區(qū)塊鏈技術(shù)提供更便捷、更低成本、更安全的支付服務(wù)，以及分布式賬本，可以在參與者之間提供信任。雖然區(qū)塊鏈一開(kāi)始是數(shù)字貨幣的初始支持平臺(tái)，但現(xiàn)在已經(jīng)滲透到包括支付在內(nèi)的各個(gè)行業(yè)。

實(shí)際上，我們的支付系統(tǒng)充滿了問(wèn)題，現(xiàn)在就需要改變。在許多情況下，處理一筆交易可能需要幾天的時(shí)間。不僅需要支付額外的費(fèi)用，而且安全性較低。這正是消費(fèi)者回避使用支付方式存儲(chǔ)或交易金錢(qián)的重要原因。

此外，相當(dāng)一部分人口甚至無(wú)法使用適當(dāng)?shù)你y行和支付渠道。區(qū)塊鏈在這方面確實(shí)可以做出改變。它可以為他們提供他們應(yīng)得的機(jī)會(huì)，也可以在很大程度上減少該行業(yè)的所有問(wèn)題。

因此，在本指南中，我們將重點(diǎn)介紹區(qū)塊鏈在支付系統(tǒng)中的作用。任何對(duì)區(qū)塊鏈在支付行業(yè)中的影響感到好奇的新手都可以使用本指南來(lái)更深入地了解這個(gè)話題。

一、支付中的區(qū)塊鏈：我們?yōu)槭裁葱枰@種技術(shù)?

許多人可能對(duì)在支付領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈或任何分布式技術(shù)持懷疑態(tài)度。然而，目前支付行業(yè)充滿了問(wèn)題，需要在當(dāng)今時(shí)代進(jìn)行現(xiàn)實(shí)驗(yàn)證。讓我們看看現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)主要存在的一些問(wèn)題。

• 盜刷和退單

目前，越來(lái)越多的盜刷和惡意退單行為令人擔(dān)憂。事實(shí)上，由于電子商務(wù)的發(fā)展，濫用消費(fèi)者信息或盜刷的案件正在更頻繁地發(fā)生。

此外，退單的成本非常高，而且容易損害企業(yè)的聲譽(yù)。更重要的是，越來(lái)越多的退單甚至?xí)髿I(yè)務(wù)開(kāi)展的機(jī)會(huì)。問(wèn)題是，在許多情況下，退單沒(méi)有正當(dāng)理由。因此，惡意退單不斷累積，使企業(yè)難以長(zhǎng)期承受。更重要的是，盜刷問(wèn)題在客戶端造成了巨大的問(wèn)題，致使客戶對(duì)該品牌失去興趣。

• 延遲的跨境交易

現(xiàn)在處理跨境支付需要很多時(shí)間。即使沒(méi)有使用銀行渠道來(lái)處理交易，也可能需要耗費(fèi)長(zhǎng)達(dá)6天的時(shí)間。實(shí)際上，這可能會(huì)對(duì)商業(yè)交易產(chǎn)生相當(dāng)重大的負(fù)面影響。企業(yè)必須每天進(jìn)行貨幣交易。此外，這些交易還有最后期限，在這些期限內(nèi)的任何延誤都將導(dǎo)致巨大的損失。因此，這使業(yè)務(wù)流程非常低效。此外，雖然許多人每天都會(huì)從國(guó)外寄錢(qián)給家人，但當(dāng)出現(xiàn)緊急情況時(shí)，人們無(wú)法立即匯款。也會(huì)因此帶來(lái)很多不幸。

• 支付卡數(shù)據(jù)安全性低

商戶需要支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，才能接受任何借記卡或信用卡。然而，在許多情況下，商家未能滿足該認(rèn)證的所有要求。這種情況下，他們往往忽略了支付卡數(shù)據(jù)安全應(yīng)該是最重要的這一事實(shí)。這就是這些通道對(duì)客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。網(wǎng)絡(luò)罪犯可以輕易利用和使用的東西。因此，如果沒(méi)有適當(dāng)?shù)陌踩珔f(xié)議，這種類(lèi)型的數(shù)據(jù)盜竊將會(huì)持續(xù)發(fā)生。

• 貨幣轉(zhuǎn)換困難

國(guó)際或全球電子商務(wù)需要接受多種貨幣和支付方式。更重要的是，借記卡/信用卡、移動(dòng)支付或電子錢(qián)包等電子支付需要提供有效的貨幣兌換。然而，在許多情況下，這些服務(wù)無(wú)法支持某些當(dāng)?shù)刎泿?，從而限制了用戶在任何地方?gòu)物的能力。

同樣，不同的支付提供商提供不同的服務(wù)，收取的服務(wù)費(fèi)也很高?？偟膩?lái)說(shuō)，這種體驗(yàn)對(duì)商家和客戶來(lái)說(shuō)都是相當(dāng)麻煩的。貨幣兌換的過(guò)程沒(méi)有得到適當(dāng)?shù)暮?jiǎn)化，也需要額外花費(fèi)時(shí)間。因此，商家缺少挖掘更多業(yè)務(wù)的潛力。

• 缺乏適當(dāng)?shù)募夹g(shù)整合

該行業(yè)的另一個(gè)主要問(wèn)題是缺乏適當(dāng)?shù)募夹g(shù)整合。這是什么意思?這意味著，即使是現(xiàn)在，支付提供商仍然使用傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)來(lái)支持他們的日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。但是，這些傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)無(wú)法滿足客戶和企業(yè)不斷增長(zhǎng)的需求。因此，可能會(huì)發(fā)生某些錯(cuò)誤，導(dǎo)致交易或任何支付服務(wù)可能需要長(zhǎng)達(dá)數(shù)天的時(shí)間來(lái)處理。更不用說(shuō)這些技術(shù)的脆弱性會(huì)增加身份信息泄露或金錢(qián)盜竊的風(fēng)險(xiǎn)。然而，這些組織仍然不愿改變或整合新技術(shù)。

• 高昂手續(xù)費(fèi)/服務(wù)費(fèi)

并不是每個(gè)企業(yè)都把手續(xù)費(fèi)/服務(wù)費(fèi)視為主要問(wèn)題。然而，這也是該行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)之一。事實(shí)上，手續(xù)費(fèi)/服務(wù)費(fèi)每年都在增加，并且其變化情況相當(dāng)復(fù)雜。因此，很難追蹤手續(xù)費(fèi)/服務(wù)費(fèi)以及它們的長(zhǎng)期成本。

如果不了解這些工作原理，您可能會(huì)在業(yè)務(wù)的早期階段遇到問(wèn)題。此外，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這些都是非常不必要的費(fèi)用，因?yàn)樵谀承┣闆r下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這可能會(huì)讓他們付出很多代價(jià)，特別是在國(guó)際交易中。

• 跨地區(qū)的金融監(jiān)管復(fù)雜

在融資或支付流程方面，每個(gè)國(guó)家都有自己的一套法規(guī)。然而，每當(dāng)一家企業(yè)擴(kuò)展到新界，他們就必須應(yīng)對(duì)新的法規(guī)。這意味著他們必須為每個(gè)新的交易國(guó)家啟動(dòng)或改變商業(yè)模式。因此，這個(gè)過(guò)程就會(huì)變得非常復(fù)雜，難以跟蹤。但如果沒(méi)有正確遵循這些指導(dǎo)原則，這些公司可能不得不根據(jù)其違反的法律法規(guī)支付違約金，甚至罰款。這對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，可能是一個(gè)艱難的局面，并且可能會(huì)損害它們的品牌價(jià)值。

• 客戶滿意度低

隨著支付領(lǐng)域問(wèn)題的不斷增多，客戶滿意度正在不斷下降。究其原因，越來(lái)越多的信用卡被盜刷、個(gè)人信息泄露和低效服務(wù)正在使消費(fèi)者遠(yuǎn)離支付提供商。例如，假設(shè)一個(gè)支付提供商由于網(wǎng)絡(luò)攻擊或系統(tǒng)差異而停止提供服務(wù)。在這種情況下，必須由客戶支付價(jià)格。也就是說(shuō)，每天使用信用卡的客戶無(wú)法獲得他們擁有的資金，將面臨很多麻煩。解決這個(gè)問(wèn)題也可能需要一段時(shí)間，在這段時(shí)間里，所有的消費(fèi)者都將不得不尋找另一種選擇來(lái)提取資金。

• 越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)攻擊

對(duì)支付提供商的網(wǎng)絡(luò)攻擊數(shù)量驚人。在網(wǎng)絡(luò)攻擊方面，支付提供商是他們的首要目標(biāo)。僅網(wǎng)絡(luò)攻擊每年就可能造成多達(dá)6萬(wàn)億美元的損失。試想一下，這會(huì)給消費(fèi)者和支付公司帶來(lái)多大的損失。眾所周知，這些公司沒(méi)有提供適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)或安全協(xié)議，很容易被侵入系統(tǒng)并從中竊取資金或消費(fèi)者數(shù)據(jù)。因此，該行業(yè)需要一種新技術(shù)，可以幫助解決這些問(wèn)題，而不會(huì)出現(xiàn)任何漏洞。

• 重復(fù)的KYC程序

了解客戶或KYC(KNOW YOUR CUSTOMER)程序的存在是有原因的。我們知道，它是為了保護(hù)支付提供商和消費(fèi)者免受任何基于身份的問(wèn)題。然而，這個(gè)過(guò)程并不像聽(tīng)起來(lái)那么簡(jiǎn)單。實(shí)際上，它涉及大量的文書(shū)工作，需要大量的官方文件來(lái)驗(yàn)證。

然而，假設(shè)一個(gè)客戶決定使用另一個(gè)支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復(fù)同樣的過(guò)程。由于銀行無(wú)法使用其他銀行的信息進(jìn)行驗(yàn)證，消費(fèi)者必須以耗時(shí)的方式處理相同的過(guò)程。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這對(duì)銀行和消費(fèi)者都是一個(gè)巨大的麻煩。

二、在支付中使用區(qū)塊鏈技術(shù)有什么好處?

現(xiàn)在你已經(jīng)了解了支付行業(yè)的問(wèn)題，接下來(lái)是了解區(qū)塊鏈如何以積極的方式影響支付行業(yè)。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)在仍然不完美，但它仍然可以為這個(gè)行業(yè)提供很多功能。

首先，區(qū)塊鏈可以為交易流程提供更安全的平臺(tái)。實(shí)際上，使用區(qū)塊鏈進(jìn)行支付處理可以為消費(fèi)者和公司創(chuàng)造新的機(jī)會(huì)。加密散列函數(shù)將確保任何人都無(wú)法侵入系統(tǒng)并隨意更改其數(shù)據(jù)。因此，區(qū)塊鏈可以保護(hù)網(wǎng)絡(luò)免受外部和內(nèi)部攻擊。

同樣，區(qū)塊鏈支付平臺(tái)遵循一個(gè)分布式的自然網(wǎng)絡(luò)。因此，沒(méi)有中央管理機(jī)構(gòu)，這實(shí)際上是非常積極的。美國(guó)中央政府現(xiàn)在充滿了腐敗。假設(shè)中央政府對(duì)這些系統(tǒng)沒(méi)有控制權(quán)，在這種情況下，消費(fèi)者最終可以信任這些系統(tǒng)給他們提供的服務(wù)。

透明度是區(qū)塊鏈在這個(gè)行業(yè)的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)。目前，支付行業(yè)沒(méi)有提供系統(tǒng)的任何透明度。因此，客戶不知道這些公司是如何處理他們的資金的，也不知道他們是如何使用這些資金的。然而，區(qū)塊鏈可以還給客戶他們的權(quán)利。因此，使用基于區(qū)塊鏈的計(jì)費(fèi)系統(tǒng)實(shí)際上可以為公司及其客戶群帶來(lái)很多好處。

三、支付行業(yè)區(qū)塊鏈的使用案例

支付領(lǐng)域的區(qū)塊鏈可以提供很多用例。讓我們看看這些使用案例。

• 數(shù)字身份驗(yàn)證

正如你已經(jīng)知道的，身份驗(yàn)證是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，而且它不能提供100%的安全性。這就是為什么許多消費(fèi)者對(duì)構(gòu)建或共享用于數(shù)字驗(yàn)證的信息持懷疑態(tài)度。另一個(gè)要點(diǎn)是每次核查所需花費(fèi)的時(shí)間。事實(shí)上，核實(shí)每一份文件確實(shí)需要很多時(shí)間。

然而，基于區(qū)塊鏈的支付方法可以提供自動(dòng)身份驗(yàn)證流程。更重要的是，與傳統(tǒng)的驗(yàn)證過(guò)程相比，整個(gè)驗(yàn)證過(guò)程正在不斷加快。在這里，你可以上傳你的所有文件，它將驗(yàn)證它們并為你創(chuàng)建一個(gè)數(shù)字身份。顯然，在這種情況下，用戶將擁有自己的數(shù)字身份，并且必須自己維護(hù)它。

• 數(shù)據(jù)安全性高

區(qū)塊鏈用于支付處理的另一個(gè)偉大用例是它為數(shù)據(jù)提供的安全性很高。眾所周知，商家未能遵守本認(rèn)證的所有要求。在大多數(shù)情況下，他們會(huì)忽略一個(gè)重要的事實(shí)，即支付卡數(shù)據(jù)安全應(yīng)該具有最高優(yōu)先級(jí)。這就是為什么這些通道對(duì)客戶的卡信息的安全性非常有限的原因。但是，使用區(qū)塊鏈計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，情況可能會(huì)發(fā)生很大變化。實(shí)際上，區(qū)塊鏈提供了一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)過(guò)程，商家可以在其中存儲(chǔ)客戶的信息，沒(méi)有人能夠訪問(wèn)它。這個(gè)過(guò)程實(shí)際上可以永遠(yuǎn)消除任何類(lèi)型的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。

• 更好的反洗錢(qián)(AML)協(xié)議

由于缺乏反洗錢(qián)(AML)和反恐融資(CTF)協(xié)議，許多銀行或支付提供商成為這些非法活動(dòng)的受害者。例如，2012年，匯豐銀行因參與哥倫比亞北部河谷卡特爾和墨西哥錫那羅亞卡特爾的洗錢(qián)計(jì)劃而不得不支付19億美元的罰款。這種情況經(jīng)常發(fā)生，然后我們可以考慮。僅僅因?yàn)楝F(xiàn)有的模型無(wú)法處理這種情況，并不意味著這種情況會(huì)繼續(xù)下去。

然而，區(qū)塊鏈支付處理方案實(shí)際上可以永久改變這種場(chǎng)景。使用區(qū)塊鏈計(jì)費(fèi)系統(tǒng)將幫助誠(chéng)實(shí)的銀行更好地滿足合規(guī)性要求。更重要的是，他們可以很容易地發(fā)現(xiàn)可能發(fā)生的任何非法活動(dòng)。

• 自動(dòng)了解客戶(KYC)流程

正如你已經(jīng)知道的，KYC過(guò)程并不像聽(tīng)起來(lái)那么簡(jiǎn)單。假設(shè)一個(gè)客戶決定使用另一個(gè)支付提供商。在這種情況下，他/她必須重復(fù)同樣的過(guò)程。由于銀行無(wú)法使用其他銀行的信息進(jìn)行驗(yàn)證，消費(fèi)者必須以重復(fù)的方式處理相同的過(guò)程。

但使用基于區(qū)塊鏈的支付方式，消費(fèi)者只需經(jīng)歷一次支付過(guò)程。之后，所有流程都將實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化。實(shí)際上，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N可共享但安全的分類(lèi)賬系統(tǒng)。因此，銀行可以相互通信，并使用從一家銀行到另一家銀行的KYC數(shù)據(jù)。想想看，這會(huì)節(jié)省多少時(shí)間和文書(shū)工作。

• 加快跨境交易

跨境支付是企業(yè)業(yè)務(wù)不可分割的一部分。但如今處理跨境支付需要很多時(shí)間?；趨^(qū)塊鏈的支付方式實(shí)際上可以提供更高效的交易方式。事實(shí)上，你可以在幾秒鐘內(nèi)而不是幾天內(nèi)處理一筆交易!它可以節(jié)省很多時(shí)間，并將提高許多企業(yè)的效率。

• 點(diǎn)對(duì)點(diǎn)(P2P)傳輸

區(qū)塊鏈支付平臺(tái)的另一個(gè)主要用例是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸。實(shí)際上，使用區(qū)塊鏈技術(shù)將幫助你直接與另一個(gè)用戶進(jìn)行交易。你不必通過(guò)中間人或中央權(quán)威機(jī)構(gòu)就能做到這一點(diǎn)。

雖然P2P傳輸應(yīng)用程序已經(jīng)上市，但它們不能為客戶提供完全的自由，因?yàn)樗鼈兌加心撤N形式的限制。例如，它們只能支持單個(gè)地理位置或具有特定區(qū)域。但在區(qū)塊鏈中，沒(méi)有任何限制的選項(xiàng)?？梢栽谌蛉魏蔚胤竭M(jìn)行貨幣交易。

• 降低處理費(fèi)用

對(duì)于支付提供商來(lái)說(shuō)，手續(xù)費(fèi)是一個(gè)大問(wèn)題。手續(xù)費(fèi)總是逐年增加，且變化相當(dāng)復(fù)雜。因此，很難追蹤加工費(fèi)以及它們的長(zhǎng)期成本。但有了基于區(qū)塊鏈的支付平臺(tái)，就不需要中間商了。所以，不必為此支付任何處理費(fèi)。這大大減少了企業(yè)和消費(fèi)者的交易費(fèi)用。

• 防止網(wǎng)絡(luò)犯罪

支付行業(yè)面臨的另一個(gè)主要問(wèn)題是網(wǎng)絡(luò)犯罪率不斷上升。這是因?yàn)楣驹谛枰獣r(shí)沒(méi)有提供適當(dāng)?shù)姆ㄒ?guī)或安全協(xié)議。因此，入侵該系統(tǒng)并從中竊取資金或消費(fèi)者數(shù)據(jù)變得非常容易。

然而，有了基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)，再也不用擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)攻擊了。區(qū)塊鏈非常適合應(yīng)對(duì)任何類(lèi)型的網(wǎng)絡(luò)攻擊。更重要的是，甚至還有基于區(qū)塊鏈的反攻擊應(yīng)用程序可以幫助抵御任何網(wǎng)絡(luò)攻擊。

四、在支付領(lǐng)域使用區(qū)塊鏈技術(shù)的公司

• 西班牙對(duì)外銀行

西班牙對(duì)外銀行(BBVA)是使用區(qū)塊鏈的支付公司之一。更重要的是，最近，他們利用這項(xiàng)神奇的技術(shù)與紅電公司完成了一筆辛迪加貸款。據(jù)他們說(shuō)，最好的部分是，交易過(guò)程非?？欤谖靼嘌缹?duì)外銀行的平臺(tái)上，這是一個(gè)速度記錄。

• 意大利聯(lián)合圣保羅

聯(lián)合圣保羅銀行(Intesa Sanpaolo)也是使用區(qū)塊鏈技術(shù)的支付公司之一。實(shí)際上，他們正在使用這種技術(shù)來(lái)驗(yàn)證交易數(shù)據(jù)。最近，其他參與者，如永恒墻(Eternity Wall)和德勤(Deloitte)，開(kāi)始測(cè)試這項(xiàng)技術(shù)，看看它們的好處。

• 巴克萊(Barclays)

巴克萊目前是英國(guó)第二大銀行，他們也在區(qū)塊鏈生態(tài)系統(tǒng)中。目前，他們是使用區(qū)塊鏈來(lái)簡(jiǎn)化KYC協(xié)議和資金轉(zhuǎn)移的知名和活躍的支付公司之一。而且，他們甚至對(duì)在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)的這兩個(gè)特性擁有專利。

• 匯豐銀行

匯豐銀行(HSBC)也在支付行業(yè)使用區(qū)塊鏈。世界銀行已經(jīng)在開(kāi)展大量項(xiàng)目，以促進(jìn)資金轉(zhuǎn)移和無(wú)紙化文件。因此，他們的投資者可能會(huì)在平臺(tái)上追蹤他們所有的資金。此外，匯豐銀行孟加拉國(guó)分行(HSBC Bangladesh)最近也在爭(zhēng)奪首個(gè)跨境信用證發(fā)行業(yè)務(wù)。

• 維薩公司

維薩公司研發(fā)這項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)有一段時(shí)間了。該公司也在支付行業(yè)使用區(qū)塊鏈來(lái)處理其企業(yè)對(duì)企業(yè)的支付服務(wù)。目前，該項(xiàng)目仍在蓬勃發(fā)展。

• 桑坦德銀行

西班牙國(guó)家銀行(Banco Santander)正將區(qū)塊鏈應(yīng)用于支付行業(yè)，以簡(jiǎn)化其數(shù)字身份項(xiàng)目。與其他參與者一起，該公司正在開(kāi)發(fā)一種自動(dòng)數(shù)字身份識(shí)別系統(tǒng)。更重要的是，這個(gè)項(xiàng)目可以讓用戶對(duì)自己的數(shù)據(jù)以及如何使用數(shù)據(jù)有更多的控制權(quán)。

• 萬(wàn)事達(dá)

萬(wàn)事達(dá)也是使用區(qū)塊鏈的支付處理公司之一。他們有一個(gè)數(shù)字貨幣測(cè)試平臺(tái)，可以幫助銀行應(yīng)對(duì)CBDC(中央銀行數(shù)字貨幣)倡議。更重要的是，這個(gè)平臺(tái)將展示客戶如何在日常生活中使用這些貨幣進(jìn)行支付。

• 貝寶(PayPal)

貝寶(PayPal)是另一家使用區(qū)塊鏈提高業(yè)務(wù)效率的支付處理公司。實(shí)際上，這家公司正在為用戶提供購(gòu)買(mǎi)、出售甚至持有貝寶錢(qián)包中的加密貨幣或數(shù)字代幣的服務(wù)。這顯然將為這些公司在未來(lái)開(kāi)辟新的可能性。

• 花旗銀行

花旗銀行正在使用區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)來(lái)使商品交易流程現(xiàn)代化。他們將利用區(qū)塊鏈為大宗商品交易融資提供更好的解決方案。這意味著他們將通過(guò)他們的平臺(tái)簡(jiǎn)化所有的金融交易或交易合同。

• 荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)銀行

荷蘭國(guó)際集團(tuán)(ING)銀行也在使用區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)，以測(cè)試其被稱為“防彈”的隱私技術(shù)。這將隱藏任何使用比特幣交易的金額。這將確保客戶的所有信息始終是安全的，不會(huì)對(duì)隱私造成傷害。

五、結(jié)論

在支付行業(yè)中使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上毫無(wú)疑問(wèn)可以解決很多問(wèn)題。您可以更好的交易處理，擁有更安全的數(shù)據(jù)和您的數(shù)字身份的所有權(quán)。我們相信區(qū)塊鏈的實(shí)施能夠真正為企業(yè)和客戶帶來(lái)利益。如果您有興趣在您的支付系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈，那么您需要開(kāi)始更徹底地學(xué)習(xí)這項(xiàng)技術(shù)。建議您在開(kāi)始自己的項(xiàng)目之前，先從免費(fèi)的區(qū)塊鏈課程開(kāi)始，掌握區(qū)塊鏈的核心元素。

本文刊載于吳旭陽(yáng)、邵建新主編：《法律認(rèn)知、數(shù)據(jù)與智能通訊》(電子版)2022年1月刊，總第1期，本期主題為 “區(qū)塊鏈與支付模式”。