數(shù)字人民幣漸行漸近。3月23日，一則關(guān)于六大國有銀行推廣數(shù)字人民幣錢包的消息引發(fā)市場關(guān)注。北京地區(qū)推廣情況如何？北京商報記者通過對六大國有銀行數(shù)字人民幣推廣情況進(jìn)行實測調(diào)查。目前，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、交通銀行均開放了C端白名單申請，申請方式包括線上銀行App、線下二維碼申請兩類渠道。另在消費場景上，記者獨家了解到，目前有銀行正在準(zhǔn)備接入連鎖餐飲、購物、物流等特色場景，也有銀行在推廣數(shù)字人民幣錢包過程中，推出了一系列商戶服務(wù)，主要采取與B端機(jī)構(gòu)合作的方式，觸及C端消費者。

多家銀行開放白名單申請

繼2月備受消費者矚目的數(shù)字人民幣紅包試點結(jié)束后，近期，北京市民有望再次迎來親睹數(shù)字人民幣真容的機(jī)會。

3月23日，北京商報記者通過多方知情人士采訪、多家銀行網(wǎng)點調(diào)查及多位消費者實測了解到，目前，包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、交通銀行均對C端開放了數(shù)字人民幣白名單申請。這也意味著，消費者只需按照流程提出申請，便可申請白名單，有機(jī)會參與數(shù)字人民幣測試和消費體驗。

不同銀行操作方式不盡相同。以交通銀行朝陽區(qū)一支行網(wǎng)點為例，北京商報記者在提出申請數(shù)字人民幣錢包的需求后，該行工作人員用手機(jī)向記者出示了一張二維碼（相當(dāng)于銀行的邀請碼），微信掃碼后，出現(xiàn)了數(shù)字人民幣App試點使用申請界面，申請者需要登記個人信息。登記界面顯示，“本次申請是通過交通銀行指定渠道（僅包括交行手機(jī)銀行、網(wǎng)點、客戶經(jīng)理），向央行申請參與試點資格” 。

據(jù)該行工作人員介紹，消費者填寫個人信息后，一旦申請獲準(zhǔn)，會進(jìn)一步收到短信通知，消費者可根據(jù)通知指引安裝“數(shù)字人民幣App”，捆綁銀行卡就可以進(jìn)行消費及轉(zhuǎn)賬。不過，據(jù)該行工作人員介紹，并非所有客戶都能通過申請，一般一天之內(nèi)能收到短信，如果收不到短信驗證碼就代表申請沒有通過。

同樣，北京商報記者從農(nóng)業(yè)銀行某支行網(wǎng)點一工作人員處了解到，數(shù)字人民幣錢包申請可面向市民開放。主要操作流程為：用戶可登錄農(nóng)行手機(jī)銀行App，在“特色”服務(wù)中點擊數(shù)字人民幣，白名單內(nèi)用戶在點擊隱私協(xié)議、填寫手機(jī)號碼、身份證信息、刷臉驗證后，就可添加錢包充值余額，并使用相應(yīng)掃一掃、付款、收款、轉(zhuǎn)賬、充錢包、存銀行等功能。目前，該銀行子錢包余額上限為2萬元，單筆支付限額為5000元，日支付限額為1萬元。

不過，非白名單客戶點擊數(shù)字人民幣會被提醒“不在白名單內(nèi)，無權(quán)限訪問”，此情況下，用戶可向工作人員提供姓名、身份證、手機(jī)號、單位全稱、郵箱、客戶端類型等信息，進(jìn)行白名單申請。

“申請條件雖然沒放松，但是放開了申請對象，沒有以前那么嚴(yán)格了，實現(xiàn)電子化審批后，后續(xù)審批速度會越來越快。” 郵儲銀行一工作人員同樣向北京商報記者透露道，目前，結(jié)合冬奧場景相關(guān)行業(yè)，該行面向北京地區(qū)市民開放數(shù)字人民幣白名單申請，主要有兩種方式，一是對已注冊郵儲銀行手機(jī)客戶端或微信端銀行的用戶，可直接通過二維碼推薦填寫手機(jī)號、輸入登錄密碼、獲取驗證碼等方式進(jìn)行登錄申請；另對沒有注冊的用戶，也可通過線下報名的方式，通過掃碼二維碼，填寫郵箱、身份證號、手機(jī)號等個人信息后，并遵守《保密承諾書》，進(jìn)一步申請白名單。

“線下申請主要是為方便非郵儲銀行注冊用戶使用，兩種申請方式審核時間不一樣，手機(jī)銀行是電子化操作，一般在T+0或T+1的時間內(nèi)就可獲得批準(zhǔn)結(jié)果，而線下申請需要工作人員人工上傳至銀行系統(tǒng)，再進(jìn)一步傳至央行數(shù)研所，所以線下流程會較線上更慢一些。”前述郵儲銀行工作人員介紹。

從最早期的六大行內(nèi)部試點，到各地區(qū)通過紅包等形式進(jìn)行局部試點，再到如今多家銀行開放數(shù)字人民幣白名單申請，在業(yè)內(nèi)人士看來，2021年以來數(shù)字人民幣的試點進(jìn)程明顯提速。

正如零壹智庫區(qū)塊鏈研究總監(jiān)、數(shù)字資產(chǎn)研究院研究員蔣照生指出，之前六大行在各地的試點工作也多是通過定向白名單方式開展，在試點方式上并沒有太大改變，但如今的試點工作明顯更為開放，能夠參與試點的用戶和數(shù)量也有望大幅提升。

金融科技專家蘇筱芮同樣稱，數(shù)字人民幣面向的客群從打新中簽的“特定人群”到可申請的白名單的廣泛人群，表明其使用人群正有序得到拓展，既能夠體現(xiàn)國有銀行數(shù)字人民幣錢包技術(shù)的日臻成熟，也說明數(shù)字人民幣正在漸進(jìn)式重構(gòu)支付體系。

哪些特色場景有待推出

申請數(shù)字人民幣白名單后，最吸引人的無疑是消費場景體驗。事實上，在2月試點的數(shù)字人民幣紅包消費場景中，就涵蓋了“線下+線上”多個渠道，支持圍繞冬奧食、住、行、游、購、娛等進(jìn)行全場景消費。

從走訪情況來看，目前，包括工商銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等行的網(wǎng)點工作人員均對北京商報記者表示，六大行的員工已開始內(nèi)測，不過目前還沒有更多消費場景，能使用數(shù)字人民幣的機(jī)會不多。

不過，北京商報記者從一知情人士處獲悉，目前已有銀行正在準(zhǔn)備接入連鎖餐飲、購物、物流等特色場景，也有銀行在推廣數(shù)字人民幣錢包過程中，推出了一系列商戶特色服務(wù)，主要采取與B端機(jī)構(gòu)合作的方式，觸及C端消費者。

此外，一國有銀行客戶經(jīng)理同樣表示， “之前是在王府井指定商戶和京東App上試點使用，未來，應(yīng)該各個商家都能使用，跟現(xiàn)在用的微信支付掃碼消費一樣” 。

北京商報記者了解到，目前這些B端合作機(jī)構(gòu)不乏京東、美團(tuán)、國美等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。合作過程中，除了電商平臺消費試點場景接入外，還可幫助商戶升級收銀機(jī)具，打通商戶各門店的ERP系統(tǒng)，提升商戶使用體驗與收銀效率等。

“推出數(shù)字人民幣是一項系統(tǒng)性工程，對整個經(jīng)濟(jì)社會形成巨大影響。對商業(yè)銀行來說，數(shù)字人民幣所帶來的新技術(shù)、新場景和新業(yè)務(wù)都可能給銀行現(xiàn)有的運營模式帶來巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在自身創(chuàng)新變革的同時，也亟需從外部獲取技術(shù)和場景賦能，以得到更多的確定性。”蔣照生稱，短期內(nèi)銀行推廣數(shù)字人民幣錢包，可仍通過與B端機(jī)構(gòu)合作的方式。

針對場景接入，蘇筱芮則認(rèn)為，此前試點多集中于小額、零售的支付場景，此后大額零售消費場景同樣值得期待，預(yù)計后續(xù)數(shù)字人民幣將在公共繳費、企業(yè)商貿(mào)、政府服務(wù)領(lǐng)域等場景得到進(jìn)一步拓展。

隱私安全較第三方支付更勝一籌

數(shù)字人民幣試點進(jìn)展不斷，在蔣照生看來，多方面新動作，表明了數(shù)字人民幣的研發(fā)試點工作整體進(jìn)展順利，場景開拓取得階段性成果，此外，多家銀行數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)及技術(shù)已經(jīng)相對成熟，正在為未來全面的市場化運營積累經(jīng)驗。

“現(xiàn)在是六大銀行內(nèi)部測試，部分客戶可以注冊試用，未來數(shù)字人民幣支付將成為很普及的支付方式，跟微信支付寶的普及度一樣。”某國有銀行客戶經(jīng)理同樣說道。

除了消費功能，數(shù)字人民幣錢包的轉(zhuǎn)賬功能也被客戶經(jīng)理著重推介。交通銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理介紹道，現(xiàn)在數(shù)字人民幣錢包里已經(jīng)有六大行，內(nèi)部測試的時候互相之間都可以在錢包里直接轉(zhuǎn)錢，目前其他銀行還沒有獲得央行授權(quán)，但未來授權(quán)后應(yīng)該也能用。

對此，北京商報記者進(jìn)行了相應(yīng)的充值、轉(zhuǎn)賬等功能實測，多個功能在數(shù)秒內(nèi)即可完成，整體操作體驗順暢，與目前普及的第三方支付無異。

在支付體驗一致的基礎(chǔ)上，加速推廣試點的數(shù)字人民幣，在用戶隱私安全上較第三方支付更勝一籌。正如央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春近日表示，目前的支付工具，無論是銀行卡還是微信、支付寶，都是與銀行賬戶體系綁定，銀行開戶是實名制，無法滿足匿名訴求。而數(shù)字人民幣與銀行賬戶松耦合，可以在技術(shù)上實現(xiàn)小額匿名、大額可溯。此外，央行還進(jìn)行了很多技術(shù)和制度設(shè)計來保證用戶隱私安全。

不過，隨著2021年數(shù)字人民幣繼續(xù)加快加深試點工作，在多位業(yè)內(nèi)人士看來，后續(xù)商業(yè)銀行圍繞數(shù)字人民幣開展的市場競爭，或許也將越發(fā)激烈。

蔣照生預(yù)測，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)和企業(yè)或?qū)⒅鸩絿@數(shù)字人民幣及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)展開競爭，積累經(jīng)驗，爭奪未來的市場話語權(quán)。針對機(jī)構(gòu)后續(xù)發(fā)展，蔣照生建議，一方面，各商業(yè)銀行根據(jù)自身實際情況，對用戶和商戶接受和使用數(shù)字人民幣的行為通過補(bǔ)貼、優(yōu)惠等行為進(jìn)行返利，逐漸培養(yǎng)公眾的支付習(xí)慣，加速數(shù)字貨幣的運營推廣；另一方面，商業(yè)銀行可加強(qiáng)和擁有強(qiáng)支付需求場景的互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)合作，借助這類機(jī)構(gòu)的技術(shù)、場景和服務(wù)能力，加速數(shù)字人民幣的推廣工作。

蘇筱芮則認(rèn)為，目前，數(shù)字人民幣運營機(jī)構(gòu)主要借助自身營業(yè)網(wǎng)點和手機(jī)App、官方小程序等途徑進(jìn)行推廣，后續(xù)，銀行也可以結(jié)合此前積累下來的信用卡、儲蓄卡生態(tài)圈，嵌入消費場景以及自營商城等資源來進(jìn)一步拓展場景、加強(qiáng)獲客。

“數(shù)字人民幣未來將加深零售應(yīng)用，并向供應(yīng)鏈結(jié)算跨境支付穩(wěn)步拓展。”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚指出，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以減少商戶支付成本，從新客獲取來推廣商戶，另在用戶積極性上，可加強(qiáng)權(quán)益聚合、積分建設(shè)，并積極提升支付體驗，保護(hù)用戶隱私。