7月19日，第三屆FEA互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展大會(huì)在上海召開(kāi)，吸引了螞蟻金服、中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)平安、易安保險(xiǎn)等知名機(jī)構(gòu)參加。民生保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理程羽應(yīng)邀出席，就“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新”做主題演講。

她表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新已經(jīng)進(jìn)入第二階段，產(chǎn)品形態(tài)上的優(yōu)化甚至重構(gòu)將是重點(diǎn)，民生健康已應(yīng)用UTXO、零知識(shí)證明等區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行改造。

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互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)入下半場(chǎng)

程羽認(rèn)為，2017年底、2018年初隨著B(niǎo)AT 為代表的互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭進(jìn)入市場(chǎng)，***階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新（基于渠道的場(chǎng)景創(chuàng)新）已接近尾聲。第二階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新即將開(kāi)始，重心將是在保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)上進(jìn)行優(yōu)化／甚至重構(gòu)。

程羽表示，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司而言，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)渠道占去大半利潤(rùn)。內(nèi)含價(jià)值較高的重疾險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，依然集中在個(gè)險(xiǎn)渠道、代理人等線下渠道上；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)相對(duì)線下降低，保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)線下簡(jiǎn)單，但這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新極為有限。即便是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)軍企業(yè)，還是不能避免線下拓客、線上承保的情況發(fā)生。

她解釋，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品是基于線下代理人銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求設(shè)計(jì)的，并不符合線上銷售形態(tài)的要求。舉個(gè)例子，往年保險(xiǎn)公司都有開(kāi)門紅的傳統(tǒng)，部門負(fù)責(zé)人會(huì)找保險(xiǎn)代理人、客戶進(jìn)行訪談，對(duì)產(chǎn)品提出意見(jiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的改造受到線下銷售環(huán)節(jié)很大影響，所以這些保險(xiǎn)產(chǎn)品適合在線下進(jìn)行銷售，而把這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品直接搬到線上進(jìn)行銷售，這樣的方式并不恰當(dāng)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新還有一個(gè)重要難題，傳統(tǒng)保險(xiǎn)認(rèn)知門檻高的核心痛點(diǎn)并沒(méi)有在***階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景創(chuàng)新中被解決。

“區(qū)塊鏈技術(shù)+分布式商業(yè)”推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新

目前，民生健康從四個(gè)方面進(jìn)行“區(qū)塊鏈+互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新”。

一、基于UTXO的余額管理

很多保險(xiǎn)公司的***險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等賬戶余額的更新特別慢，T+0幾乎不可能，很多T+1、T+2、T+4、T+6，甚至T+8等等。將基于UTXO的余額管理模型引入保險(xiǎn)公司，就不需要對(duì)賬，很輕松地做到T+0。

UTXO是比特幣的余額管理模型，使用UTXO的理念改造保險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶余額，可以避免繁瑣對(duì)賬、保障每筆資金***可溯。

二、零知識(shí)證明改造健康告知

現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司很簡(jiǎn)單地把線下的健康告知搬運(yùn)到線上，復(fù)雜的資料填寫(xiě)工作讓用戶很難把自己真實(shí)的情況告知保險(xiǎn)公司。

“零知識(shí)證明”指的是證明者能夠在不向驗(yàn)證者提供任何額外的信息的情況下，使驗(yàn)證者相信某個(gè)論斷是正確的。采用零知識(shí)證明改造健康告知，無(wú)需將繁瑣的線下健康告知搬到線上，而且不會(huì)過(guò)分侵犯到用戶隱私。

三、基于多方安全計(jì)算的匿名數(shù)據(jù)交換

安全多方計(jì)算（SMC）是解決一組互不信任的參與方之間保護(hù)隱私的協(xié)同計(jì)算問(wèn)題、可應(yīng)用在保險(xiǎn)公司間的理賠、核保的協(xié)作環(huán)節(jié)、能高效、安全地釋放數(shù)據(jù)的生產(chǎn)力。

四、區(qū)塊鏈存證

眾多周知，數(shù)據(jù)上鏈不可篡改，但如何保證干凈、真實(shí)的數(shù)據(jù)上鏈呢？數(shù)據(jù)獲取有效性的證明，要比數(shù)據(jù)存證有效性的證明更有價(jià)值。單純的存證，是否是偽落地？程羽認(rèn)為，如果只是單純做存證，其實(shí)意義不大。

單項(xiàng)技術(shù)需要借助一定的商業(yè)模式轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。在數(shù)字化世界里，采用區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)對(duì)生產(chǎn)關(guān)系和生產(chǎn)力進(jìn)行重構(gòu)，建立分布式商業(yè)模式***前景。在分布式商業(yè)模式中，各個(gè)參與方能夠在公開(kāi)、透明的基礎(chǔ)上開(kāi)展合作，并按各自貢獻(xiàn)來(lái)獲得收益。目前包括萬(wàn)向在內(nèi)的許多公司，都在布局分布式商業(yè)模式落地的匿名數(shù)據(jù)交換聯(lián)盟。

“我們認(rèn)為存證的意義不再是保證業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不可篡改和可追溯。更重要的是為分布式的匿名數(shù)據(jù)分享打下基礎(chǔ)。如果不能在保護(hù)客戶隱私的前提條件下實(shí)現(xiàn)多方協(xié)作，數(shù)據(jù)在風(fēng)控上的生產(chǎn)力是無(wú)法被釋放的。”程羽表示。隨著區(qū)塊鏈技術(shù)、多方安全計(jì)算的算法的逐步成熟，技術(shù)已經(jīng)不是分布式商業(yè)創(chuàng)新的難點(diǎn)，而中心化的思維模式成了構(gòu)建分布式商業(yè)的***阻礙。

據(jù)了解，依托萬(wàn)向區(qū)塊鏈技術(shù)支持，民生健康已成立數(shù)字健康研究院，著力于分布式商業(yè)創(chuàng)新、區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展、用戶以及行業(yè)研究。