九月的湖北，暑熱還未完全散去。在荊州市一方占地160畝的水塘旁，63歲的蒲真迎來(lái)了收獲的季節(jié)。

挖藕、去泥、裝車(chē)，好幾十噸的粉藕，在幾天內(nèi)陸續(xù)被送上了去福建的高速公路，他們的目的地是老蒲去年在福建開(kāi)的直銷(xiāo)店。

支持農(nóng)戶(hù)度危機(jī)

把藕拉到福建去的這個(gè)主意，還是老蒲去年跟外出打工的侄子商量出來(lái)的。那時(shí)，一直以賣(mài)藕為主業(yè)的老蒲正遭遇一次不大不小的“生意危機(jī)”。

蓮藕排骨湯是湖北的一道家常菜，而其中的蓮藕必須用粉藕，才能將湯燉出鮮香濃郁的口感，因此這種粉藕在湖北的市場(chǎng)需求很大，老蒲最開(kāi)始就是靠它賺得***桶金。那時(shí)，老蒲的藕在當(dāng)?shù)啬苜u(mài)到5塊多一斤。

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蒲真在荊州承包160畝的水塘 從種植蓮藕起家再拓展到養(yǎng)魚(yú)養(yǎng)蝦

經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)概念叫做規(guī)模效益，大意為規(guī)模做大之后單位利潤(rùn)就會(huì)增大。因此，后來(lái)山東、河南的種植大戶(hù)紛紛進(jìn)入湖北市場(chǎng)，幾百上千畝地承包水塘后，給出了更低的價(jià)格，也讓老蒲的日子變得艱難起來(lái)，生意不好做，人到花甲之年的老蒲不得不跟著外地商販一起跑外銷(xiāo)。

去年，侄子帶回了蓮藕在福建的需求量一直在增加的消息后，老蒲立馬去福州考察了一番，結(jié)果讓他欣喜。“我們那邊現(xiàn)在藕的批發(fā)價(jià)只有一塊多，但是福建那邊***可以到三塊多的批發(fā)價(jià)”，看到這個(gè)機(jī)會(huì)的老蒲，決定在福州租下一個(gè)門(mén)面。

但一向說(shuō)干就干的老蒲，卻在資金的問(wèn)題上犯了難。

在福州租一個(gè)門(mén)面的啟動(dòng)資金大概是13-14萬(wàn)，除去自己日常的周轉(zhuǎn)資金和各種成本，老蒲只能拿出7萬(wàn)。“我這個(gè)年紀(jì)銀行肯定是不給貸款的，找親戚朋友借也不好意思開(kāi)口”，正在老蒲一籌莫展的時(shí)候，無(wú)意間從同行那里知道了小微信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代，“說(shuō)是不要抵押，我這個(gè)年紀(jì)也能借款，剛開(kāi)始真不太相信”。

積木時(shí)代和積木盒子同屬積木拼圖集團(tuán)，前者專(zhuān)注線(xiàn)下資產(chǎn)發(fā)掘和實(shí)地盡調(diào)，后者則負(fù)責(zé)線(xiàn)上風(fēng)控和交易撮合，合作服務(wù)線(xiàn)下場(chǎng)景里的小微企業(yè)和三農(nóng)群體。

抱著試一試的心態(tài)，老蒲聯(lián)系了積木時(shí)代荊州門(mén)店。經(jīng)過(guò)積木時(shí)代的線(xiàn)下盡調(diào)和積木盒子的線(xiàn)上量化風(fēng)控，在積木盒子的撮合下，他很快就拿到了7萬(wàn)元融資，并趕在蓮藕成熟的9月順利開(kāi)張了在福州的店面。

打開(kāi)這條銷(xiāo)路后，老蒲的生意又迎來(lái)了“第二春”，甚至比之前還要紅火。

都幫了誰(shuí)？

積木盒子，是國(guó)內(nèi)知名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以撮合資金與資產(chǎn)見(jiàn)長(zhǎng)。在資產(chǎn)這一端，多得是老蒲這樣有著穩(wěn)定收入和確實(shí)需求、卻因?yàn)榉N種原因不能從銀行拿到貸款的個(gè)體，他們以三四線(xiàn)城市的“夫妻老婆店”小企業(yè)主與農(nóng)戶(hù)為主。

金融支持實(shí)體、扶助三農(nóng)一直是政府和國(guó)家大力提倡和鼓勵(lì)的，而這部分職能，以積木盒子為代表的普惠金融實(shí)踐者們，一直在最積極、最兢兢業(yè)業(yè)地承擔(dān)著。以積木盒子服務(wù)三農(nóng)群體的***數(shù)據(jù)為例，2017年全年，平臺(tái)向三農(nóng)群體的累計(jì)借貸金額超9000萬(wàn)元，借貸余額近8000萬(wàn)元。這一借貸金額數(shù)字同比增長(zhǎng)近5倍。

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出藕的季節(jié)，蒲真有時(shí)一天要給大大小小的水產(chǎn)批發(fā)商打上百通電話(huà)

值得一提的是，老蒲的同齡人（年齡在50到65歲之間）是積木盒子服務(wù)過(guò)的三農(nóng)群體中較為主要的借款人，去年累計(jì)借貸金額為3627萬(wàn)元，占比超過(guò)40%；其次為年齡在40到50歲的借款人，去年累計(jì)借貸金額為3469萬(wàn)元；借款最少的是18到30歲的年輕人，去年累計(jì)借貸金額為409萬(wàn)元。

從地域來(lái)看，遼寧的借款人借款最多，64%的借款都流向了這個(gè)東北大省，之后便是陜西、湖北和山東；從收入來(lái)看，積木盒子的三農(nóng)群體借款人年收入大多在20到30萬(wàn)之間，向他們放出的貸款超過(guò)總體的一半，其次是收入在0到20萬(wàn)的借款人；借款人的資金用途，大都是購(gòu)置農(nóng)業(yè)原材料、固定資產(chǎn)（如農(nóng)機(jī)具、廠(chǎng)房等）和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)等。

多維度控制風(fēng)險(xiǎn)

值得注意的是，雖然始終秉持扶助、服務(wù)三農(nóng)群體的初心，積木盒子在風(fēng)控上卻從未放松。

2016年，積木盒子母公司進(jìn)行了重組與集團(tuán)化升級(jí)，積木盒子與小微信貸信息服務(wù)商積木時(shí)代、持有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的積木小貸等兄弟公司共同組成積木拼圖集團(tuán)，形成了普惠金融閉環(huán)體系以及統(tǒng)一完善的風(fēng)控體系，提高了對(duì)小微企業(yè)融資的運(yùn)營(yíng)效率與準(zhǔn)確率。

具體而言，積木盒子和積木時(shí)代共同借鑒并改良了一套國(guó)際風(fēng)控模式：IPC小微信貸模式，以“交叉驗(yàn)證信息”為主要宗旨，通過(guò)人工驗(yàn)證流水、線(xiàn)下信息收集和實(shí)地拜訪(fǎng)進(jìn)行***重交叉驗(yàn)證，再與積木盒子獲取的線(xiàn)上數(shù)據(jù)進(jìn)行第二重交叉檢驗(yàn)，進(jìn)行量化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。符合風(fēng)控要求后，才能通過(guò)積木盒子發(fā)布融資信息。

在線(xiàn)上，積木盒子掌握著大量數(shù)據(jù)，同時(shí)一直致力于將***的機(jī)器人分析技術(shù)應(yīng)用于進(jìn)行交叉比對(duì)和分析，經(jīng)過(guò)多維度信息交叉、比對(duì)與補(bǔ)充，積木盒子可以將客戶(hù)生意做出一個(gè)完整的畫(huà)像，進(jìn)而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)技術(shù)和數(shù)據(jù)等手段，積木盒子在貸前、貸中、貸后整個(gè)信貸生命周期內(nèi)都設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制的操作，專(zhuān)業(yè)度更高，更能因“業(yè)”制宜。

這樣的風(fēng)控手段雖然看上去步驟繁多、程序復(fù)雜，但根據(jù)積木盒子的官方統(tǒng)計(jì)，從客戶(hù)申請(qǐng)貸款，到積木時(shí)代上門(mén)盡調(diào)，再到項(xiàng)目在積木盒子上融資成功，通常只需要兩三天；從客戶(hù)資料收齊到資金到賬，平均只要48小時(shí)。

老蒲就是一個(gè)很好的例子。“我聯(lián)系他們的第二天，信貸員就上門(mén)了，完全沒(méi)有銀行那種架子，確實(shí)感覺(jué)到他是來(lái)服務(wù)你、幫助你的，但是你的資料該有的也都不能少、不能假。”

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積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人 董駿

拿到貸款后，他曾領(lǐng)著到荊州出差的積木拼圖集團(tuán)管理層參觀(guān)了他的藕塘。“你們的小伙子問(wèn)的東西還挺多挺細(xì)的，水電繳費(fèi)單這些都會(huì)看一下，還咨詢(xún)了我愛(ài)人和兒子對(duì)于我貸款的意見(jiàn)。”老蒲告訴一行人，他當(dāng)時(shí)還提供了自己的進(jìn)出賬流水、各種進(jìn)貨單、過(guò)往的銷(xiāo)售記錄、給工人發(fā)工資的憑證以及福州門(mén)面的照片、地址等。

“對(duì)于這個(gè)年齡階段的人我們都會(huì)比較謹(jǐn)慎，審核也很?chē)?yán)格，但老蒲在鄰里商家、上下游合作商中的信譽(yù)很好，而且生意模式也一直非常健康，很有發(fā)展前景，還款意愿和還款能力都很強(qiáng)”，積木盒子CEO謝群說(shuō)道。

服務(wù)這樣的群體，也是積木拼圖CEO、積木盒子創(chuàng)始人董駿一直以來(lái)的目標(biāo)與驕傲。公開(kāi)信息顯示，從2013年上線(xiàn)開(kāi)始，積木盒子就曾在多個(gè)涉農(nóng)領(lǐng)域深耕與服務(wù)，那時(shí)，董駿就曾多次公開(kāi)表達(dá)過(guò)：“農(nóng)業(yè)是***產(chǎn)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有非常突出的戰(zhàn)略地位，但是農(nóng)民在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)常常受制于資金問(wèn)題，我們希望通過(guò)‘輸血’服務(wù)三農(nóng)，造福社會(huì)。”

結(jié)語(yǔ)

“其實(shí)我一直想做一個(gè)農(nóng)家樂(lè)，現(xiàn)在周邊已經(jīng)有人在開(kāi)始做了，市場(chǎng)還不錯(cuò)。我估算了一下，大概需要投入20萬(wàn)的成本，現(xiàn)在的確是周轉(zhuǎn)不開(kāi)，也沒(méi)有那么多的精力，等到福建那邊的生意成了，錢(qián)回來(lái)之后我肯定要把農(nóng)家樂(lè)開(kāi)起來(lái)”。

談到未來(lái)的想法，六十多歲的老蒲臉上露出了興奮的表情，而我們其實(shí)以為，他會(huì)覺(jué)得守護(hù)這一大片藕塘足矣。

也許正是他和像他一樣的農(nóng)戶(hù)們的這股子闖勁，支撐著他們不斷奮斗，也激勵(lì)著積木盒子團(tuán)隊(duì)不懈努力，將來(lái)自全國(guó)各地的“血液”，源源不斷地輸送到最深的農(nóng)村、最需要的地方去。