七夕前夕，我的暗戀對象邀我共進晚餐，這把我激動的~!!!萬年單身的我終于可以不再寂寞了!

去了才知道，原來她被閨蜜們放了鴿子，奈何近期有喜事，需要找人一起喝酒，所以才有了我的出現(xiàn)。

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當然我還是珍惜這難得的機會，到底是什么事如此迫不及待呢?主要有三件：

• 暗戀對象最近學習了python數(shù)據(jù)分析，換了一份月薪1W的工作，成為了一名優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析師，并且公司每月會根據(jù)績效給予1500元左右的獎金;
• 暗戀對象在世界杯期間，參與了體育競猜游戲，幸運地選中了法國隊，還清了螞蟻花唄巨額欠款;
• 暗戀對象說，有錢了，可以隨心所欲地浪，不用再擔心還不起花唄吃土了，所以今天她請客。

對于前兩件事，無疑是難得的。但第三件，為了防止她過度揮霍導致債臺高筑，我決定用Python進行一次模擬測算，默默提醒她，體現(xiàn)我的貼心。

利用剛學會的蒙特卡洛原理，我決定建立收入支出模型進行測算：如果當月全部花費全部由花唄支付，當當月花唄欠款大于當月可支出收入時，就要“吃土了”。預(yù)設(shè)計算120個月(十年)，假如十年都沒能夠吃上土，那就代表愿望成真。

收入多少：每月凈收入模型

每月的凈收入公式如下：

• 凈收入=月薪-五險一金+獎金-個人所得稅

其中，五險一金基數(shù)為月薪，個稅基數(shù)為扣除五險一金后，月薪與獎金的和。

上海市五險一金繳納系數(shù)：

個稅政策： 

獎金的數(shù)學模型設(shè)為以1500元為均值、200元為標準差的正態(tài)分布：

據(jù)此，用python建立計算每月凈收入的模型如下：

花費多少：每月開支模型

根據(jù)暗戀對象的自述和我對她的深刻了解，我模擬出了她每月開支的模型。

基本生活支出：

以她奢侈的生活，一天100不在話下，但由于是基本支出，變化也不會太大。我設(shè)定以3000元和3500元為限，均勻分布。

購物支出：

暗戀對象有句名言，“工資一分二，購物拿一半。”所以，模型設(shè)定為以5000元為均值，500元為標準差的正態(tài)分布。

娛樂支出：

暗戀對象閨蜜眾多，每周一次的girl’s night是不能少的，一次至少花個100，多則300不過分吧。所以，模型設(shè)定以400元和1200元為限，均勻分布。

學習支出：

愛學習應(yīng)該是暗戀對象少有的優(yōu)點，某在線平臺課程價格大概在100元到500元不等。所以，這個也可以設(shè)定個均勻分布的模型。

其他支出：

每個月總會有些意外什么的，比如出門掉了個錢包等等。所以，為了計算盡可能接近真實，我設(shè)定500元為均值，40元為標準差的正態(tài)分布模型。

綜上，總支出=基本生活+購物+娛樂+學習+其他

嘖嘖，大概是一名揮霍無度的月光少女吧

是否吃土：每月收支模型

下面，我們正式開始模擬每月的收支情況，看看要不要吃土。

整理幾個約束條件：

• 每月先還欠款，再消費。
• 所有的支出除還款外，都可以使用花唄透支。
• 當這月的收入小于等于需要還款的金額，就代表你要吃土了

***回合：不使用分期功能

當月支出，下月需全部還清。算法模型如下：

為了使結(jié)果更為精確，結(jié)合以上收支模型我進行了1萬次模擬，模擬的過程是這樣的：

模擬結(jié)果如下：

橫坐標代表第x個月要吃土;柱形圖高度h代表1w次模擬中，結(jié)果恰好為第x個月要吃土的模擬次數(shù)

顯然，在不分期借貸的情況下，她幾乎會在一年后面臨吃土，而最快只要6個月。那么，可以分期會不會好一點呢?

第二回合：允許分期

分期相當于把當月需要還的款項分攤到之后數(shù)個月，當月的負擔減小了，但代價是支付一定的利息。此時我快速翻出了花唄的利率表：

螞蟻花唄的利率表：

看明白了嗎?數(shù)學好的可以仔細算算?，F(xiàn)在余額寶年化3.5%，而花唄分期~~

10%!!!!

如果每期欠款都做分期償還，則算法模型如下：

同樣一萬次模擬~

先來看看分期三月的情況：

果然效果顯著，大大延緩了吃土的日子，可以盡情揮霍20個月。

分期六、九個月和一年的情況分布在圖上是這樣的：

注意圖上標注的“平均XX個月后吃土”。結(jié)果已經(jīng)很明朗了，雖然沒有達到預(yù)定的十年吃不上土的標準，但是分期時間越長，可以盡情揮霍不吃土的時間就越長，表明通過透支、借貸，能夠大大延緩面臨吃土的時間。揮霍四年才會破產(chǎn)，已經(jīng)大大地出乎我的意料。并且我相信，我在這段時間內(nèi)能靠自己的天分從“高帥”變成“高富帥”，她愛上我，嫁了我，吃土的問題就可以迎刃而解了!

曾經(jīng)，有人和我說，“還完花唄，月月吃土!”，我現(xiàn)在通過測算，可以很肯定地說，這不存在!只要敢分期，不怕沒錢花。

......但是當我打開我的花唄首頁時，我發(fā)現(xiàn)一個問題：我的信用總額度只有1.5萬：

我選取了分期十二個月、一萬次模擬中的一次數(shù)據(jù)，看了下吃土前夕***12個月欠款項總額：

有誰螞蟻花唄額度是6萬的?看她的樣子就不像，只能繼續(xù)研究下了

考慮實際：有額度限制的收支模型

這次我對分期十二月的算法增加一個限制，當未來12個月欠款金額大于等于1.5萬，則剁手，不再使用花唄。我截取了額度用盡時的時間點。

圖表顯示，在第20個月額度用盡，未來12個月所需償還的貸款總額為16544元。符合正常額度。而當月需還2291元，而后每月遞減。2000元的還款絕對不會讓我的暗戀對象吃土，只是，或許當月shopping額度就沒那么多了。

當然，真實情境可能更為糾結(jié)，當月初還完款，總會有部分額度恢復(fù)，那么是不是又可以透支起來了呢?這真是滿滿的套路啊!

花唄會誘使你盡可能的使用完每一份額度，但絕不會允許你還不上。所謂“有了花唄，再也不用吃土!”只是揮霍無度，過度透支，但又樂在其中的錯覺罷了。

彩蛋：同時使用多個借貸平臺?

有些世外高人，想出了一個絕妙的主意：市面上借貸平臺，又不止花唄一家，只要在手機上裝上足夠多的APP，沒了花唄還有買唄、用唄…疊加起來，額度限制就不是問題了!

這…你肯定沒有好好看文章，我來給你回顧下!

選取分期十二個月、一萬次模擬中的一次數(shù)據(jù)：

第55月以后，需要還款的金額就超過了當月收入(開始吃土)，圖上是每個月需還款的數(shù)量。從此時開始是不能用借貸平臺的，并且當月就需要還款9000+。

在這段令人憂傷的時間里，我建議任何想在刷爆邊緣瘋狂試探的小伙伴們學一首歌，捧一只碗，買一張地鐵票，遨游一下上海的地下世界。