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銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)在于外來(lái)者可能侵入銀行基本業(yè)務(wù)領(lǐng)域——處理資金交易。比如說(shuō)，在非洲部分地區(qū)，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商就已經(jīng)在這個(gè)領(lǐng)域占據(jù)了一席之地。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商則要面對(duì)這樣的前景：其他機(jī)構(gòu)，比如銀行和專(zhuān)業(yè)支付服務(wù)提供商，可能利用它們的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施搭上便宜的順風(fēng)車(chē)。

而零售商的挑戰(zhàn)在于，如何在用戶(hù)支付體驗(yàn)中帶上自身品牌的印記，并把支付信息應(yīng)用在營(yíng)銷(xiāo)與存貨管理上面。

IT咨詢(xún)公司凱捷(Capgemini)全球金融服務(wù)部***營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售官吉恩•拉西格納蒂爾(Jean Lassignardie)表示：“過(guò)去兩三年來(lái)，非現(xiàn)金交易的增長(zhǎng)速度快于預(yù)期，不過(guò)其規(guī)模仍然很小。”

“現(xiàn)在說(shuō)不好未來(lái)哪種關(guān)鍵技術(shù)或關(guān)鍵商業(yè)模式能脫穎而出。我們看不出哪種技術(shù)能夠大獲全勝。多種標(biāo)準(zhǔn)仍將并存。”

盡管頗受關(guān)注，移動(dòng)支付目前在資金轉(zhuǎn)移市場(chǎng)所占的份額仍然非常小，盡管增長(zhǎng)迅猛。Juniper Research的數(shù)據(jù)顯示，到2017年移動(dòng)支付規(guī)模將達(dá)到1.7萬(wàn)億美元，占全球零售交易額的4%。凱捷的《世界支付報(bào)告》(World Payments Report)顯示，銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域仍占據(jù)主導(dǎo)地位，2011年全球移動(dòng)支付金額為70億美元，其中銀行占65億美元；2013年全球移動(dòng)支付額預(yù)計(jì) 將達(dá)到170億美元，其中銀行將占153億美元。但是，銀行發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)受到監(jiān)管與本身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的制約，而其他機(jī)構(gòu)則在著力開(kāi)發(fā)小眾市場(chǎng)。

遠(yuǎn) 程支付技術(shù)和近距離通信技術(shù)(NFC)之間的爭(zhēng)鋒成為人們關(guān)注焦點(diǎn)。前者需要使用應(yīng)用(app)與網(wǎng)絡(luò)瀏覽器，后者則要求用戶(hù)持手機(jī)接觸讀卡器，或者把手 機(jī)拿到距離接收設(shè)備很近的地方（通常為4至20厘米），以建立無(wú)線連接。NFC技術(shù)被應(yīng)用于谷歌(Google)錢(qián)包(Wallet)，并得到移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的大力支持，因?yàn)樗贿\(yùn)營(yíng)商視為自身對(duì)支付流程及所產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)保有控制權(quán)的一條途徑。

NFC技術(shù)反對(duì)者認(rèn)為該技術(shù)并無(wú)存在必要，遠(yuǎn)程配置設(shè)備在需要時(shí)也可以拿到讀卡器附近使用。而且NFC也不如遠(yuǎn)程設(shè)備方便，遠(yuǎn)程設(shè)備可以在商店里任何地方讀取信息，店員能夠獲得很大的自由，不必一直呆在柜臺(tái)后面。

IT咨詢(xún)公司Gartner客戶(hù)服務(wù)部全球研究總監(jiān)沈哲怡(Sandy Shen)表示：“（手機(jī)網(wǎng)絡(luò)）運(yùn)營(yíng)商正在積極推廣NFC技術(shù)。這一技術(shù)為它們提供了向服務(wù)提供商和其他應(yīng)用提供商收費(fèi)的途徑。如果運(yùn)營(yíng)商推出基于網(wǎng)絡(luò)的支付服務(wù)，它們自己將變成銀行或零售商的媒介。”

現(xiàn)有移動(dòng)技術(shù)的用戶(hù)很抵觸NFC技術(shù)。在線支付行業(yè)領(lǐng)跑者貝寶(PayPal)的總裁大衛(wèi)•馬庫(kù)斯(David Marcus)警告稱(chēng)，NFC技術(shù)會(huì)降低購(gòu)物過(guò)程的效率，影響到購(gòu)物體驗(yàn)，因?yàn)槭褂谜弑仨毜降昀镆粋€(gè)特定的支付點(diǎn)去付款。

對(duì)于非傳統(tǒng)的支付服務(wù)提供商而言，小企業(yè)主是一個(gè)很有開(kāi)發(fā)前景的市場(chǎng)。過(guò)去，小企業(yè)主無(wú)法接受顧客使用信用卡付款，因?yàn)殂y行系統(tǒng)的主要服務(wù)對(duì)象是較大型零售商，而且收費(fèi)過(guò)高。但最近兩年里出現(xiàn)了數(shù)款面向這一市場(chǎng)的產(chǎn)品。

去年，銀行自動(dòng)取款機(jī)ATM和零售自助結(jié)賬終端提供商N(yùn)CR推出了NCR Silver讀卡器。這款產(chǎn)品只有火柴盒大小，把它插進(jìn)手機(jī)之后，小企業(yè)就可以接受信用卡付款了。

總部在舊金山的Square公司于2010年推出面向iPhone和安卓手機(jī)的信用卡讀卡器，自此在移動(dòng)支付市場(chǎng)獲得了穩(wěn)固的地位。Square收取2.75%的交易服務(wù)費(fèi)，大致相當(dāng)于傳統(tǒng)信用卡處理器的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，但不收月費(fèi)和初裝費(fèi)。

作為Square的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，瑞典的iZettle也開(kāi)發(fā)了一款類(lèi)似的能連接手機(jī)的設(shè)備。該公司聯(lián)合創(chuàng)始人雅各布•德吉爾(Jacob de Geer)表示，iZettle的目標(biāo)市場(chǎng)是雇員1至3人、每日交易不超過(guò)5筆的小企業(yè)，而商家安裝銀行自有的信用卡處理器每日要有30至50筆交易。

NCR西歐業(yè)務(wù)副總裁本•蓋爾(Ben Gale)表示：“移動(dòng)支付領(lǐng)域擠滿(mǎn)了各路人馬，而且整個(gè)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，未來(lái)18個(gè)月將展開(kāi)一場(chǎng)角逐。”