互聯(lián)網(wǎng)金融六大模式詳解
當“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”這兩個當下社會最熱、幾乎平均薪酬最高的行業(yè)結(jié)合在一起的時候，將發(fā)出何種火星撞地球的碰撞？進入2013年秋季，金融已經(jīng)完全從一個高貴、專業(yè)、遠離大眾的行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為街頭巷尾熱議的話題，并持續(xù)占據(jù)著諸多媒體重要版面。
“屌絲理財神器”余額寶上市兩周就吸金66.01億元；互聯(lián)網(wǎng)門戶巨頭新浪也已獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”；京東對外宣布成立金融集團，融360的3000萬美金融資案例讓互聯(lián)網(wǎng)金融領域的創(chuàng)業(yè)者心動不已，蘇寧銀行、阿里銀行或真或假的傳聞一再牽動人們的神經(jīng)……
一個未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成型?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢洶洶，幾乎各大金融網(wǎng)站、雜志、金融論壇都在談它的前世今生，都在猜測它會何去何從。
互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡直接對接，交易成本大大減少。
對于這樣一個新興概念的出現(xiàn)，大多數(shù)人是激動的、狂喜的，以至于把任何帶點互聯(lián)網(wǎng)和金融表象的事物都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)金融的討論很多，卻很少有人站出來將其做一個系統(tǒng)的分類。雖然中國投資有限公司副總經(jīng)理謝平在其2012年8月主筆的《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個核心部分進行詳細分析，但也僅主要分析了手機銀行和P2P融資模式。最近業(yè)內(nèi)也有人將眾籌、比特幣、余額寶等都作為互聯(lián)網(wǎng)金融單獨的模式，并有不同的分類說明。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融領域的不斷創(chuàng)新，以及社會對互聯(lián)網(wǎng)金融的認識不斷加深，目前社會上的一些定義及模式分類還是難以全面覆蓋當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)。
為了對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，通過持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領域業(yè)進行調(diào)研，深度解析互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)資訊，并對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、現(xiàn)象進行認真研究，最終系統(tǒng)梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。
第三方支付
第三方支付（Third-Party Payment）狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：
一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網(wǎng)站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。以易寶支付為例，其最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，針對行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機，憑借自身對具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。
另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網(wǎng)站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉(zhuǎn)至賣方賬戶。
第三方支付公司主要有交易手續(xù)費、行業(yè)用戶資金信貸利息及服務費收入和沉淀資金利息等收入來源。
比較而言，獨立第三方支付立身于B（企業(yè)）端，擔保模式的第三方支付平臺則立身于C（個人消費者）端，前者通過服務于企業(yè)客戶間接覆蓋客戶的用戶群，后者則憑借用戶資源的優(yōu)勢滲入行業(yè)。
第三方支付的興起，不可避免的給銀行在結(jié)算費率及相應的電子貨幣/虛擬貨幣領域給銀行帶來挑戰(zhàn)。第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。隨著第三方支付平臺走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保險等個人理財?shù)冉鹑跇I(yè)務，銀行的中間業(yè)務正在被其不斷蠶食。另外，第三方支付公司利用其系統(tǒng)中積累的客戶的采購、支付、結(jié)算等完整信息，可以以非常低的成本聯(lián)合相關(guān)金融機構(gòu)為其客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷的信貸等金融服務。同時，支付公司也開始滲透到信用卡和消費信貸領域。第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的業(yè)務重疊范圍不斷擴大，逐漸對商業(yè)銀行形成了一定的競爭關(guān)系。未來，當?shù)谌街Ц稒C構(gòu)能夠在金融監(jiān)管進一步放開，其能擁有目前銀行獨特擁有的“賬戶”權(quán)益時，那么帶給銀行的就不僅僅是“余額寶”的試點式競爭，而是全方位的行業(yè)競爭。
2013年7月份央行又頒發(fā)了新一批支付牌照，持有支付牌照的企業(yè)已達到250家。在牌照監(jiān)管下，第三方支付領域今后更多的是巨頭們的競爭，一方面是類似支付寶、快錢、易寶支付等市場化形成的巨頭，另一方面是依托自身巨大資源的新浪支付、電信運營商支付以及可能的中石化、中石油的支付平臺。隨著支付行業(yè)參與者不斷增多，在銀行渠道、網(wǎng)關(guān)產(chǎn)品以及市場服務等方面的差異性越來越小，支付公司的產(chǎn)品會趨于同質(zhì)化，這意味著第三方支付企業(yè)需要不斷尋找新的業(yè)績增長點。移動支付、細分行業(yè)的深度定制化服務、跨境支付、便民生活服務將成為新的競爭領域，擁有自己獨特競爭力及特色渠道資源成為眾多第三方支付企業(yè)生存及競爭的籌碼。
P2P網(wǎng)絡貸款平臺
P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網(wǎng)絡貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。
由于無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構(gòu)監(jiān)管，對P2P網(wǎng)貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經(jīng)出現(xiàn)了以下幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸（部分業(yè)務）等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等；第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財投資者。
從P2P的特點來看，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用。由于其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，P2P網(wǎng)貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，無法對銀行造成根本性沖擊。P2P針對的主要還是小微企業(yè)及普通個人用戶，這些大都是被銀行“拋棄”的客戶，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，并且因為央行個人征信系統(tǒng)暫時沒有對P2P企業(yè)開放等原因，造成P2P審貸效率低、客戶單體貢獻率小，以及批貸概率低等現(xiàn)狀，并且很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，不少P2P平臺壞債率一直居高不下。
據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計，目前全國活躍的P2P網(wǎng)貸平臺大約在800家左右，根據(jù)了解的最近平臺相關(guān)規(guī)劃、建設情況，預計在2013年底將達到1500家左右。從目前整體P2P行業(yè)來看，先進入者因為有一定的知名度及投資者積累，相對大量的投資者來說，更多的是缺乏優(yōu)質(zhì)的信貸客戶；而對于一些新上線的平臺，因為缺少品牌知名度及投資者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標的來吸引投資者，或者是依托線下合作的小貸、擔保公司資源將一些規(guī)模標的進行資金規(guī)?；蛘邥r間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭取形成良性循環(huán)。
P2P網(wǎng)貸平臺還處于培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是P2P行業(yè)發(fā)展的主要障礙。少數(shù)平臺跑路的信息也給行業(yè)帶來了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態(tài)，在平臺上線不長的時間內(nèi)依靠高回報率騙取投資人的資金，而很少是因為真正的經(jīng)營不善而倒閉的。因此，不能因為少數(shù)害群之馬的惡劣行為來徹底否定一個行業(yè)，而是要在逐步建立備案制以及相關(guān)資金監(jiān)管的同時，加大對真正違法詐騙的行為進行嚴厲打擊。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，創(chuàng)業(yè)熱情的高漲，眾多的P2P網(wǎng)貸平臺若想在競爭中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽，保證客戶的資金安全。隨著對P2P平臺的監(jiān)管加強，平臺資金交由銀行托管，平臺本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，與第三方支付平臺和電商平臺合作利用互聯(lián)網(wǎng)積攢的大數(shù)據(jù)來識別風險，以及各家P2P網(wǎng)貸平臺共享借貸人信息，建立一個全國性的借款記錄及個人征信都將是P2P網(wǎng)貸的發(fā)展方向，并將進一步加快利率市場化的步伐。
大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力，因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數(shù)據(jù)服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。
阿里小貸以“封閉流程+大數(shù)據(jù)”的方式開展金融服務，憑借電子化系統(tǒng)對貸款人的信用狀況進行核定，發(fā)放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內(nèi)，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿里金融目前只統(tǒng)計、使用自己的數(shù)據(jù)，并且會對數(shù)據(jù)進行真?zhèn)涡宰R別、虛假信息判斷。阿里金融通過其龐大的云計算能力及數(shù)十位優(yōu)秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數(shù)量，依托電商平臺、支付寶和阿里云，實現(xiàn)客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，同時真正的做到了一分鐘放貸。京東商城、蘇寧的供應鏈金融模式是以電商作為核心企業(yè)，以未來收益的現(xiàn)金流作為擔保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。
大數(shù)據(jù)能夠通過海量數(shù)據(jù)的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發(fā)現(xiàn)并解決可能出現(xiàn)的風險點，對于風險發(fā)生的規(guī)律性有精準的把握，將推動金融機構(gòu)對更深入和透徹的數(shù)據(jù)的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數(shù)據(jù)，但是各部門不交叉，數(shù)據(jù)無法整合，大數(shù)據(jù)金融的模式促使銀行開始對沉積的數(shù)據(jù)進行有效利用。大數(shù)據(jù)將推動金融機構(gòu)創(chuàng)新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定制，利用數(shù)據(jù)開發(fā)新的預測和分析模型，實現(xiàn)對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉(zhuǎn)化率。
大數(shù)據(jù)金融模式廣泛應用于電商平臺，以對平臺用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業(yè)收益。隨著大數(shù)據(jù)金融的完善，企業(yè)將更加注重用戶個人的體驗，進行個性化金融產(chǎn)品的設計。未來，大數(shù)據(jù)金融企業(yè)之間的競爭將存在于對數(shù)據(jù)的采集范圍、數(shù)據(jù)真?zhèn)涡缘蔫b別以及數(shù)據(jù)分析和個性化服務等方面。
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眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規(guī)則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數(shù)；二是在設定天數(shù)內(nèi)，達到目標金額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者；三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。
此前不斷有人預測眾籌模式將會成為企業(yè)融資的另一種渠道，對于國內(nèi)目前IPO閘門緊閉，企業(yè)上市融資之路愈走愈難的現(xiàn)狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內(nèi)實際眾籌平臺來看，因為股東人數(shù)限制及公開募資的規(guī)定，國內(nèi)更多的是以“點名時間”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。
自2013年年中以來，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務平臺，以一種“眾投”的模式進入的人們的視野，并很好的承接了對眾籌本意的理解，但是因為項目優(yōu)劣評判的困難、回報率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構(gòu)及少數(shù)投資玩票的人當中，涉及金額也相對較小。
與熱鬧的P2P相對，眾籌尚處于一個相對靜悄悄的階段。目前國內(nèi)對公開募資的規(guī)定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權(quán)制在國內(nèi)發(fā)展緩慢，很難在國內(nèi)難以做大做強，短期內(nèi)對金融業(yè)和企業(yè)融資的影響非常有限。
從行業(yè)發(fā)展來看，目前眾籌網(wǎng)站的發(fā)展要避免出現(xiàn)當年團購網(wǎng)站由于運營模式和內(nèi)容上的千篇一律，呈現(xiàn)出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。這就要求眾籌網(wǎng)站的運營體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。
信息化金融機構(gòu)
所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設一直處于業(yè)內(nèi)領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領風騷。
目前，一些銀行都在自建電商平臺，從銀行的角度來說，電商的核心價值在于增加用戶粘性，積累真實可信的用戶數(shù)據(jù)，從而銀行可以依靠自身數(shù)據(jù)去發(fā)掘用戶的需求。建行推出“善融商務”、交行推出“交博匯”等金融服務平臺都是銀行信息化的有力體現(xiàn)。工行的電商平臺也預計在2014年元旦前后上線，作為沒有互聯(lián)網(wǎng)基因的銀行一擁而上推廣電商平臺，目的何在？
從經(jīng)營模式上來說，傳統(tǒng)的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節(jié)約成本和風險控制的角度更傾向于針對大型機構(gòu)進行服務，通過信息技術(shù)，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，為銀行和中小企業(yè)直接的合作搭建了平臺，增強了金融機構(gòu)為實體經(jīng)濟服務的職能。但更為重要的是，銀行通過建設電商平臺，積極打通銀行內(nèi)各部門數(shù)據(jù)孤島，形成一個“網(wǎng)銀+金融超市+電商”的三位一體的互聯(lián)網(wǎng)平臺，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮及挑戰(zhàn)。
信息化金融機構(gòu)從另外一個非常直觀的角度來理解，就是通過金融機構(gòu)的信息化，讓我們匯款不用跑銀行、炒股不用去營業(yè)廳、電話或上網(wǎng)可以買保險，雖然這是咱們大家現(xiàn)在已經(jīng)習以為常的生活了，但這些都是金融機構(gòu)建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展基礎上，并進行信息化改造之后帶來的便利。未來，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯(lián)網(wǎng)等信息化技術(shù)，并依托自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優(yōu)勢，作為互聯(lián)網(wǎng)金融模式的一類來應對非傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大的價值就在于它的渠道價值。互聯(lián)網(wǎng)金融分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)的客戶，加劇了上述行業(yè)的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時代的來臨，對于資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內(nèi)，在可接受的成本范圍內(nèi)，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是P2P平臺還是小貸公司，抑或是信托基金、私募債等，已經(jīng)不是那么重要。融資方到了融360、好貸網(wǎng)或軟交所科技金融超市時，用戶甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數(shù)、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當融360、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市這些互聯(lián)網(wǎng)金融渠道發(fā)展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融界的“京東”和“攜程”的時候，就成為了各大金融機構(gòu)、小貸、信托、基金的重要渠道，掌握了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互聯(lián)網(wǎng)入口，引領著金融產(chǎn)品銷售的風向標。
結(jié)束語
由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將于近期陸續(xù)推出六大模式深度解析文章，并將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，以便更好的與業(yè)內(nèi)同仁進行互動交流。
整體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)不僅彌補了以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務的空白，而且提高了社會資金的使用效率，更為關(guān)鍵的是將金融通過互聯(lián)網(wǎng)而普及化、大眾化，不僅大幅度降低了融資成本而且更加貼近百姓和以人文本。它對金融業(yè)的影響不僅僅是將信息技術(shù)嫁接到金融服務上，推動金融業(yè)務格局和服務理念的變化，更重要的是完善了整個社會的金融功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大會給銀行業(yè)帶來了一定沖擊，但也為基金公司、證券公司、保險公司、信托公司等帶來了新機遇。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融沿上述六大模式的方向深入發(fā)展，其將進一步推動金融脫媒，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融服務的方式方法，改變金融業(yè)內(nèi)各方的地位和力量對比。
互聯(lián)網(wǎng)金融世界瞬息萬變，正在進行的是一場金融革命，一切的一切還都是未知之數(shù)，其具體形式也會不斷的豐富和完善，但毫無疑問的就是，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以摧枯拉朽之勢改變傳統(tǒng)的金融模式。
