本報記者 孫兆
在了解到北京市開啟數(shù)字人民幣試點活動后，抱著試試看的心態(tài)，小劉（化名）在中國工商銀行APP上提交了報名申請，并順利成為了“錦鯉”之一。“200元數(shù)字人民幣紅包已經(jīng)被我‘揮霍一空’了，感覺使用起來還是很方便的。”小劉（化名）對中國經(jīng)濟時報記者說道。
伴隨著試點范圍的有序擴大，數(shù)字人民幣引起了社會的廣泛關注。數(shù)字人民幣與支付寶、微信支付有何不同？數(shù)字人民幣如何影響你我？數(shù)字人民幣使用后，紙幣將會消失嗎？針對以上問題，本報記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。
方便快捷 沒網(wǎng)也能用
數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。相較于傳統(tǒng)的紙幣來說，數(shù)字人民幣可以說是看得見卻摸不著的錢。
“錦鯉”小劉對記者表示，活動報名頁面的最下端有一個“查看活動商戶”選項，列出了北京市所有支持此次活動的具體商戶。它們分為交通出行、餐飲住宿、購物消費等多個類別，總計商戶近2000家。在小劉看來，目前的試點商家基本可以滿足消費者的需求，未來，數(shù)字人民幣的適用范圍一定會再擴大。
根據(jù)中國經(jīng)濟時報日前開展的“數(shù)字人民幣調(diào)查”顯示，在收集到的507份有效問卷中，有377人（占比72.6%）沒使用過數(shù)字人民幣，但他們表示有機會的話愿意進行使用。究竟數(shù)字人民幣和微信、支付寶等有何區(qū)別？
中國人民大學重陽金融研究院副研究員劉典對中國經(jīng)濟時報記者表示，數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字化人民幣現(xiàn)金，其背靠的是國家信用。而微信和支付寶等則是支付手段，其對應的是不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司。“數(shù)字人民幣和這兩個支付平臺相比，其優(yōu)勢不僅僅是在日常體驗層面，更關鍵的是其安全性和未來所能構建的整個基于主權信用和央行背書的數(shù)字金融生態(tài)。”劉典說。
宏觀分析師周茂華在接受本報記者采訪時表示，數(shù)字人民幣本質(zhì)上是人民幣的數(shù)字形式，替代人民幣現(xiàn)金（M0），而支付寶、微信等是重要的金融交易支付的基礎設施，二者有本質(zhì)區(qū)別。數(shù)字人民幣在履行支付職能時，相對于微信、支付寶在支付系統(tǒng)、支付環(huán)境更為完善，支付方式更加高效便捷，同時，在沒有網(wǎng)絡的環(huán)境下，數(shù)字人民幣仍可以實現(xiàn)“雙離線支付”。
同程研究院高級研究員楊德林對本報記者表示，數(shù)字人民幣最核心、最具價值的優(yōu)勢主要有兩點。第一，數(shù)字優(yōu)勢。降低發(fā)行成本，有利于監(jiān)管和貨幣政策的精準實施。第二，貨幣優(yōu)勢。降低交易成本，減少支付壁壘，有利于大眾獲得優(yōu)質(zhì)、低成本的普惠金融服務。同時，對人民幣國際化流通而言，也將會起到非常關鍵性的作用，其價值和意義深遠。
保護財產(chǎn)安全是首要前提
早在2014年，央行就開始對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關鍵技術等問題進行研究。2019年8月，央行明確“加快推進我國法定數(shù)字貨幣研發(fā)步伐”為2019年下半年重點工作之一。2020年和2021年各大城市相繼試點數(shù)字人民幣。雖然距離全民使用還有一定的距離，但我國數(shù)字人民幣正處于有條不紊的發(fā)展之中。在實際生活中，推廣數(shù)字人民幣究竟應注意哪些方面的問題？
劉典表示，在推廣數(shù)字人民幣方面，應該注意以下幾個問題。第一，用戶在使用過程中的信息和隱私的問題，這也是社會上比較關注的。在這方面，央行采取了安全性很高的技術手段來解決，例如，數(shù)字人民幣支持可控匿名，大大提高了支付安全性，增強了個人隱私的安全防護。第二，保障用戶資產(chǎn)的安全。
周茂華表示，數(shù)字人民幣能夠被廣泛使用的前提是使用這種交易結算方式更加安全、交易結算更為便利，更重要的是讓人們正確理解數(shù)字人民幣到底是什么，具備哪些優(yōu)點。同時，還要不斷拓展應用場景。
對于如何培養(yǎng)用戶對數(shù)字人民幣的使用習慣？周茂華表示，類似現(xiàn)金使用需要防范釣魚鏈接和詐騙信息等，要警惕個人信息泄露風險、防范數(shù)字人民幣“假幣”等問題，并養(yǎng)成定期或不定期關注賬戶信息的習慣。
劉典則表示，互聯(lián)網(wǎng)使用習慣的培養(yǎng)，就在于能不能讓老百姓在前期使用數(shù)字人民幣的過程中得到實惠。當老百姓能得到更多的實惠，數(shù)字人民幣也就能夠快速地拓展相關應用場景。對于商家以及相關的企業(yè)主體來說，他們也能獲得更多的消費者，這其實是一個多方共贏的過程，同時，也在不斷優(yōu)化數(shù)字經(jīng)濟的商業(yè)生態(tài)。
全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會研究員安光勇對本報記者表示，數(shù)字人民幣將會對宏觀領域（機構）產(chǎn)生影響，例如，跨境貿(mào)易、外貿(mào)、大型金融機構之間的交易等方面。而從政府層面來說，當前數(shù)字人民幣不需要太多的推廣，消費者早已經(jīng)歷了微信、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的“洗禮”，這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也間接為政府節(jié)省了推廣成本。
數(shù)字人民幣或與紙幣長期共存
隨著數(shù)字人民幣推廣加速以及試點城市的不斷增加，數(shù)字人民幣逐漸普及，紙幣是不是會就此消失？根據(jù)調(diào)查顯示，有335位調(diào)查參與者（占比67.3%）表示，能接受數(shù)字人民幣對于紙幣的部分替代，但仍然希望繼續(xù)保留紙幣。
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行量是根據(jù)市場的需求決定的，市場需要的多，就會多發(fā)行一點，市場需要的少，就會少發(fā)行一點。紙幣也同樣如此，會根據(jù)市場的需求發(fā)行相應的紙幣，讓市場在紙幣和數(shù)字人民幣之間形成一個平衡。
對于未來數(shù)字人民幣的發(fā)展，劉典表示：“從長遠來看的話，數(shù)字人民幣會在一定程度上有利于人民幣跨境支付結算等相關體系的構建，但未來人民幣國際化會不會有大發(fā)展還受多方面因素影響。因此，雖然數(shù)字人民幣帶來了很多發(fā)展機會，但還是要謹慎地對待人民幣數(shù)字化可能會帶來的國際層面的發(fā)展預期。”劉典說。
周茂華則表示，未來數(shù)字人民幣將朝著更加安全、普惠、便利、低成本的方向發(fā)展，數(shù)字人民幣不僅涵蓋紙幣現(xiàn)金的使用范圍、功能及優(yōu)點，也將與紙幣長期共存。此外，隨著數(shù)字信息技術發(fā)展，數(shù)字人民幣支付將更加安全、高效、普惠、便利。
