就新技術(shù)而言，保險(xiǎn)可能已經(jīng)落后，但由于物聯(lián)網(wǎng)( IoT )和新商業(yè)模式的出現(xiàn)，這種看法正在迅速改變，保險(xiǎn)業(yè)中的物聯(lián)網(wǎng)正在迅速成為現(xiàn)實(shí)……

考慮到這一點(diǎn)，我們決定關(guān)注10個(gè)現(xiàn)實(shí)案例研究。其中物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品、流程和商業(yè)模式發(fā)生顛覆式改變，更不用說更快樂、更健康的保險(xiǎn)客戶了。

[[235076]]

1. 前進(jìn)保險(xiǎn)公司(Progressive)——“快照”觀察

美國前進(jìn)保險(xiǎn)公司(Progressive)正在使用基于使用的保險(xiǎn)(UBI)來遠(yuǎn)程監(jiān)控其汽車保險(xiǎn)客戶的駕駛模式。

使用ODB車載診斷系統(tǒng)和機(jī)器學(xué)習(xí)，保險(xiǎn)公司可以判斷駕駛員在每次駕駛過程中的表現(xiàn)。通過這些，保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地根據(jù)駕駛員個(gè)人情況制定保險(xiǎn)費(fèi)用，同時(shí)這種方法也以降低保費(fèi)來獎(jiǎng)勵(lì)更安全的駕駛員，***可降低30%。

迄今為止，該公司對(duì)駕駛員進(jìn)行了超過1兆7000億次的“快照”觀察，并表示其價(jià)格是基于“實(shí)際駕駛行為”，而不僅僅是基于你居住的地方和你擁有汽車的類型等傳統(tǒng)因素。

該保險(xiǎn)公司還與Zubie公司合作，Zubie是車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備制造商，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可以直接嵌入到汽車儀表盤底部，嵌入之后可監(jiān)測(cè)汽車的“健康狀況”，并把相關(guān)數(shù)據(jù)傳輸?shù)街悄苁謾C(jī)。另外，在Zubie系統(tǒng)中，還包括汽車與駕駛員的監(jiān)測(cè)和分析系統(tǒng)，該系統(tǒng)可幫助用戶了解駕駛線路、駕駛習(xí)慣等。

2. 利寶互助保險(xiǎn)公司——贈(zèng)送智能煙霧探測(cè)器

利寶互助保險(xiǎn)公司(Liberty Mutual)與Google Nest合作，向客戶免費(fèi)贈(zèng)送Nest智能煙霧探測(cè)器，如果客戶安裝該設(shè)備，并保證其正常工作并連接到Wi-Fi上，這家保險(xiǎn)公司將下調(diào)他們每年的保險(xiǎn)費(fèi)用，下調(diào)幅度***可達(dá)5%。

Nest智能煙霧探測(cè)器能夠告訴客戶哪里有煙霧或一氧化碳，并在手機(jī)上發(fā)出警報(bào)。使客戶能夠降低火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低家庭保險(xiǎn)支出。商業(yè)研究機(jī)構(gòu)BI Intelligence估計(jì)，平均一個(gè)裝備有自動(dòng)煙霧報(bào)警器的家庭可以讓保險(xiǎn)公司減少35000美元保險(xiǎn)支出。

3. 約翰·漢考克保險(xiǎn)公司(John Hancock)——贈(zèng)送可穿戴設(shè)備

保險(xiǎn)業(yè)巨頭約翰·漢考克(John Hancock)是最早利用可穿戴設(shè)備力量的保險(xiǎn)公司之一，它與Vitality(健行天下，通過健康獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)用戶了解健康、改善健康，通過持續(xù)改變行為而保持健康。該模式在2013年入選了美國哈佛商業(yè)學(xué)院的教學(xué)案例。)合作，向投保用戶免費(fèi)贈(zèng)送Fitbits智能手環(huán)，以便客戶跟蹤自己的身體狀況。

約翰·漢考克保險(xiǎn)公司還與蘋果公司合作。凡是符合條件并注冊(cè)參加保險(xiǎn)公司“活力健康”或“活力壽險(xiǎn)”保險(xiǎn)計(jì)劃的英國成員，都可以以0英鎊至59英鎊不等的價(jià)格分別獲得一塊自帶GPS功能的蘋果手表。限制條件是：必須在兩年內(nèi)定期鍛煉，如果每個(gè)月能獲得至少160個(gè)活力活動(dòng)點(diǎn)數(shù)，就可以免費(fèi)獲得這塊蘋果手表。如果他們沒有定期鍛煉，那他們必須為蘋果手表分期付款。

約翰·漢考克保險(xiǎn)公司通過提供娛樂、購物、旅行獎(jiǎng)勵(lì)和折扣，鼓勵(lì)用戶保持身心健康，從而降低用戶提出索賠風(fēng)險(xiǎn)。

4. 伊瑞保險(xiǎn)公司(ERIE)——用無人機(jī)檢查災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)

無人機(jī)在商業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用越來越多，而伊瑞保險(xiǎn)(ERIE)保險(xiǎn)公司也在發(fā)生損害索賠時(shí)使用無人機(jī)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)檢查，比如用無人機(jī)檢查客戶家中屋頂或者火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)等。

該公司聲稱，它是最早尋求并獲得聯(lián)邦航空管理局( FAA )許可在商業(yè)上使用無人機(jī)的保險(xiǎn)公司之一，并表示其好處很多;從加快索賠流程到不危及員工安危下查看財(cái)產(chǎn)損害，再到更清楚了解潛在欺詐案件。

5. Metromile保險(xiǎn)公司——按車輛里程支付保費(fèi)

Metromile聲稱是美國***家提供按車輛行駛里程支付保費(fèi)的保險(xiǎn)服務(wù)公司。

Metromile提供obd 2端口，可以將數(shù)據(jù)無線傳輸至智能駕駛應(yīng)用程序，支持用戶在手機(jī)app上隨時(shí)查看。這款設(shè)備對(duì)于購買Metromile保險(xiǎn)的用戶免費(fèi)開放，能幫“短距”駕駛者節(jié)約很多費(fèi)用，聲稱每年可節(jié)省500美元保費(fèi)。

通過該應(yīng)用程序，司機(jī)可以深入了解個(gè)性化駕駛習(xí)慣和診斷，從而提供更加明智的互聯(lián)體驗(yàn)。此外，Metromile也為沒有加入其保險(xiǎn)計(jì)劃的車主免費(fèi)提供一款Metromile Tag智能設(shè)備，通過這款設(shè)備，這些非保險(xiǎn)車主也能享受與Metromile Pulse相似的智能服務(wù)。

6. Beam Dental牙科保險(xiǎn)公司——提供智能牙刷

智能牙刷聽起來像是拉斯維加斯CES展覽大廳里的噱頭，但Beam Dental 保險(xiǎn)公司正在為這些產(chǎn)品訂制牙科保險(xiǎn)。

Beam Dental 牙科保險(xiǎn)公司之前的業(yè)務(wù)是售賣智能牙刷和牙線，牙刷里帶有藍(lán)牙裝置，可以和應(yīng)用程序相連接，獲取刷牙數(shù)據(jù)。目前，Beam Dental 為每個(gè)客戶提供智能牙刷，監(jiān)控他們的口腔健康狀況，并利用這些信息支持牙科保險(xiǎn)計(jì)劃。

客戶使用Beam Dental提供的智能牙刷及保險(xiǎn)，并要定期更換牙刷頭，使用智能牙刷與 APP 共享數(shù)據(jù)。假如客戶堅(jiān)持刷牙，或者經(jīng)常使用牙線，Beam Dental就判定這類客戶不太會(huì)面臨蛀牙問題，也不需要根管這樣昂貴的治療方式，他們就能以低廉的保費(fèi)獲取牙科保險(xiǎn)，降低幅度可達(dá) 25 %。同時(shí)，不會(huì)與第三方分享這些刷牙數(shù)據(jù)。

如果客戶的刷牙習(xí)慣不符合規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，beam Dental 會(huì)向客戶發(fā)出鼓勵(lì)通知，并希望改善客戶的牙齒健康，降低保費(fèi)。

7. 州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(State Farm)——安吉星和SYNC系統(tǒng)

通過州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司(State Farm)的駕駛安全和遠(yuǎn)程信息處理方案，智能手機(jī)和信標(biāo)可以準(zhǔn)確地告訴保險(xiǎn)公司客戶的駕駛方式，這一舉措顯然可以在年度保單上為客戶節(jié)省高達(dá)50%的保險(xiǎn)費(fèi)用。

通過使用來自車輛OnStar(通用汽車安吉星)或SYNC系統(tǒng)通信服務(wù)或移動(dòng)設(shè)備的信息，州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司能夠獲得司機(jī)及其駕駛習(xí)慣的照片。你開得越少、開得越安全，你就能在汽車保險(xiǎn)上省下更多的錢。

8. 美國家庭保險(xiǎn)公司(AFI)——智能門鈴

智能門鈴的興起對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了連鎖效應(yīng)，這也是美國家庭保險(xiǎn)公司( AFI )希望通過與Ring智能門鈴合作來改善家庭安全的一種方式。

Ring智能門鈴配備了高清攝像頭，使其可以監(jiān)測(cè)到家門口是否有人。該智能門鈴還內(nèi)置了運(yùn)動(dòng)傳感器，并且在啟動(dòng)時(shí)可以呼叫用戶的智能手機(jī)，使房主無論在哪里都能夠看到并與訪客交談。

美國家庭保險(xiǎn)公司( AFI )的客戶在購買Ring智能門鈴時(shí)將獲得30美元的價(jià)格優(yōu)惠。

使用智能門鈴的客戶有機(jī)會(huì)獲得5%的保險(xiǎn)費(fèi)用減免。

9. 保險(xiǎn)初創(chuàng)公司Oscar——免費(fèi)提供智能手環(huán)

獲得Google 3250萬美元投資的健康保險(xiǎn)初創(chuàng)公司Oscar與Misfit合作，為每個(gè)會(huì)員提供免費(fèi)的Misfit Flash 運(yùn)動(dòng)追蹤器，以幫助他們恢復(fù)健康。同時(shí)在你完成Misfit設(shè)定的路程目標(biāo)時(shí)將會(huì)有機(jī)會(huì)獲得亞馬遜的20美元購物卡。

Oscar還與可穿戴設(shè)備制造商Fitbit合作。參保人可以提交他們的Fitbit數(shù)據(jù)，如果達(dá)到每日的健身目標(biāo)，他們可以獲得1美元。這樣的設(shè)計(jì)有助于保持人們的健康，并且用一個(gè)簡(jiǎn)單但可量化的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制給用戶提供了保持運(yùn)動(dòng)的動(dòng)機(jī)。

Oscar還有一個(gè)移動(dòng)應(yīng)用程序，功能包括步調(diào)跟蹤、醫(yī)生查找器、健康史訪問和醫(yī)生隨叫隨到功能，該應(yīng)用程序還可以連接到蘋果健康平臺(tái)。

10. 河馬保險(xiǎn)公司(Hippo Insurance)——提供房屋漏水監(jiān)測(cè)器

河馬保險(xiǎn)公司(Hippo Insurance)是一家初創(chuàng)保險(xiǎn)公司，致力于用技術(shù)為家庭提供一種更簡(jiǎn)單、更智能的新型房屋保險(xiǎn)。

實(shí)際上，在美國保險(xiǎn)公司接到的理賠案例中火災(zāi)和漏水占了很大比例，而火災(zāi)通常難以控制，漏水更容易檢測(cè)。如果能提供技術(shù)支持設(shè)備如泄露監(jiān)測(cè)器和其他物聯(lián)網(wǎng)工具，來監(jiān)控住房并確保它的安全。

目前，河馬保險(xiǎn)免費(fèi)提供一臺(tái)漏水監(jiān)測(cè)器給購買保險(xiǎn)的用戶。安裝了漏水監(jiān)測(cè)設(shè)備的家庭，可以在漏水變大之前發(fā)現(xiàn)問題，同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過電子郵件或短信提醒房主即將發(fā)生水患災(zāi)難，從而避免房主高額索賠風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于使用該漏水監(jiān)測(cè)器的家庭，河馬保險(xiǎn)公司還沒有給出相應(yīng)的保險(xiǎn)折扣，且用戶的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)尚未被運(yùn)用在保險(xiǎn)定價(jià)中。

物聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)中的未來

綜上所述，很明顯，隨著保險(xiǎn)公司對(duì)技術(shù)的了解越來越多，以及越來越多的設(shè)備連接到互聯(lián)網(wǎng)，物聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)領(lǐng)域的作用也將越來越大。由此產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，而保險(xiǎn)公司將尋求利用這些數(shù)據(jù)來改善保險(xiǎn)定價(jià)方式，同時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)那些被認(rèn)為比其他客戶更“安全”的保險(xiǎn)客戶。

未來也可能受到越來越多機(jī)器對(duì)機(jī)器通信、人工智能和云計(jì)算的影響，智能算法也將決定保險(xiǎn)公司的策略和行動(dòng)。