【51CTO.com原創(chuàng)稿件】本文是對克里斯·斯金納(ChrisSkinner)訪談的特別報道。Skinner先生是一位駐英國的金融專家，通過自己的博客(thefinanser.com)對金融市場和金融科技做出了別具一格的評論。他還是暢銷書《互聯(lián)網(wǎng)銀行：數(shù)字化新金融時代》(Digital Bank)及其續(xù)篇《價值網(wǎng)絡》(ValueWeb)的作者。Skinner先生被《華爾街日報》的財經(jīng)要聞評為前40位對金融科技最有影響力的人物之一。他還擔任了許多金融科技公司的顧問，包括兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行英國的Moven和冰島的Meniga。

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中國金融科技行業(yè)的快速發(fā)展有哪些獨特機遇?國際金融科技的趨勢如何?傳統(tǒng)銀行和金融科技初創(chuàng)企業(yè)正如何探索新的合作方式?針對這些問題，Skinner先生分享了他的看法。

背景：

中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展：在用戶總量和市場規(guī)模方面領先于世界;金融科技初創(chuàng)企業(yè)如雨后春筍般層出不窮，公司市值不斷增長;互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)受到資本市場的狂熱追逐;消費者行為正在發(fā)生巨大改變。截止到2015年年末，中國互聯(lián)網(wǎng)金融部門的市場規(guī)模已超過12萬億人民幣(折合1.8兆美元)，支付行業(yè)占據(jù)主導地位(請參見下圖1)。

資料來源：麥肯錫公司

Q1：中國金融科技有哪些值得關(guān)注的發(fā)展機遇?

答：首先，中國的金融科技與美國和歐洲的起步完全不同，美國和歐洲的金融科技已有60多年的歷史，而中國的金融科技只發(fā)展了15至20年。

早在2006年，我曾在一次會議上預測，到2010年之前，中國的銀行將在全球***銀行中占據(jù)主導地位。我的這一言論受到了美國記者的指責，他們可能對當?shù)刂圃鞓I(yè)持續(xù)的失業(yè)現(xiàn)象過于敏感，認為這是中國方面散布的謠言。但不出我所料，中國的四大銀行(工商銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國銀行)果然在2010年之前躋身進入了全球銀行前十名。

同樣，金融科技在中國的發(fā)展也非常迅猛。中國十大獨角獸公司中有一半是金融系科技公司(螞蟻金服、陸金所、借貸寶、眾安保險和京東金融)。在很短的時間內(nèi)，螞蟻金服已經(jīng)根據(jù)百萬中國人在淘寶電子商務平臺上購物的個人信用評級建立了一個可靠的信用評級數(shù)據(jù)庫。有了這樣一個數(shù)據(jù)庫，螞蟻金服可以繞過現(xiàn)有銀行為小型企業(yè)和個人提供貸款。馬云一直將螞蟻金服視為一個全球性的企業(yè)，并會繼續(xù)進行全球擴張。

當然，中國金融科技也面臨著許多挑戰(zhàn)。由于缺乏透明度而產(chǎn)生的負面影響使得中國的 P2P 生態(tài)系統(tǒng)在過去一年中受到了打擊。

Q2：您覺得中國和西方金融科技生態(tài)系統(tǒng)的主要區(qū)別有哪些?

答：我認為中國金融科技受到的監(jiān)管遠遠不如我們西方市場那么嚴苛。這導致市場毫無節(jié)制的快速增長，而比特幣是個例外，對于該類產(chǎn)品會有嚴格規(guī)定來限制它的增長。在這一方面，還有許多監(jiān)管不足的領域，如 P2P借貸平臺。現(xiàn)在，隨著中國和全球?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)的興趣不斷增加，這種情況也在發(fā)生變化。

我認為世界上只有兩個市場可以迅速擴張，那就是中國和美國。我這樣說的原因是，在這些市場中，金融科技公司可以在不改變核心產(chǎn)品的前提下，在全國范圍內(nèi)使用戶數(shù)量迅速增長到數(shù)百萬。但歐洲或東南亞國家的國內(nèi)監(jiān)管有所不同，這意味著你必須根據(jù)每個國家的現(xiàn)行規(guī)定更改你的產(chǎn)品。

中美之間的巨大差異在于美國的州級法規(guī)比較多。你要在美國開辦一家新銀行，必須與不同政府機構(gòu)進行多達200多次的監(jiān)管討論。但是在中國，只要政府放行，創(chuàng)建諸如微眾銀行之類的銀行幾乎可以在一夜之間完成，并在數(shù)星期內(nèi)迅速擴張。例如，余額寶在18個月內(nèi)就獲得了900億美元的資產(chǎn)。

另一方面，由于傳統(tǒng)銀行長期以來僅注重于中國市場中一小部分***盈利能力的業(yè)務，從而導致中國消費者未能享受到全面的服務。而這些公司可以通過阿里巴巴和騰訊平臺接觸到數(shù)以百萬這樣的消費者，因此發(fā)展速度非?？臁?/p>

全球的金融科技公司切入兩個關(guān)鍵領域?qū)で蟀l(fā)展：

• 填補服務漏洞：這包括為那些未能享受現(xiàn)有銀行周詳服務的客戶和業(yè)務部門提供的服務。例如，向小型企業(yè)提供小額貸款
• 優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品流程：引入金融科技可以瓦解由遺留系統(tǒng)和固有思維所服務的產(chǎn)品和流程。例如，區(qū)塊鏈(Blockchain)讓信息透明化，并增強國際貿(mào)易融資服務的可能性。

Q3：您可以分享一些西方金融科技公司創(chuàng)造性地利用數(shù)據(jù)來提供客戶附加價值的例子嗎?中國的公司渴望向 Atom Bank(英國***家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，Countly(客戶之一)那樣的公司學習。

答：金融科技有5到6個主要創(chuàng)新領域：

• 支付：這可能是最值得我們期待的領域。支付正在向即插即用的技術(shù)方向發(fā)展，我們最為熟知的就是 PayPal 了，而現(xiàn)在 Stripe 正在逐漸趕超 PayPal。自2011年以來，Stripe 在5年內(nèi)成長為市值達到92億美元的公司。與銀行不同，它只需要一個應用程序界面便可讓商家在10分鐘內(nèi)完成設置(無需等待數(shù)天)?！局档米⒁獾墓荆?a >Stripe最近收到了日本三井住友卡公司的投資。在2016年，他們的業(yè)務已擴展到印度尼西亞和新加坡】
• 區(qū)塊鏈：我比較看好區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈是一種分布式賬本或數(shù)據(jù)庫，用于記錄點對點網(wǎng)絡中發(fā)生的所有交易。這種技術(shù)將會改變游戲規(guī)則，因為它允許市場參與者在互聯(lián)網(wǎng)上轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)，而不需要第三方集中控制。除了國際支付以外，區(qū)塊鏈還有其他用途，如貿(mào)易融資?！局档米⒁獾墓荆篧ave通過區(qū)塊鏈技術(shù)管理貿(mào)易文檔的所有權(quán)，消除糾紛、偽造和不必要的風險。Wave 與巴克萊銀行合作，省去人力處理文件的麻煩，它的產(chǎn)品將完成貿(mào)易交易(如信用證)所需的時間從20多天縮短至數(shù)小時。Everledger基于區(qū)塊鏈的數(shù)字庫，現(xiàn)擁有近百萬顆鉆石記錄。一旦在區(qū)塊鏈上注冊，便產(chǎn)生***記錄，無法更改，提供一個清晰的審計跟蹤供供應鏈中的多方使用，以證明它的數(shù)據(jù)真實性，降低欺詐、盜竊和非法交易的風險】
• P2P 貸款：P2P 貸款的模式非常令人欽佩，它的算法將貸款人與具有適當?shù)娘L險偏好的投資者相匹配。在美國，由于一些證券借貸的相關(guān)規(guī)定，P2P 貸款現(xiàn)在大多發(fā)生在機構(gòu)之間。因此，P2P 貸款也會受到市場力量的制約：在歐洲，貸款質(zhì)量欠佳的貸款人和一些 P2P 平臺已停止接受存款。例如，Zopa(英國的一個 P2P 平臺)最近試圖通過在2018年建立新銀行(或下一代純數(shù)字銀行)以使業(yè)務變得多樣化。
• 財富管理：Roboadvice(智能投顧)以僅次于私人銀行級別之下的客戶為服務對象，但我并不看好Roboadvice，因為嘉信理財?shù)痊F(xiàn)有參與者在提供自身服務之余也能提供Roboadvice一樣的服務，因此它很快會被淘汰?！局档米⒁獾墓荆杭涡爬碡斨悄芷脚_(Charles Schwab Intelligent Platforms)可以提供智能投顧服務，而且無需支付咨詢費、賬戶服務費以及手續(xù)費】

Q4：在中國的大環(huán)境下，現(xiàn)有銀行在面對金融科技公司時該如何保持領先地位?您知道，中國正在積極尋求通過“一帶一路”(OBOR)政策實現(xiàn)其經(jīng)濟國際化。

答：中國四大銀行不如百度和騰訊等新興企業(yè)那樣靈活，它們的傳統(tǒng)業(yè)務并沒有側(cè)重于消費者的需求。同時還存在一些阻止金融科技公司進入消費者業(yè)務的監(jiān)管障礙。

我不能妄加評論“一帶一路”政策，因為我不了解這政策將如何發(fā)展。我只是直觀地認為，中國在經(jīng)濟增長放緩方面有問題。中國經(jīng)濟的年增長率為6%至7%，但這是實際增長率還是為了刺激需求得到的數(shù)字?為了創(chuàng)造可持續(xù)增長，“一帶一路”聽起來像是一個關(guān)鍵的增長戰(zhàn)略。

我腦海中還有另一個問題：“中國銀行正在做什么，如何支持一帶一路?”現(xiàn)有銀行可能會發(fā)揮重要作用，支持中國企業(yè)向全球作為商品生產(chǎn)者的那些欠發(fā)達地區(qū)投資。所以說，我看到的中國四大銀行最積極的行為就是支持全球貿(mào)易。目前，相對于金融科技公司來說，現(xiàn)有銀行有更多提供貿(mào)易服務的實戰(zhàn)經(jīng)驗，并且應該處于領先地位。

全球的現(xiàn)有銀行都意識到金融科技初創(chuàng)企業(yè)的潛在顛覆性影響。我們來看看其它國家和地區(qū)的現(xiàn)有銀行都做了什么：星展銀行(新加坡)、巴克萊銀行(英國)和三井住友金融集團(日本)積極為金融科技初創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展提供幫助，并通過這些創(chuàng)新來豐富其現(xiàn)有的服務產(chǎn)品。中國現(xiàn)有銀行也可能考慮類似的戰(zhàn)略。

Q5：在中國的大環(huán)境下，中國的金融科技公司該如何有效地挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)?特別需要關(guān)注的問題是，這些新興企業(yè)該如何從消費者那里獲得信任，或者提供現(xiàn)有銀行所不能提供的服務。

答：首先，中國金融科技公司可組織行業(yè)機構(gòu)，游說政策制定者并提高消費者的意識。在美國，亞馬遜、蘋果、谷歌、Intuit 和 PayPal 已經(jīng)形成了被稱為Financial Innovation Now的公共政策聯(lián)盟。這將使這些新興企業(yè)更容易進入金融行業(yè)內(nèi)的新業(yè)務領域。顯而易見，百度、騰訊和阿里巴巴正在做類似的事情。

在中國金融科技生態(tài)系統(tǒng)中，阿里巴巴和騰訊比其他競爭對手具有更明顯的品牌和金融優(yōu)勢。沒有品牌、沒有客戶、不受信任使得中國獨立的金融科技初創(chuàng)企業(yè)很難達到臨界規(guī)模，除非他們的產(chǎn)品非常引人注目。我認為中國企業(yè)新推出的國際金融科技產(chǎn)品不可能跨過顛覆性的創(chuàng)新門檻。

那么，獨立的中國金融科技初創(chuàng)企業(yè)能做些什么呢?對于沒有品牌的初創(chuàng)公司，像Roboadvice那樣起步可行，因為這些公司現(xiàn)在正在做的就是對客戶所得進行分析和提供信息服務。大多數(shù)消費者樂于使用這樣的工具。更廣泛一點說，中國金融科技初創(chuàng)企業(yè)的戰(zhàn)略可能類似于世界其他地方的金融科技初創(chuàng)企業(yè)：填補服務漏洞，如為企業(yè)提供學生貸款或小額貸款以及與傳統(tǒng)銀行合作，將有利于初創(chuàng)企業(yè)獲得信任和客戶。

作者介紹：

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陳俊勛是Countly的亞太區(qū)市場經(jīng)理。Atom銀行是Countly企業(yè)版客戶。我們?yōu)锳tom 銀行這類型的技術(shù)挑戰(zhàn)者提供銳意創(chuàng)新的工具。由于您最了解如何分析自己的用戶數(shù)據(jù)，Countly深信“贏在定制”的運營原則。歡迎通過Hello@count.ly聯(lián)系我們。

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