又一巨頭攜技術(shù)進(jìn)入跨境支付市場。

前幾天，藍(lán)色巨頭IBM推出基于區(qū)塊鏈的新支付系統(tǒng)Blockchain World Wire（BWW），大大提升了跨境支付效率。

據(jù)悉，BWW以Stellar（恒星鏈）網(wǎng)絡(luò)為運行基礎(chǔ)，幾秒鐘完成跨境支付的清結(jié)算，手續(xù)費也低到可以忽略不心疼。

實際上不止是IBM一家，其他公司也在利用區(qū)塊鏈技術(shù)搶占跨境支付市場，而這些非銀行的金融機(jī)構(gòu)正在威脅銀行的跨境支付市場。

數(shù)據(jù)顯示，在過去的一年里，全球消費者對消費者(C2C)跨境支付業(yè)務(wù)中，銀行已經(jīng)流失了40%的市場份額給非銀機(jī)構(gòu)；消費者對企業(yè)(C2B)跨境支付業(yè)務(wù)中，流失了30%；企業(yè)對企業(yè)(B2B)跨境支付業(yè)務(wù)中，流失了5%。

市場份額的迅速損失讓銀行如夢初醒，也開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)捍衛(wèi)自己的“領(lǐng)地”。

環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（英文簡稱“SWIFT”）是成立于1973年的國際銀行同業(yè)間合作組織，主要滿足世界各地不同銀行間結(jié)算業(yè)務(wù)。在過去幾十年里，SWIFT在跨境支付方面擔(dān)任著重要角色?，F(xiàn)在，該組織在利用區(qū)塊鏈超級賬本簡化各地銀行往來賬務(wù)，提升跨境支付的效率，降低成本。

二者不同在于，以IBM為代表的一方希望利用區(qū)塊鏈技術(shù)徹底改變傳統(tǒng)跨境支付方式；以SWIFT為代表的國際銀行組織則是希望用區(qū)塊鏈技術(shù)賦能現(xiàn)行體制。

預(yù)計，到2020年全球跨境支付市場規(guī)模將達(dá)到2萬億美元。面對如此巨大的市場，未來哪種方式才是區(qū)塊鏈技術(shù)正確應(yīng)用“姿勢”？誰又能在激烈的市場中勝出呢？

跨境支付真正問題

判斷未來盡管非常困難，不過如果我們發(fā)現(xiàn)從過去到現(xiàn)在的變動規(guī)律，可能有助于我們預(yù)見未來

從表面上看，傳統(tǒng)跨境支付存在效率低、成本高的問題，但產(chǎn)生這些問題的根本在于傳統(tǒng)跨境支付體系不健康。

過去很長時間，全球跨境支付系統(tǒng)以SWIFT和CHIPS（紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)）為核心系統(tǒng)，均由傳統(tǒng)發(fā)達(dá)國家特別是美國主導(dǎo)建立，發(fā)展中國家難有話語權(quán)。

以SWIFT組織為例，最初主要是歐洲、北美一些發(fā)達(dá)國家聯(lián)合成立的，其總部設(shè)立在比利時的布魯塞爾。

在管理方面，SWIFT是一個私營股份公司，股東來自會員，由25名董事長領(lǐng)導(dǎo)下的執(zhí)行股東會為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。換言之，這25名董事影響著SWIFT網(wǎng)絡(luò)中200多個國家（地區(qū)）超過11000家的金融機(jī)構(gòu)，以及全球跨境金融信息標(biāo)準(zhǔn)的制定。

然而，令人尷尬的是，作為一個全球性的組織，2017年其董事會的25名獨立董事中僅有4人來自新興經(jīng)濟(jì)體，其執(zhí)行委員會的成員更是清一色來自歐美國家。也就是說，歐美發(fā)達(dá)國家主導(dǎo)的體系讓其他國家很難有平等的話語權(quán)。

CHIPS則更是如此。作為全球最大的私人部門美元資金傳輸系統(tǒng)，所有私人部門美元跨境交易結(jié)算和清算的中樞神經(jīng)。該機(jī)構(gòu)由紐約清算所協(xié)會建立和經(jīng)營，在美國人的控制之下。

導(dǎo)致的結(jié)果是，上述機(jī)構(gòu)幾乎由發(fā)達(dá)國家壟斷，這些機(jī)構(gòu)服務(wù)商也很難有動力持續(xù)提升技術(shù)和服務(wù)水平，而進(jìn)入到該體系的其他金融機(jī)構(gòu)也樂于坐享其成、索要高價。

而且一旦被排除在該跨境支付體系之外，也就意味著一國將難以開展跨境經(jīng)濟(jì)活動，因此以美國為首的西方國家常常將此作為金融制裁手段。

這些跨境支付服務(wù)體系讓全球老百姓滿肚子怨水。2009年，在G8推動下，世界銀行建立了“全球匯款工作組”，以推動國際匯款市場提升效率和降低成本。

這種改變對于提升跨境支付效率、降低成本方面而言依然有限，直到區(qū)塊鏈技術(shù)誕生后，質(zhì)變產(chǎn)生了。參與到跨境支付體系內(nèi)的節(jié)點不在是傳統(tǒng)的少數(shù)發(fā)達(dá)國家勢力，更多其他的國家勢力參與進(jìn)來，開始瓦解這種比較僵化的跨境支付體系。

區(qū)塊鏈跨境支付的兩種姿勢

區(qū)塊鏈第一個跨境支付應(yīng)用案例應(yīng)該說是比特幣。

一位比特幣早期用戶告訴區(qū)間集，一開始主要用它給海外留學(xué)的兒子轉(zhuǎn)生活費，因為傳統(tǒng)銀行匯款的較慢，操作復(fù)雜，成本還高，比特幣則非常方便，手機(jī)點幾下就完成了。

比特幣價格短期波動較大，應(yīng)用時還存在監(jiān)管，手續(xù)費隨社區(qū)擴(kuò)大上漲等諸多限制。

于是人們進(jìn)一步想出，用數(shù)字貨幣作為跨境支付時兩國貨幣的中介，這種方式最為有名的是瑞波（Ripple）。

瑞波幣(XRP)是Ripple系統(tǒng)內(nèi)的流動性工具，是一種橋梁貨幣，是各類貨幣之間兌換的中間品，在進(jìn)行跨境匯兌的時候需要先將法定貨幣轉(zhuǎn)為數(shù)字貨幣，再由數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)為目標(biāo)法定貨幣。瑞波幣的價格完全由市場決定，即供大于求時價格下跌，反之亦反。

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因為存在監(jiān)管問題，盡管其高管不斷到各國央行前游說，目前發(fā)展還是相對緩慢。

前面提到的IBM在跨境支付方面則是利用穩(wěn)定的中央數(shù)字資產(chǎn)作為中介。

IBM還強(qiáng)調(diào)，新的金融通道是通過其API與現(xiàn)有支付系統(tǒng)無縫集成而構(gòu)建的，因此銀行不必為了開始使用它而實施全面的硬件變更。一旦發(fā)送方的法定貨幣轉(zhuǎn)換為數(shù)字資產(chǎn)，系統(tǒng)立即將其轉(zhuǎn)換為接收方的法定貨幣的相應(yīng)金額。然后，所有交易細(xì)節(jié)和結(jié)算指令都記錄在分布式賬本上。

不過總結(jié)來看，這類解決方案主要從“幣”角度出發(fā)，快速實現(xiàn)跨境支付，這是第一種方案。還有一種方式則是從鏈的角度或者分布式賬本的角度，實現(xiàn)快速的清結(jié)算。

簡單來說，跨境匯款中的多方通過區(qū)塊鏈技術(shù)將匯款報文傳遞給各個參與方，從而實現(xiàn)多方協(xié)同信息處理，將原本機(jī)構(gòu)間的串行處理并行化，提高信息傳遞及處理效率。

這類項目也很多，之前提到的SWIFT就在利用區(qū)塊鏈技術(shù)提升業(yè)務(wù)信息處理效率。在國內(nèi)目前可見的就有：

1、招商銀行與香港永隆銀行之間的直聯(lián)支付業(yè)務(wù)；

2、中國銀行與中國銀聯(lián)之間的跨境金融服務(wù)平臺；

3、螞蟻金服的區(qū)塊鏈跨境支付。

過去用戶匯款信息可能經(jīng)過很多的中間銀行，但是利用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，轉(zhuǎn)賬數(shù)據(jù)在相關(guān)的銀行間開始同步處理。

從鏈的角度來說，上面兩種模式不用之處在于，第一種方案大多利用的公有鏈，第二種方案則是幾個傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)盟鏈。

誰才是未來

顯而易見，對于第一種方案來是未來跨境支付的最好的方案，在沒有解決好各國監(jiān)管合規(guī)性前，可能不太會大范圍的流行。

以目前跨境支付遇到的問題來看，今年7月末，我國外管局公布27起違規(guī)案例，其中5起違規(guī)案例涉及第三方支付公司違反外匯管理規(guī)定，包括支付寶、財付通等第三方支付機(jī)構(gòu)首度出現(xiàn)在違規(guī)案例中。

在一般的跨境支付購物，通常情況下，跨境支付必須滿足“三單合一”的前提條件，才能付款放貨。具體而言，即跨境電商平臺方需提供交易單，支付方需出示支付單，物流方則提供物流單，當(dāng)三單合一以證明貿(mào)易背景真實性，海關(guān)部門才會放貨，第三方支付機(jī)構(gòu)隨之完成跨境付款流程。

然而，在實際操作環(huán)節(jié)，部分不法分子仍然發(fā)現(xiàn)“有空子可鉆”。比如他們先選擇第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付方式購買海外商品，然后再向相關(guān)海外電商平臺“申請”退貨，套取相應(yīng)的資金，實現(xiàn)資金違規(guī)出境。此外，個別企業(yè)或個人還與海外電商平臺“勾結(jié)”，利用不合理貿(mào)易定價等做法，同樣能讓資金違規(guī)轉(zhuǎn)移出境。

第一種方案雖然提升了跨境支付的效率和體驗感，如何保證各國反洗錢等合規(guī)性操作將是一大難點，是其發(fā)展的過程中需要著力的解決的。在很長一段時間，第二種方案或許才是主流的方案。

那么，這是不是說第一種方案就沒有用武之地呢？區(qū)間集認(rèn)為，在一些金融體系比較差的國家來說，第一種方案具有很好的應(yīng)用場景。

比如說非洲，在那里很多國家的金融系統(tǒng)普遍都比較糟糕，因此在非洲比特幣、以太幣這種加密數(shù)字貨幣尤其受人民的喜愛。不過以太幣和比特幣的價格過高用來日常支付肯定是不好用的，非洲的一些本地企業(yè)抓住了機(jī)會開展業(yè)務(wù)，像支付寶、微信一樣在非洲的幾個國家已經(jīng)可以通過使用數(shù)字支付來充話費。

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一家非洲的本地名為wala的公司在以太坊上通過ico募集了120萬美元的以太幣，以此為基礎(chǔ)發(fā)放自己的代幣dala。Wala公司利用了一種類似閃電網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)實現(xiàn)鏈外交易，以此來降低日常微支付行為的交易費用。

Wala公司在烏干達(dá)、津巴布韋、南非有超過57000個用戶，平均每天使用dala代幣交易6300次，絕大多數(shù)交易都是1美元以內(nèi)的小額支付。在非洲充值一次話費平均花費27美分，這樣的支付方式要比去提供電信業(yè)務(wù)的公司去充值要便利多了。