作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)最有前景的應(yīng)用領(lǐng)域，移動(dòng)支付市場尚未完全發(fā)展就已面臨激烈的競爭。包括電信運(yùn)營商、銀行和金融機(jī)構(gòu)，第三方支付企業(yè)，以及互聯(lián)網(wǎng)公司和個(gè)人開發(fā)者，都在盯著移動(dòng)支付這塊“最肥美的蛋糕”?；贜FC技術(shù)的移動(dòng)支付手段呼聲***，然而，鑒于技術(shù)和推廣的難度，這項(xiàng)技術(shù)要真正惠及百姓可能還比較遙遠(yuǎn)。美國Square模式的成功給了很多企業(yè)和開發(fā)者信心，一時(shí)間，國內(nèi)模仿Square模式的企業(yè)也如雨后春筍。這種模式在中國真的可行嗎?開發(fā)者涉足移動(dòng)支付需要具備哪些條件，認(rèn)清哪些事實(shí)呢?目前的市場環(huán)境是怎樣的，未來又將如何發(fā)展?帶著這些問題，51CTO記者走進(jìn)了國內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域一家類Square模式的創(chuàng)業(yè)公司“錢方支付”。

　　用錢方支付聯(lián)合創(chuàng)始人、及產(chǎn)品總監(jiān)李英豪的話說，錢方支付是一家“互聯(lián)網(wǎng)加金融的團(tuán)隊(duì)”：錢方支付的CEO馮煒權(quán)曾任萬事達(dá)卡的大中華區(qū)總裁，李英豪自己曾在IBM做過多年的風(fēng)控項(xiàng)目，此外，團(tuán)隊(duì)還有來自百度、騰訊、中興 、摩托羅拉、易查等公司的高管，可以說，這是一家“陣容強(qiáng)大”的創(chuàng)業(yè)公司，這些人能走到一起，并確定移動(dòng)支付這個(gè)創(chuàng)業(yè)方向，必然對移動(dòng)支付市場有了充分的考慮，對未來有比較樂觀的預(yù)計(jì)。下面我們就來聽聽李英豪講述這是怎樣一個(gè)“前方”。

[[49434]]

　　(錢方支付聯(lián)合創(chuàng)始人、產(chǎn)品總監(jiān)李英豪)

　　關(guān)于錢方支付

　　51CTO：錢方支付與Square模式有什么不同?

　　李英豪：我們的產(chǎn)品思路的確受美國Square的很大的啟發(fā)，Square沒出來之前我們的投資人就知道會(huì)有這么一個(gè)產(chǎn)品，覺得思路很好，就找到現(xiàn)在的CEO馮煒權(quán)，問在中國是什么樣的情況，能不能做，有沒有用，如果有用怎么做。

　　去年6月份開始考慮這個(gè)項(xiàng)目，走訪了一些銀行、商戶、做POS機(jī)的企業(yè)，去了解他們的需求，我們發(fā)現(xiàn)在中國這個(gè)市場非常大。中國的商戶數(shù)量在7千萬到8千萬左右，中間還有很多非商戶的收款需求。比如保險(xiǎn)，營銷等等。還有很多小商戶是拿不到POS機(jī)的，一個(gè)固話POS機(jī)的成本大約是600-700元，無線的更是一千二千的。 很多小商戶每個(gè)月最多刷個(gè)兩三千塊錢交易額，銀行的確很難找到服務(wù)小微商戶的利益點(diǎn)。

　　Square在美國也有類似的市場，他們的方案的精華是降低了收單的入門門檻，為小微客戶提供廉價(jià)的刷卡器和簡化的申請流程。但在中國機(jī)械照搬Square模式是有問題的，首先是刷卡器。 SQUARE的刷卡器就是一刷卡頭，所以它只能解決了手工輸入卡號的過程，沒有別的東西。在中國，持卡人大部分有密碼，你把密碼在別人的手機(jī)上輸入，心理上肯定不放心而且監(jiān)管部門也有明確的規(guī)范，所以我們的產(chǎn)品是帶密碼鍵盤的，安全性要高很多，成本價(jià)比一般傳統(tǒng)的POS機(jī)要低，我們這個(gè)不超過200塊錢。

　　可能有人覺得這個(gè)東西不夠Square那么酷。但實(shí)用是***位的，能用了再說怎么酷吧。Square今天用在個(gè)人支付方面是可以用的，你可以做一些支付寶充值啊，購物啊等等，但是很多只能用在付款上。我們應(yīng)用場景不一樣，我們是集中在收款。

　　51CTO：這種支付方式的風(fēng)險(xiǎn)如何把控?

　　李英豪：我們從風(fēng)控上考慮非常多。因?yàn)檫@個(gè)設(shè)備很容易拿到，可能有些人會(huì)想要用它做一些不法的交易，比如套現(xiàn)，假卡等，我們要防止的是這群人混在我們的目標(biāo)人群里面。我們用很多的東西保證真的用戶合理，適度使用我們的服務(wù)，而限制那些非法的交易，保證交易合規(guī)合法。

　　傳統(tǒng)的收單機(jī)構(gòu)對風(fēng)險(xiǎn)的控制在于準(zhǔn)入政策，比如資質(zhì)很好的酒店，百貨公司等等正規(guī)的中大型商戶，使用的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很低。但今天我們的產(chǎn)品給小商戶、個(gè)人用，他們的風(fēng)險(xiǎn)相對來說高很多，所以我們很多的時(shí)間和精力都放在研發(fā)我們的風(fēng)控系統(tǒng)上。我們希望做到我們的風(fēng)控最少在國內(nèi)是最適合管理小微商戶的。同時(shí)也有海外的機(jī)構(gòu)在和我們商談把整套方案移植到海外的可能。

#p#

　　51CTO：從什么時(shí)候開始著手做錢方支付這款產(chǎn)品的?

　　李英豪：真正著手做是今年春節(jié)后。也就五六個(gè)月的時(shí)間。硬件也是自己研發(fā)，核心的知識產(chǎn)權(quán)都是我們的。我們有硬件、有移動(dòng)設(shè)備的App，有后臺的系統(tǒng)。

　　51CTO：錢方支付的使用流程是怎樣的?

　　李英豪：一開始你作為商戶登陸，選一個(gè)應(yīng)用選項(xiàng)，消費(fèi)交易或者刷卡收款的，輸一個(gè)金額，連上讀卡器，刷卡，輸入密碼，在應(yīng)用上電子簽名，我們交易都是無紙化的，交易信息可以用短信或者郵件發(fā)給用戶。

　　卡號密碼等敏感信息都是加密之后傳輸?shù)绞謾C(jī)應(yīng)用上，加密認(rèn)證使用銀行的標(biāo)準(zhǔn)是加密的。

(錢方支付應(yīng)用使用界面)

　　51CTO：開發(fā)團(tuán)隊(duì)是什么樣的規(guī)模?

　　李英豪：整個(gè)團(tuán)隊(duì)大概20人，大部分都是開發(fā)的。分為硬件、應(yīng)用、和后臺系統(tǒng)開發(fā)。硬件不止一個(gè)版本，會(huì)有針對不同的場景的形態(tài)，比如快遞行業(yè)的一體機(jī)，接商戶供銷存系統(tǒng)的刷卡器等。

　　51CTO：做的過程中在哪些方面花費(fèi)精力比較多?

　　李英豪：我們考慮很多，比如流程要不要按傳統(tǒng)的POS機(jī)來做，為什么傳統(tǒng)POS機(jī)的設(shè)置***步要按這個(gè)，第二個(gè)按那個(gè)，整個(gè)交互流程要了解的很透;第二是要發(fā)揮智能手機(jī)的好處，怎么讓他去提醒操作員，彈一個(gè)框出來提醒你，怎么怎么做就好了，不用培訓(xùn)。很多細(xì)節(jié)的，用戶體驗(yàn)的要考慮。但是最主要花費(fèi)精力的地方是如何讓我們的產(chǎn)品本地化，讓各利益相關(guān)方能接受我們的解決方案。

　　51CTO：現(xiàn)在做移動(dòng)產(chǎn)品言必稱“用戶體驗(yàn)”，錢方支付如何理解這個(gè)詞?

　　李英豪：我希望我們用戶拿到產(chǎn)品后能比較直觀簡單的去用，而不用非得專人培訓(xùn)。在合規(guī)的前提下，用戶體驗(yàn)的友好是我們追求的***目標(biāo)。

　　51CTO：錢方支付現(xiàn)在跟金融機(jī)構(gòu)的合作情況如何?

　　李英豪：我們的解決方案的確能幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入一個(gè)全新的市場，所以我們得到了不少的支持。交易通路和渠道鋪設(shè)都有好的進(jìn)展。

　　51CTO：錢方支付跟銀行合作分成和收費(fèi)模式是怎樣的?

　　李英豪：我們業(yè)務(wù)模式上，跟傳統(tǒng)的收單機(jī)構(gòu)有點(diǎn)像。硬件能賺一點(diǎn)點(diǎn)，交易手續(xù)費(fèi)分一點(diǎn)點(diǎn)。最重要是因?yàn)槲覀兺ㄟ^智能系統(tǒng)，為小商戶提供他們需要的增值服務(wù)。而這些增值服務(wù)是真的可以幫到他們的生意，所以他們是愿意支付相關(guān)的費(fèi)用的。

　　舉例來說，有個(gè)用戶做安利的，我知道他每個(gè)月營業(yè)額還不錯(cuò)，我可以給他一些理財(cái)產(chǎn)品，賺取一些傭金，我也可以給他一些增值服務(wù)，比如給他一個(gè)記賬系統(tǒng)，每個(gè)月就收2塊錢3塊錢，因?yàn)槟懔亢艽?收益就可以保證)。

　　我們后面打算開放平臺，把我們的方案整合到其他方案里去。比如做保險(xiǎn)的，他們有很多專業(yè)的方案，我們可以把他的方案集成我們的平臺里面去。就像今天的微博一樣，我們是一個(gè)基礎(chǔ)功能，中間有不同的合作模式。

　　51CTO：錢方支付的推廣策略是怎樣的?

　　李英豪：推廣方面我們用兩個(gè)策略。我們***步是先通過傳統(tǒng)渠道，通過我們的合作伙伴，銀行或者其他的，推給他們的客戶。因?yàn)樵谥袊乔罏橥?，后面也?huì)慢慢把推廣往互聯(lián)網(wǎng)靠，比如個(gè)人也可以通過網(wǎng)上去訂購，沃爾瑪或者其他線下的直接能買到那是第三步才會(huì)考慮的事。

　　51CTO：錢方支付這款產(chǎn)品什么時(shí)候可以投入使用?

　　我們明年初會(huì)在不同的目標(biāo)群，做一些測試。從穩(wěn)定性，用戶體驗(yàn)做一些測試。我們希望是明年第二季或第三季比較大規(guī)模的鋪開應(yīng)用。

#p#

　　關(guān)于移動(dòng)支付市場環(huán)境

　　51CTO：現(xiàn)在移動(dòng)支付也有很多方案出來，比較火的是NFC技術(shù)，您怎么看目前的競爭環(huán)境?

　　李英豪：我們是聚焦在一個(gè)很明確的需求上。不像一些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，可能這個(gè)東西很創(chuàng)新，但是推廣開來很難。刷卡這個(gè)需求本身就存在的，最重要是有不少的商戶不能用這個(gè)方式來交易，我們給了他這個(gè)選擇而已。

　　支付這個(gè)事情，要改變的是兩方面的習(xí)慣，一個(gè)要改變收款方的習(xí)慣，一個(gè)是要改變付款方的習(xí)慣。

　　NFC改變的是兩個(gè)習(xí)慣，用戶要把手機(jī)換了，或者SD卡換了，把銀行卡綁定，還要去找哪里可以用NFC支付。商戶要換支持NFC的POS機(jī)。NFC為什么推廣困難?***消費(fèi)者你沒有給他理由為什么要換(手機(jī)或SD卡)，為什么要綁定銀行卡，第二商戶為什么要換我的POS機(jī)，因?yàn)闆]有人在用NFC。你從零開始鋪不是不行，看是誰在推了。今天是銀聯(lián)運(yùn)營商在推動(dòng)?？赡芮闆r會(huì)改善吧。

　　51CTO：那會(huì)不會(huì)錢方支付這類產(chǎn)品，在NFC普及之前只是一個(gè)過渡?

　　李英豪：刷卡機(jī)在美國普及了多少年，差不多40年了吧，到今天Square還能起來，為什么?因?yàn)樾∩虘舻目瞻讖膩頉]人理。今天在國內(nèi)也是一樣，你可以把所有的大商戶換成NFC支付的無所謂，但是小商戶還是沒人管。NFC普及***需要時(shí)間，第二普及永遠(yuǎn)從大商戶開始，然后才到小商戶。今天信用卡在中國有十幾年了，借記卡的量是24億張，每人平均兩張了，還是有這么多小商戶收不了卡。

　　我們要支持NFC技術(shù)上沒有問題的，關(guān)鍵是我們什么時(shí)候才需要支持。如果現(xiàn)在一卡通大家都有了，那我們肯定要支持了。另外還有預(yù)付卡，我們現(xiàn)在是不是要支持?(時(shí)機(jī)很重要)

　　51CTO：做移動(dòng)支付類應(yīng)用是否特別需要金融方面的背景、人脈?

　　李英豪：我說不需要是騙你的。在美國Square做這個(gè)事情，幾個(gè)創(chuàng)始人沒有金融背景，是因?yàn)槊绹\(yùn)通銀行開了一個(gè)平臺，但為什么是twitter的創(chuàng)始人，不是其他創(chuàng)業(yè)公司在做，其實(shí)他背后也有很多支持的人脈。

　　在中國沒有這樣的開放平臺，你要做技術(shù)上的考慮，法規(guī)上的考慮，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)上的考慮等等。在中國做很多事情都比國外復(fù)雜很多，做這種風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)懂中國比較重要。我們的團(tuán)隊(duì)算是挺了解在中國做金融創(chuàng)新產(chǎn)品的路線和方向，把握的比較好，包括金融機(jī)構(gòu)行業(yè)內(nèi)的人，把控的比較好的關(guān)系。

　　51CTO評論：

　　看完整個(gè)采訪內(nèi)容，相信讀者對目前移動(dòng)支付市場的情況已經(jīng)有了大致了解。可以看出，錢方支付在切入市場前做了大量的調(diào)查研究，對自己的產(chǎn)品本身和未來發(fā)展途徑都有了比較深入的規(guī)劃。此外，我們從錢方身上還能學(xué)到兩點(diǎn)：***，要善于發(fā)現(xiàn)市場中的商機(jī)空白;第二，不一定追隨熱門就是對的，選對時(shí)機(jī)也很重要。