前段時(shí)間，在蘇州的中國基金博物館，舉行了一場由中國基金博物館以及中國區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心共同主辦的“博物館金融大講堂第129期區(qū)塊鏈大講堂”。宜信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主任、翼啟云服區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總監(jiān)于明揚(yáng)受邀出席，并分享了主題為《區(qū)塊鏈探索與財(cái)富管理》的內(nèi)容，以下內(nèi)容來自于明揚(yáng)的現(xiàn)場演講。
（宜信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主任、翼啟云服區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總監(jiān)于明揚(yáng)）
一、區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)狀
作為一家金融科技企業(yè)，宜信在幾年前就已經(jīng)開始區(qū)塊鏈技術(shù)產(chǎn)業(yè)方面的研究，因?yàn)槲覀円庾R到區(qū)塊鏈的技術(shù)在整個(gè)供應(yīng)鏈金融以及金融服務(wù)領(lǐng)域里能產(chǎn)生很重要的價(jià)值。在金融領(lǐng)域里，我們把區(qū)塊鏈分成三個(gè)層次：分別為基礎(chǔ)層、服務(wù)層和應(yīng)用層。
基礎(chǔ)層是底層的核心技術(shù)，我們主要看服務(wù)層，服務(wù)層現(xiàn)在在國內(nèi)已經(jīng)有若干的企業(yè)提供了這種基于區(qū)塊鏈的服務(wù)平臺，包括宜信開發(fā)的BaaS平臺、騰訊云TBaaS、壹賬鏈BaaS平臺、螞蟻BaaS平臺等等。在這個(gè)平臺之上可以幫助各行業(yè)去建立應(yīng)用，而這種應(yīng)用可以涉及到各個(gè)行業(yè)。從2018年開始，區(qū)塊鏈就在金融業(yè)務(wù)中有不同的應(yīng)用場景落地。從貨幣領(lǐng)域來講，有包括清算交易以及供應(yīng)鏈金融、融資、還有包括常見的就是收集信息來提供金融行業(yè)的風(fēng)控。
二、宜信區(qū)塊鏈平臺概況
宜信區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)早在2016年就成立了，在每個(gè)關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)上我們都有一些成就。2017年，我們率先在內(nèi)部的供應(yīng)鏈金融客戶平臺上部署了區(qū)塊鏈的應(yīng)用，這個(gè)應(yīng)用主要是在鋼鐵的金融交易平臺上提供客戶整個(gè)的交易鏈條跟蹤和溯源，同時(shí)提供公司內(nèi)部的風(fēng)控以及金融授權(quán)。2018年，宜信區(qū)塊鏈BaaS平臺率先發(fā)布。之后國內(nèi)幾家平臺也陸續(xù)發(fā)布類似的平臺服務(wù)。2019年，宜信傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)已經(jīng)在公司內(nèi)部逐步開展了。
宜信為什么要做區(qū)塊鏈？從金融的角度來講，金融主要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的。銀行和一些有經(jīng)營牌照的金融機(jī)構(gòu)，作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資的主要渠道，存在很多痛點(diǎn)：（1）信息不對稱，只能依靠企業(yè)的歷史運(yùn)營數(shù)據(jù)同時(shí)提供資產(chǎn)抵押或擔(dān)保。（2）貸款企業(yè)壽命周期短，很多企業(yè)，尤其是創(chuàng)業(yè)企業(yè)活不過三年，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)目前的風(fēng)控門檻。（3）貸款企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性存疑，有些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)涉嫌造假。（4）貸款企業(yè)壞賬率高，違約后法催成本高、流程長、效率低。
那么如何解決這個(gè)問題？區(qū)塊鏈擁有分布式存儲、數(shù)據(jù)不可篡改和偽造、非對稱加密、智能合約等獨(dú)特的優(yōu)勢，這決定著區(qū)塊鏈作為一種價(jià)值傳遞的信任協(xié)議，有助于多方建立信任、達(dá)成共識。宜信作為金融科技公司，基于區(qū)塊鏈平臺有助于為企業(yè)融資授信，解決銀行等金融機(jī)構(gòu)的痛點(diǎn)問題。
宜信區(qū)塊鏈平臺Blockworm Baas 在hyperledger fabric開源架構(gòu)基礎(chǔ)上優(yōu)化并封裝了6大管理運(yùn)營模塊。同時(shí)開發(fā)了資產(chǎn)發(fā)行、資產(chǎn)交易兩個(gè)智能合約?？梢詭椭髽I(yè)快速創(chuàng)建區(qū)塊鏈底層平臺，實(shí)現(xiàn)應(yīng)用的快速部署，提高使用效率、降低使用門檻，減少企業(yè)部署和運(yùn)維的成本。
三、宜信區(qū)塊鏈平臺應(yīng)用模式
我們做區(qū)塊鏈應(yīng)用要考慮面向是什么人？首先我們面向行業(yè)里的客戶，這個(gè)行業(yè)里的客戶包括各種各樣的垂直行業(yè)，無論從教育行業(yè)，醫(yī)療行業(yè)還有包括其他的像物流行業(yè)以及這種電商行業(yè)，這是我們所要服務(wù)的客戶。那么這些客戶的資金來源是誰？是銀行以及各種有牌照的金融機(jī)構(gòu)。
與這些機(jī)構(gòu)發(fā)生關(guān)聯(lián)我們通過什么手段，我們通過區(qū)塊鏈的手段，把數(shù)據(jù)在這些行業(yè)和機(jī)構(gòu)當(dāng)中進(jìn)行打通，同時(shí)保證數(shù)據(jù)在機(jī)構(gòu)當(dāng)中傳輸?shù)恼鎸?shí)性，這就解決了征信的問題。目前我們已經(jīng)跟文旅行業(yè)和電商行業(yè)客戶部署了這套系統(tǒng)。
征信系統(tǒng)的模式關(guān)鍵是說，我們通過部署客戶在交易過程當(dāng)中賬戶信息，在一個(gè)大的行業(yè)平臺上建立一個(gè)總賬戶，為每個(gè)行業(yè)平臺當(dāng)中的參與者建立一個(gè)分賬戶，他的業(yè)務(wù)主要跟總賬戶之間產(chǎn)生基金流，同時(shí)總賬戶會(huì)與銀行之間去產(chǎn)生交易的對賬。第一通過一個(gè)總賬戶平臺可以收集到平臺上各個(gè)商戶的信息，把這個(gè)商戶信息匯總起來之后，就會(huì)形成非常大的數(shù)據(jù)量。第二由賬戶運(yùn)營方來與銀行溝通授信以及金融服務(wù)的條件。由于運(yùn)營方掌握了成員單位大部分的信息，可以很有效建立起這樣一個(gè)成員信用機(jī)制，同時(shí)作為一個(gè)行業(yè)的代表，與銀行進(jìn)行溝通，銀行也愿意為這種有擔(dān)保有背書的大平臺提供這種授信。我們通過這樣的方式解決了中小客戶與銀行溝通之間數(shù)據(jù)量不足以及它的這種信用倍數(shù)不夠這樣的問題。這是第一步，之后我們做了第二個(gè)工作，我們把相關(guān)的司法機(jī)構(gòu)以及相關(guān)的公正機(jī)構(gòu)拉到我們的鏈上。首先企業(yè)的數(shù)據(jù)我們是上鏈，那么企業(yè)數(shù)據(jù)上鏈我們是否需要第三方作為一個(gè)公正背書呢？我們把公正機(jī)構(gòu)引到這個(gè)鏈上來，公正機(jī)構(gòu)對我們上鏈數(shù)據(jù)起到一個(gè)存證公正的作用，對于存證公正的數(shù)據(jù)同時(shí)保留一個(gè)副本，通過哈希運(yùn)算提交到一些司法機(jī)構(gòu)的這種區(qū)塊鏈的平臺上。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)法院都建立了一些司法的區(qū)塊鏈，我們把公正機(jī)構(gòu)司法以及企業(yè)的數(shù)據(jù)共同上鏈，這樣就能保證上到鏈上的數(shù)據(jù)是是真實(shí)可信的。
然后我們把上鏈的數(shù)據(jù)提交給銀行或者金融機(jī)構(gòu)，銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，幫助其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，有效防范貿(mào)易欺詐和超額融資，顯著降低貿(mào)融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。有效降低中小企業(yè)的融資難度和成本，提高融資效率。
同時(shí)，與司法區(qū)塊鏈連接，引入認(rèn)證機(jī)構(gòu)、公證處和法院等司法節(jié)點(diǎn)，把企業(yè)的人事合同、經(jīng)營合同等作為電子證據(jù)存儲在區(qū)塊鏈平臺上。如果客戶遇到法律糾紛，可作為一種可管、可控、高效、低成本的司法維權(quán)手段。通過這個(gè)完整的體系，我們可以幫助很多中小微企業(yè)解決融資難融資貴的問題。
大家都知道，宜信有很多員工，在全國也有很多門店，所以我們在內(nèi)部運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)做了一個(gè)嘗試——對人員的勞動(dòng)合同實(shí)現(xiàn)電簽，這樣不僅提高了效率而且降低了人員管理的成本。我們還發(fā)現(xiàn)一個(gè)情況，在金融行業(yè)大家對從業(yè)者都要做背景調(diào)查，傳統(tǒng)的方法是雇傭第三方機(jī)構(gòu)或者讓被調(diào)查者提供資料。考慮到勞動(dòng)合同的存證，我們使用了電簽的做法，在電子憑證加上時(shí)間戳和電子簽名，然后把這部分?jǐn)?shù)據(jù)上到區(qū)塊鏈平臺，跟公證機(jī)構(gòu)進(jìn)行互動(dòng)，公正機(jī)構(gòu)對我們上傳的存證數(shù)據(jù)去做存證公證。這樣在未來其他的金融機(jī)構(gòu)，他們對于這些從業(yè)人員要做背景調(diào)查的時(shí)候，他們就可以很簡單地從公證處獲得他之前所從事的金融機(jī)構(gòu)給他提供的勞動(dòng)合同信息，這樣就可以提供很快速的身份驗(yàn)證功能。目前這個(gè)我們已經(jīng)申請了專利，而且跟上海張江公證處正在開展這方面的合作，我們也希望工作能夠被更多人所認(rèn)可。宜信有很多高凈值客戶，我們?yōu)檫@群客戶提供了財(cái)富傳承的數(shù)據(jù)保管業(yè)務(wù)。這些高凈值人群他們往往有一些擔(dān)心，比如他們會(huì)擔(dān)心個(gè)人資產(chǎn)、重大交易信息的泄露，還會(huì)擔(dān)心有一天萬一出現(xiàn)了意外，個(gè)人失能，如果他之前沒有去做委托，可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)很大的問題就是，他未來很多公司的業(yè)務(wù)以及與他相關(guān)的業(yè)務(wù)就無法開展了，他的遺產(chǎn)將來怎樣分配和繼承的問題。
我們考慮到這些高凈值人群的需求，給他們提供了家族信托。家族信托其實(shí)就是他重大的數(shù)字資產(chǎn)以及他個(gè)人出現(xiàn)失能情況下的委托以及他自己個(gè)人遺囑這方面的存證服務(wù)。這個(gè)存證服務(wù)我們可以提供非常便捷的在線方式，提供一些第三方的認(rèn)證方式，幫助他們?nèi)プ鲞@方面的存證，我們引入了保險(xiǎn)公司和法院，在未來出現(xiàn)這樣情況，我們可以快速幫他提供這樣的服務(wù)。這個(gè)服務(wù)現(xiàn)在被很多高凈值人群認(rèn)可，而且他們認(rèn)為這個(gè)對于他們未來的風(fēng)險(xiǎn)控制也是非常有效的手段。還有一個(gè)新的嘗試，就是最近我們跟視覺中國進(jìn)行的一項(xiàng)合作。現(xiàn)在往往出現(xiàn)一些版權(quán)糾紛的時(shí)候大家說不清楚，因?yàn)榘鏅?quán)糾紛可以提交到法院只是你當(dāng)時(shí)版權(quán)的時(shí)間，這種情況往往有時(shí)候會(huì)被第三方推翻。比如說對方提供了我這個(gè)版權(quán)可能在某個(gè)地方很早就看到了或者在其它渠道就看到過有類似的東西，你想認(rèn)證這個(gè)版權(quán)是歸屬于你的，這個(gè)難度就會(huì)比較大，尤其對于法院和司法仲裁機(jī)構(gòu)來講，他們也會(huì)面臨比較大的決策難度。
我們主要給這些客戶提供過程的版權(quán)存證，就是你在創(chuàng)作這么一個(gè)作品的時(shí)候，你中間的環(huán)節(jié)可以實(shí)時(shí)進(jìn)行存證，這種存證所帶來的公信力就要比你單一的一次公信力要高很多。而且利用區(qū)塊鏈技術(shù)還提高了很大的效率性，如果你每次做一個(gè)過程存證的話，你要去跑一次公證處，這個(gè)是大家不可能接受的。但是在區(qū)塊鏈上可以很簡單的，對于他的創(chuàng)作中間只要點(diǎn)一個(gè)鍵他的數(shù)據(jù)就上鏈了，自動(dòng)加上時(shí)間戳，這樣就形成了一個(gè)完整的證據(jù)鏈，在版權(quán)存證當(dāng)中就可以避免未來發(fā)生版權(quán)糾紛的時(shí)候你如何去舉證。
四、未來應(yīng)用方向探索
4.1 資產(chǎn)證券化（ABS）
現(xiàn)在有各種可流轉(zhuǎn)證券、可抵押票據(jù)，之前央行對可承兌票據(jù)就出現(xiàn)了這樣的問題，可承兌票據(jù)在中間流轉(zhuǎn)過程中環(huán)節(jié)不被監(jiān)控，可能會(huì)出現(xiàn)票據(jù)被第三方挪用，拿出去任意抵押，導(dǎo)致出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和逾期。采用區(qū)塊鏈的技術(shù)，整個(gè)票據(jù)流轉(zhuǎn)過程就會(huì)被大家所跟蹤，中間逾期或者被挪用濫用的情況就會(huì)被杜絕，未來就可以在供應(yīng)鏈金融中得到體現(xiàn)。
4.2 企業(yè)信用體系建立
中小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是由于小微企業(yè)資金流向不透明、經(jīng)營狀況難以保障，使得它們難以獲得銀行等大型金融機(jī)構(gòu)的授信，面臨著融資難、融資慢、融資貴的困境。近年來，國家政策開始向中小微企業(yè)金融服務(wù)傾斜。中小微企業(yè)要從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持，關(guān)鍵是建立自身的信用，要建立企業(yè)信用，需要企業(yè)有穩(wěn)定的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)以及持有可以抵押的資產(chǎn)。目前，我國個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)逐漸建立，如能建立起與個(gè)人征信系統(tǒng)類似的企業(yè)征信系統(tǒng)，基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)對企業(yè)的支付行為、資金流水、收入狀況等進(jìn)行評估，就可以縮短企業(yè)的授信時(shí)間，簡化企業(yè)融資過程，使得中小微企業(yè)能更方便的進(jìn)行融資。我們希望區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，能建立起一個(gè)完善的社會(huì)信用體系，就像宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧提倡的"人人有信用，信用有價(jià)值"。本文根據(jù)宜信區(qū)塊鏈實(shí)驗(yàn)室主任、翼啟云服區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)總監(jiān)于明揚(yáng)在“博物館金融大講堂第129期區(qū)塊鏈大講堂”的分享內(nèi)容整理所得，原文首發(fā)于“宜信月刊”，轉(zhuǎn)載請聯(lián)系授權(quán)。
【本文是51CTO專欄機(jī)構(gòu)宜信技術(shù)學(xué)院的原創(chuàng)文章，微信公眾號“宜信技術(shù)學(xué)院( id: CE_TECH)”】
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