團(tuán)體保險(xiǎn)不是一個(gè)具體的險(xiǎn)種，而是一種承保方式。它以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象，以集體名義投保并由保險(xiǎn)人簽發(fā)一份總的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人按合同規(guī)定向其團(tuán)體中的成員提供保障的保險(xiǎn)。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有團(tuán)體人壽保險(xiǎn)，團(tuán)體年金保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體健康保險(xiǎn)等種類。

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與美國(guó)相比，我國(guó)的團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未觸及醫(yī)療服務(wù)的核心

美國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的一大特點(diǎn)是團(tuán)體保險(xiǎn)占比很大——是美國(guó)醫(yī)療保健格局的重要組成部分。自二十世紀(jì)第一個(gè)現(xiàn)代團(tuán)體保單問(wèn)世以來(lái)，美國(guó)的團(tuán)體保險(xiǎn)保持著快速的發(fā)展，并在雇員福利計(jì)劃中扮演了重要的角色。數(shù)據(jù)顯示，1960年至2015年，美國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)增長(zhǎng)近200倍，其中82.7%的商業(yè)健康險(xiǎn)采購(gòu)自企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)平臺(tái)；2002年，在美國(guó)88%的被保險(xiǎn)人是通過(guò)工作得到健康保險(xiǎn)保障的，并且雇員及家屬均可享受；根據(jù)凱撒家庭基金會(huì)的最新數(shù)據(jù)，2020年，約1.56億美國(guó)人受團(tuán)體健康保險(xiǎn)的保障，約占總?cè)丝诘?9％，滲透率十分高。

在美國(guó)，大眾對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)的認(rèn)知已經(jīng)深入到社會(huì)生活的方方面面。國(guó)內(nèi)面向個(gè)人消費(fèi)者的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等險(xiǎn)種，在美國(guó)一般都是團(tuán)體保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)；就像國(guó)內(nèi)企業(yè)員工入職要繳納“五險(xiǎn)一金”一樣，美國(guó)公司雇員入職就能獲得團(tuán)體保險(xiǎn)覆蓋。美國(guó)健康險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)模式在上世紀(jì)90年代完成了由傳統(tǒng)的費(fèi)用報(bào)銷型到管理式醫(yī)療的轉(zhuǎn)變。眾所周知，美國(guó)擁有發(fā)達(dá)的IT系統(tǒng)和健全的信用體系，因此普通工薪階層只要一張社保卡就能很方便地全面使用健康保險(xiǎn)服務(wù)，所產(chǎn)生的費(fèi)用由健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司直接結(jié)算。

團(tuán)體保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。第一階段為上世紀(jì)八、九十年代，團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展主要依靠行政力量的參與和推動(dòng)；第二階段為上世紀(jì)九十年代至千禧年，由于缺乏監(jiān)管規(guī)則和管理慣例發(fā)展遲緩；第三階段為2002年至今，隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織以及《保險(xiǎn)法》的第二次修改，團(tuán)體保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展走上了快車道。但目前我國(guó)信用體系仍在發(fā)展中，醫(yī)療健康服務(wù)信息化水平不夠完善。醫(yī)保體系與商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)接正在進(jìn)行，各醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間的標(biāo)準(zhǔn)有待統(tǒng)一。IT互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的引入推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，資本的青睞正在為行業(yè)的高質(zhì)、高速發(fā)展注入了活力。
 

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數(shù)字化成保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)

●人才短缺依然是保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心難題

工業(yè)界存在一個(gè)普遍現(xiàn)象，即新技術(shù)在傳統(tǒng)行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)程相對(duì)要慢一些，因?yàn)楣I(yè)界對(duì)新技術(shù)的吸收需要一個(gè)逐步滲透和替代的過(guò)程。保險(xiǎn)行業(yè)作為傳統(tǒng)行業(yè)的代表自然概莫能外，在過(guò)去的20年，保險(xiǎn)業(yè)一直在做系統(tǒng)化的工作，當(dāng)新技術(shù)新變革來(lái)臨時(shí)，保險(xiǎn)系統(tǒng)的復(fù)雜性使得新技術(shù)的應(yīng)用無(wú)法像To C的行業(yè)那樣原位替代，技術(shù)的革新成為一個(gè)逐步滲透的過(guò)程。

對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要解決的問(wèn)題涉及方方面面，首先要解決的問(wèn)題是提高現(xiàn)有業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)和改造內(nèi)部流程和組織架構(gòu)，并在此基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，為業(yè)務(wù)的創(chuàng)新創(chuàng)造條件。但目前保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最核心的問(wèn)題依然是人才的短缺。

保險(xiǎn)極客CTO葉暉對(duì)保險(xiǎn)業(yè)人才短缺的感觸頗多，他認(rèn)為造成這種困境的原因是多方面的，首先源自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的復(fù)雜性，保險(xiǎn)核心系統(tǒng)的數(shù)字化離不開對(duì)業(yè)務(wù)的持續(xù)性和復(fù)雜度的深刻理解，這方面的人才儲(chǔ)備本來(lái)就不足；另一方面，To B的團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)面臨的企業(yè)流程變化五花八門，使得團(tuán)體保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)形態(tài)復(fù)雜度加劇，進(jìn)一步提高了數(shù)字化的門檻；第三，其他傳統(tǒng)行業(yè)由于業(yè)務(wù)更具備場(chǎng)景化特征，因此市場(chǎng)上有成熟的ISV供應(yīng)商，這是保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)重要的欠缺，同時(shí)也是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)于復(fù)雜的一個(gè)側(cè)面反映。反過(guò)來(lái)，人才的短缺又遲滯了整個(gè)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程。

●保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化建設(shè)的現(xiàn)狀

業(yè)內(nèi)企業(yè)已經(jīng)看到新技術(shù)帶來(lái)的收益，但是數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍然需要一個(gè)必要的過(guò)程。從整個(gè)行業(yè)上看，業(yè)務(wù)鏈條中跟客戶接觸較多的工作、客戶體驗(yàn)最直觀的應(yīng)用場(chǎng)景往往是數(shù)字化落地最快的環(huán)節(jié)，例如客戶使用的APP、代理人使用的展業(yè)工具等等；而保險(xiǎn)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（如核保、理賠等環(huán)節(jié)）由于數(shù)字化過(guò)程存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，再加上沒(méi)有直接面對(duì)客戶的影響，因此進(jìn)展緩慢。不同類型的保司數(shù)字化轉(zhuǎn)型側(cè)重點(diǎn)有一些差異，傳統(tǒng)保司更側(cè)重完善和改造現(xiàn)有的IT系統(tǒng)，新興的互聯(lián)網(wǎng)保司側(cè)重產(chǎn)品創(chuàng)新以及降本增效等運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控方向。隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的沖擊和監(jiān)管的趨嚴(yán)，越來(lái)越多創(chuàng)新型保險(xiǎn)企業(yè)開始注重保險(xiǎn)服務(wù)全鏈條的提升。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的核保流程是線上與線下強(qiáng)結(jié)合的場(chǎng)景，而產(chǎn)品定價(jià)在精算的基礎(chǔ)上還有很多不確定因素需要考量。在保險(xiǎn)極客CTO葉暉看來(lái)，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滲透率的不斷攀升，客戶、員工、代理人等對(duì)整個(gè)系統(tǒng)的需求也越來(lái)越多樣化，所有的需求最終會(huì)落到核心系統(tǒng)上來(lái)，這對(duì)系統(tǒng)本身的靈活性、擴(kuò)展性和架構(gòu)設(shè)計(jì)都提出了更高的要求。從用戶體驗(yàn)側(cè)的驅(qū)動(dòng)為起點(diǎn)，在承保、核保、理賠以及對(duì)企業(yè)的服務(wù)等環(huán)節(jié)持續(xù)發(fā)力，采用SaaS化方案解決端到端的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一條清晰可見的路線。目前保險(xiǎn)業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，所需的人才也會(huì)在這個(gè)過(guò)程得到培養(yǎng)。

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保險(xiǎn)極客的數(shù)字化戰(zhàn)略

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，傳統(tǒng)保司或機(jī)構(gòu)會(huì)存在一些歷史包袱，尤其是舊系統(tǒng)承載了大量的核心業(yè)務(wù)，往往牽一發(fā)而動(dòng)全身。而新入局的創(chuàng)新型企業(yè)在采用新技術(shù)方面較為激進(jìn)，以保險(xiǎn)極客為例，SaaS化的解決方案自帶云原生的技術(shù)架構(gòu)屬性，借助成熟的公有云環(huán)境，保險(xiǎn)極客采用Java的微服務(wù)技術(shù)棧，在短短幾年的時(shí)間里迅速打造了數(shù)據(jù)中臺(tái)、業(yè)務(wù)中臺(tái)，與一眾互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了打通，并在此基礎(chǔ)上建立了統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而推動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)交易標(biāo)準(zhǔn)的建立和完善。此外，保險(xiǎn)極客正在梳理海量的理賠案例，為業(yè)界開創(chuàng)普惠的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

●業(yè)務(wù)創(chuàng)新離不開強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐

經(jīng)過(guò)多年的歷練，互聯(lián)網(wǎng)To C的系統(tǒng)解決了高并發(fā)的問(wèn)題。由于產(chǎn)品和交易相對(duì)比較確定，因此互聯(lián)網(wǎng)那個(gè)To C的系統(tǒng)對(duì)灰度發(fā)布的容忍度較高，但To B的企業(yè)服務(wù)要解決的難點(diǎn)是復(fù)雜性和定制化，系統(tǒng)核心要素在于延續(xù)性和可配置性。以企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)為例，在千人千面的需求粒度下，要做好客戶洞察、產(chǎn)品創(chuàng)新（研發(fā)、定價(jià)、生命周期管理）、風(fēng)控、合規(guī)、數(shù)字化營(yíng)銷與生態(tài)建設(shè)、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)支持等方方面面的創(chuàng)新，要解決的復(fù)雜性問(wèn)題數(shù)不勝數(shù)。

穩(wěn)定性是To B企業(yè)服務(wù)系統(tǒng)最基礎(chǔ)的要求，由于企業(yè)內(nèi)部流程十分復(fù)雜，系統(tǒng)中的反饋鏈會(huì)變得冗長(zhǎng)，由此帶來(lái)的未知因素變得更多，業(yè)務(wù)層必然要求系統(tǒng)支持每一單的細(xì)微變化。在保險(xiǎn)極客CTO葉暉看來(lái)，保險(xiǎn)極客的系統(tǒng)初步實(shí)現(xiàn)了從定價(jià)到核保端到端的數(shù)據(jù)體系建設(shè)，以及在這個(gè)基礎(chǔ)上的各類智能應(yīng)用對(duì)接上下游企業(yè)不同平臺(tái)系統(tǒng)的能力。據(jù)了解，保險(xiǎn)極客目前C端的服務(wù)正在逐步完善，未來(lái)技術(shù)研發(fā)的主要方向是在SaaS，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)深化和智能化上快速迭代。

●傳統(tǒng)行業(yè)走極客路線會(huì)更酷

保險(xiǎn)極客的開發(fā)團(tuán)隊(duì)有較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)背景，具備濃厚的工程師文化氛圍。其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在業(yè)務(wù)和技術(shù)上的沉淀已趨于完善，未來(lái)側(cè)重業(yè)務(wù)方向的探索，以保險(xiǎn)行業(yè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、銷售、核保、售后等全業(yè)務(wù)流程閉環(huán)，推動(dòng)上下游機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)化和交易標(biāo)準(zhǔn)化，為經(jīng)紀(jì)人賦能、為企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。葉暉表示，隨著新技術(shù)的在保險(xiǎn)領(lǐng)域的應(yīng)用，更多智能化的解決方案呼之欲出，這正是企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)服務(wù)行業(yè)的魅力所在。