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圖片來源：pexels.com

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保險極客CTO
本科畢業(yè)于清華大學，碩士就讀于美國明尼蘇達大學。曾供職于 Oracle 近 10 年，加入保險極客前，擔任市場領先的 CRM 軟件銷售易的研發(fā)副總裁。

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保險科技的蓬勃發(fā)展與企業(yè)團體險市場

隨著我國人口老齡化的加快，人民群眾看病難、醫(yī)保負擔重的問題日漸突出，水滴籌、相互保等公司和產品的相繼出現(xiàn)，使得人民群眾購買商業(yè)健康醫(yī)療保險的意識逐漸強烈、企業(yè)對員工健康的重視也越來越多。為此，政府近年來不斷積極進行醫(yī)保改革并推進藥品集中帶量采購常態(tài)化、制度化。

2020 年初，有關部門聯(lián)合印發(fā)《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，指出“到 2030 年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”。在國家宏觀政策指導下，國內的金融保險創(chuàng)新企業(yè)不斷涌現(xiàn)，既有以微信、支付寶、深藍保為代表的面向消費者（To C）的個人保險平臺，同時也有以保險極客為代表的面向企業(yè)客戶（To B）的企業(yè)團險平臺。

據(jù)統(tǒng)計，2019 年我國高頻醫(yī)療（門診+住院）支出高達 5.1 萬億元，其中個人支出占 1.8 萬億元，占比超過 35%，而全世界范圍內尤其是發(fā)達國家個人支出的占比為 10~15%，其余為商業(yè)保險、醫(yī)保所覆蓋。近十年商業(yè)健康險年復合增長率達 28.5%、高頻醫(yī)療險的核心業(yè)務企業(yè)團體險 2019 年的增幅更是高達 35.6%，國內醫(yī)療健康保險行業(yè)正處歷史轉折點上、市場潛力巨大，高頻醫(yī)療的個人支出已經成為商業(yè)保險爭奪的市場。

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團體險的背后是一個復雜的系統(tǒng)

成立于 2014 年的保險極客是為企業(yè)提供智能化的員工福利保險和健康管理解決方案。如果說傳統(tǒng)的保險公司、持牌機構像是汽車零配件制造商，那么保險極客就是一家整車主機廠商——每家保險公司都有自己的產品優(yōu)勢，保險極客充分利用并組裝了這些優(yōu)勢，并發(fā)揮自身在軟件和服務上的優(yōu)勢，進行整車輸出。保險極客在技術層面上超越了多數(shù)傳統(tǒng)保險公司，包括在底層核心系統(tǒng)的開發(fā)、產品的風控設計、核保、保全、理賠等服務的提供，讓企業(yè)客戶對保險的認知和體驗都上升了一個臺階。

2.1

團體險業(yè)務自身的復雜性

保險業(yè)務本身就比較復雜，保險中的團體險又是各項業(yè)務中最復雜的產品。團體險的復雜性在于 HR 在保險系統(tǒng)里的增減員與保期的計算。因為保期的計算是非常重要的一件事，萬一哪天客戶出險了怎么辦？我們知道企業(yè)社保管理系統(tǒng)每月的增減員通常是每個月 15 號左右，但員工入職、離職的日子是不確定的，HR 的操作也有時間差——團體險的保期要支持這種實際情況，并與支付系統(tǒng)實現(xiàn)聯(lián)動，保險極客在業(yè)界率先支持了企業(yè) HR 的這種剛性需求。

團體險以補充醫(yī)療為主要產品，幾乎每家企業(yè)、每個員工用戶的保障方案都不一樣，再者補充醫(yī)療具有高頻低額的特點，對于服務系統(tǒng)本身的靈活度要求非常高。在團體險產品中，一個企業(yè)的員工，去哪個醫(yī)院、看什么樣的病所對應的理賠方案都不盡相同。這種細粒度的產品同時要支持成千上萬家企業(yè)、每家企業(yè)都有成百上千甚至上萬人，所以團體險業(yè)務的復雜度是指數(shù)級增長的。保險極客每一款售賣的產品都是定制化的，再加上團體險按天計算保費的邏輯以及后面跟保險公司結算的邏輯——需要對接不同保險公司的系統(tǒng)，其復雜性不言而喻。

2.2

團體險服務全流程的多樣性

在業(yè)務形態(tài)上，To C 的互聯(lián)網(wǎng)保險簡化了銷售流程，走的是流量型的電商邏輯——按人頭計算交易量?；ヂ?lián)網(wǎng)公司從事保險銷售固有的優(yōu)勢在于長期運營的用戶數(shù)據(jù)畫像，業(yè)務邏輯更像是一個網(wǎng)上保險超市，關注的是客流量和訂單數(shù)。以百萬醫(yī)療保險產品為例，雖然呈現(xiàn)在消費者眼前的條款看起來很簡單，實際上保單合同或者說保險產品本身依然很復雜，互聯(lián)網(wǎng)公司借助巨大的流量池讓保險產品暴露給足夠多的人群，以電商化的形式完成了保險銷售，但后端對接的依然是保險公司，保險的服務模式并沒有發(fā)生什么變化。

從技術上講，微信、支付寶的保險銷售更多地復用了電商交易系統(tǒng)和海量用戶的精準畫像；而保險極客是整體的服務系統(tǒng)，從產品形態(tài)的生成、到承保、核保以及最后的理賠都是在一個系統(tǒng)里。中國地廣人多、社保存在較大的地域差異，例如衛(wèi)生部有一個統(tǒng)一醫(yī)保藥品目錄，但是往下到省這一級和縣市一級的醫(yī)保目錄范圍又存在細微的差別，而中國有一千多個縣市。因此保險極客的系統(tǒng)不但要兼顧企業(yè)客戶的差異，還要考慮到不同的地域、不同保險公司的產品差異；再加上某個企業(yè)、某個醫(yī)院或者某種病都可能需要特殊處理，例如參保人可能有既往癥、公司的保障方案涉及醫(yī)院的特殊約定等，保險極客底層系統(tǒng)要滿足從客戶投保到理賠全流程的復雜需求。

2.3

團體險行業(yè)缺少技術標準化，底層對接挑戰(zhàn)巨大

統(tǒng)一的標準對推動一個行業(yè)的發(fā)展至關重要，就像制造螺絲螺母的企業(yè)，如果每家做出來的尺寸大小不一樣，就無法實現(xiàn)通用。過去在企業(yè)服務軟件領域，比較常見的系統(tǒng)是 OA，相對復雜一些的系統(tǒng)是 CRM 和 ERP；但是保險配置的復雜度比這些企業(yè)服務軟件要高得多，因為每一個保險產品、每一個企業(yè)客戶需要的合同條款等都不一樣，而這會直接影響到后面的保費、承保、甚至是每一單的理賠。

保險極客有許多保司及健康管理服務的合作伙伴，單從保險行業(yè)來看，每家保險公司的系統(tǒng)建設都有自己的考量，目前各家保司系統(tǒng)互相比較獨立和多樣、且差異較大，行業(yè)的標準和一致性相對較弱，因此在系統(tǒng)對接上需要花很大的功夫。

保險極客是一個全面的團體險服務商，在系統(tǒng)架構上也與 To C 的互聯(lián)網(wǎng)保險銷售有許多差異，并且對企業(yè) SaaS 的支持更友好。保險極客的業(yè)務系統(tǒng)采用了分層設計，底層是統(tǒng)一的數(shù)據(jù)層和相應的配置，之上是保險的核心系統(tǒng)加上理賠、財務等模塊。采用微服務架構使得團體險產品更靈活，在客戶側實現(xiàn)了當天有人離職保費和保期就當天結算，第二天增加人員相應的保期和保費就自動添加進來。

3

團體險的詩與遠方

3.1

監(jiān)管趨嚴是行業(yè)利好

保險企業(yè)受保監(jiān)會嚴格的監(jiān)管，近兩年國家宏觀政策例如重疾險重新定義、醫(yī)保目錄集采等政策的變化和調整對保險極客是一個利好，因為雖然政策在趨嚴但企業(yè)客戶的需求并沒有發(fā)生太大的變化。當客戶對產品的形態(tài)有了新要求的時候市場上就要比拼誰的反應速度快，而底層系統(tǒng)靈活和強大的配置能力正是保險極客的核心優(yōu)勢之一。保險極客 CTO 葉暉表示，監(jiān)管的大方向是確保行業(yè)向著一個更規(guī)范、更健康的道路前進，這與保險極客長遠發(fā)展的目標是一致的。

3.2

團體險的精算具有特殊性

從保險精算的角度來看，個險業(yè)務要考慮個人逆選擇的傾向性風控更難，精算師通常無法跟個人對賭他的健康狀況；但是團體險則不同，因為一家企業(yè)要正常經營、要保持生產力會從入職環(huán)節(jié)把控吸納身體健康的人才加入，逆選擇風險相對較小，雖然團體險具有高頻低額的特點精算更復雜，但是企業(yè)的整體風險可控。

3.3

保險系統(tǒng)的升級有跡可循

從技術的角度看，保險作為傳統(tǒng)行業(yè)在 IT 技術的發(fā)展上滯后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，當前保險業(yè)的系統(tǒng)建設與早年的民航業(yè)較為相似正在經歷標準化的過程。

在 To B 軟件服務領域，業(yè)務系統(tǒng)的部署變的越來越復雜，企業(yè)客戶對安全的要求越來越高、對多網(wǎng)的支持越來越多，企業(yè)經營管理軟件服務商如今隨著云計算的大潮也在做產品云化、SaaS 化的轉型。

葉暉認為這是大勢所趨，而保險極客的系統(tǒng)從第一天開始就運行在云上、是云原生的應用。

保險極客 6 年多始終聚焦團體險領域，風控模型與定價體系、產品創(chuàng)新與服務升級依靠數(shù)據(jù)驅動；底層實現(xiàn)了與保險公司及醫(yī)療機構的數(shù)據(jù)連通，同時保險極客在系統(tǒng)中打通了企業(yè)客戶數(shù)據(jù)，讓理賠數(shù)據(jù)不斷積累與沉淀，更圍繞診前的在線醫(yī)療與健康管理數(shù)據(jù)，構建個人端數(shù)據(jù)閉環(huán)，一方面可以根據(jù)數(shù)據(jù)來預測風險更好的精算，另一方面為客戶提供更優(yōu)質的產品與服務。提升業(yè)務全鏈條的服務水平，既是保險極客的研發(fā)重心，也是保險極客的核心優(yōu)勢。