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記者 | 劉晨光

自2020年10月在深圳進行紅包試點以來，數(shù)字人民幣的試點工作已經(jīng)推進了一年有余。

經(jīng)過2021年一整年的公開測試，數(shù)字人民幣開立的個人錢包已經(jīng)超過1.4億個，在試點地區(qū)得到強力推廣，實施場景上也逐步向縱深發(fā)展。

數(shù)字人民幣試點這一年呈現(xiàn)出哪些新特點？有哪些新進展？未來又會有哪些新挑戰(zhàn)？

應(yīng)用場景“縱深化”

央行7月披露的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》（以下簡稱白皮書）中指出，2019 年末以來，人民銀行遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實用原則，在深圳、蘇州、雄安、成都及 2022 北京冬奧會場景開展數(shù)字人民幣試點測試，以檢驗理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風(fēng)險可控性。

2020年11月開始，又增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連 6 個新的試點地區(qū)。數(shù)字人民幣研發(fā)試點地區(qū)的選擇綜合考慮了國家重大發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略以及各地產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟特點等因素，目前的試點省市基本涵蓋長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區(qū)，有利于試驗評估數(shù)字人民幣在我國不同區(qū)域的應(yīng)用前景。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在“香港金融科技周2021”上披露了數(shù)字人民幣階段測試的進展數(shù)據(jù)。截至2021年10月22日，我國已經(jīng)累計開立數(shù)字人民幣個人錢包1.4億個，企業(yè)錢包1000萬個。

白皮書數(shù)據(jù)顯示，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

從整體的試點布局情況來看，第一批試點城市深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及2022年北京冬奧會場；第二批試點城市2020年10月份新增上海、海南、長沙、西安、青島、大連作為試點城市。由此初步形成“10+1”的試點格局，未來將會有更多城市和美團/京東等頭部平臺企業(yè)參與進來。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博向界面新聞記者表示，2021年，數(shù)字人民幣的推廣正式邁入“縱深化”的全民普及階段，通過聯(lián)合地方政府不斷發(fā)紅包帶動用戶下載和使用，依靠銀行和收單機構(gòu)做好數(shù)字人 民幣的線下推廣和設(shè)備改造調(diào)試，數(shù)字人民幣第一階段全民測試已經(jīng)達到目標。不管是對公還是對私方向，都讓普通用戶和商家有了初步的數(shù)字人民幣使用概念。

在王蓬博看來，數(shù)字人民幣落地的生活消費場景也得到大大拓展。“試點呈現(xiàn)出選擇地區(qū)廣泛代表性、規(guī)模有序擴張的特點：兼顧線上線下，實現(xiàn)生活繳費、交通門票、購物餐飲、政務(wù)服務(wù)等基本領(lǐng)域全覆蓋。美團、順豐、途牛等一大批互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛參與其中。”

綠色出行和低碳紅包被重點提及，這也是國家發(fā)展綠色經(jīng)濟的題中之意，說明圍繞綠色出行展開的數(shù)字人民幣試點活動，為后續(xù)以數(shù)字人民幣應(yīng)用為契機引領(lǐng)綠色發(fā)展提供了很好的借鑒。

根據(jù)美團10月中旬披露的數(shù)據(jù)，美團上線數(shù)字人民幣試點以來，累計有超過100萬用戶開立數(shù)字人民幣個人錢包，這些用戶累計產(chǎn)生了889.96萬綠色騎行公里數(shù)，與駕駛?cè)加蛙囅啾龋冗\量下預(yù)計可以減少碳排放量約2400噸。

奧運會場景也是未來值得關(guān)注的重要應(yīng)用之一。

白皮書中指出，在未來冬奧會期間，數(shù)字人民幣注重持續(xù)探索應(yīng)用模式創(chuàng)新。利用智能合約技術(shù)，賦予數(shù)字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應(yīng)用場景的深度融合。與相關(guān)手機制造商合作，研究提供包括雙離線交易等功能在內(nèi)的移動支付新體驗。

基于智能可視卡測試脫離手機的硬錢包支付模式，為彌合“數(shù)字鴻溝”提供可能。在北京冬奧組委園區(qū)內(nèi)，立足科技冬奧、智慧冬奧建設(shè)，試點部署無人售貨車、自助售貨機、無人超市等創(chuàng)新應(yīng)用場景，并推出支付手套、支付徽章、冬奧支付服裝等可穿戴設(shè)備。試點用戶普遍認為，數(shù)字人民幣有利于進一步提高支付效率，降低支付成本，社會公眾、小微商戶、企業(yè)切實感受到便利和普惠。

中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長盤和林向界面新聞記者表示，當(dāng)前數(shù)字人民幣試點由點擴面，逐步鋪開，從線下，逐步結(jié)合線上應(yīng)用場景，通過消費激勵，和消費類應(yīng)用結(jié)合，推動消費者接入試點場景當(dāng)中。

“一年多來，數(shù)字人民幣平穩(wěn)運行，已經(jīng)很好證明了其穩(wěn)定性和安全性，并且通過開放性的設(shè)置，和新的場景結(jié)合，比如結(jié)合綠色低碳需求，結(jié)合云測智能合約應(yīng)用，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過數(shù)字人民幣金融支付功能的場景嵌入，來推動數(shù)字人民幣應(yīng)用普及，并試點在場景應(yīng)用數(shù)字人民幣的便利性。試點工作至少會延續(xù)到明年一季度冬奧會，通過更多人群，比如海外來華人士的使用試點，比如和冬奧會場館場景結(jié)合的試點。”盤和林說。

“根據(jù)前期試點測試工作情況，結(jié)合試點測試地區(qū)發(fā)展規(guī)劃、地方特點，進一步擴大試點測試應(yīng)用場景覆蓋面，實現(xiàn)特定試點區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋 ，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系，不斷探索與經(jīng)濟社會相適應(yīng)的數(shù)字人民幣應(yīng)用新模式，推動試點工作不斷深入。”白皮書寫道。

未來還有哪些想象空間？

在王蓬博看來，數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣，市場化一定是主要發(fā)展路徑。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，來自安全技術(shù)、錢包與支付技術(shù)、對接支付場景等六類企業(yè)，總計有超過50家機構(gòu)對數(shù)字人民幣表明積極態(tài)度，市場前景廣闊。“但在數(shù)字人民幣的研究推廣過程中還需要支付終端等多個功能模塊的構(gòu)建，并且現(xiàn)有試點模式有待創(chuàng)新，市場缺乏盈利點和吸引力，各家參與數(shù)字人民幣運營的機構(gòu)尚不能構(gòu)建清晰商業(yè)前景。”王蓬博坦言。

易綱曾公開表示，將根據(jù)試點情況，有針對性地完善數(shù)字人民幣的設(shè)計和使用。一是參考現(xiàn)金和銀行賬戶管理思路，建立適合數(shù)字人民幣的管理模式；二是繼續(xù)提升結(jié)算效率、隱私保護、防偽等功能；三是推動數(shù)字人民幣與現(xiàn)有電子支付工具間的交互，實現(xiàn)安全與便捷的統(tǒng)一；四是完善數(shù)字人民幣生態(tài)體系建設(shè)，提升數(shù)字人民幣普惠性和可得性。

“在試點之后，還需要評估數(shù)字人民幣推出的安全性問題，而在普及方面，更重要的是數(shù)字人民幣的適老化普及。當(dāng)前局限于試點，很多人對于數(shù)字人民幣的認知還不夠深刻。”盤和林也說道。

穆長春也在公開演講中提到，數(shù)字人民幣接下來仍需面對三大挑戰(zhàn)：加強受理環(huán)境建設(shè)、完善安全和風(fēng)險管理機制、健全數(shù)字人民幣監(jiān)管框架。雖然目前試點項目已經(jīng)運行得相當(dāng)順利，但受理環(huán)境的建設(shè)仍在進行中。一方面，需要尋求通過多樣化的智能和定制化的錢包選擇，以及廣泛的使用案例來改善用戶體驗；另一方面，要為所有商戶改造和升級受理系統(tǒng)。同時，由于央行數(shù)字貨幣很容易成為黑客的攻擊目標，因此安全是系統(tǒng)開發(fā)的首要任務(wù)。

“接下來的一年首先要理順的是數(shù)字人民幣收費機制，依靠市場調(diào)動起各方力量，盡快完成商戶的改造和受理系統(tǒng)升級，數(shù)字人民幣生態(tài)體系得到完善。雖然目前已經(jīng)有部分收單機構(gòu)能夠從數(shù)字人民幣的推廣中賺取利潤，但大都單獨依靠銀行端給到補貼，如何形成長久的、滿足各方需求的收費機制還需要時間驗證。”王蓬博分析指出。

冰鑒科技高級研究員王詩強向界面新聞記者表示，數(shù)字人民幣的應(yīng)用本身就是按照循序漸進的方式，近一年的推廣，數(shù)字人民應(yīng)用已經(jīng)在出行、電商等很多場景可以使用，預(yù)計還會加大試點范圍。他認為，最終應(yīng)該是要在所有場景都可以使用數(shù)字人民幣，因此，這個試點應(yīng)用工作可能會持續(xù)一段時間。在金融投資等領(lǐng)域，數(shù)字人民幣使用還有待完善。此外，數(shù)字人民幣還需要加大宣傳力度，讓更多地居民知道其用途及好處。

“而第三方支付尤其是支付寶、微信和數(shù)字人民幣之間的關(guān)系，也有諸多探討，未來它們之間呈現(xiàn)出什么樣的發(fā)展趨勢，也是外界關(guān)注的焦點問題。”他表示。

王詩強指出，對于普通大眾來說，數(shù)字人民幣只是一種貨幣，和紙幣、銀行卡余額等價值相同。但數(shù)字貨幣的支付消費方式和現(xiàn)有的利用銀行卡余額綁定支付寶、微信支付等付款方式?jīng)]有明顯的區(qū)別，因此，未來數(shù)字人民幣和微信、支付寶等之間并不會出現(xiàn)沖突，反而會相輔相成。

“數(shù)字人民幣促進無紙質(zhì)現(xiàn)金支付的發(fā)展，微信、支付寶等電子支付手段反過來促進數(shù)字人民幣的推廣使用。支付寶、微信支付也是支付手段，而數(shù)字人民幣就是錢，和紙幣是一樣的性質(zhì)。但是數(shù)字人民幣可以推動支付寶、微信支付等電子支付手段的深度應(yīng)用。反過來，這些非紙幣支付手段也會無形中促進數(shù)字人民幣的推廣使用。”王詩強分析道。

華西證券研究團隊認為，未來數(shù)字貨幣將在 C 端、G 端廣泛應(yīng)用，甚至有望延伸至 B 端小額支付，三端形成持續(xù)交互與聯(lián)通，新的數(shù)字貨幣大生態(tài)閉環(huán)將構(gòu)建我國真正意義上的數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)。

平安證券研究報告指出，考慮到僅從技術(shù)角度出發(fā)，數(shù)字人民幣對于用戶支付便利性上提升有限，在用戶體驗上與第三方支付基本相同，因此數(shù)字人民幣很難引起客戶行為的根本性變化。但需要注意的是，由于數(shù)字人民幣在反洗錢、國際支付清算乃至未來大國博弈中能夠發(fā)揮重要作用 ，可以預(yù)見，未來數(shù)字人民幣推廣受到的政策支持力度將會遠超以往，由此帶來的長期影響值得關(guān)注。

對于銀行而言，或許是一個潛在的機遇。“一旦數(shù)字人民幣在未來獲得更廣泛的推廣，其對用戶流量的影響也將會進一步加大。銀行應(yīng)該主動擁抱數(shù)字人民幣推進所蘊含的全新機遇，一方面積極尋求試點資格，另一方面縮短與互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭在后端生態(tài)構(gòu)建上的差距，通過開放銀行等方式優(yōu)化客戶體驗，提升獲客能力。”平安證券研究團隊指出。

白皮書也坦言，未來也將研究完善相關(guān)制度規(guī)則。積極推進《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強數(shù)字人民幣個人信息保護。完善業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標準等。此外，加強重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，為數(shù)字人民幣研發(fā)打下良好的理論政策基礎(chǔ)和應(yīng)用前景。