?保險(xiǎn)業(yè)雖然成熟且有價(jià)值，但也存在很多問(wèn)題包括效率低下、欺詐、人為錯(cuò)誤，以及最令人擔(dān)憂的網(wǎng)絡(luò)攻擊等。2015 年，Anthem Insurance 披露了一起數(shù)據(jù)泄露事件，泄露了 7880 萬(wàn)客戶的敏感數(shù)據(jù)。除了身份欺詐造成了無(wú)法估量的損失外，整個(gè)行業(yè)還遭受了 3.75 億美元的打擊。區(qū)塊鏈通過(guò)使用分類賬和強(qiáng)化的網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議等方法，在去信任的生態(tài)系統(tǒng)中建立信任，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展具有積極影響。具體而言，區(qū)塊鏈優(yōu)化了保險(xiǎn)業(yè)的效率、安全性和透明度。

區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)帶來(lái)的好處

區(qū)塊鏈的核心好處是它在共享信息的同時(shí)，也在各個(gè)利益方之間建立了信任。共享的信息被加密為塊的電子列表，不能被篡改，有助于增加用戶之間的信任。一旦記錄了信息，就不能在不更改所有記錄的情況下進(jìn)行更改，這也為用戶之間的安全交易提供了保障。區(qū)塊鏈技術(shù)的特性對(duì)于保險(xiǎn)的益處在于，有助于確保信息的準(zhǔn)確性、安全性和可信度。

智能合約使區(qū)塊鏈用戶能夠透明地轉(zhuǎn)移任何有價(jià)值的資產(chǎn)，而不受中間人的干擾（例如轉(zhuǎn)賬、買賣虛擬資產(chǎn)）。與實(shí)物合約的相似之處在于智能合約規(guī)定了兩方之間的交易規(guī)則。不同之處則是智能合約可以跟蹤保險(xiǎn)索賠并讓雙方承擔(dān)責(zé)任。此外，我們可以將保單編寫成智能合約，包含了保險(xiǎn)的基本要素。例如用戶同意在固定時(shí)間支付給保險(xiǎn)公司一定保費(fèi)，而當(dāng)發(fā)生事件觸發(fā)了保險(xiǎn)的條款時(shí)，智能合約就會(huì)幫助保險(xiǎn)公司自動(dòng)給用戶賠償?shù)鹊?。該過(guò)程在雙方之間建立了一種相互信任感，原因有兩個(gè)：所有數(shù)據(jù)都透明顯示，而機(jī)制都是自動(dòng)化的，因此不會(huì)有人為上的損失。

保單當(dāng)中有許多的用戶敏感信息，包括一個(gè)人的健康狀況、工作收入以及個(gè)人信息。而這些信息如今大多數(shù)儲(chǔ)存在中心化的保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)。倘若該數(shù)據(jù)庫(kù)被黑客入侵，那么用戶的數(shù)據(jù)將是危險(xiǎn)的。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效提升數(shù)據(jù)的安全性。區(qū)塊鏈的賬本是去中心化的，因此黑客想要攻擊的難度就會(huì)大大的提高。黑客想要解密區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)需要花費(fèi)的時(shí)間、算力成本都是非常高昂的。當(dāng)黑客要付出的成本增加時(shí)，那么黑客攻擊服務(wù)器的積極性就會(huì)降低了許多。

節(jié)省成本是區(qū)塊鏈可以提供的另一個(gè)主要好處。理賠、管理、承保和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)可能會(huì)受到區(qū)塊鏈?zhǔn)褂玫挠绊?。如今，許多區(qū)塊鏈用例都集中在降低成本上。保險(xiǎn)公司最初考慮的領(lǐng)域包括使用區(qū)塊鏈建立支付索賠的自動(dòng)化。區(qū)塊鏈有能力通過(guò)驗(yàn)證公司和再保險(xiǎn)公司之間的覆蓋范圍來(lái)幫助自動(dòng)化索賠功能。它還將使各方之間的索賠支付自動(dòng)化，從而降低保險(xiǎn)公司的管理成本。根據(jù)普華永道的數(shù)據(jù)顯示，區(qū)塊鏈技術(shù)可能為保險(xiǎn)行業(yè)在成本方面節(jié)省高達(dá)100億美元。成本減少的部分主要包括增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析、流程自動(dòng)化和加快理賠速度。

最后則是基于區(qū)塊鏈儲(chǔ)存數(shù)據(jù)，未來(lái)保險(xiǎn)公司要基于數(shù)據(jù)來(lái)估算保費(fèi)時(shí)候，保險(xiǎn)公司可以得到一個(gè)可靠的數(shù)據(jù)來(lái)源。此外，保險(xiǎn)公司也不必花許多成本、時(shí)間來(lái)獲得上述的數(shù)據(jù)。

保險(xiǎn)的自動(dòng)化

目前市面上有許多的保險(xiǎn)公司、醫(yī)療保健提供者以及許多的投保人，因此保險(xiǎn)行業(yè)往往會(huì)產(chǎn)生許多的數(shù)據(jù)表格。而處理這些表格的時(shí)候難免會(huì)產(chǎn)生人為錯(cuò)誤和各方之間溝通不暢，最終導(dǎo)致資源上的浪費(fèi)以及效率的低下。

而像區(qū)塊鏈這樣的數(shù)字分類賬系統(tǒng)可以幫助保險(xiǎn)自動(dòng)化。保險(xiǎn)的自動(dòng)化可以每年節(jié)省數(shù)十億小時(shí)的文書工作并減少人為錯(cuò)誤，因所有表格和數(shù)據(jù)都安全地存儲(chǔ)在鏈上。

保險(xiǎn)索賠中重要各方之間的溝通也可以通過(guò)分布式賬本技術(shù)得到改善。如果存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，醫(yī)生和保險(xiǎn)公司可以安全地查看患者的病史。而基于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也可以更好的制定未來(lái)的保費(fèi)以及相關(guān)的保險(xiǎn)政策。

保險(xiǎn)公司應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)案例

Lemonade 結(jié)合了人工智能和區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)為租房者和房主提供保險(xiǎn)。根據(jù)Lemonade官網(wǎng)資料，該公司提供給租房者和房主的保費(fèi)為每個(gè)月5 美元和 25 美元。區(qū)塊鏈通過(guò)智能合約每個(gè)月向用戶收取保費(fèi)，通過(guò)智能合約拿出一定的比例保費(fèi)將其分配給一個(gè)資金池（該資金池是未來(lái)的索賠資金來(lái)源）。如果用戶提出保險(xiǎn)索賠，那么Lemonade所寫下的智能合約將會(huì)立即審核客戶所提交的資料，盡可能快速的讓客戶能夠獲得相關(guān)的款項(xiàng)。根據(jù)Lemonade的數(shù)據(jù)顯示，Lemonade的人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)最快曾3秒內(nèi)把賠款付給用戶。

Guardtime 是一家區(qū)塊鏈技術(shù)公司，主要為網(wǎng)絡(luò)安全、政府、金融、國(guó)防和物流行業(yè)企業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈解決方案。Guardtime 與物流巨頭馬士基合作，開(kāi)發(fā)了一個(gè)基于區(qū)塊鏈的海上運(yùn)輸保險(xiǎn)平臺(tái)。該平臺(tái)將利用智能合約以及相關(guān)數(shù)據(jù)為海上運(yùn)輸公司計(jì)算出相應(yīng)的保費(fèi)，幫助相關(guān)的保險(xiǎn)公司管理保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)以及制定合適的保費(fèi)。

Etherisc 是一個(gè)專注于開(kāi)發(fā)去中心化保險(xiǎn)應(yīng)用程序的開(kāi)源平臺(tái)。Etherisc目前的優(yōu)勢(shì)在于利用區(qū)塊鏈應(yīng)用程序來(lái)減少傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的低效率，即高額的處理費(fèi)用和冗長(zhǎng)的索賠處理時(shí)間。截至目前為止，Etherisc 已經(jīng)開(kāi)發(fā)了六種不同的去中心化保險(xiǎn)相關(guān)的應(yīng)用程序。其中之一是農(nóng)作物保險(xiǎn)應(yīng)用程序，農(nóng)民可以通過(guò)該應(yīng)用程序識(shí)別和鑒定他們的土地和農(nóng)作物以及因天氣造成的任何損失。而另一個(gè)應(yīng)用程序則是確保使用 Etherisc的成員加密錢包免受黑客的攻擊。

B3i成立于 2018 年，由全球20 家領(lǐng)先的保險(xiǎn)企業(yè)共同成立。該組織的使命是通過(guò)使用區(qū)塊鏈技術(shù)來(lái)開(kāi)發(fā)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)議和網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)降低保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程里的成本、提高整體的效率以及將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化。目前B3i正在開(kāi)發(fā)相關(guān)的區(qū)塊鏈應(yīng)用程序，參與的保險(xiǎn)企業(yè)能夠在該區(qū)塊鏈應(yīng)用程序上執(zhí)行完整的保險(xiǎn)合同流程。

Dynamis 是一個(gè)基于以太坊的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）保險(xiǎn)平臺(tái)（尤其是失業(yè)保險(xiǎn)）。Dynamis旨在創(chuàng)建一個(gè)去中心化的保險(xiǎn)平臺(tái)，以恢復(fù)用戶對(duì)于保險(xiǎn)公司所失去的信任度和透明度。根據(jù)Dynamis的官網(wǎng)顯示，采用區(qū)塊鏈技術(shù)有助于幫助降低保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)成本以及簡(jiǎn)化保險(xiǎn)的相關(guān)流程。

Dynamis使用社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)（LinkedIn 個(gè)人資料）和其他相關(guān)的數(shù)據(jù)來(lái)確認(rèn)用戶的就業(yè)情況。此外，Dynamis利用智能合約來(lái)自動(dòng)進(jìn)行索賠。對(duì)于那些失業(yè)的人，公司的區(qū)塊鏈將通過(guò)個(gè)人資料連接進(jìn)行驗(yàn)證并發(fā)放保險(xiǎn)金。Dynamis 首席執(zhí)行官兼創(chuàng)始人 Joshua Davis表示，互聯(lián)網(wǎng)解放了信息，而區(qū)塊鏈技術(shù)為促進(jìn)協(xié)議做出貢獻(xiàn)。

Dynamis的失業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由參與公司利用比特幣支付，將員工信息上傳到智能合約中。而隨著時(shí)間的推移保費(fèi)會(huì)逐漸下降。倘若員工被裁員的話，員工可以直接獲得索賠，而無(wú)需傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的參與。通過(guò)使用區(qū)塊鏈，Dynamis 希望確保遣散費(fèi)給到雇員，而不是雇主，因?yàn)楣椭骺赡軙?huì)根據(jù)具體情況更改索賠條款。

Insurwave 是世界知名咨詢公司 EY 和區(qū)塊鏈公司 Guardtime 的聯(lián)合項(xiàng)目，提供了一個(gè)針對(duì)海上保險(xiǎn)的區(qū)塊鏈平臺(tái)。Insurwave 解決方案以 Corda 的區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)為基礎(chǔ)，在托運(yùn)人和保險(xiǎn)公司之間創(chuàng)建了一個(gè)不可篡改的數(shù)據(jù)庫(kù)，幫助保險(xiǎn)公司更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和托運(yùn)人能夠得到更快的理賠支付。?