4月1日，在人民銀行召開數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)后，央行公布新一批試點(diǎn)城市名單，在現(xiàn)有試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)，北京市和河北省張家口市在2022北京冬奧會(huì)、冬殘奧會(huì)場景試點(diǎn)結(jié)束后轉(zhuǎn)為試點(diǎn)地區(qū)。

新增11個(gè)地區(qū)，再加上此前已開放的數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市包括上海、海南、大連、青島、深圳、石家莊、長春、哈爾濱、南京、合肥、濟(jì)南、武漢、成都、貴陽、昆明、西安、烏魯木齊、蘇州、威海和河北雄安新區(qū)、貴州貴安新區(qū)、陜西西咸新區(qū)在內(nèi)，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已包含35個(gè)省市(區(qū)域)。

從不斷更新的報(bào)道中可以看出，各大銀行及平臺(tái)機(jī)構(gòu)此前已在第三批試點(diǎn)城市中有所布局。例如杭州部分大行此前已下達(dá)了對(duì)數(shù)字人民幣推廣的相關(guān)任務(wù)，而廣州已有用戶可以下載注冊(cè)了數(shù)字人民幣app。

除了各大銀行，作為推廣運(yùn)營商，美團(tuán)宣布面向第三批試點(diǎn)城市居民發(fā)放數(shù)字人民幣民生消費(fèi)補(bǔ)貼。即日起，廣州、天津、重慶等11座數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市居民均可打開美團(tuán)App搜索“數(shù)字人民幣”，完成報(bào)名并領(lǐng)取價(jià)值40元的數(shù)字人民幣消費(fèi)大禮包。

該消費(fèi)補(bǔ)貼覆蓋了城市居民在線下衣食住行等200多類日常民生消費(fèi)場景，消費(fèi)者可在到店就餐或外賣點(diǎn)餐、買菜、看電影時(shí)嘗鮮數(shù)字人民幣的使用。照目前的擴(kuò)大進(jìn)度發(fā)展，下次或者再進(jìn)行兩次試點(diǎn)范圍的的擴(kuò)大，全國普及指日可待。

在這次決定擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的，由人民銀行召開的數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)工作座談會(huì)中指出，隨著試點(diǎn)測(cè)試深入推進(jìn)，數(shù)字人民幣研發(fā)在彰顯便捷性、優(yōu)化普惠性、突出創(chuàng)新性、保障安全性、體現(xiàn)合規(guī)性、加強(qiáng)可持續(xù)性等方面面臨新情況新問題，有待進(jìn)一步深化研究和探索。

會(huì)議更是強(qiáng)調(diào)了數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)的三個(gè)要點(diǎn)

要堅(jiān)持體現(xiàn)“人民性”，在拓展金融服務(wù)覆蓋面，提升普惠金融服務(wù)水平，助力地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持?jǐn)?shù)字政務(wù)建設(shè)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，改善營商環(huán)境等方面發(fā)揮更大作用;

要堅(jiān)持市場化，在數(shù)字人民幣發(fā)展、推廣、普及過程中，政策設(shè)計(jì)要充分激發(fā)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、地方政府等各方積極性和創(chuàng)造性，在推動(dòng)運(yùn)行中要鼓勵(lì)競爭;

要堅(jiān)持法治化，依法合規(guī)開展各項(xiàng)工作，前瞻性地開展法制建設(shè)，保障好數(shù)字人民幣體系的安全性，把握好隱私保護(hù)和預(yù)防犯罪之間的關(guān)系，深入研究對(duì)金融體系等多方面的潛在影響。

看得出大會(huì)肯定了到目前為止，數(shù)字人民幣在試點(diǎn)中體現(xiàn)的便捷、普惠、安全、創(chuàng)新的特性，但其中還有更為重要的信息，是提到了隨著試點(diǎn)的深入或普及，即將面臨的競爭和市場化;

可以理解數(shù)字人民幣的擴(kuò)大，必然帶來更多的運(yùn)營商、企業(yè)、機(jī)構(gòu)進(jìn)入，應(yīng)用場景也隨著增加，市場化必然帶來競爭，大會(huì)即要求新開放的政策要適應(yīng)市場競爭，以激發(fā)金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)、地方政府各個(gè)角色在競爭中的積極性和創(chuàng)造性，以打造穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的數(shù)字人民幣商業(yè)模式。

目前的試點(diǎn)中以六大行為代表的金融機(jī)構(gòu)主要以補(bǔ)貼的形式，參與數(shù)字人民幣試點(diǎn)建設(shè)。而數(shù)字人民幣的M0、不計(jì)付利息、支付即結(jié)算、低成本等屬性，都與當(dāng)下的支付市場運(yùn)行邏輯有很大不同。

據(jù)移動(dòng)支付整理，當(dāng)前的運(yùn)營模式中，系統(tǒng)及方案提供方，自主研發(fā)的數(shù)字人民幣綜合服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在銀行針對(duì)數(shù)字貨幣進(jìn)行的系統(tǒng)改造中獲得持續(xù)性收入;支付技術(shù)提供方，雖暫未在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中進(jìn)行收費(fèi)，當(dāng)前只作場景應(yīng)用覆蓋，但隨著覆蓋的完成收益也將隨之而來;地推服務(wù)商在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)推廣中，針對(duì)銀行的數(shù)字人民幣需求提供地推服務(wù)，并獲得合作費(fèi)用。

總體上來說，市場上企業(yè)在數(shù)字人民幣上盈利大多是圍繞六大行提供的補(bǔ)貼進(jìn)行的服務(wù)支持或周邊盈利，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，只要數(shù)字人民幣在積極發(fā)展，其個(gè)別業(yè)務(wù)是可以盈利的，但盈利模式較為單一，市場化發(fā)展需求更多樣化、復(fù)雜化的模式，很難起到大會(huì)要求的積極性和創(chuàng)造性。

繼承傳統(tǒng)費(fèi)率制度的模式。2020年年初，人民銀行原副行長蘇寧在一次峰會(huì)上表示，人民銀行關(guān)注數(shù)字貨幣由來已久，采用數(shù)字貨幣的好處在于去中介，支付成本預(yù)計(jì)會(huì)將降至原來的十分之一。如果在保持當(dāng)下支付機(jī)構(gòu)營收模式不變的情況下，繼承現(xiàn)有費(fèi)率制度，降低費(fèi)率，是更為可行，也是更為成熟的營收模式。

在2021年7月發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》的七個(gè)設(shè)計(jì)特性(兼具賬戶和價(jià)值特征、不計(jì)付利息、低成本、支付即結(jié)算、匿名性、安全性、可編程性)中，唯有可編程性，是較為適應(yīng)市場可定制化需求的屬性。所謂可編程性，是指數(shù)字人民幣通過加載不影響貨幣功能的智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。

這與當(dāng)下的支付數(shù)字化升級(jí)有一定的類似，比如“支付+SaaS”、“支付+營銷”、“支付+會(huì)員”等等，其實(shí)都是將支付作為底層通道，延伸其他增值服務(wù)。擁有“低成本”屬性的數(shù)字人民幣同樣可以借助可編程性屬性，來開拓更多數(shù)字化可能，服務(wù)商進(jìn)而獲得“編程”服務(wù)費(fèi)。