銀行傳統(tǒng)支付通道與支付平臺結(jié)合
大家好，本人李小胖，08年開始工作以來到目前為止一直與銀行打交道，從開始08年做電子渠道到13年趕上移動支付的第一波，有幸見證了SWP-SD、NFC-SIM、全卡、全終端的發(fā)展，之后就一直從事支付平臺相關(guān)的工作。
今天我為大家分享的主題是“銀行傳統(tǒng)支付通道與支付平臺結(jié)合”。
由于群里我看大多數(shù)都是做第三方支付的同學(xué)，只有少數(shù)是銀行人員(其中也有我們公司的客戶)，對持牌的支付通道都特別熟悉，由于我是服務(wù)與銀行的，所以在日常中除了目前主流的第三方通道外，對銀行傳統(tǒng)資金渠道也有涉及，所以萌生了今天這個想法，為大家分享一下傳統(tǒng)銀行資金通道在如今支付平臺中的應(yīng)用。
從業(yè)務(wù)場景來說，支付平臺不外乎充、轉(zhuǎn)、收、支、提，這幾大類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，從資金流向上來說，無非就是支出、收入，那對于銀行支付平臺來說，就是客戶從他行轉(zhuǎn)賬到本行或者從本行轉(zhuǎn)賬到他行，這里面就有2個名詞：來賬、往賬。
來賬，顧名思義，就是從外部進來的，主體是銀行，是從外面的資金進入到銀行中，是接受業(yè)務(wù)的;往賬，與來賬相反，是從本行資金發(fā)出去，是發(fā)送業(yè)務(wù)的。
這里面來賬、往賬又有四種細分：
- 借記往帳：我行問他行要錢(發(fā)報)
- 借記來賬：他行問我行要錢(收報)
- 貸記往帳：我行給他行打錢(發(fā)報)
- 貸記來賬：他行給我行打錢(收報)
其中：借就是收款，貸就是付款
我們來舉個例子：
工商銀行A(付款，貸記往賬)—–打錢—–》招商銀行B(收款，貸記來帳)
工商銀行A(收款，借記往賬)—–要錢—–》招商銀行B(付款，借記來帳)
那對于傳統(tǒng)銀行來說，進行他行資金劃轉(zhuǎn)的渠道很多，這些年生生死死的渠道更多，下面我把聽過的名詞列舉一下：小額系統(tǒng)、大額系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀、銀聯(lián)柜面通、興業(yè)銀行柜面通、城商行柜面通、人行通等等;其中有些通道是地方區(qū)域性的、有的由于支持的銀行不夠多都已銷聲匿跡。目前最常用的就是：小額、大額、超網(wǎng)(這些系統(tǒng)中包含很多子功能，我們今天只針對資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出簡單介紹一下);
小額系統(tǒng)：又稱小額批量支付系統(tǒng)，是人行建設(shè)的系統(tǒng)之一，采用批量包的形式進行交易，工作時間是24小時受理，每家行根據(jù)自身需求間隔2小時或4小時一打包進行請求發(fā)送，所以小額系統(tǒng)的到賬時間是不確定的。對于小額系統(tǒng)來說交易資金會有交易限制，交易金額不能超過5w，超過5w的必須走大額。
大額系統(tǒng)：又稱大額實時支付系統(tǒng)，也是人行建設(shè)的系統(tǒng)之一，采用單筆交易，工作時間是工作日的一般早8點30分到晚5點，有些行會在這個時間內(nèi)自行定義自己系統(tǒng)運行的時間，如下午4點就關(guān)閉了。對于交易資金沒有限額限制，任意金額(沒有5w的資金限制)都可以使用大額系統(tǒng)進行資金劃轉(zhuǎn)，只是手續(xù)費相比小額來說會稍貴，到賬時間是實時到賬，支持的銀行也是目前最廣泛的。
超級網(wǎng)銀：超級網(wǎng)銀在中國又被稱為“第二代支付系統(tǒng)”，采用單筆交易，交易金額上線為5w，面向客戶免手續(xù)費，工作時間做到7*24不間斷運行，目前加入超級網(wǎng)銀的銀行占據(jù)大多數(shù)，基本上國內(nèi)大中小城商行均加入了超網(wǎng)系統(tǒng)，但是仍然有少量幾十家城商行未開通超級網(wǎng)銀渠道，所以目前我們在日常生活中常用的轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)在后臺都極有可能走的超網(wǎng)渠道，因為到賬快、成本低。
上面是介紹了一下銀行常用傳統(tǒng)資金通道的信息，那對于銀行來說，擁有這些通道是其得天獨厚的條件，相比第三方支付通道來說，免去了很多煩惱，如：手續(xù)費、備付金、安全性等問題。
現(xiàn)在有很多行從成本考慮會把銀行傳統(tǒng)資金通道與第三方支付通道相結(jié)合起來使用，這樣子便于業(yè)務(wù)開展也便于成本節(jié)省，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)造利潤。
下面我就舉2個相結(jié)合的例子供大家參考一下：資金路由&交易退款、線下支付
第一個例子我們來說說資金路由&交易退款 ：在群里各位公司的支付平臺里面一般都是對接第三方支付通道。對于銀行來說，使用第三方通道會直接造成手續(xù)費的支出以及第三方支付備付金存款需要提前預(yù)支出來進行預(yù)存。
如果使用傳統(tǒng)通道，手續(xù)費是全行平攤，通道頭寸也是全行調(diào)撥，不會掛靠在單個部門之上(這里涉及到行內(nèi)業(yè)務(wù)開展部門的費用核算問題，不在此討論)。所以現(xiàn)在有很多行在提現(xiàn)、退款、C2C轉(zhuǎn)賬的時候，會利用傳統(tǒng)資金通道代替第三方支付通道。
比如：用戶在支付平臺提現(xiàn)的時候，根據(jù)提現(xiàn)金額，使用傳統(tǒng)渠道會更便宜、到賬快，對于用戶來說，根本不知道是從哪個渠道出來，也不關(guān)心，只要錢到賬即可;
又或者在退款的時候，目前很多公司都是原通道退款，但是退款手續(xù)費根據(jù)第三方要求，有時候是按筆收取的，本來現(xiàn)在銀行開展業(yè)務(wù)就相對困難，如果在成本上支出太多，做業(yè)務(wù)根本就是賠本買賣，所以這個時候，用戶發(fā)起退款的時候，根據(jù)用戶支付卡bin區(qū)分使用傳統(tǒng)渠道會節(jié)省行內(nèi)業(yè)務(wù)手續(xù)費成本。
第二個例子就是線下支付：線下支付在早起是支付寶重要的交易模式之一，用戶將錢匯入到支付寶指定的對公賬戶中，由支付寶客服手工核對賬款并告知賣家已收款可發(fā)貨(可參考《螞蟻金服》書中章節(jié)所述)，在那個年代都是手工操作的。對于目前來說，國內(nèi)已有幾家銀行已經(jīng)試水線下支付了，這里我舉一個招行的實際案例。
這是阿里云與招行合作的線下支付的流程，大家可以看到，它其實是針對該交易/用戶單獨產(chǎn)生一個獨立的收款賬號，然后告知用戶往這個賬號中匯款，系統(tǒng)即可處理這筆來賬交易。
這樣子以來對于一些第三方支付通道支付交易限額的壁壘即可完全突破，因為來賬交易對于銀行傳統(tǒng)通道來說是不會限制交易金額的，這樣對于銀行系的支付平臺開展大宗交易支付帶來了便利。雖然目前一些網(wǎng)銀網(wǎng)關(guān)渠道可以做到單筆上百萬，但是從便捷性、業(yè)務(wù)推廣性來說，線下支付的產(chǎn)生，為銀行業(yè)務(wù)拓展提升了競爭力。
我今天的分享就到此為止，謝謝大家。
如有講的不對的地方，還請大家指正，謝謝。
下面是提問的時間。
Q&A
Q：超級網(wǎng)銀是人行弄的嗎
A：是的，也叫做第二代支付系統(tǒng)
Q：超級網(wǎng)銀支持公對公7×24小時付款嗎?
A：只支持私人對私人
Q：我有個問題一直沒想明白，很多有名的第三方支付公司跟我們對接，我們又走另外的第三方支付通道，這個有什么意義呢
A：其實每家行做業(yè)務(wù)無非就是方便和利潤，走第三方聚合支付通道是很方便，但是對于銀行來說，第三方服務(wù)廠商很有可能出現(xiàn)各種意外，從風(fēng)險角度來說，銀行是目前做的最好的之一，所以有很多行會在通道上進行備份，或者進行利潤平衡
Q：原路退的時候，消費產(chǎn)生手續(xù)費不是一起返反的么，怎么上面說的是原路退還要收手續(xù)費，這個不太明白
A：對于用戶來說是返還了，但是對于接入商戶來說，第三方支付通道收取銀行的手續(xù)費就是按筆收取，不進行返還，當然這個可能和商務(wù)條款，比如費率低等因素相關(guān)的，不然銀行也不會想方設(shè)法的去節(jié)省成本了。
Q：b2b大額只能只用大額系統(tǒng)了? A：目前B2B在網(wǎng)關(guān)支付通道上面，我了解的是中金在網(wǎng)關(guān)上面限額是相對較大的，根據(jù)發(fā)卡行有的可以做到單筆幾百萬，甚至一千萬
Q：銀行柜臺轉(zhuǎn)賬信息流會通過銀聯(lián)嗎? A：不會，目前在柜臺轉(zhuǎn)賬還是走的人行的通道，不會使用銀聯(lián)的通道。
Q：人行通道和銀聯(lián)通道有什么區(qū)別?
A：銀聯(lián)是一家公司，是一家贏利機構(gòu)，類似于第三方公司，只不過是國字頭的;
人行是央行，其實是政策性銀行，自己是不做業(yè)務(wù)的
Q：跨行查詢他行銀行卡余額和跨行收款也是走超網(wǎng)吧
A：目前網(wǎng)銀里面有很多行做了一些協(xié)議收款之類的，都是利用超級網(wǎng)銀的渠道。
Q：A客戶從 招行某個支行轉(zhuǎn)一筆 100元到 B客戶的 中行某個支行。在商業(yè)銀行的總行和央行的聯(lián)行往來的記賬
A：每個銀行在人行都有一個備付金賬戶，其實就是和第三方的備付金賬戶一樣的，當從A行轉(zhuǎn)賬到B行的時候，白天是數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，晚上也是根據(jù)當日交易明細，進行匯總軋差清算的，比如晚上匯總發(fā)現(xiàn)A行今天一天轉(zhuǎn)了5塊給B行，B行轉(zhuǎn)了3塊給A行，最后軋差之后，按照交易金額進行軋差清算給B行2塊。人行系統(tǒng)扎差后，通過大額清算支付報文發(fā)各家行進行清算。
早些年，一家行在人行是有多個頭寸戶的，實行多點清算。在二代支付上線后，基本都改成了只有總行頭寸戶，實行單點清算。
Q：人行系統(tǒng)分類
A：人行系的系統(tǒng)，目前主要有:大額，小額，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)(超網(wǎng))，跨境人民幣支付系統(tǒng)(CIPS)，各地同城支付系統(tǒng)(例如:深圳同城，廣東省金融服務(wù)系統(tǒng)，韶關(guān)同城等等)
Q：什么是同城支付系統(tǒng)
A：同城系統(tǒng)是各地方的人行自己建立的同城支付系統(tǒng)，比人總行建立的二代支付系統(tǒng)手續(xù)費更便宜一些，但是業(yè)務(wù)范圍僅限于同城，達不到二代支付全國的范圍。
Q：除了ATM 以及 線下POS收單 還有哪些會用到銀聯(lián)清算網(wǎng)絡(luò)?
A：除了ATM和POS收單，現(xiàn)在銀聯(lián)全渠道產(chǎn)品很多：
B2C網(wǎng)關(guān)、B2B網(wǎng)關(guān)，代收、代付、WAP跳轉(zhuǎn)、WAP無跳轉(zhuǎn)、APP支付、Applepay、二維碼支付、快捷支付。
Q: “上面是列舉介紹了一下銀行常用傳統(tǒng)資金通道的信息，那對于銀行來說，擁有這些通道是其得天獨厚的條件，相比第三方支付通道來說，免去了很多煩惱，如：手續(xù)費、備付金、安全性等問題。” 這句”免去很多煩惱” 能否給說下呢?
A：對接第三方通道，行內(nèi)需要一個通道一個通道的對接，或者選用聚合支付提供商。對于傳統(tǒng)銀行通道，系統(tǒng)間已完成對接，使用方直接調(diào)用ESB接口即可，系統(tǒng)建設(shè)復(fù)雜度低，架構(gòu)可復(fù)用。其次，就是剛提到的備付金問題，因為傳統(tǒng)通道的備付金是全行統(tǒng)一規(guī)劃，如果使用第三方通道，比如我要去中金對應(yīng)的賬戶里面存錢，不然客戶提現(xiàn)就是交易失敗。目前像銀聯(lián)，是給每家行開了一個2500w的透支額度，據(jù)說今年也會改造成預(yù)存?zhèn)涓督鸬哪Ｊ剑唧w進度未知。最后，安全性方面，國內(nèi)支付環(huán)境一向可信度不高，因為各種詐騙時常發(fā)生，所以銀行對于安全風(fēng)險這塊是極其謹慎，任何一個第三方接入，必然會找安全廠商進行漏洞掃描、滲透測試，因為銀行面向公眾及監(jiān)管機構(gòu)，出了任何問題銀行會承擔(dān)責(zé)任，但是第三方公司作為背后的服務(wù)提供者，很少站到公眾層面進行擔(dān)責(zé)。
Q：請問下中金支付和支付寶、微信支付、連連支付有什么區(qū)別?
A：從本質(zhì)上來說，沒有區(qū)別，都是第三方支付機構(gòu)或者聚合支付服務(wù)提供商，比如中金、支付寶、微信這類自己有支付牌照，可以開展收單清算業(yè)務(wù)，有些是聚合支付服務(wù)提供商，比如知名的ping++、威富通這些，只是將通道打包整合提供一個接口給使用者調(diào)用，所有的通道的系統(tǒng)對接由聚合支付廠商進行統(tǒng)一對接開發(fā)。
Q：招行的在實體賬戶下開立虛擬賬戶，是不是對公賬戶還是阿里，只不過收款賬戶多了二級虛擬戶，阿里可以清楚的看到相關(guān)付款人信息?付款本質(zhì)還是走的大額支付?因為對公網(wǎng)銀支付其實是沒有限制，除非銀行為客戶開了支付限額。
A： 這里就是前面@Corey-深圳-農(nóng)金圈 提到的，原理就是在原來公司賬戶16位賬號后面增加10位數(shù)字，區(qū)別不同的用戶。阿里可以知道付款人信息，因為不同的用戶進來對應(yīng)不同的賬號，賬號與用戶對應(yīng)。付款本質(zhì)沒有變化。
Q：這個我理解的。線下支付我理解還是走柜面或者對公網(wǎng)銀支付，所以有的付款通道還是大額支付，再加上柜面是沒有額度限制支付，對公網(wǎng)銀額度根據(jù)各銀行給的限額，一般對公都挺高的，這樣理解對否?
A：對[強]
Q：他這個產(chǎn)品主要是用來做信息服務(wù)的，便于收款人查詢來帳信息，對賬清楚。而且可以分給固定付款人固定的收款帳號別名。
A：其實主要改造點不在付款方，是收款方進行改造，即招行收到來賬請求之后的處理邏輯
A：快錢也有線下轉(zhuǎn)賬功能，不是隨機生成的專項賬戶，但會生成付款碼，需要客戶轉(zhuǎn)賬時帶上付款碼信息，才能對賬核銷。否則就在備查里，等待客戶自己找過來。
A：京東最近改版的商戶線下充值也有付款碼的設(shè)計
Q： ATM機對接銀聯(lián)通道，為什么不對接人行通道呢?
A：我雖然不做ATM渠道，但是我是這樣理解的： 1.ATM上面首先鍵盤有限，在使用人行大小額渠道的時候，需要的要素太多：收款方賬號、收款方戶名、收款方開戶行行名、收款人開戶行行號，這些要素對于普通老百姓來說，基本上沒聽過，根本不知道所謂的開戶行行號、行名這些是啥東西。而且對于大小額系統(tǒng)，入賬是精確入賬，就是開戶行信息越精確入賬越快，如果開戶行錯了，可能存在掛賬，然后退匯的情況
2.雖然現(xiàn)在超級網(wǎng)銀渠道開了，每個成員行只對應(yīng)一個行號，這樣就簡化很多，只要知道開戶行總行名稱即可，但是也存在聯(lián)行號的問題，那大家會說，用卡BIN直接區(qū)分就好了，關(guān)鍵還有一個原因，是有些行現(xiàn)在沒開通超級網(wǎng)銀，這就尷尬了[捂臉]
3.在中國，Bank對于風(fēng)險、責(zé)任這個東西看的比較重，銀聯(lián)雖然是盈利機構(gòu)，但是它能把所有行聯(lián)通起來，這也算是一個好處吧，至少只通過卡號，銀聯(lián)能自動交換數(shù)據(jù)和清算，啥也不用，不需要一個一個漢字輸入行名、支行名稱之類的
A：另外大小額并非724小時的服務(wù)，@uniker-華通-開發(fā)-上海?小額724，大額是有工作日的，工作日8:30-17:00。ATM很多時候是用到取現(xiàn)功能的，但是大小額和超網(wǎng)相對來說更偏重存款和轉(zhuǎn)賬功能。
自由討論
關(guān)于信用卡套現(xiàn)
接昨天的討論， D0和T0是不一樣的，D0基本上是按筆結(jié)，T0是當日一次性結(jié)。D0手續(xù)費高的原因是因為業(yè)務(wù)不正規(guī)，商戶又不想承擔(dān)風(fēng)險，而將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給第三方。流水貸和D0是兩個業(yè)務(wù)，流水貸根據(jù)收款記錄，額外提供一筆短期貸款，是基于信用的短期貸款。流水貸通常套保理做，但實際不合規(guī)。D0的最大需求是無數(shù)的信用卡的人，真正的商戶需求不明顯，這個DO需求是跟隨手刷，MPOS一起的。目前市面上流通此類設(shè)備在在幾千萬臺!某支付公司依托這一個業(yè)務(wù)，一天凈收益能有百萬。D0就是提前結(jié)算，商戶額外付一點手續(xù)費。流水貸還是基于信用的一種短期貸款。還有一種套現(xiàn)是速刷，量很少，不入流。
D0中支付機構(gòu)的收益包括跳碼收益、按比例收益和按筆收益。跳碼收益指計費端可能是0成本費率或者優(yōu)惠費率。按筆收益是非常大的，用戶端基本0.55+3 到 0.65+2。2011-2013年沒有人做D0， 2014-2015各公司陸續(xù)做開始做D0， 到了2016，如果沒有D0就別做了!
上面說靠這個一天凈收益幾百萬的是哪家?線下收單有這個毛利的一雙手可以數(shù)出來。按照千二的手續(xù)費，需要十億的日流水。百三的手續(xù)費，則只需要三億就行。 套現(xiàn)市場規(guī)模在5萬億左右，如果套現(xiàn)額度沒有上線，百三手續(xù)費還是會有人用的。
套現(xiàn)還必須設(shè)置單筆上限，而且是必須設(shè)置，目的是按筆收手續(xù)費。 更進一步的，甚至可以通過故意設(shè)置錯誤來增加次數(shù)。 比如單筆20000元上限，但是后臺會隨機設(shè)計人為錯誤，導(dǎo)致10筆交易中會有3-5筆無法交易，用戶就會嘗試降低到5000-10000。 而單筆套現(xiàn)，如果沒有設(shè)置上限的話，就是銀行卡的額度。 在實際運營中，為了讓交易看起來真實，也會設(shè)置一些限制。 X聯(lián)現(xiàn)在套現(xiàn)規(guī)模一天在20億左右，這種規(guī)模的公司，國內(nèi)有10個左右。 在銀聯(lián)取消業(yè)管罰款后，這個量還會繼續(xù)增加。
當然，也不能全是套現(xiàn)，還需要通過真實的交易來包裝。 監(jiān)管、業(yè)務(wù)需要平衡。 某公司產(chǎn)品設(shè)計目標是套現(xiàn)專用，現(xiàn)在已經(jīng)估值幾十個億，是互聯(lián)網(wǎng)金融的大牌機構(gòu)。 有些機構(gòu)90%以上的交易都是套現(xiàn)。
為什么支付機構(gòu)總是【賠錢】?這篇文章終于說清楚了
繞銀，即繞開銀聯(lián)監(jiān)管，大部分用于線下POS收單，一般都不敢做，被抓到處罰都很重。 如果做，靠關(guān)系還是比較多吧。
反洗錢法里面有規(guī)定：
一、法人、其他組織和個體工商戶之間金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付;
二、金額20萬元以上的單筆現(xiàn)金收付，包括現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取和現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付;
三、個人銀行結(jié)算賬戶之間以及個人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)等交易。
都需要上報到央行。
金融機構(gòu)大額交易可疑交易報告
人行下發(fā)緊急通知：中國人民銀行令〔2016〕第3號，7月1日正式執(zhí)行!
總之，互聯(lián)網(wǎng)金融絕非“金融+互聯(lián)網(wǎng)”或“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而是利用互聯(lián)網(wǎng)的“聚合與連接”作用解決供需雙方之間的信息不對稱，快速匹配及撮合交易，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、云計算管控金融風(fēng)險，挖掘個性化金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，需要遵守金融的基本規(guī)則、基本規(guī)律。
對接銀行渠道接口
一般公司都怎么稱呼對接銀行渠道的系統(tǒng)呢?
- 金融網(wǎng)絡(luò)
- 金融能力
- 金融網(wǎng)關(guān)
- 支付中心
- 銀行網(wǎng)關(guān)
- 支付網(wǎng)關(guān)
- 金融通道
- CSP Channel Service Platform
- FCS Fiancial Service Platform
- BCS Bank Service Platform
- DSP
【本文為51CTO專欄作者“鳳凰牌老熊”的原創(chuàng)稿件，轉(zhuǎn)載請通過微信公眾號“鳳凰牌老熊”聯(lián)系作者本人】
