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數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的火熱下，“支付卡片”專利或是支付寶的暗中布局。

撰文 | 熊逾格

出品 | 支付百科

日前，支付寶公開(kāi)一項(xiàng)“支付卡片”的相關(guān)專利信息，數(shù)字人民幣日趨火熱的背景下，支付寶開(kāi)始重新審視支付方式變革，此項(xiàng)專利或瞄準(zhǔn)數(shù)字人民幣發(fā)展前景。

據(jù)企查查顯示，支付寶(杭州)信息技術(shù)有限公司公開(kāi)一項(xiàng)“支付卡片的免充值數(shù)據(jù)處理辦法、裝置、設(shè)備及系統(tǒng)”的專利申請(qǐng)信息。公開(kāi)信息顯示，該專利申請(qǐng)于去年12月，目前狀態(tài)仍處在審核中。

-“支付卡片”專利申請(qǐng)信息-

據(jù)專利說(shuō)明書(shū)顯示，該專利主要作用為：“將需要充值才能正常使用的支付卡片與支付平臺(tái)內(nèi)的支付賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，將支付平臺(tái)的支付賬戶作為支付卡片的代扣賬戶。”

不難看出，支付寶此項(xiàng)專利瞄準(zhǔn)的是實(shí)體卡充值問(wèn)題。實(shí)體卡片的扣款若直接在支付賬戶中進(jìn)行，這意味著用戶將不再需要卡片充值。實(shí)體卡片使用的便捷性將得到提升，支付流程亦將得到簡(jiǎn)化。

而長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支付寶此項(xiàng)動(dòng)作，或?qū)⑼晟茢?shù)字人民幣發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施。

4月18日，在博鰲亞洲論壇的數(shù)字貨幣論壇上，現(xiàn)任央行副行長(zhǎng)李波稱，數(shù)字人民幣的推廣將分為三步走：①擴(kuò)大試點(diǎn)范圍②搭建數(shù)字人民幣基礎(chǔ)設(shè)施及生態(tài)系統(tǒng)③最后建設(shè)相應(yīng)法律及監(jiān)管框架。

關(guān)于第一步，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)落地正處于穩(wěn)定擴(kuò)大中。自去年開(kāi)始，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已于全國(guó)多地展開(kāi)。據(jù)央行數(shù)研所此前公告，首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)為“四地一場(chǎng)景”，包括雄安、蘇州、深圳、成都等城市及未來(lái)的冬奧會(huì)場(chǎng)景;第二批數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市則有6座城市，包括長(zhǎng)沙、上海、海南、青島、大連和西安。

而針對(duì)數(shù)字人民幣推廣的第二步，業(yè)內(nèi)關(guān)注點(diǎn)或?qū)⒓杏?ldquo;支付卡片”這一應(yīng)用更廣的形式。

目前，數(shù)字人民幣從形式上可劃分為“硬件錢(qián)包”“APP錢(qián)包”兩類。在兩類形式中，硬件錢(qián)包明顯具有更高的關(guān)注度：此前曝光的可視卡、指紋卡甚至可穿戴設(shè)備等實(shí)體介質(zhì)皆屬此類。

而相比大多數(shù)第三方支付賬戶，數(shù)字人民幣的APP錢(qián)包并不不同，而其利用SIM卡及NFC技術(shù)完成的“雙離線支付”，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)仍是靠硬件技術(shù)完成的。

開(kāi)年以來(lái)，硬件錢(qián)包成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動(dòng)中頗為吸睛的主角，形態(tài)呈現(xiàn)出愈發(fā)多樣的趨勢(shì)：在傳統(tǒng)卡片形態(tài)上包括郵儲(chǔ)銀行可視卡、指紋卡和工商銀行可視卡;在非傳統(tǒng)形態(tài)上包括農(nóng)業(yè)銀行雄安分行的“銅錢(qián)”錢(qián)包，中行推出的滑雪手套、智能手表等穿戴設(shè)備，工行推出的充電寶、老年拐杖等。 

-可穿戴智能硬件錢(qián)包-

雖然形態(tài)多樣，但歸根結(jié)底，硬件錢(qián)包依舊是一種“支付卡片”。

傳統(tǒng)金融卡片的發(fā)展始于銀行卡，而在金融技術(shù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，各大銀行皆曾推出可視卡、藍(lán)牙卡等智能卡片產(chǎn)品。據(jù)媒體報(bào)道，當(dāng)時(shí)一張可視卡成本高達(dá)數(shù)百元，而其鏈接賬戶卻僅為單一銀行、手動(dòng)充值的“電子現(xiàn)金”。成本高昂、實(shí)用性有限等弊端最終促使智能卡片發(fā)展停滯，開(kāi)始向線上數(shù)字化轉(zhuǎn)型，演變?yōu)閿?shù)字銀行卡。

業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣當(dāng)下的火熱或?qū)⒅匦孪破鹬悄芸ㄆ扔布X(qián)包發(fā)展風(fēng)潮。不同于需要支持NFC功能的手機(jī)才能“雙離線”的APP錢(qián)包，數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包更貼近于紙幣的使用場(chǎng)景，具有更大的推廣優(yōu)勢(shì)。

回到支付寶的專利上，“支付卡片免充值”的解決方案或?qū)橹悄芸ㄆ渲祮?wèn)題作出貢獻(xiàn)。另一方面，鏈接支付賬戶后，硬件錢(qián)包丟失可通過(guò)軟件解綁等方式解決，“不敢充值太多，卡片容易丟”等顧慮也會(huì)逐漸減少。

去年十月底，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東宣布推出華為Mate40，稱其為世界首款支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢(qián)包的手機(jī)，并表示華為將是數(shù)字人民幣的重要參與者。相比在數(shù)字人民幣領(lǐng)域早有布局的華為，支付寶則顯得動(dòng)作遲緩，少有相關(guān)消息流出。

值得注意的是，若“硬件錢(qián)包鏈接支付賬戶”成為數(shù)字人民幣應(yīng)用主流，華為依靠支持?jǐn)?shù)字人民幣的手機(jī)研發(fā)獲取的優(yōu)勢(shì)將受到威脅。數(shù)字人民幣擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的第一步正在持續(xù)推進(jìn)，支付寶推出此項(xiàng)專利，更像是瞄準(zhǔn)趨勢(shì)走向，期望后來(lái)居上的一招“釜底抽薪”。

支付寶在數(shù)字人民幣領(lǐng)域動(dòng)向仍有待觀望，即使專利能派上用場(chǎng)，智能卡片成本仍然是問(wèn)題。換句話說(shuō)，若使用該項(xiàng)技術(shù)的硬件錢(qián)包依然成本高昂，那么此項(xiàng)專利對(duì)支付寶布局?jǐn)?shù)字人民幣的意義將無(wú)從談起。