伴隨互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)的應(yīng)用，消費(fèi)金融也越來越多進(jìn)入人們的視野當(dāng)中。在消費(fèi)金融領(lǐng)域，2015年P(guān)2P“崩盤”、2016年頻繁曝光的“裸條”事件等新聞將其推向輿論的風(fēng)口浪尖,人們對(duì)其認(rèn)知褒貶不一。

大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融口碑

我們中國人一直都是相對(duì)保守的群體，除卻住房和汽車貸款之外，大家對(duì)真正意義上的消費(fèi)金融服務(wù)的認(rèn)知還是不多。偶爾發(fā)生的負(fù)面新聞也讓普通人對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)生了一些不信任。對(duì)于大多數(shù)人來說，消費(fèi)金融究竟意味著什么呢?

前不久，在中國消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)研討會(huì)暨國內(nèi)首份“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”會(huì)議中，提出了“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”這一概念，同時(shí)也體現(xiàn)出消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)有消費(fèi)金融品牌的體驗(yàn)和口碑。

“消費(fèi)金融口碑指數(shù)”針對(duì)不同類型的消費(fèi)金融品牌提出了建議：針對(duì)銀行系消費(fèi)金融品牌，相對(duì)低效的貸款流程不利于其口碑品牌的積累，應(yīng)更注重消費(fèi)金融“以消費(fèi)者為核心”的本質(zhì);產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融品牌可以將金融業(yè)務(wù)帶動(dòng)主營業(yè)務(wù)的品牌模式向電商靠攏，以進(jìn)一步提升品牌口碑;P2P系消費(fèi)金融品牌需要改變消費(fèi)場(chǎng)景單一的情況，并且提升服務(wù)質(zhì)量，以提升其大眾認(rèn)知和消費(fèi)者使用粘性。

在會(huì)議中，有專家指出“隨著消費(fèi)數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，我們發(fā)現(xiàn)這兩者的結(jié)合已經(jīng)日益明顯，無論是貸款的貸前、貸中還是貸后的管理，每一個(gè)環(huán)節(jié)都離不開大數(shù)據(jù)。”

大數(shù)據(jù)在消費(fèi)金融企業(yè)的口碑建設(shè)中的作用

在《中國消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)白皮書》中，研究者建立了中國消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)指標(biāo)體系。

對(duì)于消費(fèi)金融品牌口碑指數(shù)，最重要的三個(gè)指標(biāo)為“品牌認(rèn)知”、“品牌感知質(zhì)量”和“品牌忠誠”。其中，“品牌感知質(zhì)量”又由“流程”、“產(chǎn)品”、“服務(wù)”和“平臺(tái)安全”四個(gè)二級(jí)指標(biāo)決定。

提高以上指標(biāo)是提高消費(fèi)金融口碑的重要組成部分，對(duì)此，大數(shù)據(jù)是提高其指標(biāo)的重要組成部分。

在利用大數(shù)據(jù)優(yōu)化流程方面，我們都知道，無論是傳統(tǒng)的銀行還是新興的P2P平臺(tái)都有一套慣用的風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則。簡(jiǎn)而言之，就是通過收益和風(fēng)險(xiǎn)的分析來判斷是否有抵押物和利率水平之間的關(guān)系。在判斷風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，常常需要一系列的數(shù)據(jù)，對(duì)于企業(yè)而言包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)、上下游數(shù)據(jù)、日常開銷等等，對(duì)于個(gè)人而言就是工作信息、收入數(shù)據(jù)、住宅和家庭數(shù)據(jù)等等。換句話來說，就是需要通過數(shù)據(jù)判斷你(企業(yè))會(huì)不會(huì)借了錢就跑路。

這些個(gè)人數(shù)據(jù)被銀行收集之后就成為了你的履約能力和信用卡額度，被支付寶收集之后就成為了你的芝麻信用分?jǐn)?shù)和花唄額度。很顯然，在應(yīng)用了大數(shù)據(jù)之后，在支付寶上使用花唄的便利程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行提供的消費(fèi)金融服務(wù)。在對(duì)流程的優(yōu)化方面，大數(shù)據(jù)幾乎擁有無可替代的位置。無論是在審批速度還是貸款易得性方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用都能夠大大提升服務(wù)質(zhì)量，從而提升用戶的品牌感知質(zhì)量。

在產(chǎn)品方面，對(duì)大數(shù)據(jù)的利用依然至關(guān)重要。身處大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)有更多的機(jī)會(huì)去了解消費(fèi)者，甚至?xí)认M(fèi)者自己還要了解自己的需求。對(duì)于金融行業(yè)而言，利用大數(shù)據(jù)了解客戶，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子也屢見不鮮：2015年，瑞銀(UBS)懸賞4萬瑞士法郎尋找能在大數(shù)據(jù)里整理出可以支持客戶交易行為信息的企業(yè)，最終大數(shù)據(jù)公司對(duì)UBS提供的八千五百萬客戶的賬戶活動(dòng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并通過邏輯設(shè)計(jì)，使得程序能對(duì)客戶行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，更準(zhǔn)確地分析客戶需求，并提出專項(xiàng)定制投資建議。

同樣，大數(shù)據(jù)在服務(wù)和安全領(lǐng)域同樣能夠大展拳腳，從而提升企業(yè)的口碑。

中國金融業(yè)正在步入大數(shù)據(jù)時(shí)代的初級(jí)階段。經(jīng)過多年的發(fā)展與積累，目前國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)量已經(jīng)達(dá)到100TB以上級(jí)別，并且非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)量正在以更快的速度增長。大數(shù)據(jù)時(shí)代的大潮中，金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)將在數(shù)據(jù)上全面展開，說到底就是“數(shù)據(jù)為王”。誰掌握了數(shù)據(jù)，誰就擁有風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，誰就可以獲得高額的風(fēng)險(xiǎn)收益，最終贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。