數(shù)字人民幣的推廣，正顛覆人們對(duì)錢包的固有印象。不久后，你的錢包或是鑰匙扣、手環(huán)、手表，亦有可能是手套。

數(shù)字人民幣硬件錢包，不僅在款式和品類上更加凸顯個(gè)性化，在功能和應(yīng)用方面也更加豐富多樣。

1、鑰匙扣、手套、手表都能是錢包

令普通大眾感到困惑的是，到底什么是數(shù)字人民幣硬件錢包?它和傳統(tǒng)的銀行卡有什么不同呢?

工信部工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈重大項(xiàng)目評(píng)審專家、中國移動(dòng)通信聯(lián)合會(huì)區(qū)塊鏈專業(yè)委員會(huì)主任委員兼首席數(shù)字經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳曉華，對(duì)《鏈新》做了介紹：

數(shù)字人民幣硬件錢包主要與DCEP的技術(shù)相結(jié)合，在數(shù)字人民幣支付體系的交易層，為支持高并發(fā)、低延遲，實(shí)現(xiàn)公眾直接持有央行債權(quán)，采用了中心化架構(gòu)，所有跨機(jī)構(gòu)交易均通過央行端進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。同時(shí)，設(shè)計(jì)了基于加密字符串的數(shù)字人民幣表達(dá)式，保留了安全性、防雙花、不可偽造等特點(diǎn)，還可以加載與貨幣相關(guān)功能的智能合約，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

相比之下，“硬件錢包”是指通過柜面或電子渠道開立的存儲(chǔ)數(shù)字人民幣的實(shí)體介質(zhì)，只要是具有硬件安全單元介質(zhì)的數(shù)字人民幣載體，都可稱之為硬件錢包。

相比傳統(tǒng)銀行卡，硬件錢包并不拘泥于形式，DCEP的芯片模塊是可以集成在日常生活的移動(dòng)終端、掛件、智能手環(huán)，乃至各類可穿戴設(shè)備，都能成為硬件錢包以滿足不同人群的使用需求。

“數(shù)字人民幣硬件錢包和銀行卡存在著本質(zhì)上的不同，數(shù)字人民幣本質(zhì)上是M0，是央行的負(fù)債，不計(jì)利息，法償性更高，銀行卡存款則是M1、M2的范疇，是商業(yè)銀行的負(fù)債，可以計(jì)息。”移動(dòng)支付網(wǎng)分析師佘云峰向《鏈新》表示。

另一方面，數(shù)字人民幣硬件錢包可以實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的個(gè)人支付，可以實(shí)現(xiàn)雙離線支付，還可以實(shí)現(xiàn)不同硬件錢包形態(tài)的支付。“這些是銀行卡不能達(dá)到的。”佘云峰說。

從款式和品類上看，目前各大銀行針對(duì)不同的應(yīng)用場(chǎng)景和使用人群開發(fā)了異形卡式硬件錢包。比如工行展示的智能手表、手環(huán)、老人拐杖、手機(jī)耳機(jī)殼等;中行展示的各類冬奧會(huì)手套、手表等形態(tài)的硬件錢包等;農(nóng)行在雄安亮相的“銅錢”形態(tài)的數(shù)字人民幣硬件錢包等。

目前，數(shù)字人民幣軟件錢包已經(jīng)具備了便捷、安全等諸多特點(diǎn)，數(shù)字人民幣硬件錢包還有存在的必要嗎?

亞洲區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)研究院副院長、河北金融學(xué)院區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心常務(wù)主任趙永新的回答是肯定的：

一是安全性，硬件錢包可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)隔離，硬件錢包系統(tǒng)能夠保護(hù)自身關(guān)鍵部件不受非法篡改。相對(duì)于其他保管手段，這是最安全的儲(chǔ)存手段之一;

二是部分老年人群體對(duì)手機(jī)下載和應(yīng)用數(shù)字人民幣軟件錢包不熟悉，借助硬件錢包無需借助手機(jī)，即可使用數(shù)字人民幣;

三是在地下商場(chǎng)、超市、飛機(jī)上、或樓宇中沒有網(wǎng)絡(luò)等特殊的應(yīng)用場(chǎng)景，可以進(jìn)行雙離線支付。

“硬件錢包以可控匿名、雙離線支付等特性，在一些特定場(chǎng)景中仍有很大的探索和發(fā)展空間，比如在小額高頻支付、客戶隱私保護(hù)、中小學(xué)校園管理、社保、醫(yī)療、交通、生活繳費(fèi)、體育賽事、扶貧、賑災(zāi)及其他無網(wǎng)絡(luò)交易等場(chǎng)景發(fā)揮積極作用。未來通過物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈結(jié)合，硬件錢包還可以實(shí)現(xiàn)機(jī)器對(duì)機(jī)器(M2M)的自動(dòng)支付。”趙永新向《鏈新》表示。

2、大規(guī)模普及面臨諸多“攔路虎”

近日，雄安新區(qū)現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣硬件錢包公交出行場(chǎng)景雙離線支付功能探索和應(yīng)用落地。

通過將收款對(duì)公硬件錢包內(nèi)置于公交終端設(shè)備，支持乘客在乘車時(shí)，持個(gè)人硬件錢包在無網(wǎng)條件下僅需“碰一碰”即可完成扣款，極大地提升了客戶使用數(shù)字人民幣硬件錢包進(jìn)行支付的便捷性和體驗(yàn)感受。除此之外，個(gè)人硬件錢包還可在超市、加油站、商場(chǎng)等其他收費(fèi)場(chǎng)景使用。

“硬件錢包的好處是它具有真正的貨幣屬性，會(huì)把數(shù)字人民幣加密的幣串存放在里面。”河北金融學(xué)院區(qū)塊鏈應(yīng)用研究中心常務(wù)主任趙永新認(rèn)為，在雄安經(jīng)驗(yàn)中，有以下幾點(diǎn)可以借鑒：

一是注重普適性。關(guān)注老年人的金融需求，硬件錢包在金融適老化改造方面有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，有助于縮小金融服務(wù)數(shù)字鴻溝。

二是場(chǎng)景化。雄安新區(qū)作為最早的試點(diǎn)城市，已經(jīng)在與老百姓相關(guān)的生活、工作、娛樂、社交、購物等各個(gè)場(chǎng)景中取得了很好的應(yīng)用。場(chǎng)景的應(yīng)用越豐富，老百姓用起來越便利，使用數(shù)字錢包的意愿就會(huì)越強(qiáng)烈。

三是個(gè)性化。目前雄安新區(qū)各金融機(jī)構(gòu)推出的硬件錢包，有卡片錢包、掛件錢包、可視卡片錢包三種硬件錢包類型。卡片錢包類似于普通銀行卡，可視卡可顯示交易額和余額，掛件錢包則形似鑰匙掛件。還有手表、手機(jī)配飾、甚至耳機(jī)殼和拐杖這類日常使用的物件，都可以成為數(shù)字人民幣硬件錢包的載體。

陳曉華向《鏈新》表示，數(shù)字人民幣的硬件錢包在普及過程中，可能面臨不同層面的阻力：

一是法律層面，推動(dòng)數(shù)字人名幣硬件錢包的使用，首先還需修改和完善DCEP的相關(guān)立法;二是用戶習(xí)慣很難改變，想要真正普及還需讓用戶意識(shí)到DCEP硬件錢包區(qū)別于第三方支付以及傳統(tǒng)銀行卡的優(yōu)勢(shì)。

此外，硬件還可以集成多應(yīng)用，例如門禁、健康碼等來覆蓋多項(xiàng)生活場(chǎng)景，這些便利性都是銀行卡所不具備的。

“隨著硬件錢包技術(shù)的不斷更新，它的應(yīng)用場(chǎng)景及應(yīng)用模式將更加豐富?；蛟S在未來，即使不帶實(shí)物錢包和手機(jī)，所有的的收付款需求都可以通過硬件錢包來解決。”陳曉華表示.

佘云峰認(rèn)為，主要面臨的是“成本”問題的挑戰(zhàn)：“前期由于試點(diǎn)階段產(chǎn)業(yè)鏈不成熟，硬件錢包的生產(chǎn)成本較高，成本到底由誰來承擔(dān)成為問題。后期則需要標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則的逐步完善來推動(dòng)硬件錢包生態(tài)的發(fā)展，從而降低成本。”

3、推動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

“數(shù)字人民幣硬件錢包，實(shí)際上也僅僅是數(shù)字人民幣錢包生態(tài)的一種表現(xiàn)形式，一定程度上有推動(dòng)智能卡相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈重獲新生的可能，為大眾提供更多形態(tài)的數(shù)字人民幣支付方式。”佘云峰說。

據(jù)《鏈新》了解，目前從卡式硬件錢包的形態(tài)和功能上，可以分為三種具體的產(chǎn)品：

第一種是標(biāo)準(zhǔn)的卡式硬件錢包，其采用傳統(tǒng)的銀行卡形態(tài)，卡面上沒有顯示功能，通過NFC碰一碰來完成付款操作，無法進(jìn)行主動(dòng)收款;

第二種是普通的可視卡硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏于一體，支持NFC通信，可以在支付的時(shí)候查看余額、消費(fèi)記錄等信息，但同樣無法進(jìn)行主動(dòng)收款;

第三種則是全功能的硬件錢包，其集IC安全芯片、電子紙顯示屏和按鍵與一體，內(nèi)置可充電電池以及藍(lán)牙模塊。

劉志毅認(rèn)為，從安全芯片國產(chǎn)化的角度來看，基于智能手機(jī)的數(shù)字人民幣硬件錢包開發(fā)目前有兩種解決方案：

第一種是采用基于SIM卡的國產(chǎn)化安全芯片方案，這種SIM卡將基于內(nèi)置的金融級(jí)安全芯片和NFC功能，線下就可以進(jìn)行數(shù)字人民幣的支付，這對(duì)未來數(shù)字人民幣的安全發(fā)展提供了保障;第二種是打破原有的智能手機(jī)安全芯片格局，將NFC芯片和安全芯片分離，但這也意味著需要更高的技術(shù)，推進(jìn)的難度也會(huì)比較大。

“從經(jīng)濟(jì)效益的角度看，硬件數(shù)字錢包的市場(chǎng)前景非常廣闊。在數(shù)字人民幣提速越來越快的情況下，數(shù)字人民幣硬件錢包的上下游產(chǎn)業(yè)鏈會(huì)率先從中受益，比如上游的芯片制造、數(shù)字安全加密供應(yīng)商，下游流通端的支付終端換裝支持?jǐn)?shù)字人民幣錢包支付的ATM、智能POS機(jī)的相關(guān)企業(yè)，會(huì)最先從中受益。”劉志毅向《鏈新》表示。

據(jù)悉，目前在A股市場(chǎng)上，廣電運(yùn)通，朗科科技，飛天誠信，四方精創(chuàng)等上市公司在數(shù)字貨幣相關(guān)領(lǐng)域有相關(guān)研發(fā)和技術(shù)儲(chǔ)備。