隨著數(shù)字化時(shí)代的到臨，金融服務(wù)行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，銀行關(guān)閉傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的速度大大加快。

美國(guó)2005-2017年間營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)變化趨勢(shì)

數(shù)字化新興金融服務(wù)，通過(guò)全新業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出新的金融發(fā)展空間。在借貸市場(chǎng)上，P2P公司用大數(shù)據(jù)來(lái)加強(qiáng)信用保證，并以其快捷高效的放貸能力，正在一步一步地蠶食傳統(tǒng)銀行的信用市場(chǎng)。在支付領(lǐng)域，低成本、高安全性的即時(shí)支付系統(tǒng)，也使傳統(tǒng)銀行在支付領(lǐng)域的市場(chǎng)份額逐漸縮小。隨著線上活躍用戶的增多，越來(lái)越多的金融交易開(kāi)始通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備來(lái)完成，而且相較于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)，在線辦理業(yè)務(wù)的成本更低、時(shí)效性更高，這也就加速了銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉。

在數(shù)字時(shí)代下，新一代金融科技快速成為金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和行業(yè)結(jié)構(gòu)重構(gòu)的核心技術(shù)，加速了IT服務(wù)商、架構(gòu)服務(wù)商和創(chuàng)新公司與金融服務(wù)公司相融合，優(yōu)化用戶服務(wù)價(jià)值，加速市場(chǎng)響應(yīng)。在這一進(jìn)程中，各國(guó)政府快速調(diào)整金融服務(wù)的行業(yè)規(guī)則，利用新興技術(shù)，提高投資服務(wù)能力，技術(shù)服務(wù)能力和用戶價(jià)值體驗(yàn)。

金融科技

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，越來(lái)越多的新興金融科技公司以傳統(tǒng)銀行的包裝者、替代者和改革者的身份出現(xiàn)，顛覆傳統(tǒng)金融服務(wù)模式：

包裝者：此類公司并不試圖替代或改革銀行體系，而只是將傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行再包裝，以滿足用戶對(duì)時(shí)效性等方面的簡(jiǎn)單需求，這類新興公司對(duì)傳統(tǒng)銀行的威脅性并不大。

替代者：它們追尋的是利用軟件和服務(wù)器完全替代傳統(tǒng)銀行的核心業(yè)務(wù)，其中以P2P借貸公司為主，例如中國(guó)的螞蟻金服。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2015年，僅在中國(guó)就有超過(guò)2000家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。P2P網(wǎng)貸模式對(duì)傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大的沖擊。據(jù)高盛2015年2月發(fā)布的有關(guān)新型借貸市場(chǎng)的報(bào)告顯示，這些新的P2P平臺(tái)將在傳統(tǒng)金融公司的6個(gè)關(guān)鍵部分去中介化：客戶貸款、小微企業(yè)貸款、融資貸款、抵押貸款、商業(yè)房地產(chǎn)貸款和學(xué)生貸款。高盛預(yù)估，在2015至2020年間，銀行去中介化將會(huì)使年利潤(rùn)至少降低110億美元（7%）。

改革者：這類公司利用手機(jī)和和數(shù)字貨幣技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了***的挑戰(zhàn)，即手機(jī)讓即時(shí)的、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易成為現(xiàn)實(shí)，數(shù)字貨幣讓金融交易成本更加低廉。

[[224379]]

目前，中國(guó)大部分新興的金融服務(wù)公司都還只是傳統(tǒng)銀行的替代者，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的新興公司作為改革者，推動(dòng)著傳統(tǒng)銀行打破桎梏實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

就目前中國(guó)的金融市場(chǎng)而言，個(gè)人通過(guò)P2P借貸平臺(tái)可以輕易地實(shí)現(xiàn)貸款或放貸，小微企業(yè)通過(guò)眾包可以輕松地獲得融資，人們通過(guò)手機(jī)或網(wǎng)絡(luò)可以便捷地進(jìn)行支付。在這所有的過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)和作用都被弱化，僅僅是被作為值得信任的中介，來(lái)確保價(jià)值轉(zhuǎn)移的安全。因而，實(shí)體銀行的高成本、手動(dòng)處理的低效率，以及利潤(rùn)***化的驅(qū)動(dòng)目標(biāo)，都使得傳統(tǒng)銀行不得不向新銀行模式轉(zhuǎn)變，建立起以用戶為核心的，基于網(wǎng)絡(luò)的以數(shù)字化處理和自動(dòng)化服務(wù)為主的新業(yè)務(wù)模式

目前，中國(guó)已成為全球數(shù)字科技大國(guó)。麥肯錫全球研究院***的“中國(guó)行業(yè)數(shù)字化指數(shù)”顯示，中國(guó)數(shù)字化程度與美國(guó)間的距離正在逐步縮小。2013年，美國(guó)的數(shù)字化程度是中國(guó)的4.9倍，2016年已縮小至3.7倍。此外，麥肯錫在2017年12月發(fā)布的《數(shù)字時(shí)代的中國(guó)：打造具有全球競(jìng)爭(zhēng)力的新經(jīng)濟(jì)》報(bào)告，預(yù)測(cè)到2030年，三大數(shù)字化推動(dòng)力 ——去中介化、分散化和非物質(zhì)化，或可轉(zhuǎn)變并創(chuàng)造10-45%的行業(yè)總收入。這無(wú)疑也會(huì)推動(dòng)著傳統(tǒng)的金融服務(wù)向以數(shù)字化為基礎(chǔ)的新的金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

[[224380]]

傳統(tǒng)金融服務(wù)以控制為主，控制金融流程中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形成一個(gè)縱向一體化的模式。而新興的金融服務(wù)則是以整合為主，更著重于用戶的使用體驗(yàn)，也更專注于細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)重建金融供應(yīng)鏈，為用戶提供即插即用的服務(wù)。而兩者之間的具體差異，主要體現(xiàn)在以下四點(diǎn)：