大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前應(yīng)該是前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的最成熟應(yīng)用，相對于智能投顧、區(qū)塊鏈等還在初期的金融科技應(yīng)用，大數(shù)據(jù)風(fēng)控目前已經(jīng)在業(yè)界逐步普及，從BATJ這樣的大企業(yè)，到交易規(guī)模比較大的網(wǎng)貸平臺，再到做現(xiàn)金貸、消費金融的創(chuàng)業(yè)公司，都在通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)來控制貸款規(guī)模擴(kuò)張中的風(fēng)險。

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現(xiàn)在提到互聯(lián)網(wǎng)金融、Fintech，首先想到的就是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。隨著網(wǎng)易北斗大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺的上線，業(yè)內(nèi)包括BAT、網(wǎng)易在內(nèi)的主要國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始在大數(shù)據(jù)和金融衍生應(yīng)用領(lǐng)域進(jìn)入了金融科技化階段，和互聯(lián)網(wǎng)金融***階段相比，目前產(chǎn)生了以大數(shù)據(jù)金融、風(fēng)控、智能投顧、個性化產(chǎn)品等為代表的新階段，伴隨著監(jiān)管的深入和全國性互聯(lián)網(wǎng)金融政治風(fēng)暴的規(guī)范化推進(jìn)，1.0時代的互聯(lián)網(wǎng)渠道和通道金融將逐步被融合了大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器深度學(xué)習(xí)的金融科技所替代。大家都在做，對行業(yè)格局有什么影響，未來的市場格局會是什么樣子?

模型、資金、場景，互聯(lián)網(wǎng)與金融機(jī)構(gòu)各取所需

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域，核心的三個要素是風(fēng)控模型、場景和資金。傳統(tǒng)商業(yè)銀行往往擁有低成本資金優(yōu)勢，在線下場景也具有長期客戶積累，但是在線上大數(shù)據(jù)和數(shù)以千、萬計的風(fēng)控因子方面卻稍顯吃力;而BAT、網(wǎng)易在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)IT巨頭，則在海量的數(shù)據(jù)、金融云、線上場景和用戶精準(zhǔn)分析方面優(yōu)勢領(lǐng)先，但是需要一定的資金對接和金融牌照服務(wù)資質(zhì)。于是乎，在目前金融監(jiān)管收緊，而雙方都有迫切需求的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)IT巨頭的技術(shù)、數(shù)據(jù)、模型對接線下傳統(tǒng)金融的資金，成為了一個標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)業(yè)鏈合作模式。

近期互金公司在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域布局愈加頻繁

進(jìn)入12月份不到半個月，大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域不斷有新動作：

• 12月6日， 360金融借助大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控，推出消費金融產(chǎn)品360借條，推出閃電放款隨借隨還機(jī)制。
• 12月8日，網(wǎng)易金融發(fā)布了網(wǎng)易北斗智能風(fēng)控系統(tǒng)，基于網(wǎng)易的數(shù)據(jù)積累和外部數(shù)據(jù)，通過網(wǎng)易的建模及計算能力，以及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)/機(jī)器學(xué)習(xí)/支持向量機(jī)等技術(shù)能力，形成大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，構(gòu)建“新賦能”金融科技商業(yè)模式，開放數(shù)據(jù)與技術(shù)能力，與商業(yè)伙伴共建信用生態(tài)。
• 12月13日，宜信旗下的致誠信用正式發(fā)布“致誠阿福共享平臺”，推出阿福數(shù)據(jù)共享、致誠通用評分、阿福反欺詐決策引擎、授權(quán)數(shù)據(jù)抓取、阿福信用速查等產(chǎn)品和服務(wù)，向行業(yè)輸出數(shù)據(jù)產(chǎn)品及金融科技服務(wù)，為商業(yè)伙伴提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力。

此外，一直以做大額融資標(biāo)的著稱的紅嶺創(chuàng)投面臨轉(zhuǎn)型壓力，其董事長周世平最近也表示，隨著網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的出臺，限額讓網(wǎng)貸的生存空間受限制，今后將重點關(guān)注智能投顧，金融IT等金融科技，金融大數(shù)據(jù)解決方案等。

由此可見，現(xiàn)在互金行業(yè)一個重要的趨勢是，有向普惠金融、小額信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型需要的公司，與擁有數(shù)據(jù)資源的公司，都在努力向大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域布局。

對于前者而言，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是做小額融資標(biāo)的的必備工具;對于后者而言，大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以提供將數(shù)據(jù)和技術(shù)進(jìn)行變現(xiàn)的途徑。另外，可以看到，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的開放也已經(jīng)成為趨勢。 大公司與互金創(chuàng)業(yè)企業(yè)都在做大數(shù)據(jù)風(fēng)控，但商業(yè)策略有所不同 以上大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的新動作是互金公司發(fā)力大數(shù)據(jù)風(fēng)控的縮影。近年以來，互金公司對大數(shù)據(jù)風(fēng)控的布局熱情滿滿，從大公司到創(chuàng)業(yè)企業(yè)，都在大數(shù)據(jù)風(fēng)控上下功夫。 大公司紛紛做大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)輸出

在大公司方面，一個共同特征是，都在開發(fā)自己的數(shù)據(jù)體系，利用技術(shù)打造風(fēng)控能力，且將這種能力開放給業(yè)界。

螞蟻金服旗下芝麻信用稱，利用梯度提升決策樹、隨機(jī)森林、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、分群調(diào)整技術(shù)、增量學(xué)習(xí)技術(shù)等在內(nèi)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以為缺少信貸記錄的人群做出客觀的信用評價。芝麻信用已通過商家自助服務(wù)平臺全面開放消費金融風(fēng)控能力，幫助行業(yè)提升風(fēng)控水平; 京東金融形成了由多種大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)模型構(gòu)成的弱分類組合預(yù)測模型，借助隨機(jī)森林、lasso 回歸等算法，參考數(shù)千個預(yù)測變量，借此評估用戶的還款意愿和還款能力。

京東稱，正在構(gòu)建開放生態(tài)，開放技術(shù)、產(chǎn)品能力，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)賦能，幫助其降低成本提高效率。 騰訊旗下的微眾銀行陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。微眾銀行也在做技術(shù)輸出，推進(jìn)同業(yè)合作，幫助合作伙伴構(gòu)建移動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力; 百度金融將自己定位為科技金融公司，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為發(fā)力點，通過人工智能、用戶畫像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)，擴(kuò)大征信范圍，并對外開放技術(shù)能力;

剛剛推出大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的網(wǎng)易金融也主打開放性，為金融機(jī)構(gòu)面向中小微企業(yè)和個人的融資服務(wù)提供獲客、征信、授信、管理和催收等服務(wù)，并輸出營銷、客服等解決方案。

可以看到，大公司基本都選擇將自己的數(shù)據(jù)和技術(shù)產(chǎn)品化，開放給合作伙伴。

近年來除了BAT等大公司掌握了強大的風(fēng)控技術(shù)之外，各個互聯(lián)網(wǎng)金融新興企業(yè)也有了自己的科研成果，推出了很多格局特色的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。

1. 凡普金科：基于”PH云圖“的模型，通過機(jī)器學(xué)習(xí)，自然語言處理等技術(shù)鏈接內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，形成用于風(fēng)控的知識體系。
2. 拍拍貸：墨鏡評級系統(tǒng)，采集多達(dá)2000個維度數(shù)據(jù)，形成專業(yè)反欺詐團(tuán)隊
3. 融360：天機(jī)大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，根據(jù)身份驗證、還款意愿、還款能力三大維度進(jìn)行信用評分。
4. 馬甲袋金融：Z算法&六邊形矩陣風(fēng)控審核體系。91條篩選標(biāo)準(zhǔn)，800風(fēng)控細(xì)則，凝聚10年行業(yè)經(jīng)驗研發(fā)。
5. 好貸網(wǎng)：以FICO信用評分決策引擎為核心，從6大數(shù)據(jù)風(fēng)控類別、21個風(fēng)控識別領(lǐng)域、1100個識別維度，提供風(fēng)控服務(wù)。

未來行業(yè)會演繹怎樣的格局?

目前做大數(shù)據(jù)風(fēng)控的公司可以分為兩派，一派是在數(shù)據(jù)或技術(shù)方面有優(yōu)勢的大型企業(yè)，一派是近些年在競爭中興起的互金創(chuàng)業(yè)公司。大家都在做比較類似的事情，未來行業(yè)會有怎樣的格局?可以從數(shù)據(jù)資源、技術(shù)能力、商業(yè)模式構(gòu)建等方面做一個比較。 數(shù)據(jù) 在數(shù)據(jù)方面，大型企業(yè)有數(shù)據(jù)方面的巨大積累，量級是創(chuàng)業(yè)企業(yè)所不能比的，數(shù)據(jù)類型豐富，判斷用戶的維度也比較廣泛。不同企業(yè)之間的數(shù)據(jù)類型業(yè)不盡相同。

1. 阿里和京東在電商數(shù)據(jù)方面有優(yōu)勢，阿里這些年通過大量收購，也積累了用戶在娛樂、搜索、地理位置、生活服務(wù)等方面的數(shù)據(jù);
2. 百度在搜索數(shù)據(jù)方面有優(yōu)勢，同時通過旗下多種應(yīng)用也積累了用戶在貼吧、地圖、外賣等方面形成的數(shù)據(jù);
3. 騰訊較大優(yōu)勢在于社交領(lǐng)域，擁有海量社交數(shù)據(jù)，同時在新聞、娛樂等內(nèi)容的分發(fā)方面也有不少數(shù)據(jù)積累，在各類工具應(yīng)用(應(yīng)用商店、信息安全應(yīng)用等)上也有大量用戶數(shù)據(jù);
4. 網(wǎng)易數(shù)據(jù)類型也比較豐富，有社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，即用戶的評論信息，有網(wǎng)易嚴(yán)選、考拉海購方面的電商數(shù)據(jù)，有用戶在游戲方式的消費數(shù)據(jù)，有用戶在郵箱、詞典等工具上的使用數(shù)據(jù);

以上都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。相比之下，也在開放金融技術(shù)的宜信的數(shù)據(jù)主要集中在金融領(lǐng)域，官方資料顯示，其信用共享平臺加入了線上線下1200萬條借貸數(shù)據(jù)，以及40萬個風(fēng)險名單，并結(jié)合了共享機(jī)構(gòu)的借貸數(shù)據(jù)。

不過，對于大企業(yè)而言，大量龐雜的數(shù)據(jù)，其開發(fā)的難度也會比較大，對數(shù)據(jù)的整合過程是一個比較龐大的系統(tǒng)工程，另外很多數(shù)據(jù)類型與信用狀況相關(guān)度較弱，這就會考驗數(shù)據(jù)挖掘能力。

創(chuàng)業(yè)企業(yè)需要自己在業(yè)務(wù)拓展中逐步去積累自己的數(shù)據(jù)體系，并通過引入大量第三方數(shù)據(jù)來增加數(shù)據(jù)維度，過程相對來說更艱辛，不過在放貸過程中形成的數(shù)據(jù)體系，與信用強相關(guān)，對于模型的優(yōu)化幫助比較大，隨著創(chuàng)業(yè)公司業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)越來越大，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)會逐漸扎實。

在數(shù)據(jù)上，創(chuàng)業(yè)企業(yè)優(yōu)勢不及大企業(yè)，但并非沒有機(jī)會。 技術(shù) 技術(shù)實力方面很難量化，也沒有很公允的標(biāo)準(zhǔn)來評判各家公司在技術(shù)上孰優(yōu)孰劣。

相對來說，大企業(yè)財力更雄厚，可以招募到比較優(yōu)秀的技術(shù)人員，技術(shù)體系也會比較系統(tǒng)、全面;創(chuàng)業(yè)公司則可以靠股權(quán)、期權(quán)、發(fā)展前景等來吸引優(yōu)秀的技術(shù)人員，且創(chuàng)業(yè)公司普遍戰(zhàn)斗力強，技術(shù)開發(fā)往往更聚焦、更迅速。 商業(yè)模式構(gòu)建 。

在大數(shù)據(jù)風(fēng)控的商業(yè)模式構(gòu)建方面，創(chuàng)業(yè)公司生存壓力大，相對來說在資產(chǎn)端的開拓上更為進(jìn)取，目前網(wǎng)貸交易規(guī)模超過300億元的創(chuàng)業(yè)公司已經(jīng)逾10家，創(chuàng)業(yè)企業(yè)更偏向于將自身資產(chǎn)端拓展與大數(shù)據(jù)技術(shù)相結(jié)合，在模式上表現(xiàn)為直接貸款為主，少量助貸業(yè)務(wù);

大企業(yè)在數(shù)據(jù)和技術(shù)上有優(yōu)勢，在資產(chǎn)端的拓展上更注重安全，目前大公司的金融服務(wù)，除了有消費場景的螞蟻金服和京東金融，其他企業(yè)交易規(guī)模普遍不大。大企業(yè)更傾向于依托技術(shù)和數(shù)據(jù)來開放能力，打造生態(tài)。很多大企業(yè)都是直接放貸與助貸并重的模式。

行業(yè)或會形成若干個比較大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控生態(tài)圈

未來一段時間這樣的格局或會繼續(xù)延續(xù)，即大企業(yè)在做資產(chǎn)端的同時，也將自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系開放出來，幫助互金創(chuàng)業(yè)企業(yè)、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)等來提升風(fēng)控能力，自己也可以擴(kuò)大收入來源，壯大生態(tài)圈;創(chuàng)業(yè)企業(yè)在形成自己的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系的同時，也接入大企業(yè)的風(fēng)控體系，助力資產(chǎn)端的拓展。

大企業(yè)一個不容忽視的優(yōu)勢是，在技術(shù)輸出的過程中，不僅獲得一定收入，也會獲得商業(yè)伙伴的部分?jǐn)?shù)據(jù)，包括信貸、借款人等方面的信息，使自己的數(shù)據(jù)規(guī)模越來越大，優(yōu)勢越來越明顯。

未來的普惠金融圈子，或許會形成若干個比較大的、以少數(shù)大企業(yè)為中心的大數(shù)據(jù)風(fēng)控生態(tài)圈，大企業(yè)掌握比較多的數(shù)據(jù)資源，將數(shù)據(jù)與技術(shù)開放，幫助生態(tài)圈內(nèi)接入的金融機(jī)構(gòu)、互金企業(yè)打造風(fēng)控體系，發(fā)展資產(chǎn)端。