【51CTO.com原創(chuàng)稿件】突破銀行八大痛點(diǎn) 構(gòu)建銀行智能風(fēng)控光大銀行智能風(fēng)控中心成立不到兩年時(shí)間，卻已在行內(nèi)有了不小的成就。2019年，中心針對(duì)不同場(chǎng)景開(kāi)發(fā)出數(shù)百個(gè)模型，上線(xiàn)自動(dòng)化場(chǎng)景突破30個(gè)，為銀行引入大量新客戶(hù)，沉淀了大量?jī)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)，目前還有近百個(gè)模型正在開(kāi)發(fā)中。同年，中心獲得了大數(shù)據(jù)風(fēng)控AI創(chuàng)新獎(jiǎng)、智能風(fēng)控最佳實(shí)踐獎(jiǎng)等多個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)，《智能風(fēng)控服務(wù)》首批入選國(guó)家金融管理中心金融“監(jiān)管沙盒”創(chuàng)新案例。

構(gòu)建智能風(fēng)控的必要性

線(xiàn)上金融并不是簡(jiǎn)單的線(xiàn)下金融線(xiàn)上化，更是需要一套全新的智能風(fēng)控體系保駕護(hù)航。

何為智能風(fēng)控？是對(duì)科技、場(chǎng)景、客戶(hù)、數(shù)據(jù)等方面進(jìn)行整合，從而為新金融服務(wù)。

何為新金融？隨著前沿科技技術(shù)與新業(yè)務(wù)形態(tài)不斷的進(jìn)步和創(chuàng)新，以及與金融結(jié)合的日臻完善，金融科技得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，逐步垂直細(xì)分為“新科技”與“新金融”，進(jìn)而催生“數(shù)字智能”概念，數(shù)字智能將以智能風(fēng)控為抓手，整合新科技，服務(wù)新金融。

智能風(fēng)控與傳統(tǒng)風(fēng)控的主要區(qū)別在于由因果關(guān)系轉(zhuǎn)為基于大數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，更加注重?cái)?shù)據(jù)、更加注重客戶(hù)的體驗(yàn)。

構(gòu)建智能風(fēng)控的八大痛點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行構(gòu)建智能風(fēng)控存在哪些困境呢？相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，傳統(tǒng)銀行普遍存在以下八大痛點(diǎn)，這就使得傳統(tǒng)銀行對(duì)于市場(chǎng)需求的反應(yīng)較為滯后，主要體現(xiàn)在容易錯(cuò)過(guò)創(chuàng)新型產(chǎn)品的最佳推廣期、在金融科技轉(zhuǎn)型方面的略顯被動(dòng)、在技術(shù)市場(chǎng)缺乏話(huà)語(yǔ)權(quán)等方面。 

面對(duì)痛點(diǎn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該這樣應(yīng)對(duì)的！    

新技術(shù)人才的引是進(jìn)非常重要的，目前光大智能風(fēng)控中心行員有幾十人，其中具有博士學(xué)歷占三分之一，畢業(yè)于清華北大的占一半，其余均為知名院校碩士，平均年齡僅為29歲，在金融、數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)等多個(gè)領(lǐng)域具備前沿知識(shí)和專(zhuān)業(yè)化能力，是名副其實(shí)的“年輕化的算法科學(xué)家”團(tuán)隊(duì)。

但這個(gè)年輕的團(tuán)隊(duì)不容小視，他們?cè)诳萍紝用?，中心?jiān)持“自主研發(fā)、開(kāi)源開(kāi)放”，在服務(wù)層面，完成了基石數(shù)字智能運(yùn)行體系的研發(fā)、智能風(fēng)控SaaS服務(wù)體系的設(shè)計(jì)，為銀行提供數(shù)字資產(chǎn)挖掘和智能風(fēng)控服務(wù)；在算法層面，在高維Logit分布式算法、圖卷積算法、NLP改進(jìn)算法等多個(gè)算法的研發(fā)方面均取得了突破，形成了可實(shí)施方案；在平臺(tái)方面，完成了分布式數(shù)據(jù)平臺(tái)、模型開(kāi)發(fā)平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)特征平臺(tái)、微服務(wù)平臺(tái)等科技平臺(tái)的開(kāi)發(fā)。目前，正逐步申請(qǐng)發(fā)明專(zhuān)利，以保護(hù)上述知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行如何布局

中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)駛?cè)肓抠|(zhì)齊升新階段，銀行作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)重要組成部分，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已是大勢(shì)所趨。同時(shí)，市場(chǎng)和行業(yè)趨勢(shì)，使得銀行必須大力發(fā)展零售和小微業(yè)務(wù)，因此在實(shí)施轉(zhuǎn)型過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)成為大多數(shù)銀行首先考慮開(kāi)展的領(lǐng)域，具體如下：

1.    聚焦市場(chǎng)已有的成熟類(lèi)自營(yíng)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，如公積金貸款、稅務(wù)貸等，并結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)以及自身優(yōu)勢(shì)，選擇一些流量大、流量資質(zhì)好或貸款用途清晰的成熟類(lèi)、自營(yíng)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，作為銀行的重點(diǎn)發(fā)展方向之一。

2.    通過(guò)行內(nèi)存量客群分析+存量客戶(hù)挖掘，實(shí)現(xiàn)將存量客戶(hù)轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)客戶(hù)。通過(guò)存量客戶(hù)分析實(shí)現(xiàn)客戶(hù)分群、客戶(hù)特征描述、產(chǎn)品需求偏好分析，并基于客戶(hù)產(chǎn)品需求與偏好分析結(jié)果，充分發(fā)掘客戶(hù)與銀行間的關(guān)聯(lián)行為以及資金需求狀況，實(shí)現(xiàn)特定群體客戶(hù)向互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的引流。

3.    通過(guò)場(chǎng)景化構(gòu)建，多場(chǎng)景設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)于客戶(hù)的全方位觸達(dá)，并提供基于場(chǎng)景化的客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)需求。場(chǎng)景最直接的作用就是引流，當(dāng)客戶(hù)的行為與場(chǎng)景結(jié)合在一起的時(shí)候，便具備針對(duì)性強(qiáng)、指向性明顯的特點(diǎn)。同時(shí)，場(chǎng)景化還具有風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，通過(guò)場(chǎng)景可以更好的確定客戶(hù)貸款意圖，避免因借款意圖不明確而造成的套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

《專(zhuān)家介紹》

祝世虎，現(xiàn)任光大銀行智能風(fēng)控中心VP，是北京大學(xué)智能科學(xué)系第一批人工智能專(zhuān)業(yè)的博士生，畢業(yè)后在一直從事風(fēng)險(xiǎn)管理工作十年，目前主要工作領(lǐng)域?yàn)椋夯ヂ?lián)網(wǎng)金融、智能風(fēng)控、大數(shù)據(jù)模型、人工智能等。他主持開(kāi)發(fā)的多個(gè)項(xiàng)目榮獲人民銀行科技進(jìn)步獎(jiǎng)，銀保監(jiān)會(huì)創(chuàng)新獎(jiǎng)，并在智能風(fēng)控領(lǐng)域獲得多項(xiàng)獎(jiǎng)項(xiàng)，多次作為主講嘉賓參加或主持國(guó)內(nèi)外智能風(fēng)控的論壇，多次獲得今日頭條等多家媒體的報(bào)道。

【51CTO原創(chuàng)稿件，合作站點(diǎn)轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明原文作者和出處為51CTO.com】