有了數(shù)字護照，金融機構(gòu)可以直接跨不同團隊為客戶提供服務(wù)。

隨著新冠疫情的爆發(fā)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型得到加速，越來越多的人開始使用在線和手機銀行服務(wù)。然而，不法分子也擁有了更多的詐騙機會和空間。

金融機構(gòu)不得不在持續(xù)的戰(zhàn)斗中努力提高自己的水平，以跟上或者最好是領(lǐng)先于機會主義欺詐者的步伐。

雖說反洗錢(AML)法規(guī)的存在是為了確保金融機構(gòu)能夠采取適當(dāng)?shù)膮f(xié)議和流程來引導(dǎo)和服務(wù)客戶，但其只有處于客戶關(guān)系存續(xù)期間并保持領(lǐng)先地位時才能發(fā)揮作用。

這也正是許多金融機構(gòu)的不足之處，他們現(xiàn)有的系統(tǒng)往往難以應(yīng)對最新的威脅。失敗的成本很高，詐騙和監(jiān)管處罰造成的損失可能很大，而這些成本均由金融機構(gòu)承擔(dān)。因此，投資反洗錢審查和流程以保護自身、保持股東的正確立場是符合金融機構(gòu)利益的抉擇。

金融行動特別工作組(FATF)為全球提供了有關(guān)指導(dǎo)方針和標準，但每個機構(gòu)的運營標準并不通用。這意味著即便客戶是已知交易對手的現(xiàn)有客戶，或者來自于同一工作組內(nèi)的不同部門，也需要重新進行審查。

在數(shù)字世界里，每個人都在創(chuàng)建數(shù)字足跡。這些足跡被錯誤地用作個人資料，但數(shù)字身份有所不同。數(shù)字化操作需要一個數(shù)字身份，而我們在每個應(yīng)用或交互上都擁有一個數(shù)字身份，因此這毫無意義，只會導(dǎo)致效率低下?？蛻粢龑?dǎo)也成為了客戶和金融機構(gòu)的痛苦之源——尤其是那些反復(fù)被要求提供身份證明文件的新客戶。對于想更換金融服務(wù)提供商的人而言，這是一個巨大的問題和阻礙。

便利性和用戶體驗是吸引和留住客戶的關(guān)鍵因素，而重復(fù)的身份信息要求導(dǎo)致了極高的用戶流失率。為避免重復(fù)、消除瓶頸和遵守反洗錢法規(guī)，數(shù)字解決方案是必需的。

區(qū)塊鏈技術(shù)便是這樣一種數(shù)字解決方案。區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)建旨在確保數(shù)字資產(chǎn)的可追溯性，而無需中央機構(gòu)?，F(xiàn)有事實證明，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種安全且強大的工具，可以為金融領(lǐng)域帶來許多益處。想象一下，如果客戶僅需注冊一次并且可以與多個機構(gòu)共享其驗證狀態(tài)，那該多么便利。

區(qū)塊鏈可用于在不同金融機構(gòu)之間創(chuàng)建選擇性共享數(shù)據(jù)庫，降低訪問難度并改善用戶體驗，同時確保最高級別的安全性。

以KYC(了解您的客戶)驗證流程為例。在注冊過程中，客戶需進行KYC驗證，以確認其身份的真實性。每個金融機構(gòu)都有自己的多階段流程，包括對客戶提供信息的收集、分析和驗證。但是這一流程在很大程度上是人為操作的，通常需要硬拷貝文件并與國內(nèi)外數(shù)據(jù)庫相互參照。

與此同時，世界已經(jīng)發(fā)生了變化。新冠疫情加速了向數(shù)字化的轉(zhuǎn)變，但KYC驗證流程卻沒有隨之改進。大多數(shù)金融機構(gòu)仍要求客戶提供原始的紙質(zhì)身份證明文件，如銀行對賬單、水電費賬單等。隨著許多人開始使用電子版本的身份證明文件，這變得愈發(fā)困難。

e-KYC使用一個通用的國家數(shù)據(jù)庫，以數(shù)字化方式完成客戶身份驗證，提供了一種更快捷的方式來吸引新客戶。

在印度和孟加拉國等部分國家，e-KYC的采用率有所增加。2009年，印度啟動了國家身份識別計劃。截至目前，該計劃共記錄了超過13億人的身份信息，成為全球同類計劃中記錄人數(shù)最多的一個。每位印度公民都擁有唯一的身份號碼(也稱為Aadhaar)，是現(xiàn)在開立銀行賬戶或申請政府服務(wù)的唯一機制。

客戶加入Aadhaar的流程與加入金融機構(gòu)的流程相同，都是收集文件、審核身份和錄入生物特征(指紋和視網(wǎng)膜掃描)。

現(xiàn)在，假設(shè)有這樣一個世界，每位客戶的身份信息都以數(shù)字護照的形式存儲在區(qū)塊鏈上。護照提供了進入金融機構(gòu)所需的信息，護照所有者也可以實時更新這些信息，并將其用于KYC驗證。在獲得護照所有者許可后，數(shù)字護照上的信息可以根據(jù)要求重復(fù)使用。

有了數(shù)字護照，金融機構(gòu)可以直接跨不同團隊為客戶提供服務(wù)。不僅如此，客戶的個人信息也無需再與其他業(yè)務(wù)部門共享，而是通過生成和共享“數(shù)字證書”的方式來確認客戶的數(shù)字護照已更新和驗證。這不僅將減少時間、成本和管理，而且將實現(xiàn)交叉銷售銀行服務(wù)(Bancassurance)過程的無縫銜接。

此外，同樣一份數(shù)字護照也可以提供給其他金融機構(gòu)進行KYC驗證?？蛻艨梢愿氯魏翁囟ǖ男畔⒁螅瑒?chuàng)建綜合護照，護照內(nèi)容可以得到確認，但不能同所有與數(shù)字護照相連接的人實時共享。隨著時間的推移，這有可能促進KYC要求的標準化。

盡管聽起來還很遙遠，但區(qū)塊鏈這一實現(xiàn)數(shù)字護照的技術(shù)已然存在。

展望更廣泛的應(yīng)用，數(shù)字護照還可用于存儲比KYC更多的信息，比如供健康保險產(chǎn)品使用的醫(yī)療數(shù)據(jù)、保險信息和稅務(wù)狀況。

當(dāng)前，區(qū)塊鏈正在重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)，以創(chuàng)造一個安全、可信的數(shù)據(jù)管理環(huán)境，并通過可信的方式在各方之間共享數(shù)據(jù)。

據(jù)湯森路透估計，KYC以及相關(guān)的盡職調(diào)查和合規(guī)工作可能需要耗費長達三個月的時間以及超過5億美元的金融機構(gòu)成本。區(qū)塊鏈擁有重新設(shè)計AML基礎(chǔ)設(shè)施和KYC驗證程序的潛力，將節(jié)省大量的成本、資源和時間。它提供了一種數(shù)字解決方案，能夠幫助我們跟上日益增長和發(fā)展的數(shù)字世界的節(jié)奏。