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不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有，每當(dāng)我們國家的數(shù)字人民幣項目有任何新消息，都會成為各國的媒體頭條。

前陣子我也瀏覽了網(wǎng)上大量相關(guān)的資料，總體感覺是他們好像說了很多，但好像又什么也沒說，反正看完就是一臉懵。

• 數(shù)字人民幣(DC/EP)到底是個啥?
• 為什么能讓整個西方世界如此緊張?它能用來做什么?
• 微信/支付寶不是挺好的嗎?憑什么讓我用數(shù)字人民幣?
• 對我來說有什么好處呢?

假如你也有上述疑問，很好，本期咱們就來聊點別人沒聊過的。

想要搞清楚它到底是個啥，咱們可以先從最基本的設(shè)計思路來切入。

假如我們是數(shù)字人民幣的設(shè)計師，最開始就要搞清楚一個問題：這套系統(tǒng)究竟是基于賬戶體系的，還是基于Token(代幣)體系的?

什么叫賬戶體系?舉個例子，微信錢包就是一個典型的“賬戶”，每筆交易本質(zhì)上就是兩個賬戶金額的變動：一個賬戶增加了一筆支出，同時另一個賬戶增加了一筆收入。這是我們最熟悉的表達方式，非常直觀。

好，接下來問你一個問題：假設(shè)我給你發(fā)了100元紅包，然后你立刻把這100元紅包發(fā)還給我。請問，我發(fā)給你的100元和你發(fā)給我的100元，是同一個100元嗎?

估計你在搖頭,你不知道。沒錯，因為這兩個100元沒有區(qū)別。

人們考察一個賬戶的重點在于里面的交易記錄是否真實，以及控制賬戶的人在現(xiàn)實中是否對應(yīng)的上。至于每一筆交易的金額，僅僅是簡單的阿拉伯?dāng)?shù)字。這些金額背后一些獨一無二的信息在進入賬本的那一刻就消失了。

聰明的朋友估計發(fā)現(xiàn)了，所謂的洗錢不就是利用了這個特點嗎?

洗錢的本質(zhì)就是讓錢在不同的賬戶之間倒騰，為每一筆交易編造一個看似合理的解釋，這樣就可以隱藏這些錢的真實來源。怎么解決這個問題呢?

接下來說說基于Token(代幣)體系的設(shè)計思路，這個詞是我從幣圈借來的。

假如我們設(shè)計這樣一種數(shù)字貨幣，每1元上面必須包含幾個基本的信息：包括貨幣編號、當(dāng)前的持有者以及曾經(jīng)所有持有者的ID。

舉個例子，小明給小紅轉(zhuǎn)1元錢，這個1元錢和其他的1元錢不一樣，擁有獨立的編號。它的持有人從小明變成了小紅，而小明成了他曾經(jīng)的持有人之一。想要看幣之前的流通軌跡，只需要看哪些人曾經(jīng)持有過它就行了。這樣的設(shè)計就讓數(shù)字貨幣變得可以追蹤。

順便一提，傳統(tǒng)紙幣也是有追蹤功能的，秘訣就是紙幣上的編碼。大家看那些影視作品，聰明的劫匪會要求把連號的紙幣換成其他編號，

從基于賬號變成基于Token，思路上的轉(zhuǎn)變，就可以從根源上預(yù)防很多違規(guī)的現(xiàn)象。畢竟你的財務(wù)水平再高，能把數(shù)字貨幣上的編碼洗沒了嗎?

可能有人會有疑慮了，這樣的話我們不就沒有隱私了嗎?誒，還真不見得。

前面我們說每個幣上面都會有當(dāng)前以及過去所有持有者的ID，這些ID不一定代表自然人的身份，也可以是數(shù)字錢包的ID。數(shù)字錢包是可以匿名的，不一定要實名認證，幣圈的朋友肯定懂我什么意思。

我舉個例子，想象一下這樣的場景：以后外國人來中國旅游不需要兌換紙幣，也不需要去銀行開戶，只需要去機場商店買幾張?zhí)厥獾腎C儲值卡。這種IC卡可以理解為一種數(shù)字錢包，里面有小額的數(shù)字人民幣，用完就可以把卡扔掉。整個過程中消費者的隱私充分得到保障。

前面說的賬戶體系是“看人不看幣”，而“Token”體系是“看幣不看人”，根據(jù)幣的流通就可以實現(xiàn)有效監(jiān)管，不一定要像以前一樣監(jiān)管到具體的人。讓貨幣更高效透明的流通，同時保護每個人的隱私，在技術(shù)上兩者是完全可以兼得的。

所以小額的數(shù)字人民幣消費就像人們用紙幣，是可以做到匿名的。但是出于防洗錢和防金融詐騙的考慮，當(dāng)金額達到一定程度還是要做實名認證的，至于說達到什么標準才要做，這就是法律問題了。

可能有人會問，讓每個數(shù)字人民幣都成為獨立的存在，會不會導(dǎo)致交易效率特別低?

我們知道紙幣是有面額的，比如1元、50元、100元等等。數(shù)字人民幣可能也會采用類似的思路，轉(zhuǎn)1個100元錢是1條數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)1萬個1分錢是1萬條數(shù)據(jù)，兩者總金額相同，但是前者的計算效率更高。當(dāng)然，面額只是一種解決思路，相信央行的工程師會有更聰明的解決方案。

當(dāng)我們打開數(shù)字人民幣錢包的時候，后臺會把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成我們最熟悉的，也就是傳統(tǒng)的賬戶形式。所以當(dāng)人們以為數(shù)字人民幣用起來好像和以前沒啥區(qū)別的時候，真正有區(qū)別的地方咱們未必看得到?，F(xiàn)實肯定比我前面說的還要復(fù)雜。

說了這么多，數(shù)字人民幣究竟可以用來做啥?

首先當(dāng)然是政府有了一個強大的政策工具。通過觀察貨幣的流通，就可以實時掌握宏觀經(jīng)濟的情況;可以借助它有效調(diào)配資源，讓貨幣在正確的人和正確的場景中流通。

舉個實際的例子，設(shè)想一下：

假如我們幾年前就有了數(shù)字人民幣，到2020年疫情開始爆發(fā)的時候，政府相關(guān)部門通過觀察貨幣的流通情況，發(fā)現(xiàn)廣東地區(qū)企業(yè)的外貿(mào)活動停滯，需要幫助。

于是央行發(fā)行了一批特定的數(shù)字人民幣，專門用來幫助這些企業(yè)，每個幣上面都有特殊的編號，用來和其他的幣做區(qū)分。然后銀行把這些幣以零息貸款或者補貼的形式發(fā)放給企業(yè)。

但是有大量的幣經(jīng)過多輪轉(zhuǎn)換，最后都匯往某個房地產(chǎn)企業(yè)旗下，這些特殊的幣按理說是不應(yīng)該出現(xiàn)在這種地方的。監(jiān)管系統(tǒng)立刻發(fā)現(xiàn)異常并阻止了這些交易。經(jīng)過進一步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)原來有企業(yè)拿錢炒房房去了。

前面說的類似違規(guī)案例在現(xiàn)實中就發(fā)生過，之前就有企業(yè)拿著經(jīng)營貸款違規(guī)去炒房。在沒有數(shù)字人民幣的情況下，可以想象監(jiān)管這類現(xiàn)象該有多困難。

至于剩余的那些幣在完成使命后，流通回銀行系統(tǒng)，央行將這些幣回收做統(tǒng)一銷毀處理，你看是不是有紙幣那味兒了?

對于我們普通人來說，數(shù)字人民幣最實際的意義可能就是社會的運行效率更高了，甚至更公平了。

不過這些好處離我們普通人有些遠，實際的問題還沒有講清楚：

支付寶/微信用起來也挺好的，我憑什么要用數(shù)字人民幣呢?

我們知道數(shù)字人民幣屬于法幣，法幣有法償性。用戶用數(shù)字人民幣消費，商家拒收是違法的。但是消費者選擇不用并不違法，人們想用什么不用什么都是人們的自由，就像有人就是喜歡用紙幣，總不能立個法不讓他們用吧?

所以想讓人們接受數(shù)字人民幣，必須要有一個足夠“硬”的理由。

當(dāng)年人們選擇用支付寶，是為了方便在網(wǎng)上購物;人們選擇用微信支付，是為了方便給別人發(fā)紅包。那數(shù)字人民幣有沒有什么場景是它特有，而其他支付手段沒有的呢?別說，還真有。

一個是大家耳熟能詳?shù)模翰挥寐?lián)網(wǎng)就能點對點支付，不過這個理由還不夠“硬”。

我再舉一個：假如你是商家，當(dāng)消費者支付紙幣現(xiàn)金的時候，有人會問你收這筆交易的手續(xù)費嗎?不用對吧?需要等賬期嗎?也不用對吧?數(shù)字人民幣對標的就是紙幣，假如你做過生意，應(yīng)該馬上懂我意思了吧?

再舉個場景：假如你是在一家正經(jīng)的企事業(yè)單位上班，有沒有留意到單位是怎么給你發(fā)工資的?你有用支付寶/微信領(lǐng)過工資嗎?應(yīng)該沒有吧?當(dāng)然，臨時性的工作不算啊。所以另一個顯而易見的使用場景就是單位發(fā)工資。假如央行配合稅務(wù)機關(guān)給予企業(yè)一些稅收優(yōu)惠，那么公司的財務(wù)小姐姐就會搖身一變成為數(shù)字人民幣最強的地推人員。

所以你不想用數(shù)字人民幣也沒關(guān)系。周圍的人，比如前面說的商家或者公司財務(wù)，他們會想方設(shè)法讓你去用。這就跟我裝拼夕夕一樣，哪怕再不想用，總會有人找我?guī)退骋坏丁?/p>

而且使用數(shù)字人民幣并不意味著要下載一個新的APP，可能你原來的支付習(xí)慣沒有變，不知不覺就用上了。

支付寶數(shù)字人民幣入口(內(nèi)測截圖)

那么，當(dāng)數(shù)字人民幣發(fā)行后，是否會威脅到現(xiàn)有的支付方式，比如說支付寶/微信/手機銀行?

首先要明確，數(shù)字人民幣和這些支付平臺的關(guān)系，就像現(xiàn)金和錢包的關(guān)系，兩者并不沖突。雖然會影響到這些平臺一些利潤，比如手續(xù)費，不過這一塊占比本來就不大。

數(shù)字人民幣雖然歸央行管，但并不意味著什么事它都管。比如開通支持大額轉(zhuǎn)賬的數(shù)字錢包，人們還是得去商業(yè)銀行的柜臺辦理。而支付寶/微信擁有廣泛的受眾和使用場景，理應(yīng)也不會放棄這樣的窗口。

而且有些事情央行也沒能力管。

舉個例子：有一天我腦子抽風(fēng)，用自己的微信大號給小號來回發(fā)紅包，沒什么意思，就是玩兒。不湊巧，全國10億多微信用戶也突然抽風(fēng)來回發(fā)紅包。

在這種情況下微信的服務(wù)器肯定爆了。但因為我們的線上支付采用的是分層結(jié)構(gòu)，微信爆了會影響支付寶嗎?肯定不會。會影響銀行嗎?也不會。

同樣的道理，當(dāng)數(shù)字人民幣開始流通的時候，人們所有交易都需要交給央行的服務(wù)器處理嗎?沒必要。要是我沒事干給自己發(fā)紅包，或者吃早飯多買一個茶葉蛋，這些雞毛蒜皮的事也要交給央行去處理，那他們別的什么事也不要做了。

所以傳統(tǒng)的商業(yè)銀行就可以參與數(shù)字人民幣的網(wǎng)絡(luò)運營，讓一些小額的，不那么重要的交易交給他們來處理。甚至可以預(yù)測一種極端一點的可能性，就是銀行自己也可以發(fā)行數(shù)字人民幣，經(jīng)央行確認后就可以流通了(不過銀行需要支付等額保證金)。

所以說當(dāng)數(shù)字人民幣問世，傳統(tǒng)支付機構(gòu)的地位非但不會受到動搖，反而會迎來更多的全新機遇，迎來新的玩家。

接下來咱們再來談?wù)労芏嗳朔浅ｊP(guān)心的問題，數(shù)字人民幣問世后會挑戰(zhàn)美元霸權(quán)嗎?

根據(jù)IMF的數(shù)據(jù)，截止2020年，人民幣在各國央行外匯儲備只占2%左右，遠低于美元的61%和歐元的20%，連日元的比我們高，國際貿(mào)易依然以美元結(jié)算為主。

人民幣在國際上的認可度和中國在國際市場上的地位嚴重不符。背后的原因有很多，一個重要的原因是我們的匯率還沒有充分市場化。之所以這樣其實是兩難局面，匯率不和市場接軌，好處是可以保護國內(nèi)的進出口貿(mào)易，抵御外部沖擊，壞處是導(dǎo)致人民幣在國際上的認可度低。

在以前這還不是什么大問題，最近幾年情況就不同了。美國用美元作為武器攻擊對手并不是什么新鮮事兒，伊朗因為被美國關(guān)閉了美元結(jié)算通道，一度導(dǎo)致石油賣不出去，這幾年過得可慘了。 

SWIFT 國際資金清算系統(tǒng)

萬一，雖然說可能性不大，但是萬一中國的美元結(jié)算通道也被美國來這么一下子，后果是很嚴重的。所以要想辦法提升人民幣在國際上的認可度，降低對美元的依賴。

但是一旦匯率徹底市場化，也就相當(dāng)于給敵人遞刀子。有大量離岸人民幣一旦離開監(jiān)管范圍，反過來可能會攻擊中國的外匯市場危害金融穩(wěn)定，就像97年的亞洲金融風(fēng)暴一樣。

所以匯率問題一直以來都是無解的，用傳統(tǒng)的手段無法做到預(yù)防金融風(fēng)暴的同時，提高人民幣的國際認可度。而數(shù)字人民幣的誕生或許可以提供一種新的解決思路。

就像前面炒房的案例一樣，央行發(fā)行海外流通的數(shù)字人民幣的時候，可以用專門的編號(或者采用其他類似的方案)，在流通過程中對可能危害金融穩(wěn)定的場景提前作出限制，在這個基礎(chǔ)上進一步開放匯率市場化。

萬一做成了，相當(dāng)于在美元上硬生生撕開一道口子。

當(dāng)然，說得輕松，真正實施的時候肯定會遇到各種困難和阻力。

我們可以從眼前相對比較容易的事情開始做起，比如和一帶一路國家的合作。一些和中國有基建合作項目的國家欠中國的工程款，有一部分是人民幣，他們可以賣原材料給中國賺人民幣來還貸款，整個邏輯閉環(huán)是通的。按理說不需要用到美元，而數(shù)字人民幣可以把整個閉環(huán)的流暢度和體驗提升一個檔次。

前面說的是和中國有貿(mào)易往來的。撇開貿(mào)易不談，有沒有可能一些國家的民眾也會主動去使用數(shù)字人民幣?不要以為這是癡人說夢，給你們舉個真實的案例。

接觸過幣圈的朋友應(yīng)該都知道穩(wěn)定幣USDT。這東西之所以存在，是因為幾年前美國關(guān)閉了很多幣圈交易所的銀行充值賬戶，導(dǎo)致人們不能繼續(xù)用美元炒幣洗錢了。為了方便用戶繼續(xù)炒幣，有一家公司自己發(fā)行了這種“數(shù)字美元”，號稱1:1保證金，即每發(fā)行一枚USDT，背后都有一美元支撐。

USDT從誕生之初就飽受爭議，因為沒人見過他們口中的美元保證金，誰知道他們發(fā)行是不是空氣?

但現(xiàn)實打了所有人的臉。截止2020年，USDT的市值達到160億美元，每天的流通額16億美元，甚至很多不炒幣的人也在用。尤其是一些發(fā)展中國家的民眾，他們本國的支付體系落后。

很多人沒有銀行賬號，有賬號的人每次轉(zhuǎn)賬交易也會被薅走一大塊，手續(xù)費和高利貸差不多。所以人們迫切需要一種低價、穩(wěn)定、高效的財富流通方式。

USDT這個很多人眼中的“空氣”運行到現(xiàn)在還沒有崩，即便很多人從來沒有用它兌換過真正的美元，他們也愿意花超過1美元的價格(溢價)購買面值為1美元的USDT，說明市場對穩(wěn)定幣的需求一直存在，尤其是在銀行業(yè)落后的國家。

而數(shù)字人民幣畢竟是一個大國的法定貨幣，怎么說也要比USDT靠譜。況且中國是世界上最大的進出口國，不用擔(dān)心幣在手里用不出去。

所以需求就在那里，具體看怎么落實。在這些國家能否落地以及如何落地，如何在保護用戶隱私和遵守當(dāng)?shù)乇O(jiān)管之間找到平衡，就要看國家之間怎么協(xié)商了。

2020年前，全世界大部分國家對于本國的央行數(shù)字貨幣(CBDC)都持消極觀望態(tài)度，包括美國。

疫情爆發(fā)后，很多國家突然醒悟過來了，其中一個原因是紙幣就是新冠病毒傳播的重要途徑，即便在美國，70%的日常交易還是以紙幣的形式。另一個原因是一些國家在給民眾發(fā)放紓困金的時候，發(fā)現(xiàn)這些錢能不能送到真正有需要的人手里都是未知。更重要的是，中國決定在2021年底2022年初讓數(shù)字人民幣逐步登上舞臺，這讓一些國家夜不能寐。

在中國之前，像瑞典這些國家已經(jīng)開始發(fā)行本國的央行數(shù)字貨幣，但是體量和重要性和中國的沒有可比性。 

瑞典央行數(shù)字貨幣E-KRONA的標志

數(shù)字人民幣早在2014年就立項了，已經(jīng)布局了7～8年。如今中國早已進入無現(xiàn)金社會，很多對老外來說陌生的使用習(xí)慣，國人早就習(xí)以為常。光是教育推廣央行數(shù)字貨幣的成本，已經(jīng)比世界任何國家都節(jié)約了好幾年，更別提相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施。

而美國坐在美元支付體系的功勞簿上吃老本已經(jīng)很多年了，讓他們主動掀翻自己的飯桌難度很大。Facebook的扎克伯格很多年前就眼紅微信的紅包功能，無奈折騰了這么久也沒整出啥，因為美國的金融既得利益者太強大了。

所以說數(shù)字人民幣或許是中國人百年難遇的機會，假如成功其重要性甚至可以和中國古人發(fā)明紙幣相媲美。

接下來最后一個話題，我們知道數(shù)字人民幣是對標紙幣的，過去有人會違法制作假幣，那么數(shù)字人民幣有沒有可能也存在“假幣”的現(xiàn)象呢?假如存在，該如何杜絕呢?

咱們想象一個場景，小明一個人在沙漠里行走，這里沒有任何手機信號。突然他看到面前有一個商人，我們叫他商人A。小明問商人A買瓶水喝，商人開價100元一瓶。小明拿出手機打開NFC功能和商人的手機碰一碰，在這一瞬間發(fā)生了幾件事。

在碰一碰的過程中，商人A的手機向小明的手機提供了幾項數(shù)據(jù)，其中包括：對方需要支付的金額，也就是100元;商人A的錢包ID，以及他的公鑰。不懂密碼學(xué)的朋友可以將公鑰理解為一個虛擬的“保險箱”。

小明的錢包確認商人請求后，找出一“張”面額為100元的數(shù)字人民幣，把它的持有者從小明的錢包ID改成商人A的錢包ID。隨后它將這“張”幣的數(shù)據(jù)打包放到“保險箱”里，傳回給商人A。

A的手機錢包用私鑰(也就是“鑰匙”)打開“保險箱”，確認里面的信息無誤后保存這些數(shù)據(jù)，交易完成。

小明得到了他的水，兩人繼續(xù)各自的旅程。

沒一會兒小明把水喝完了，恰好他遇到了另一個路過的商人，我們叫他商人B。商人B也開價100元一瓶水。

小明拿出手機錢包發(fā)現(xiàn)里面空空如也，僅剩的100元也花光了，怎么辦呢?于是小明靈機一動，通過事先準備好的木馬程序，“黑”進手機錢包，刪掉了之前和商人A的交易記錄，假裝之前那個100元還是自己的，成功買到了水。

同一個100元被小明花了兩次，在信息安全領(lǐng)域這有個專門的說法，叫做“雙花”(Double Spending)。

在這個案例里，第二次的100元可以理解為是“偽鈔”。

過了一段時間，商人B來到有信號的地方，重新連上了網(wǎng)。

他的手機錢包向數(shù)字人民幣主網(wǎng)同步數(shù)據(jù)，廣播自己是這100元的持有者。為了證明這筆錢是它持有，錢包用私鑰也就是“鑰匙”對“保險箱”做了一次“開鎖”的動作，“打開”保險箱后里面確實是這100元，它把整個證明的過程公布到了公網(wǎng)。

過了一會兒商人A也連上了網(wǎng)，他的手機錢包也聯(lián)網(wǎng)同步數(shù)據(jù)。這時，數(shù)字人民幣主網(wǎng)突然發(fā)現(xiàn)同一個100元同時被兩個錢包持有，這明顯是不對的，于是主網(wǎng)立刻封鎖了這100元的流通。

一般來說第一反應(yīng)是A和B其中一個人偽造數(shù)據(jù)，創(chuàng)造了“假幣”。不過經(jīng)過進一步確認，發(fā)現(xiàn)他們的幣都是從小明的錢包里發(fā)出來的，說明持有這個錢包的人脫不了干系。假如小明恰好對錢包做過實名認證，等他活著離開沙漠，面臨的將是法律的制裁。

當(dāng)然了，我前面說的例子主要是方便大家理解，很多地方不是很嚴謹，懂密碼學(xué)和刑法的朋友可以來完善一下。

現(xiàn)實中數(shù)字人民幣背后的技術(shù)肯定要比這個復(fù)雜。

這個案例中最大的邏輯漏洞就是，離線支付一般只支持小額場景，有能力去破解手機錢包的人都不是一般人，沒必要為了幾百塊搭上自己的前途。

這里說的“假幣”之所以存在是因為對數(shù)字人民幣主網(wǎng)的攻擊。還有一種技術(shù)含量比較低的犯罪方式，那就是偽造各種所謂的“官方App”來騙錢，這種屬于“假錢包”。

這種騙錢套路比較傳統(tǒng)，就不多說了。

大家只要注意不要隨便點開來路不明的鏈接，下載App必須通過正規(guī)手機應(yīng)用商店。牢記這一點，一般就沒啥問題。

距離數(shù)字人民幣的問世越來越近了，很多配套的制度規(guī)則還在設(shè)計中，屆時會吸引全世界的目光。

可以預(yù)見到時候會受到某些人的瘋狂攻擊。我連臺詞都幫他們想好了，無非就是侵犯公民隱私、不去中心化等等。甚至有人會拿著那些已經(jīng)失敗的區(qū)塊鏈詐騙項目作為所謂的“成功案例”。這些人要么是家里剛聯(lián)網(wǎng)，或者揣著美金裝糊涂，也可能是沒看過我的文章。

好了，本期說了這么多，感謝堅持到現(xiàn)在的朋友。