金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)在開(kāi)展各類風(fēng)控相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，需要收集風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)控體系，并最終服務(wù)于相關(guān)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。以信貸業(yè)務(wù)為例，基于風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的黑名單機(jī)制，是比較常見(jiàn)的一類風(fēng)控措施。在開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的過(guò)程中，各家金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)往往會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)共享的需求，用以提高相應(yīng)的風(fēng)控能力。目前金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享的主要方式，一般通過(guò)接口查詢的方式實(shí)施，被查詢方根據(jù)查詢流量進(jìn)行計(jì)價(jià)收費(fèi)。

本文將討論基于區(qū)塊鏈技術(shù)，搭建金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟，為聯(lián)盟中各個(gè)金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)提供一個(gè)公正平等的數(shù)據(jù)互查平臺(tái)，并且推動(dòng)聯(lián)盟中數(shù)據(jù)整體質(zhì)量得到提高，使得聯(lián)盟成員去偽存真，優(yōu)勝劣汰。最終目標(biāo)是結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)通證的生成和驗(yàn)證等特性，為金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享提供公平有效的計(jì)價(jià)和評(píng)價(jià)體系，并促進(jìn)整體聯(lián)盟不斷迭代增值。

業(yè)務(wù)場(chǎng)景介紹：

很多金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展C端業(yè)務(wù)的時(shí)候，時(shí)常需要甄別來(lái)自于C端用戶的交易風(fēng)險(xiǎn)，身份偽造，營(yíng)銷欺詐等等。 簡(jiǎn)單舉例：營(yíng)銷或者支付業(yè)務(wù)中，甄別某位個(gè)人用戶是否有過(guò)欺詐行為就屬于這一類風(fēng)控識(shí)別措施。這些金融機(jī)構(gòu)隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展，往往已經(jīng)收集并沉淀積累了很多黑名單，黃名單，灰名單等。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)使用這些名單數(shù)據(jù)，做一些用戶過(guò)濾處理就能達(dá)到一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo)。 

業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)或許要面臨一個(gè)顯而易見(jiàn)的問(wèn)題：已有的黑名單數(shù)據(jù)并不足以控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)常需要借助其他機(jī)構(gòu)的名單數(shù)據(jù)進(jìn)行補(bǔ)充，才能達(dá)到一定的業(yè)務(wù)風(fēng)控效果。而基于C端用戶的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，基本上都屬于金融機(jī)構(gòu)的核心數(shù)據(jù)，并不能無(wú)償共享。這就衍生出了一個(gè)關(guān)于C端用戶風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的買賣市場(chǎng)。傳統(tǒng)的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)查詢方式，往往通過(guò)賣方機(jī)構(gòu)提供一個(gè)收費(fèi)的數(shù)據(jù)查詢接口的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。買方機(jī)構(gòu)通過(guò)預(yù)付費(fèi)或者后付費(fèi)的方式向賣方機(jī)構(gòu)支付數(shù)據(jù)查詢的相關(guān)費(fèi)用。而關(guān)于費(fèi)用的計(jì)價(jià)維度多種多樣，但相同之處是所有數(shù)據(jù)計(jì)價(jià)完全由數(shù)據(jù)賣方主導(dǎo)設(shè)定。

業(yè)務(wù)痛點(diǎn)如下： 

• 基本上屬于完全的賣方市場(chǎng)，數(shù)據(jù)的定價(jià)權(quán)和計(jì)價(jià)賬單都由賣方來(lái)制定，對(duì)買方機(jī)構(gòu)而言，并不足夠公平。解決方案->分布式賬本
• 買方機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)一般需要對(duì)接多家賣方機(jī)構(gòu)，每次接入都需要重新按照賣方的數(shù)據(jù)接口來(lái)開(kāi)發(fā)對(duì)接，接入成本較高。解決方案->聯(lián)盟共識(shí)
• 買方機(jī)構(gòu)查詢獲取的數(shù)據(jù)，可能會(huì)出現(xiàn)二次售賣的情況。解決方案->隱私保護(hù)
• 缺乏公開(kāi)公平公正的賬戶體系為數(shù)據(jù)的質(zhì)量負(fù)責(zé)。解決方案->智能合約

業(yè)務(wù)痛點(diǎn)主要來(lái)源于兩個(gè)原因：

一，缺乏聯(lián)盟性質(zhì)的中介服務(wù)；

二，金融機(jī)構(gòu)之間缺乏相互信任；

數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟目前已經(jīng)有很多實(shí)踐，但是大部分效果不佳，原因還是金融機(jī)構(gòu)之間缺乏信任和共識(shí)。如果采用技術(shù)的手段，建立數(shù)據(jù)共享細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)共識(shí)，將能夠極大地促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展，提高整體行業(yè)的業(yè)務(wù)風(fēng)控水平。

區(qū)塊鏈技術(shù)中的聯(lián)盟鏈恰好適用于當(dāng)前這樣的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，能夠在聯(lián)盟參與方之間通過(guò)技術(shù)的手段達(dá)成業(yè)務(wù)共識(shí)。換言之，各家金融機(jī)構(gòu)加入聯(lián)盟之后，并不需要信任聯(lián)盟組織方，也不需要信任其他聯(lián)盟參與方，只需要信任來(lái)自于底層的區(qū)塊鏈技術(shù)以及技術(shù)之上的行業(yè)約定即可。聯(lián)盟鏈的幾個(gè)重要組成部分：分布式賬本，共識(shí)機(jī)制，智能合約和隱私保護(hù)，可以為聯(lián)盟業(yè)務(wù)開(kāi)展提供堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。

基于區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)方案-1.0版本

區(qū)塊鏈中的分布式共識(shí)，是來(lái)源于整體技術(shù)架構(gòu)的，而寶貴的業(yè)務(wù)共識(shí)一旦達(dá)成，需要量化和固化下來(lái)，才能清晰地表征業(yè)務(wù)狀態(tài)以及促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。通證的設(shè)定可以有效的量化共識(shí)，而分布式賬戶體系可以達(dá)到固化共識(shí)的目標(biāo)。通證，即區(qū)塊鏈中通用的憑證，需要一個(gè)具體的單位來(lái)描述，這里暫且使用“積分”作為這個(gè)通證單位。

1.0版設(shè)計(jì)方案的主體思路：將數(shù)據(jù)分類后制定價(jià)格并與“積分”關(guān)聯(lián)，建立基于合約的賬戶體系，所有數(shù)據(jù)的買賣都由共識(shí)下通證“積分”流轉(zhuǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

• 數(shù)據(jù)上傳階段：各家參與機(jī)構(gòu)把希望共享的數(shù)據(jù)上傳，在各個(gè)共識(shí)節(jié)點(diǎn)的監(jiān)督下，根據(jù)上傳數(shù)據(jù)量發(fā)放通證“積分”，并記錄在分布式賬本中。 
• 數(shù)據(jù)下載階段：各家參與機(jī)構(gòu)使用自己的通證“積分”余額，在各個(gè)共識(shí)節(jié)點(diǎn)的審查下，查詢目標(biāo)數(shù)據(jù)，并支付扣減通證“積分”。

經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的試驗(yàn)與論證，逐漸發(fā)現(xiàn)1.0版設(shè)計(jì)方案中存在一些問(wèn)題： 

1.數(shù)據(jù)安全方面：共享數(shù)據(jù)仍然物理上存儲(chǔ)于各個(gè)參與機(jī)構(gòu)的共識(shí)節(jié)點(diǎn)上，盡管可能采用了加密存儲(chǔ)的方式，仍然會(huì)導(dǎo)致參與機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送意愿不足。

2.數(shù)據(jù)質(zhì)量方面：在報(bào)送數(shù)據(jù)沒(méi)有經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)驗(yàn)證的前提下，對(duì)應(yīng)的通證積分已經(jīng)記入?yún)⑴c方的賬戶余額，報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量沒(méi)有得到有效保證。

3.交易效率方面：所有參與機(jī)構(gòu)的報(bào)送數(shù)據(jù)統(tǒng)一集中管理后，在聯(lián)盟共識(shí)的基礎(chǔ)下完成數(shù)據(jù)查詢，交易效率偏低。

4.通證流轉(zhuǎn)方面：目前國(guó)家的政策法規(guī)還不允許，基于區(qū)塊鏈發(fā)行的通證，在二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行買賣。導(dǎo)致某些參與機(jī)構(gòu)可能只是數(shù)據(jù)賣方，積累了大量通證積分而無(wú)法變現(xiàn)；某些參與機(jī)構(gòu)可能只是數(shù)據(jù)買方，賬戶余額中沒(méi)有通證積分，無(wú)法進(jìn)行數(shù)據(jù)查詢。 

基于區(qū)塊鏈的設(shè)計(jì)方案-2.0版本

首先分析1.0版設(shè)計(jì)方案的組成要素，可以逐漸明確2.0版設(shè)計(jì)方案的改進(jìn)措施：

• 聯(lián)盟鏈去中心化的設(shè)計(jì)方案，使得參與機(jī)構(gòu)信任主體變成底層技術(shù)。
• 基于聯(lián)盟鏈形成分布式賬戶體系，并使用積分作為通證單位來(lái)計(jì)量數(shù)據(jù)。

數(shù)據(jù)采用報(bào)送的方式收集，換取通證積分，花銷通證積分查詢數(shù)據(jù)。

可見(jiàn)，1.0版設(shè)計(jì)方案最主要的問(wèn)題來(lái)源在于“使用報(bào)送的方式收集數(shù)據(jù)”。各家參與機(jī)構(gòu)的核心數(shù)據(jù)不會(huì)以報(bào)送的方式被獲取，即使能夠換取聯(lián)盟的通證積分，也很難促進(jìn)聯(lián)盟參與機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)報(bào)送意愿。因此，2.0版設(shè)計(jì)方案***的改進(jìn)之處在于，各家參與機(jī)構(gòu)不再需要將核心數(shù)據(jù)進(jìn)行報(bào)送，風(fēng)控原始數(shù)據(jù)并不會(huì)匯集到區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)上。換言之，各家參與機(jī)構(gòu)依然可以按照原有的方式保護(hù)自己的核心數(shù)據(jù)，參與到聯(lián)盟中的金融機(jī)構(gòu)也間接地形成了一個(gè)核心數(shù)據(jù)的分布式存儲(chǔ)架構(gòu)。基于如上的分析，聯(lián)盟鏈需要解決的核心問(wèn)題有兩個(gè)：

一，建立基于分布式存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的互查機(jī)制，或者說(shuō)，在黑名單數(shù)據(jù)互查這個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，實(shí)現(xiàn)安全多方計(jì)算（SMC）。

二，借助區(qū)塊鏈分布式共識(shí)的特性，建立公開(kāi)公平公正的數(shù)據(jù)計(jì)價(jià)體系。

2.0版設(shè)計(jì)方案的總體設(shè)計(jì)思路：聯(lián)盟參與機(jī)構(gòu)的核心數(shù)據(jù)并不需要報(bào)送，通過(guò)添加一層“服務(wù)系統(tǒng)”來(lái)協(xié)助智能合約完成安全多方計(jì)算，合約中添加賬戶體系來(lái)為每次數(shù)據(jù)查詢進(jìn)行計(jì)價(jià)服務(wù)。在數(shù)據(jù)查詢與計(jì)價(jià)服務(wù)實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)考慮數(shù)據(jù)安全，數(shù)據(jù)質(zhì)量，交易效率與通證記賬完備性問(wèn)題等等。

在整體架構(gòu)設(shè)計(jì)中，首先需要簡(jiǎn)單介紹一下數(shù)據(jù)查詢的應(yīng)用示例。例如，金融機(jī)構(gòu)A查詢金融機(jī)構(gòu)B提供的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，通過(guò)如下的流程來(lái)完成： 

1.A業(yè)務(wù)系統(tǒng)向A服務(wù)系統(tǒng)發(fā)起查詢請(qǐng)求，該請(qǐng)求接口兼容批量查詢，同時(shí)支持一對(duì)多的查詢；

2.A服務(wù)系統(tǒng)與區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)同步機(jī)構(gòu)路由地址等信息，進(jìn)行查詢轉(zhuǎn)發(fā)，向B服務(wù)系統(tǒng)發(fā)起查詢；

3.B服務(wù)系統(tǒng)與區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)同步機(jī)構(gòu)狀態(tài)等信息，經(jīng)過(guò)審核校驗(yàn)后，向B業(yè)務(wù)系統(tǒng)轉(zhuǎn)發(fā)查詢請(qǐng)求；

4.B業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢后端數(shù)據(jù)后，返回查詢結(jié)果給B服務(wù)系統(tǒng)；

5.B服務(wù)系統(tǒng)返回查詢結(jié)果給A服務(wù)系統(tǒng)；

6.A服務(wù)系統(tǒng)收集查詢結(jié)果，（如果是一對(duì)多的查詢），使用消息隊(duì)列異步返回查詢結(jié)果給A業(yè)務(wù)系統(tǒng)； 

如上所述，數(shù)據(jù)查詢的過(guò)程已經(jīng)結(jié)束，其中主要有兩點(diǎn)疑問(wèn)：

***，為什么要添加服務(wù)系統(tǒng)作為數(shù)據(jù)中轉(zhuǎn)？ 

綜合來(lái)看，服務(wù)系統(tǒng)的設(shè)立有以下幾個(gè)目的： 

1.作為業(yè)務(wù)系統(tǒng)接入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)的橋梁，聯(lián)盟統(tǒng)一定制，可以降低接入成本； 

2.與區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)共同協(xié)作完成分布式數(shù)據(jù)查詢的路由轉(zhuǎn)發(fā)；

3.為后端的業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供屏蔽，保護(hù)其數(shù)據(jù)查詢接口不被公開(kāi)； 

4.通過(guò)流經(jīng)服務(wù)系統(tǒng)的查詢請(qǐng)求與查詢結(jié)果數(shù)據(jù)，進(jìn)行基于區(qū)塊鏈的事后記賬；

第二，A向B查詢數(shù)據(jù)的過(guò)程并未關(guān)聯(lián)區(qū)塊鏈？

基于區(qū)塊鏈的分布式記賬交易需要考慮時(shí)效性，完備性，準(zhǔn)確性等等因素。A向B查詢數(shù)據(jù)完成之后，記賬交易是通過(guò)事后記賬的形式完成的。設(shè)計(jì)成事后來(lái)完成記賬交易，主要是考慮了風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的時(shí)效性，即交易效率的考量。區(qū)塊鏈?zhǔn)钱惒酱_認(rèn)交易的過(guò)程，如果等待異步確認(rèn)交易完成后，再返回查詢結(jié)果，將會(huì)大幅降低交易效率。此外，事后記賬交易由被查詢方來(lái)完成（即上述示例中的參與機(jī)構(gòu)B），這樣設(shè)計(jì)的目的是為了保證記賬交易的完備性。從博弈的角度來(lái)看，被查詢方B輸出查詢結(jié)果從而獲得通證積分，具備發(fā)起記賬的自發(fā)性和主動(dòng)性。B記錄賬目的準(zhǔn)確性，則是通過(guò)記賬完成之后的事后審計(jì)來(lái)控制。對(duì)于A查詢B并由B記錄賬目這個(gè)事件，唯一可能對(duì)賬目存在異議的只能是交易對(duì)手方A。A可以在賬目記錄完成后發(fā)起事后審計(jì)，以保證記賬交易的準(zhǔn)確性。本文下篇會(huì)詳述事后記賬與事后審計(jì)的相關(guān)內(nèi)容。

前文提到鑒于國(guó)家政策法規(guī)的限制，區(qū)塊鏈項(xiàng)目中產(chǎn)生的通證，并不允許在二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行自由買賣。目前沒(méi)有國(guó)家背書的法定數(shù)字貨幣正式推出，尚無(wú)法關(guān)聯(lián)區(qū)塊鏈通證并實(shí)時(shí)結(jié)算。這種情況下，添加一個(gè)具備監(jiān)管屬性的運(yùn)營(yíng)參與方到聯(lián)盟鏈中，是解決通證結(jié)算問(wèn)題的***方案。通過(guò)合約中限制監(jiān)管運(yùn)營(yíng)方的交易操作，仍然能夠保證區(qū)塊鏈分布式去中心的相關(guān)特性，使得監(jiān)管運(yùn)營(yíng)方只作為業(yè)務(wù)流程中某些特殊環(huán)節(jié)的輔助參與機(jī)構(gòu)，并非作為中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)。

基于以上設(shè)計(jì)思路，監(jiān)管運(yùn)營(yíng)方在聯(lián)盟鏈中，主要承擔(dān)如下幾個(gè)主要任務(wù)： 

1.建立健全分布式數(shù)據(jù)查詢的機(jī)制，并維護(hù)機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，提供聯(lián)盟運(yùn)營(yíng)和運(yùn)維的相關(guān)服務(wù)；

2.提供事后審計(jì)服務(wù)，本文下篇將詳述其審計(jì)服務(wù)的必要性；

3.基于區(qū)塊鏈上的記賬信息，主持進(jìn)行鏈外的資金清結(jié)算工作；（備注：監(jiān)管運(yùn)營(yíng)方無(wú)法直接干預(yù)區(qū)塊鏈原始記賬信息；）

總結(jié)對(duì)照2.0版設(shè)計(jì)方案的改進(jìn)之處：

數(shù)據(jù)安全方面：各家機(jī)構(gòu)無(wú)需報(bào)送數(shù)據(jù)，仍然保留數(shù)據(jù)的訪問(wèn)控制權(quán)，數(shù)據(jù)安全得到保證。

數(shù)據(jù)質(zhì)量方面：被查詢的數(shù)據(jù)會(huì)經(jīng)過(guò)業(yè)務(wù)流程的實(shí)時(shí)驗(yàn)證，數(shù)據(jù)質(zhì)量通過(guò)反饋機(jī)制可以得到有效控制。

交易效率方面：由于采用了事后記賬與事后審計(jì)的機(jī)制，數(shù)據(jù)查詢的效率并沒(méi)有被分布式架構(gòu)所影響。

通證流轉(zhuǎn)方面：積分采用透支的方式獲取，固定期限后進(jìn)行積分軋差清零，參與機(jī)構(gòu)可以及時(shí)變現(xiàn)。

2.0版本系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)

區(qū)塊鏈底層框架，仍然沿用了金融機(jī)構(gòu)目前廣泛接受的超級(jí)賬本開(kāi)源項(xiàng)目HyperLedger Fabric。如前文所述，智能合約中主要包括兩部分內(nèi)容：分布式數(shù)據(jù)互查機(jī)制和公開(kāi)公平公正的數(shù)據(jù)計(jì)價(jià)體系。 

BS-F（區(qū)塊鏈服務(wù)系統(tǒng)）作為參與機(jī)構(gòu)接入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)的橋梁，在提供數(shù)據(jù)寫入與數(shù)據(jù)讀取基本功能的同時(shí)，還會(huì)將區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)按照區(qū)塊和交易的維度進(jìn)行緩存?zhèn)洳椤?/p>

BU-F（區(qū)塊鏈工具系統(tǒng)）包含了運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)來(lái)作為監(jiān)管運(yùn)營(yíng)方接入聯(lián)盟，此外，還包括一些運(yùn)維角度的區(qū)塊鏈底層配置管理，比如節(jié)點(diǎn)管理，證書管理等等。

2.0版本部署架構(gòu)設(shè)計(jì)

HyperLedger Fabric將節(jié)點(diǎn)分為排序節(jié)點(diǎn)和背書節(jié)點(diǎn)，排序節(jié)點(diǎn)用于維護(hù)組網(wǎng)配置和生成區(qū)塊，幾乎不支持動(dòng)態(tài)變更；背書節(jié)點(diǎn)分別從屬于不同的參與機(jī)構(gòu)，用來(lái)在業(yè)務(wù)層面達(dá)成共識(shí)，并且支持動(dòng)態(tài)變更。運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)作為監(jiān)管角色，直接接入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，而參與機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)都是通過(guò)服務(wù)系統(tǒng)中轉(zhuǎn)接入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)。

非對(duì)稱信息博弈的***契約-事后記賬與事后審計(jì)

如本文上篇所述，事后記賬由被查詢方來(lái)完成，那么記錄的賬目信息中都包含哪些內(nèi)容呢？ 簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，可以描述成，誰(shuí)查詢了誰(shuí)，查詢了哪些數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)會(huì)導(dǎo)致通證積分余額產(chǎn)生什么樣的變化。 詳細(xì)來(lái)說(shuō)，賬目信息會(huì)以鍵值對(duì)的方式記錄到區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)中。

Key值包括查詢方與被查詢方，以及查詢方擬定的唯一序列號(hào)組成（由查詢方擬定序列號(hào)，主要考慮到被查詢方記錄賬目以及雙方存在博弈關(guān)系）。此外，記賬信息Key值中還包含了分期信息，后文將詳述分期信息的必要性。

Value值中主要包括查詢請(qǐng)求與查詢結(jié)果，還有根據(jù)查詢請(qǐng)求和查詢結(jié)果生成的通證積分結(jié)轉(zhuǎn)信息。查詢請(qǐng)求和查詢結(jié)果信息并不能直接作為賬目信息發(fā)往區(qū)塊鏈的背書節(jié)點(diǎn)。 本文上篇的部署架構(gòu)中明確了背書節(jié)點(diǎn)分別從屬于不同的參與機(jī)構(gòu)，如果直接發(fā)送原始數(shù)據(jù)，會(huì)有數(shù)據(jù)安全的隱患存在。Fabric1.2版本中添加了節(jié)點(diǎn)私有數(shù)據(jù)庫(kù)sideDB，用于處理此類隱私數(shù)據(jù)的安全隱患問(wèn)題，但仍然存在一些交易效率的相關(guān)問(wèn)題。所以實(shí)施方案中，會(huì)把原始數(shù)據(jù)的摘要信息以及對(duì)摘要信息的簽名作為記錄賬目的組成部分。摘要信息證明了原始數(shù)據(jù)的存在，而簽名則證明了原始數(shù)據(jù)的來(lái)源。這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)可以有效證明查詢請(qǐng)求與查詢結(jié)果的合法性，并且原始數(shù)據(jù)不會(huì)以任何形式暴露給背書節(jié)點(diǎn)。

記賬信息通過(guò)交易的形式發(fā)往區(qū)塊鏈背書節(jié)點(diǎn)，背書節(jié)點(diǎn)通過(guò)合約校驗(yàn)記賬交易的合法性，包括簽名是否正確，積分結(jié)轉(zhuǎn)是否合理等等。唯一無(wú)法校驗(yàn)的環(huán)節(jié)在于，原始數(shù)據(jù)與摘要數(shù)據(jù)的一致性。對(duì)于查詢方來(lái)說(shuō)，對(duì)于被查詢方的記賬交易，唯一需要質(zhì)疑的內(nèi)容，也是原始數(shù)據(jù)與摘要數(shù)據(jù)的一致性問(wèn)題。原始數(shù)據(jù)基于安全性考慮，無(wú)法傳遞到區(qū)塊鏈背書節(jié)點(diǎn)，公布給所有參與機(jī)構(gòu)見(jiàn)證。 但是，查詢方對(duì)于賬目信息存在疑慮的時(shí)候，可以在鏈外向監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)起審計(jì)操作。

事后審計(jì)是監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)自動(dòng)執(zhí)行的相關(guān)業(yè)務(wù)流程，不需要人工干預(yù)。系統(tǒng)會(huì)讀取原始數(shù)據(jù)與鏈上數(shù)據(jù)，按照固定的處理流程進(jìn)行對(duì)比，最終裁定該筆審計(jì)操作是否被認(rèn)可。一旦查詢方獲取到監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)給予的審計(jì)背書（包含監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的簽名），就可以發(fā)起一筆沖正交易，將對(duì)應(yīng)的記賬信息置為無(wú)效。這個(gè)過(guò)程也就是記賬交易完成之后的審計(jì)流程，簡(jiǎn)稱事后審計(jì)。需要特別指出的是，并不是每筆記賬交易都需要進(jìn)行事后審計(jì)，只有那些查詢方質(zhì)疑的交易才會(huì)由查詢方發(fā)起審計(jì)校驗(yàn)，而審計(jì)校驗(yàn)的成本是向監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)公布原始數(shù)據(jù)。

基于區(qū)塊鏈的通證積分清結(jié)算體系

探討通證積分清結(jié)算體系之前，簡(jiǎn)要介紹一些預(yù)先設(shè)定，聯(lián)盟鏈參與機(jī)構(gòu)的初始積分都是零，使用透支的方式來(lái)花銷積分，并設(shè)置積分透支的軟上限。透支軟上限的監(jiān)測(cè)以及調(diào)控，都是通過(guò)監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)來(lái)統(tǒng)一管理。所有參與機(jī)構(gòu)的積分余額，在固定期限（比如一個(gè)月），由監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)根據(jù)鏈上的快照數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行鏈外的資金結(jié)算。舉例來(lái)說(shuō)，鏈上的每家機(jī)構(gòu)的積分余額，可能為正也可能為負(fù)，在鏈下進(jìn)行資金兌付后，積分余額將被清零。 

深入探討積分清結(jié)算體系內(nèi)的幾類交易： 

• 積分記賬交易：由參與機(jī)構(gòu)發(fā)起交易。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)钱惒酱_認(rèn)交易的過(guò)程，每個(gè)區(qū)塊中包含的交易會(huì)在區(qū)塊生成后進(jìn)行再次校驗(yàn)。同一個(gè)區(qū)塊中的多筆交易可能改變了同樣的讀寫集合，就會(huì)導(dǎo)致交易無(wú)效的發(fā)生。如下圖，區(qū)塊0中，A查B，B查C，如果兩筆交易都讀取了B的余額，至少會(huì)造成B查C交易無(wú)效。為了提高交易的有效性，所有的記賬交易并不會(huì)讀取并改變每家機(jī)構(gòu)的積分余額，只是記錄賬目的發(fā)生（誰(shuí)查詢了誰(shuí)，查詢數(shù)據(jù)是什么，待清算積分是多少）。
• 積分沖正交易：由參與機(jī)構(gòu)發(fā)起交易。沖正交易來(lái)源于事后審計(jì)，但是需要考慮時(shí)限性問(wèn)題。如果記賬交易已經(jīng)完成鏈下的資金結(jié)算，將無(wú)法回滾交易并執(zhí)行沖正操作。所以，沖正交易發(fā)起時(shí)限為當(dāng)期積分快照交易完成前。
• 積分清算交易：由監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)起交易。主要有兩個(gè)功能，首先是匯總記賬交易產(chǎn)生的積分余額變更，其次是監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)聯(lián)盟參與機(jī)構(gòu)的透支額度是否已經(jīng)被突破。積分清算交易同樣面臨交易有效性問(wèn)題，如果該交易不是某個(gè)區(qū)塊的***一筆交易，則一定會(huì)造成交易無(wú)效。因?yàn)榉e分清算交易依賴于積分記賬交易，在積分清算交易提交后再次發(fā)生積分記賬交易，一定會(huì)導(dǎo)致積分清算交易無(wú)效。為了解決這個(gè)問(wèn)題，適時(shí)引入了積分改期交易。
• 積分改期交易：由監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)起交易。將所有的記賬交易，分為若干記賬周期。例如，每日零點(diǎn)發(fā)起積分改期交易，開(kāi)啟一個(gè)新的記賬周期。這樣使得積分記賬交易依賴于積分改期交易，而積分改期交易一定是有效交易。積分改期交易完成之后，積分清算交易無(wú)論何時(shí)進(jìn)行，同樣也變成有效交易了。
• 積分快照交易：由監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)發(fā)起交易。積分快照交易將匯總多個(gè)積分清算交易產(chǎn)生的積分余額變更，為鏈外資金結(jié)算提供鏈上積分快照數(shù)據(jù)參照。積分清算交易周期可以被監(jiān)管運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)靈活調(diào)整，但積分快照交易周期則需要與鏈外資金結(jié)算周期保持同步。

項(xiàng)目可擴(kuò)展性-機(jī)構(gòu)接入成本

聯(lián)盟鏈項(xiàng)目的機(jī)構(gòu)接入成本主要體現(xiàn)在組網(wǎng)配置中，本文暫不討論此類問(wèn)題。從業(yè)務(wù)開(kāi)展角度來(lái)看，新機(jī)構(gòu)加入聯(lián)盟鏈，需要首先進(jìn)行接口改造，主要包括數(shù)據(jù)查詢與數(shù)據(jù)提供兩個(gè)接口；然后部署區(qū)塊鏈服務(wù)系統(tǒng)，服務(wù)系統(tǒng)將由聯(lián)盟提供統(tǒng)一定制藍(lán)本；***部署從屬于該機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈背書節(jié)點(diǎn)，承載智能合約，校驗(yàn)各類交易的有效性。

根據(jù)聯(lián)盟整體運(yùn)行性能要求，服務(wù)系統(tǒng)的部署環(huán)境會(huì)有***配置要求，而參與機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口也需要達(dá)到一定的***并發(fā)要求。此外，為了提高節(jié)點(diǎn)運(yùn)行性能，參與機(jī)構(gòu)背書節(jié)點(diǎn)可以采用讀寫分離的部署策略等等，不再逐一詳述。新機(jī)構(gòu)接入流程，首先在測(cè)試環(huán)境進(jìn)行演練，之后將移植到生產(chǎn)環(huán)境。

總結(jié)與展望

綜合前文所述，基于聯(lián)盟鏈的架構(gòu)，設(shè)計(jì)實(shí)施了金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享的解決方案。目前該方案僅提供了數(shù)據(jù)的計(jì)價(jià)能力，仍然欠缺數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)能力。完善數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)能力可以通過(guò)使用權(quán)益積分來(lái)實(shí)現(xiàn)，仍處于探索階段。

區(qū)塊鏈從問(wèn)世之初，就不僅僅是一種分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，不應(yīng)該只被用來(lái)完成上鏈記賬操作?；蛘哒f(shuō)，區(qū)塊鏈不僅僅是一項(xiàng)技術(shù)，而是結(jié)合了經(jīng)濟(jì)學(xué)，社會(huì)學(xué)，密碼學(xué)，博弈論等等內(nèi)容的綜合體。在一個(gè)熵增（不確定性逐步增長(zhǎng)）的環(huán)境下達(dá)成共識(shí)，形成制度博弈，最終優(yōu)勝劣汰，良幣驅(qū)逐劣幣，達(dá)到某個(gè)細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)自治才是區(qū)塊鏈能夠帶來(lái)的最終改變。