區(qū)塊鏈這個(gè)概念在前兩年被媒體炒得風(fēng)風(fēng)火火，就像一場(chǎng)轟轟烈烈的戰(zhàn)爭(zhēng)，可是還未流血就已經(jīng)犧牲了。驟然間，像一片風(fēng)口上的落葉變成一個(gè)自由落體的鉛球，風(fēng)一過，銷聲匿跡。

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我個(gè)人覺得智能合約應(yīng)該是區(qū)塊鏈技術(shù)在未來最有可能得到廣泛應(yīng)用的商業(yè)場(chǎng)景。

我們來假設(shè)一個(gè)場(chǎng)景，比如說我是一個(gè)承包商，承接了一個(gè)給浙江大學(xué)修建圖書館的項(xiàng)目，合同金額是1000萬元。假設(shè)項(xiàng)目的成本是800萬元，主要是用來購買機(jī)器設(shè)備、支付工人工資，而我自己沒有那么流動(dòng)資金用來墊付這筆費(fèi)用。因此，我必須向銀行貸款，假設(shè)我向工商銀行貸款600萬元。由于我是私人承包商，信用評(píng)級(jí)不高，銀行需要我支付15%的貸款利益。假設(shè)工期是一年，那么我最終掙的200萬元中有90萬元都要支付銀行利息，支付的利息和實(shí)際賺到的利潤差不多。

今天中國江浙等沿海地區(qū)很多中小企業(yè)都是類的情況。但是在這個(gè)例子中，我這個(gè)承包合同的甲方是浙江大學(xué)，浙江大學(xué)的信用評(píng)級(jí)是很高的。如果浙江大學(xué)可以把它的信用借給我用，而我又能保證浙江大學(xué)一旦付錢，我就可以連本代利還給銀行，那么銀行就愿意給我更低的貸款利率，比如說8%。

這個(gè)時(shí)候，智能合約的應(yīng)用場(chǎng)景就出現(xiàn)了，我們通過設(shè)置一定的算法，可以讓銀行在不看到合同具體內(nèi)容的情況下驗(yàn)證合同的真實(shí)性;而當(dāng)合同一旦簽訂，算法就可以自動(dòng)執(zhí)行，不需要人工干預(yù)。這樣做可以說是實(shí)現(xiàn)了三方共贏：銀行以8%的貸款利率給我放貸，我就可以少支付42萬元的利息，等于是增加了利潤;因?yàn)槲业睦麧櫾黾恿?2萬元，我給浙江大學(xué)的報(bào)價(jià)就可以更低一點(diǎn)，比如少20萬元(這樣我的利潤還是增加了22萬元)，這樣對(duì)浙江大學(xué)也有好處;對(duì)于工商銀行，因?yàn)楹贤亲詣?dòng)執(zhí)行的，一旦浙江大學(xué)付給我的錢到賬，其中的600萬元本金和48萬元利息就會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)到銀行賬戶，這樣銀行也就減少了債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

從這個(gè)例子中，可以看到智能合約和傳統(tǒng)合約的主要區(qū)別：

第一，智能合約更好的解決了信息不對(duì)稱的問題，有利于建立市場(chǎng)信用。很多時(shí)候，傳統(tǒng)合約最大的問題是參與的雙方甚至多方之間的信息不對(duì)稱，以及由此引發(fā)的一系列的合同糾紛。通過智能合約，參與的各方都讓渡一部分權(quán)限給算法，通過算法的設(shè)置讓各方都獲得驗(yàn)證合約真實(shí)性的權(quán)利。這樣就可以有效的解決市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問題，有助于市場(chǎng)信用體系的建立。

第二，智能合約可以自動(dòng)執(zhí)行，而不需要人工干預(yù)。智能合約的核心是算法，一旦合約確定之后，算法就會(huì)自動(dòng)執(zhí)行，并不需要人進(jìn)行干預(yù)。這樣一來，也可以避免傳統(tǒng)合約執(zhí)行過程中因?yàn)槿藶楦蓴_而產(chǎn)生的一些問題。

第三，智能合約能夠更有效的降低交易成本。因?yàn)橹悄芎霞s把各種前提條件都編入了算法，執(zhí)行過程中也就不需要再耗費(fèi)大量的人力物力財(cái)力了。

最后，對(duì)于智能合約，我個(gè)人認(rèn)為還有兩個(gè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)：

第一，由于智能合約是通過設(shè)置算法自動(dòng)執(zhí)行的，沒有辦法進(jìn)行人為干預(yù)。如果未來智能合約在全世界范圍內(nèi)普及，那么一旦算法出現(xiàn)問題，很有可能就是系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)，甚至帶來更嚴(yán)重的危機(jī)。

第二，智能合約要做到完全去中心化，也就是要完全脫離現(xiàn)有的清算體系，我認(rèn)為短時(shí)期內(nèi)沒有實(shí)現(xiàn)的可能性，可能還需要一個(gè)相當(dāng)長的周期。