618電商大戰(zhàn)的硝煙已經(jīng)彌漫，電商平臺巨頭們啟動了爭奪交易額的狂歡，但在另一條戰(zhàn)線上，作為真正的消費資金供應(yīng)方的銀行也在摩拳擦掌，期望在交易的盛宴中分得一杯羹。過去的電商活動中，銀行特別是信用卡、消費金融、網(wǎng)絡(luò)金融部門往往關(guān)注交易成功率、對短時高頻交易的響應(yīng)及時性、欺詐交易甄別等等，在業(yè)務(wù)生態(tài)中處于“守勢”。如今，隨著銀行零售信貸業(yè)務(wù)板塊的發(fā)展，系統(tǒng)穩(wěn)定已不再是業(yè)務(wù)主要矛盾，頭部的信貸機構(gòu)開始探索如何利用海量的交易數(shù)據(jù)，去認識客戶、服務(wù)客戶、挖掘客戶潛力，以主動出擊的姿態(tài)去制造和掌握市場及客戶的需求。

對于如今的銀行信用卡、消費貸部門來說，基于數(shù)據(jù)分析的客戶管理業(yè)務(wù)已是常態(tài)作業(yè)，但分析能力和分析效率則參差不齊，除少數(shù)頭部機構(gòu)外，大部分銀行的數(shù)據(jù)管理能力仍不可與互聯(lián)網(wǎng)巨頭相比。如何從海量交易數(shù)據(jù)中迅速挖掘數(shù)據(jù)價值，并將數(shù)據(jù)價值快速轉(zhuǎn)化為商業(yè)動力?互聯(lián)網(wǎng)巨頭對數(shù)據(jù)的嫻熟運用，為銀行業(yè)精準客戶管理的下一步演化提供了重要參考。

銀行消費數(shù)據(jù)處理兩板斧制約性益發(fā)明顯

銀行業(yè)整體擁有的數(shù)據(jù)，是一個足以讓所有依存于數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭覬覦的寶庫。這不單在于交易數(shù)據(jù)龐大且含金量較高，還由于其數(shù)據(jù)往往跨生態(tài)——除了綁定移動支付或直接使用信用卡所產(chǎn)生的消費，銀行也能記錄車貸、房貸、發(fā)薪、水電費等個人數(shù)據(jù)，還可以將時間更長的歷史消費記錄在案，形成消費數(shù)據(jù)鏈條。即使單個銀行，特別是地區(qū)性銀行的數(shù)據(jù)體量較少，但考慮到消費類交易的小額高頻的特點，其數(shù)據(jù)絕對體量也會很大。

盡管坐擁豐富且優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)，在以618為代表的網(wǎng)購節(jié)期間，大部分銀行卻可能還在運用諸如批量主動提臨額等較為傳統(tǒng)的客戶管理模式，用以粗放式刺激用戶消費。但從效果來說，調(diào)額是否會對客戶產(chǎn)生觸動，產(chǎn)生多大程度的觸動，額度是否給了最需要的客戶，未使用額度會造成多大浪費，這些問題并不明朗，粗放式的普遍調(diào)額很難實現(xiàn)精細化客戶管理的目標。

電商大戰(zhàn)期間的短時發(fā)生海量交易能為消費金融機構(gòu)留下寶貴的用戶數(shù)據(jù)庫，若將這些跨生態(tài)的豐富數(shù)據(jù)加以挖掘并有效利用，銀行可以構(gòu)建更全方位的客戶畫像，實現(xiàn)更細分的客戶標簽，更深度地分析各類客群的特點，精準地進行業(yè)務(wù)開拓，甚至實現(xiàn)一人一策。行業(yè)先行者毫無疑問正在這些項目上開展探索。

但受制于自身的數(shù)據(jù)處理能力，對海量交易數(shù)據(jù)，大部分銀行仍需要待賬單周期數(shù)據(jù)完成后，再通過一段時間的專門處理才能完成數(shù)據(jù)的匯總、分析，這一周期通常需要數(shù)周甚至一個月以上。對用戶畫像的滯后，很容易令銀行錯過了前后不到一周提升業(yè)務(wù)的關(guān)鍵時間窗口，誠然數(shù)據(jù)可以用作下個電商大戰(zhàn)的準備，但消費市場瞬息萬變，客戶需求也隨之快速變化，如無法跟進客戶心理、行為軌跡的變化，則辛苦得出的數(shù)據(jù)一出生就已過時。最終，大部分銀行雖坐擁數(shù)據(jù)礦山，但無力消化，數(shù)據(jù)無法形成有效生產(chǎn)力。

作為一個對照，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對千方百計獲取的用戶數(shù)據(jù)，配以更多維度、更實時的挖掘處理，形成豐富應(yīng)用，從而維持很強的客戶粘性。在表層，通過豐富的生態(tài)布局，互聯(lián)網(wǎng)巨頭力求覆蓋消費者生活的方方面面，構(gòu)建多入口的消費者數(shù)據(jù)庫;而在里層，電商平臺則對客戶進行實時的分析和解析，通過客戶瀏覽的商品、購物車商品，去判斷客戶當下需求，并尋找商機。最終在結(jié)果上，轉(zhuǎn)化為各電商平臺、內(nèi)容APP對每一個用戶的“個性化”頁面呈現(xiàn)和推送。這一效果的呈現(xiàn)，來自于互聯(lián)網(wǎng)巨頭對客戶畫像數(shù)據(jù)處理的高效，更進一步實時整合生態(tài)內(nèi)各個平臺的更新數(shù)據(jù)，提供頻密更新的客戶畫像，立即改善對消費者的營銷方式，立竿見影。

銀行消費數(shù)據(jù)處理的能力和效率亟待提升

互聯(lián)網(wǎng)巨頭在生態(tài)建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)和數(shù)據(jù)挖掘等領(lǐng)域多年經(jīng)營和實踐，構(gòu)建了他們的強大業(yè)務(wù)生命。那么，銀行是否可以構(gòu)建自身實時的數(shù)據(jù)挖掘、分析能力，通過高效的策略、模型、執(zhí)行體系服務(wù)客戶，甚至建立比肩互聯(lián)網(wǎng)巨頭的客戶管理能力呢?

不同銀行面對不同的客戶群體，地域、年齡、文化程度等等差異構(gòu)成了完全不同的社群，如何針對性識別、服務(wù)客戶，構(gòu)建“一人一策”的服務(wù)能力，是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。為幫助銀行信用卡、消費信貸部門快速建立高效、實時數(shù)據(jù)分析能力，益博睿推出X-NET組合模型系統(tǒng)，幫助銀行以更具性價比的投入實現(xiàn)更深度的客群劃分、更精準的客戶管理。

如在618前，通過提前一周預(yù)熱階段的客戶交易數(shù)據(jù)，在618到來時即可規(guī)劃完成個性化的信用卡消費刺激手段;而在618當日，銀行可根據(jù)客戶交易的變化實時洞察客戶需求，適時在額度、商品活動、分期營銷上做出響應(yīng)，及時跟進客戶心理軌跡開展營銷。

“X-NET的誕生奠基于對于銀行與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的深刻洞察，以及我們在服務(wù)全球不同規(guī)模金融機構(gòu)中積累的算法經(jīng)驗” ，益博睿大中華區(qū)CEO黃堅表示，“將其應(yīng)用在銀行業(yè)和傳統(tǒng)金融機構(gòu)，將有助于這個不斷追求積極變革的行業(yè)獲得市場策略升級的動力，幫助他們實現(xiàn)更精準的客戶管理，最終更好地參與當下已經(jīng)來臨、明日將更為激烈的行業(yè)競爭。”