[[75313]]

這四年，國內(nèi)各種App應用如野草般涌現(xiàn)，然而實現(xiàn)過億用戶的App僅僅十款。微信、新浪微博、手機淘寶、360手機安全衛(wèi)士……雖然這十款App里過半是高富帥，或者有“干爹”背景，但不可否認他們都率先在移動端滿足了用戶非?；A(chǔ)性的需求。

移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)過了“填補空白”的時代，在整個App生態(tài)鏈趨于理性的背景下，還有哪個潛在需求里會培育出下一個過億用戶的明星App？

做游戲的App大多小富即安，稍有人氣就面臨著被山寨分流的命運。前段時間炒得火熱的打車APP，因動了監(jiān)管部門的奶酪，受到了赤裸裸的打壓，以至于央視都 要出面為打車App叫屈。因為行政地域分割和消費市場區(qū)域化的特點，打車App要想做到過億用戶也是件看起來就很難的事。

而跟它們相比，發(fā)卡量已超過3.3億的信用卡市場卻還沒引起足夠的重視。在這個授信總額達3.49萬億的龐大市場里，如果你能幫助用戶不總在月末想“剁手”，輕輕松松還把財給理了，還有什么比這更有想象空間呢？

卡奴群體的大市場

白領(lǐng)幾乎是最大的卡奴群體，高學歷、混跡在寫字樓、穿著筆挺的職業(yè)裝、擁有穩(wěn)定的月薪和看似有身份的工作。但是作為被高物欲化的群體，講面子、追時尚、熱衷網(wǎng)上購物，偶爾還要忍疼買一款LV包之類的奢侈品，賺得可不一定比快遞員多?？ㄅ后w究竟有多大？招行董事長馬蔚華的一席話道破天機：“招行信用卡原計劃8年盈利，結(jié)果4年就盈利了，盈利里面利息的貢獻將近40%，在40%里一半是年輕人，我首先感謝中國這一大批年輕人。”

大多數(shù)人剛開始對理財都抱著一種鴕鳥心態(tài)，覺得麻煩，懶得去處理。很多人的直覺反應都是：“多麻煩啊！別管它了，多一點收益還是少一點收益對生活影響都不大。”

但是生活不可避免的要從輕資產(chǎn)向重資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，組建家庭，購房、買車、撫育下一代……收支變得復雜，負擔開始加重，消費支出會更謹慎，對財富增長的渴求都會促使人們更頻繁和理智的思考個人財務狀況，有更明確的理財動機。那么這樣非常剛需的領(lǐng)域，就沒有人發(fā)現(xiàn)巨大的商機嗎？

事實上，iPhone2上安裝的第一個軟件就是家庭記賬軟件，而Excel的最初功用就是用來記賬的，智能設(shè)備的第一出發(fā)點都是用來進行財務統(tǒng)計的。目前理財軟件不被普及應用是因為用戶的習慣問題。

唱吧和陌陌算是目前娛樂和社交里的明星應用，而一款記賬應用卻已經(jīng)把用戶做到了超過6000萬的用戶規(guī)模，將唱吧和陌陌甩在了后面。“隨手記”之前幾乎沒有多少人會想到這么多人在默默的記錄著自己的收支。

而 最近逐步暫露頭腳的信用卡管理類應用，又在用戶體驗上邁出了很多的一步：不再需要用戶手動輸入任何信息，通過銀行短信和郵件賬單的自動解析，便能全自動建 立賬戶、流水歸類，自動生成賬單日、還款日，未出賬單和最低還款的一系列多維顯示，每筆短信入賬都能提醒，還提供財務報表分析。

用 戶在手機上打開APP就能隨時了解已經(jīng)花了多少錢、什么時候還款、過去幾個月自己的消費結(jié)構(gòu)、錢大概都花在了哪里。這些信息將幫助用戶在未來的消費中，作 出合理的決策。比如，這個月我準備實現(xiàn)2000元的儲蓄，通過信用卡助手，在未來每筆支出錢我都會考慮是否有更性價比的選擇，這個月的累計消費是否已經(jīng)超 出了預算。

在一個1億左右的個人記賬市場里，單個記賬應用已經(jīng)做到了6000萬用戶，那么發(fā)卡量超過3.3億，授信總額達3.49萬億并且仍在高速成長的信用卡市場里，擁有更直接需求和更好用戶體現(xiàn)的產(chǎn)品，培育出過億用戶的APP產(chǎn)品是指日可待的事情。

個人財務管理想象空間很大

目前，傳統(tǒng)的簡單分類支出比較價值已經(jīng)不大，年收入過百萬的人跟月光族比吃飯上誰花的錢多是毫無意義的。包括記賬和信用卡助手等個人財務管理類應用，在未來更有價值的作用是做數(shù)據(jù)分析，幫助用戶更合理地管理自己的錢。

隨手網(wǎng)的谷風在一次分享會中透露，他們未來的方向是通過數(shù)據(jù)分析幫助用戶制定適合的理財和消費策略，這意味著要不斷突破傳統(tǒng)思路的限制?，F(xiàn)在很像PC互聯(lián)網(wǎng)的2002年，每一款大眾App的最終市場飽和量就是2～3家，這是一致的。

從 一個工具變成一位“財務管家”，對于個人財務管理類應用而言，目前較大的瓶頸就是智能化的數(shù)據(jù)模型，這需要有多年財務管理經(jīng)驗和數(shù)據(jù)處理的積淀，門檻不 低。而一旦完成這個轉(zhuǎn)型。財務類應用不僅可以幫助用戶更合理的支出，還會幫助用戶更聰明主動的理財與投資。換言之，財務類應用最終會全面對接金融與消費領(lǐng) 域，無論是國內(nèi)還是全球領(lǐng)域，金融都是最大生意。