。市場(chǎng)上比較常見的預(yù)付費(fèi)卡比如聯(lián)華OK卡、杉德卡、資和信等等。

預(yù)付費(fèi)卡的盈利模式主要包括：交易手續(xù)費(fèi)、沉淀資金利息、發(fā)卡費(fèi)、以及卡片丟失后的部分資金等等。由于目前人民銀行已經(jīng)要取消備付金的利息，對(duì)于預(yù)付卡行業(yè)是很大的沖擊。因?yàn)橛蛩赜稚倭艘粋€(gè)。

中銀通卡

下面重點(diǎn)給大家介紹一下中銀通的預(yù)付費(fèi)卡也就是中銀通卡。這張卡與其他預(yù)付費(fèi)卡有些不同之處，他是支持銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費(fèi)卡。也就是所有能夠受理銀聯(lián)卡的商戶都可以受理中銀通卡，而不需要像其他預(yù)付費(fèi)卡，需要自己去拓展商戶，布放POS機(jī)。

那么銀聯(lián)當(dāng)時(shí)為何當(dāng)年想設(shè)立這么一家公司?因?yàn)楫?dāng)年的預(yù)付費(fèi)卡市場(chǎng)很好，當(dāng)時(shí)送禮風(fēng)氣比較嚴(yán)重，送錢可能比較土，所以就送預(yù)付費(fèi)卡。正式因?yàn)槿绱?，銀聯(lián)覺(jué)得也需要成立一家預(yù)付費(fèi)卡相關(guān)的公司。這家公司成立后，因?yàn)榭ǖ氖芾憝h(huán)境是最廣泛的，所以瞬間對(duì)其他的預(yù)付費(fèi)卡公司造成了相當(dāng)大的沖擊。另外，當(dāng)時(shí)對(duì)于發(fā)票沒(méi)有要求，所以可以開任何性質(zhì)的發(fā)票，對(duì)于企業(yè)省稅也非常有幫助。因此當(dāng)年這種卡片市場(chǎng)非常好，正是因?yàn)槿绱?，其他的預(yù)付費(fèi)卡公司就去人民銀行去告狀，列舉了這家公司的違規(guī)之處，所以人民銀行就暫停了中銀通的業(yè)務(wù)，讓其整改。后來(lái)開始申請(qǐng)支付牌照，中銀通目前也沒(méi)有預(yù)付費(fèi)卡的牌照，但是人民銀行給了他一個(gè)特許經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，所以還是可以從事預(yù)付費(fèi)卡的業(yè)務(wù)了，但是在購(gòu)卡時(shí)發(fā)票是不能開了。只能在購(gòu)物時(shí)，才可以開發(fā)票，所以就避免了二次發(fā)票的問(wèn)題，但是因?yàn)檫@個(gè)所以中銀通卡也不如以前受歡迎了。

既然是支持銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)，那么卡必然要符合銀聯(lián)的規(guī)范，銀聯(lián)卡通常有兩種：一種是磁條卡，一種是芯片卡。芯片卡有相應(yīng)的交易流程，也就是通常的PBOC標(biāo)準(zhǔn)。目前銀聯(lián)主要推的也就是芯片卡。銀聯(lián)的說(shuō)法是安全，但是一張芯片卡的成本是將近10元。對(duì)于整個(gè)行業(yè)，包括卡商、芯片廠商等，其實(shí)都是很大的利益。所以可以帶動(dòng)整個(gè)一條產(chǎn)業(yè)鏈。PBOC標(biāo)準(zhǔn) 其實(shí)也是非常多的，一共有10幾章。如果對(duì)卡交易流程感興趣的同學(xué)，可以看一下。

其中銀聯(lián)當(dāng)時(shí)推的卡標(biāo)準(zhǔn)有聯(lián)機(jī)消費(fèi)(借記卡、貸記卡)、脫機(jī)消費(fèi)(電子現(xiàn)金)。聯(lián)機(jī)消費(fèi)的交易流程是一套，脫機(jī)消費(fèi)的交易是另外一套。這里還是給大家解釋一下什么是聯(lián)機(jī)交易，什么是脫機(jī)交易。

• 聯(lián)機(jī)交易就是卡片金額的記錄是在后臺(tái)的，就是交易過(guò)程中必須通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與后臺(tái)進(jìn)行交互。
• 脫機(jī)交易的卡片金額的記錄是在卡里面的，交易過(guò)程中，可以沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)。

比如我們的公交卡，就是典型的脫機(jī)交易 也就是因?yàn)楣?、地鐵環(huán)境中網(wǎng)絡(luò)不好，所以必須是脫機(jī)交易。 電子現(xiàn)金卡(脫機(jī)交易)他的主要問(wèn)題是不能掛失。就是你的卡丟了，因?yàn)榻痤~是在卡里面，所以無(wú)法進(jìn)行后臺(tái)鎖定，無(wú)法掛失。我工作的時(shí)候銀聯(lián)為了拓展自己的線下市場(chǎng)，當(dāng)時(shí)瞄準(zhǔn)的就是公交、地鐵這樣的環(huán)境，所以一直在推電子現(xiàn)金。目前寧波和和合肥的城市一卡通就是銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的，用這張卡可以坐公交、地鐵等等。這是他的優(yōu)點(diǎn)。

那么脫機(jī)交易的問(wèn)題呢?其實(shí)很多。

• 消費(fèi)場(chǎng)景少：目前國(guó)內(nèi)的公交標(biāo)準(zhǔn)有三種：交通部標(biāo)準(zhǔn)、住建部標(biāo)準(zhǔn)、還有就是PBOC標(biāo)準(zhǔn)。PBOC的卡主要是因?yàn)槭芾憝h(huán)境的問(wèn)題，因?yàn)殂y聯(lián)只能推出卡和POS的標(biāo)準(zhǔn)，但是POS的布放是由收單機(jī)構(gòu)來(lái)做的，收單機(jī)構(gòu)以前的POS改造需要人去商家一家一家的跑。這樣的時(shí)間成本是很高的，所以受理環(huán)境的改造一直很不成功。也就造成了銀聯(lián)的電子現(xiàn)金卡的消費(fèi)場(chǎng)景太少。
• 交易流程問(wèn)題： 另外就是這張卡的交易流程也有問(wèn)題，當(dāng)時(shí)叫做閃卡，也就是卡中的錢被扣掉了，但是POS報(bào)交易不成功。這種問(wèn)題的處理流程又是非常長(zhǎng)的，需要與公司聯(lián)系，公司需要去看后臺(tái)，一般是15天后，給反饋意見。
• 不能掛失 ： 還有的就是這張卡不能掛失。

上述問(wèn)題整體造成了電子現(xiàn)金的用戶體驗(yàn)非常差，所以目前銀聯(lián)也不作為主要推的模式了。目前銀聯(lián)推得主要是云閃付和二維碼支付兩種了。

移動(dòng)支付

最后，再給大家介紹一下當(dāng)時(shí)做的移動(dòng)支付相關(guān)的工作。我們當(dāng)時(shí)做的移動(dòng)支付應(yīng)該是非常早的，當(dāng)時(shí)做了多種模式的嘗試。我們的移動(dòng)支付主要還是在卡的基礎(chǔ)上的。傳統(tǒng)的支付模式是卡數(shù)據(jù)放在芯片里面的，銀行卡芯片里面放的就是卡的數(shù)據(jù)。移動(dòng)支付為了保證安全性，建立了一個(gè)安全模塊，也叫作SE，把卡數(shù)據(jù)放在SE里面。根據(jù)SE的位置不同，有不同的玩法。比如：

• 運(yùn)營(yíng)商像移動(dòng)、聯(lián)通就是把SE放在SIM卡里。
• 卡商就是把SE放在SD卡里面。
• 手機(jī)廠商則是推的是全終端模式，就是把SE放在手機(jī)自帶的。

當(dāng)時(shí)這幾種模式我們都做過(guò)。其中比較成功的還是和NXP和OPPO的合作，就是推的全終端模式，也就是在OPPO手機(jī)里面內(nèi)置APP，支持空中開卡、充值等交易。這個(gè)模式后來(lái)被復(fù)制到小米等其他手機(jī)或者手環(huán)里面，手機(jī)不同，但是原理是基本一致的。消費(fèi)交易自然還是走銀聯(lián)線下的消費(fèi)流程，讓銀聯(lián)來(lái)進(jìn)行清結(jié)算。

這個(gè)就是今天我想和大家分享的一些話題和心得。

QA部分

Q1：根據(jù)SE的位置不同，有不同的玩法，具體是什么玩法，SE的原理是什么呢?

A1：因?yàn)椴煌臋C(jī)構(gòu)都想在移動(dòng)支付的鏈路上占有一席之地，由于這個(gè)鏈路非常長(zhǎng)，所以各方選擇都是選擇自己最有利的，運(yùn)營(yíng)商能夠控制的就是SIM卡，卡商就是卡，手機(jī)廠商是手機(jī)，只有在交易鏈路上占有一個(gè)環(huán)節(jié)，才能有自己的用戶。

Q2: 對(duì)于單預(yù)付卡，這種需要牌照嗎?

A2: 單用途預(yù)付費(fèi)卡是不需要牌照的

Q3: 預(yù)付費(fèi)卡tc檢驗(yàn)方面的經(jīng)驗(yàn)?zāi)苤v講嗎?

追問(wèn)：你指的是銀行卡的檢測(cè)嗎?

Q4：怎么理解單預(yù)付卡?現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的虛擬會(huì)員卡，和你提到的預(yù)付卡是不同的性質(zhì)吧?比如京東的京E卡，算作什么樣的預(yù)付卡?

A4：如果只能在京東消費(fèi)，應(yīng)該算單用途的。

Q4.1：我們之前有個(gè)充值卡，其實(shí)也就錢換成點(diǎn)數(shù)，但只能在我們平臺(tái)消費(fèi)，這種情況的話，會(huì)涉及監(jiān)管嗎?

Q5：電商平臺(tái)沒(méi)有支付牌照，能開虛擬預(yù)付卡業(yè)務(wù)?只用于本平臺(tái)消費(fèi)。

A5：如果在自己平臺(tái)用，沒(méi)有問(wèn)題。

Q5.1: 我理解的如果平臺(tái)是自營(yíng)應(yīng)該沒(méi)問(wèn)題，但是如果是僅僅是平臺(tái)，商家都是第三方應(yīng)該不行吧?

A5.1：電商一般都是虛擬信用卡, 而不是虛擬預(yù)付費(fèi)卡, 比如京東白條. 這個(gè)看商家和電商的關(guān)系。

Q6：預(yù)付費(fèi)卡的盈利模式主要包括：交易手續(xù)費(fèi)、沉淀資金利息、發(fā)卡費(fèi)、以及卡片丟失后的部分資金等等，這個(gè)收益占比大概是多少?有看過(guò)介紹說(shuō)丟失會(huì)占到20%。

Q7：感覺(jué)銀聯(lián)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該合作?

A7：不可能, 運(yùn)營(yíng)商就是自己客戶, 比如自己的APP。銀聯(lián)想要銀聯(lián)的客戶，起碼是銀行的客戶。

Q7.1：銀聯(lián)是倉(cāng)庫(kù)管理員角色 不跟某個(gè)售貨員勾搭怎么接近用戶。

A7.1：像京東還有自營(yíng), 和其他的角色，銀聯(lián)想勾搭用戶是通過(guò)銀行，而不是運(yùn)營(yíng)商。

Q7.2：銀行不愁吃不愁穿 銀行不積極吧。

A7.2: 都慢, 運(yùn)營(yíng)商也不愁吃穿, 不是不積極, 就是企業(yè)文化的問(wèn)題, 所以互聯(lián)網(wǎng)公司才有機(jī)會(huì)。

Q8：通過(guò)什么樣的操作可以讓這種預(yù)付卡合法?我們是做電商平臺(tái)，入駐的都是一些工廠和經(jīng)銷商。

A8：途徑一：要有互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，其次要有預(yù)付卡牌照。

途徑二：依賴于你們和廠家還有經(jīng)銷商的關(guān)系。

途徑三：找有這倆拍照的支付公司進(jìn)行資金托管。

Q8.1：要是有牌照就不操心了，就是沒(méi)牌照看看這個(gè)業(yè)務(wù)怎么做。

A8.1：你可以把貨以你們的名義統(tǒng)一賣。體量小的話，不得罪人沒(méi)被人捅了，央行查不到你們。

Q8.2：嗯，體量小還可以，我們量不大，額度大。因?yàn)槭?B業(yè)務(wù), 可以理解2B的經(jīng)銷商采購(gòu)系統(tǒng)。

A8.2：其實(shí)是場(chǎng)景，和其他支付一樣，這個(gè)銀聯(lián)其實(shí)沒(méi)錯(cuò)，銀聯(lián)推城市一卡通，推大學(xué)城，這都是很好的場(chǎng)景。那么好資源不能變現(xiàn)，可惜。銀聯(lián)面對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)是at的武器。銀聯(lián)還在冷兵器時(shí)代。預(yù)付卡不太需要實(shí)體業(yè)務(wù)支撐，在營(yíng)改增之前需要的是發(fā)票，后面需要的是送禮，我之前在群里說(shuō)過(guò)全世界玩預(yù)付卡最高的應(yīng)該就是香港的八達(dá)通，他真正意義說(shuō)做到了所謂的智慧城市，成了全民工具。

Q8.3：預(yù)付費(fèi)卡要存錢，沒(méi)優(yōu)惠誰(shuí)用?而這種優(yōu)惠又要發(fā)卡方自身來(lái)?yè)?dān)負(fù)費(fèi)用，必須羊毛出在牛身上才行。

A8.3：公交卡沒(méi)有優(yōu)惠大家也都會(huì)用，還是用戶習(xí)慣和場(chǎng)景的問(wèn)題，比如飯卡也是預(yù)付費(fèi)卡，但也沒(méi)啥優(yōu)惠，就是一個(gè)交互的工具，以后卡的模式可能不存在了。

A8.3：要不就賣給有場(chǎng)景的公司、要不就上升為金融平臺(tái)，主要看是什么樣的預(yù)付費(fèi)卡。

Q9：預(yù)付費(fèi)卡是否需要實(shí)體卡支撐?感覺(jué)逐漸物理卡這些會(huì)淘汰 瞄準(zhǔn)下一個(gè)可能標(biāo)準(zhǔn)或者方式布局 或許可以扳回一局

A9：比如手機(jī)、手環(huán), 或者其他隨身攜帶的都可能取代卡, 所以卡的模式以后會(huì)消失，但是具體的流程和商業(yè)模式還是不變的. 得賬戶者得天下

Q10：預(yù)付費(fèi)卡的后臺(tái)系統(tǒng)需要銀聯(lián)或者什么機(jī)構(gòu)認(rèn)證么?就像pos機(jī)一樣?

Q10.1：預(yù)付卡系統(tǒng)人民銀行的人定期會(huì)去抽查的，銀聯(lián)的都有自己的一套標(biāo)準(zhǔn)，其他的應(yīng)該要符合國(guó)家的等保標(biāo)準(zhǔn)的。是說(shuō)銀標(biāo)卡需要?還是分多和單用途預(yù)付卡?

A10.1：?jiǎn)斡猛镜幕緵](méi)大有檢查的，目前的摩拜和ofo，其實(shí)主要也是后臺(tái)的安全或者資金安全問(wèn)題。但是目前監(jiān)管也不明確到底誰(shuí)來(lái)管。

Q10.2 : 延伸問(wèn)題：押金問(wèn)題探討，以摩拜和ofo為例

A10.2：摩拜和ofo，其實(shí)涉及預(yù)付費(fèi)，很少，他們的主要風(fēng)險(xiǎn)在押金, 押金從財(cái)務(wù)角度，是可以直接進(jìn)企業(yè)賬戶的。押金不屬于預(yù)付費(fèi)，是沒(méi)有財(cái)務(wù)和稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的。預(yù)付費(fèi)，指的是提前充值后續(xù)消費(fèi)，押金不是，押金不產(chǎn)生消費(fèi)。押金概念是個(gè)擦邊球啊，現(xiàn)在可能還沒(méi)有監(jiān)管政策(由于監(jiān)管都是滯后的，這部分資金誰(shuí)來(lái)管?誰(shuí)保證安全? 目前，只能靠企業(yè)自身, 一般來(lái)說(shuō),企業(yè)自己都會(huì)用押金進(jìn)行資金運(yùn)作，只要留足應(yīng)急資金就可以)，摩拜和ofo應(yīng)該是靠押金產(chǎn)生的利益。

Q11：積分呢?積分換錢這種，如果在大平臺(tái)做多用途積分，即使沒(méi)有牌照，也算擦邊球吧?

A11：積分如果不提現(xiàn)就沒(méi)什么問(wèn)題，現(xiàn)在能支持提現(xiàn)的應(yīng)該不多。你說(shuō)的那些都是企業(yè)信用擴(kuò)張的產(chǎn)物，不管是積分或者說(shuō)是單用途預(yù)付卡，平安的哥們，有沒(méi)有平安萬(wàn)里通做積分的，你們的萬(wàn)里通積分應(yīng)該是國(guó)內(nèi)做通用積分最好的，來(lái)說(shuō)說(shuō)咯

Q11.1：提現(xiàn)會(huì)被監(jiān)管么?已經(jīng)有政策禁止了么?感覺(jué)預(yù)付卡的政策很多，擦邊球也很多，要有專門規(guī)范就好了

A11.1：暫缺

Q12: 預(yù)付卡是什么時(shí)候完成清算的? 如果不聯(lián)機(jī)的話是不是充值時(shí)候就完成了清算?他跟支付走的不是同一套清算系統(tǒng)對(duì)吧?

A12: 如果是充值的話他，通過(guò)銀行，就是和銀行清結(jié)算; 如果消費(fèi)，則是和商戶清結(jié)算，一般也是T+1的

Q13：對(duì)終端用戶來(lái)說(shuō) 我自己感覺(jué)銀聯(lián)是可有可無(wú)。不能直接接觸到用戶，這是問(wèn)題的根本原因嗎?或許銀聯(lián)可以專注把目前眾多的預(yù)付卡互聯(lián)網(wǎng)化，借助這個(gè)過(guò)程把自己的app推出到用戶面前?另外現(xiàn)在各種卡還是物理卡形式吧?

A13：待議

Q14：ofo的充值不是預(yù)付卡形式嗎?

A14：各種專車，共享單車，充值都算預(yù)付卡, 但是押金不算預(yù)付費(fèi)

Q15：那預(yù)付卡每次消費(fèi)怎么清算?費(fèi)率多少?

A15：預(yù)付卡不是算費(fèi)率的，是和商家談的。預(yù)付卡，消費(fèi)是企業(yè)內(nèi)部結(jié)算，不涉及清算。體量越大點(diǎn)越低。

但是如果涉及第三方服務(wù)，需要對(duì)第三方服務(wù)商結(jié)算，就會(huì)有清算，如果服務(wù)商不是企業(yè)雇傭的，這樣的清算其實(shí)會(huì)涉嫌央行的二清審查風(fēng)險(xiǎn)，如果服務(wù)者是企業(yè)自己雇傭的，就不會(huì)有二清風(fēng)險(xiǎn)，簡(jiǎn)單說(shuō)，看你的企業(yè)是一個(gè)什么樣的角色，你有沒(méi)有對(duì)用戶提供服務(wù)，或者說(shuō)你有沒(méi)有對(duì)商家提供服務(wù)。有支付牌照的公司，可以進(jìn)行清算，比如美團(tuán)、滴滴、淘寶，都是有自己的支付牌照的，他們就可以進(jìn)行商家清算，很多情況下是發(fā)卡機(jī)構(gòu)地推不夠強(qiáng)力，需要借助代理商，所以，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也可以考慮和擁有支付牌照的公司進(jìn)行合作，資金托管。

二請(qǐng)問(wèn)題小議：其實(shí)二清對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)也是有一定的價(jià)值，不過(guò)介于不太正確還是不說(shuō)的好。二清比較有價(jià)值，至少資金歸攏到企業(yè)賬戶，可以進(jìn)行資金運(yùn)作

Q16：微信的會(huì)員卡屬于預(yù)付卡嗎?

A16：屬于，但是他自己沒(méi)有預(yù)付卡牌照，所以微信要求在微信掛會(huì)員卡的公司自己，擁有預(yù)付卡的權(quán)限，比如實(shí)體公司的，單用途預(yù)付卡，微信禮品卡也是這么回事。

Q17：組合支付問(wèn)題，如預(yù)付卡和微信支付混合支付怎么處理結(jié)算?

A17：方法1：這個(gè)商戶應(yīng)該是預(yù)付費(fèi)卡的商戶, 就是各自結(jié)算, 預(yù)付費(fèi)卡結(jié)算預(yù)付費(fèi)卡的部分, 微信支付結(jié)算微信支付的部分

方法2：按單可以合并

方法3：要分不同賬戶進(jìn)行分別結(jié)算，但是企業(yè)訂單其實(shí)不會(huì)允許，因?yàn)轶w驗(yàn)太差，所以有一種“大資金池”模式。

這種和聚合支付類似，可以單獨(dú)結(jié)算也可以統(tǒng)一結(jié)算，這個(gè)是聚合支付商說(shuō)了算的，但是統(tǒng)一結(jié)算已經(jīng)算是違規(guī)了。按照央行規(guī)定只有支付機(jī)構(gòu)能夠給商戶結(jié)算，當(dāng)然目前又出了一些新玩法。

組合支付問(wèn)題，有很多很麻煩的地方，要非常仔細(xì)的去想，預(yù)付卡我們之前就有這種想法，包括聚合支付也有，但是有沒(méi)有真正讓其上線，這里說(shuō)一下困難點(diǎn)，一是部分消費(fèi)成功問(wèn)題，一個(gè)是部分退款問(wèn)題，一個(gè)是跨多平臺(tái)通信問(wèn)題，一個(gè)是退款問(wèn)題，還包括折扣問(wèn)題，這幾個(gè)個(gè)問(wèn)題都很棘手，要做的話要仔細(xì)考慮。

Q17.1：組合支付，比如a成功，b失敗，這種組合支付很麻煩吧，一個(gè)失敗一個(gè)成功，退款的手續(xù)費(fèi)誰(shuí)出?

A17.1: 只有都成功，才是交易成功，如果其中一個(gè)失敗就發(fā)起一筆撤銷，消費(fèi)撤銷是沒(méi)有手續(xù)費(fèi)的，保證交易過(guò)程的完整性和鑒權(quán)的異常處理機(jī)制。

Q17.2：延伸問(wèn)題：退款處理，組合支付直接代付退款風(fēng)險(xiǎn)是否較大?

A17.2：延伸到代付代扣問(wèn)題，待詳議。

Q17.3：白條抵扣的方式。

A17.3：先用卡充值白條 再用白條支付?把分布式事務(wù)轉(zhuǎn)成本地事務(wù)，而且卡不受控，失敗多發(fā)生在卡上，卡充值成功后白條成功率提升。

Q18：apple pay 利用touch id來(lái)?yè)屨兼溌穯帷?/p>

A18：apple pay是和銀聯(lián)合作來(lái)?yè)屨兼溌返模且驗(yàn)殂y聯(lián)不太給力，另外APPLE在分潤(rùn)方面也比較強(qiáng)硬，所以一直沒(méi)推的很好。

補(bǔ)充討論

Wood同學(xué)發(fā)言后，另一位小吳同學(xué)從另一個(gè)角度做了不少補(bǔ)充。 以下是小吳的發(fā)言內(nèi)容。

我補(bǔ)充一下通聯(lián)哥們說(shuō)的卡用途這塊，預(yù)付卡除了單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡外，多用途預(yù)付卡還分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡，記名預(yù)付卡可以充值掛失不能提現(xiàn)，單張記名預(yù)付卡最高金額為5000元，不記名預(yù)付卡正常來(lái)說(shuō)不能充值不能提現(xiàn)，不能掛失，單張金額最高1000元，預(yù)付卡的剩余價(jià)值如果在三年內(nèi)沒(méi)有消耗掉，將成為公司的自有資金。如果還能夠在其他商家消費(fèi)就算多用途的。不記名預(yù)付費(fèi)卡是可以充值的。預(yù)付卡的剩余價(jià)值如果在三年內(nèi)沒(méi)有消耗掉，將成為公司的自有資金，這一條是各個(gè)公司自己定義的應(yīng)該沒(méi)有法律依據(jù)。

預(yù)付卡因?yàn)楦鞣N原因銷量極度下降。特別是營(yíng)改增后，發(fā)票無(wú)法報(bào)銷抵沖企業(yè)稅收，基本已經(jīng)處于日落西山狀態(tài)，突破方法我們團(tuán)隊(duì)想了三個(gè)：

一個(gè)是做校園一卡通整套方案，

一個(gè)是做區(qū)域餓了么，

最后一個(gè)最兇狠是結(jié)合P2P做鏈接理財(cái)套現(xiàn)。

校園一卡通這個(gè)很多都在玩，也是預(yù)付費(fèi)卡的一種場(chǎng)景，還有飯卡啥的，其他兩種有點(diǎn)極端，不能成規(guī)模。要不很容易被央行注意。

我這里說(shuō)一下餓了么的玩法吧，這個(gè)涉及到整個(gè)業(yè)務(wù)流程的更新以及自建立一套完整的系統(tǒng)，其實(shí)群里面還有專門做預(yù)付卡系統(tǒng)比如@李紫建-豐瑞祥VP-北京。大家要多聽聽他的意見。 餓了么模式合規(guī)合法，P2P的很難玩，我們這里很難找到創(chuàng)新點(diǎn)，最核心的問(wèn)題在于無(wú)法將預(yù)付卡內(nèi)的資金進(jìn)行提現(xiàn)，在研究的同時(shí)我們其實(shí)想利用通用積分和專用積分進(jìn)行橋梁對(duì)其進(jìn)行打通，不過(guò)最后因?yàn)楦鞣N問(wèn)題團(tuán)隊(duì)解散，沒(méi)辦法玩了

Keynote

實(shí)名的預(yù)付費(fèi)卡的上限金額是5000，非實(shí)名1000，主要也是怕洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)都認(rèn)的預(yù)付卡最瘋狂的時(shí)候一張一百面值的預(yù)付卡可以賣到102塊。

單用途預(yù)付卡是個(gè)公司就能搞，沒(méi)有任何意義，健身房的最愛(ài)。

多用途預(yù)付卡，目前我所知道的上海的ok卡，沉淀資金超過(guò)100億，如果算上每年利息直接爆炸, 還沒(méi)算他如果做銀行大額定存。

卡成本問(wèn)題：同樣的，卡成本如果不是用芯片卡的話，每一張可以下降到1.2-1.5，銀聯(lián)卡的卡成本是最高的以前需要將近8元。公交卡的這種芯片卡會(huì)便宜一點(diǎn)，也就是3-4元。磁條- 卡最便宜幾毛錢。

作為互聯(lián)網(wǎng)預(yù)付卡，企業(yè)本身需要有支付牌照和預(yù)付卡牌照。

沒(méi)有所謂的互聯(lián)網(wǎng)預(yù)付卡之說(shuō)，只有預(yù)付卡發(fā)行和受理。

預(yù)付費(fèi)卡行業(yè)現(xiàn)在的生存空間很小以后能夠生存的估計(jì)不多了。

【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載請(qǐng)通過(guò)微信公眾號(hào)“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】

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