近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的興起，新網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)支付以及更精細(xì)的消費(fèi)者期望都催生了更多的網(wǎng)購(gòu)，這也給欺詐者提供了更多的機(jī)會(huì)。消費(fèi)者從實(shí)體店轉(zhuǎn)向電商購(gòu)物,推動(dòng)了交易額的爆發(fā),電商欺詐的獲利空間也在持續(xù)增長(zhǎng)。欺詐者不斷增多，對(duì)于欺詐手段的投入也在逐步增加。反欺詐和欺詐者兩方一直在進(jìn)行著一場(chǎng)永恒的“軍備競(jìng)賽”。

電商欺詐風(fēng)險(xiǎn)不斷上升  欺詐類型豐富多樣 

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Riskified 聯(lián)合創(chuàng)始人兼 CTO Assaf Feldman

“電商欺詐是在企業(yè)進(jìn)入電商領(lǐng)域后必須要面臨的一個(gè)問題，而且這個(gè)威脅在逐年加劇。”Riskified（睿思飛）聯(lián)合創(chuàng)始人兼 CTO Assaf Feldman（方盛凡）認(rèn)為，技術(shù)的進(jìn)步也是導(dǎo)致欺詐風(fēng)險(xiǎn)遞增的重要原因。如今，隨著電子商務(wù)、移動(dòng)支付和計(jì)算能力的發(fā)展，欺詐也在加速發(fā)展，而且變得更加復(fù)雜。許多攻擊基于同樣的技術(shù)進(jìn)行升級(jí)和創(chuàng)新他們的服務(wù)和產(chǎn)品，這些技術(shù)也被欺詐者所使用。 

如Riskified這樣的反欺詐服務(wù)商在利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、AI等新興技術(shù)的同時(shí)，欺詐者們也一直在瞄準(zhǔn)各大主流電商的消費(fèi)者旅程中的每一個(gè)觸點(diǎn)，熟悉各類新技術(shù)，以找到漏洞來(lái)發(fā)動(dòng)攻擊。這就是為什么電商商家需要采用市場(chǎng)上最新的方案和技術(shù)，從而在這場(chǎng)“競(jìng)賽”中領(lǐng)先一步。 

Assaf Feldman還表示，目前仍在全球肆虐的疫情對(duì)于電商欺詐趨勢(shì)以及欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加也產(chǎn)生了不小的影響。新的消費(fèi)者，新的購(gòu)物時(shí)間，禮品卡的火爆銷售等等都導(dǎo)致了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的增加。投機(jī)取巧的黑客正在利用全球危機(jī)進(jìn)行更多的欺詐活動(dòng)。由于業(yè)務(wù)涉及多個(gè)國(guó)家，支付方式多樣，以及不同的欺詐場(chǎng)景，跨境電商業(yè)務(wù)為欺詐開辟了更多的路徑。這就是如Riskified這類經(jīng)驗(yàn)豐富的反欺詐解決方案提供商的用武之地，因?yàn)镽iskified對(duì)全球市場(chǎng)的欺詐模式和支付場(chǎng)景有著深刻的理解。

電商欺詐風(fēng)險(xiǎn)上升的同時(shí)，欺詐類型也變得越來(lái)越豐富。根據(jù)多年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，Assaf Feldman總結(jié)了幾種常見的欺詐方式。 

Riskified作為全球領(lǐng)先的在線交易反欺詐服務(wù)商，幫助商家所應(yīng)對(duì)的欺詐挑戰(zhàn)主要是在境外市場(chǎng)中比較常見的拒付（chargeback）中的欺詐類拒付。 

Assaf Feldman介紹，拒付指的是持卡人在支付后的一定期限內(nèi)，一般來(lái)說可能是180天，可以向銀行申請(qǐng)拒付賬單上的某筆交易。這些拒付中有的確實(shí)是沒收到貨、貨不對(duì)板等原因，但其中仍有一部分是欺詐類拒付。當(dāng)欺詐者在持卡人不知情的情況下使用其信用卡進(jìn)行支付，便發(fā)生了欺詐支付。

Assaf Feldman強(qiáng)調(diào)，針對(duì)這些欺詐類拒付產(chǎn)生的原因便是不同類型的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡無(wú)卡欺詐、賬戶入侵欺詐、友好欺詐等。

信用卡無(wú)卡欺詐（CNP）即信用卡沒有交與商戶檢查，欺詐者也不是持卡人的欺詐支付。通常，CNP欺詐發(fā)生在信用卡信息被盜或者被售賣到暗網(wǎng)之后。 

賬戶入侵（ATO）也是一種欺詐方式，在過去幾年中越來(lái)越受到欺詐者的青睞。當(dāng)一個(gè)不法分子獲得訪問另一個(gè)合法賬戶的權(quán)限時(shí)，這就被稱為賬戶入侵（ATO）。這些攻擊需要在標(biāo)準(zhǔn)CNP上一層：不法分子需要獲得合法用戶的電商網(wǎng)站賬戶信息。一種比較流行的方式是通過網(wǎng)絡(luò)釣魚攻擊。一旦他們掌握訣竅，這種方法就變得很容易操作，成本低，而且很有效。 

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，ATO攻擊也隨之增加，欺詐者已經(jīng)逐漸將他們的目標(biāo)從商品轉(zhuǎn)向了賬戶。有積分的賬戶無(wú)需進(jìn)一步驗(yàn)證就可以完成交易，其價(jià)值可能是暗網(wǎng)上普通賬戶的20倍。對(duì)于一些比較過時(shí)的反欺詐管理系統(tǒng)來(lái)說，這種攻擊也會(huì)比較棘手。 

友好欺詐主要是指消費(fèi)者對(duì)合法交易發(fā)起的試圖申請(qǐng)退款的行為。如銀行認(rèn)為確實(shí)發(fā)生了欺詐行為，就會(huì)向客戶退款。這種欺詐對(duì)商戶來(lái)說尤其麻煩，他們必須承擔(dān)退款的成本，同時(shí)還需要承擔(dān)失去銀行信用的風(fēng)險(xiǎn)。因此他們需要承擔(dān)更高的交易費(fèi)用。

持續(xù)技術(shù)升級(jí) 助力跨境商家成長(zhǎng) 

近些年，隨著消費(fèi)者對(duì)跨境線上購(gòu)物的青睞以及互聯(lián)網(wǎng)支付的越發(fā)便利，消費(fèi)者跨境線上購(gòu)物的行為也逐漸增多，因此跨境電商面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)也隨之上升。 

Assaf Feldman也表示，跨境電商為商家提供了巨大的機(jī)遇，但由于全然不同的購(gòu)物行為、國(guó)際信用卡的使用，以及國(guó)外支付方式不同，這給跨境電商商戶帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

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“為了更好地處理這些訂單，商家應(yīng)該確保與反欺詐供應(yīng)商合作，從而知道如何處理這些市場(chǎng)的欺詐行為。”Assaf Feldman強(qiáng)調(diào)，Riskified一直致力于幫助商家在國(guó)際上成長(zhǎng)和擴(kuò)張，并針對(duì)不同的欺詐類型和場(chǎng)景不斷優(yōu)化解決方案。具體的產(chǎn)品如下:

拒付包賠。這一技術(shù)使得Riskified為商家提供更高的批準(zhǔn)率。Riskified專門建立了全棧技術(shù)來(lái)批準(zhǔn)所有市場(chǎng)上的高風(fēng)險(xiǎn)交易，正是這種異常準(zhǔn)確的電子商務(wù)欺詐檢測(cè)模型使Riskified能夠以全額退款擔(dān)保每一個(gè)批準(zhǔn)，也就是說Riskified對(duì)來(lái)自其自身批準(zhǔn)的訂單的每一個(gè)退款承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

賬戶保護(hù)。針對(duì)賬戶入侵問題，Riskified為商家提供賬戶保護(hù)服務(wù)，同時(shí)使用AI技術(shù)和行為分析來(lái)阻止機(jī)器和欺詐者的登錄，以確保PII和支付細(xì)節(jié)不被泄露，同時(shí)不會(huì)給合法客戶增加摩擦。

PSD2提升轉(zhuǎn)化。在實(shí)施PSD2的背景下，歐洲商家或買家的在線支付必須經(jīng)過強(qiáng)客戶身份驗(yàn)證（SCA）。而這在消費(fèi)者結(jié)賬時(shí)增加了障礙，造成了更高的購(gòu)買放棄率。而實(shí)際上某些訂單可以免于 SCA，選擇使用無(wú)障礙交易風(fēng)險(xiǎn)分析（TRA），能夠減少購(gòu)物車商品棄購(gòu)率。Riskified會(huì)根據(jù) PSD2 監(jiān)管閾值的變化進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)最多的訂單數(shù)量達(dá)到TRA。此外，即便是正常的購(gòu)買者沒有通過3DS驗(yàn)證或遭遇了支付拒絕，Riskified也會(huì)通過準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分析挽回這部分的訂單，允許商家從這些交易中重獲收益。

Deco支付優(yōu)化。Deco是一個(gè)實(shí)時(shí)解決方案，能幫助找回因信用卡無(wú)效而導(dǎo)致的支付授權(quán)失敗所丟失的訂單——一個(gè)快速的支付選項(xiàng)，以一種新的方式解決授權(quán)失敗的問題。在支付失敗后，符合條件的購(gòu)物者會(huì)立即收到一個(gè)彈出窗口，簡(jiǎn)單地要求消費(fèi)者重新輸入信用卡信息或選擇不同的支付方法。無(wú)需任何信用檢查、額外費(fèi)用或申請(qǐng)，Deco就可以代表購(gòu)物者完成支付。目前，Riskified的Deco解決方案支持美國(guó)商戶和在美國(guó)市場(chǎng)擁有高額交易量的非美國(guó)商戶。 

Assaf Feldman還特別指出，Riskified反欺詐解決方案是自動(dòng)化的，系統(tǒng)可以自動(dòng)分析訂單的數(shù)據(jù)，并做出“批準(zhǔn)”或“拒絕”的決定，實(shí)時(shí)抵御欺詐攻擊。

Assaf Feldman表示，在技術(shù)層面上，Riskified的系統(tǒng)用到了如AI、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，幫助我們跟蹤行為，捕捉異常并使用實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)。考慮到每個(gè)行為都是實(shí)時(shí)發(fā)生的，基于人工智能的解決方案也隨時(shí)運(yùn)行。這就是為什么在不損害客戶體驗(yàn)的情況下，我們的系統(tǒng)也能立即決定每筆訂單是否可信。

“Riskfied擁有一個(gè)龐大的全球網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)庫(kù)。通過審查成千上萬(wàn)的訂單，我們擁有了成千上萬(wàn)的數(shù)據(jù)，包括一些我們自己搜集的數(shù)據(jù)。我們使用自己開發(fā)的技術(shù)來(lái)確定購(gòu)物者是否在使用代理服務(wù)器。我們的機(jī)器學(xué)習(xí)模型可根據(jù)數(shù)據(jù)特征來(lái)計(jì)算一個(gè)訂單是否是欺詐訂單的統(tǒng)計(jì)概率。每個(gè)特征都是模型中的一個(gè)決策結(jié)點(diǎn)。特征類型因訂單而不同，如運(yùn)輸方法、特定行業(yè)、動(dòng)態(tài)、鏈接、行為和外部的豐富數(shù)據(jù)等。動(dòng)態(tài)特性允許模型在欺詐發(fā)生時(shí)實(shí)時(shí)做出反應(yīng)。通過放大獨(dú)特的購(gòu)物行為，模型可以對(duì)看不見的數(shù)據(jù)做出更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。對(duì)于商戶來(lái)說，這意味著一個(gè)強(qiáng)大的、不斷學(xué)習(xí)的欺詐管理解決方案，隨著時(shí)間的推移會(huì)逐漸變得更好。”Assaf Feldman坦言道。 

另外，還值得一提的是，Riskified采用的機(jī)器學(xué)習(xí)模型是有監(jiān)督學(xué)習(xí)和無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)相結(jié)合的。所謂有監(jiān)督學(xué)習(xí)，就是通過已有的訓(xùn)練樣本去訓(xùn)練得到一個(gè)最優(yōu)模型，再利用這個(gè)模型將所有的輸入映射為相應(yīng)的輸出，對(duì)輸出進(jìn)行簡(jiǎn)單的判斷從而實(shí)現(xiàn)預(yù)測(cè)和分類的目的，也就具有了對(duì)未知數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)測(cè)和分類的能力。而無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)，就是訓(xùn)練樣本的標(biāo)記信息未知， 目標(biāo)是通過對(duì)無(wú)標(biāo)記訓(xùn)練樣本的學(xué)習(xí)來(lái)揭示數(shù)據(jù)的內(nèi)在性質(zhì)及規(guī)律，為進(jìn)一步的數(shù)據(jù)分析提供基礎(chǔ)。它們各有優(yōu)勢(shì)，而Riskified兼具這兩種方法，根據(jù)具體情況來(lái)訓(xùn)練模型。

嚴(yán)守合規(guī)要求   完善本土化發(fā)展 

在幫助跨境電商反欺詐的同時(shí)，如何確保其符合相關(guān)監(jiān)管合規(guī)要求，也是反欺詐企業(yè)應(yīng)該重視的問題。

Assaf Feldman也認(rèn)為，合規(guī)性是每一家企業(yè)所要面對(duì)的基本要求。Riskified非常重視本土化，同時(shí)也尊重并遵守各國(guó)的法律法規(guī)。

Riskified作為一家科技公司，在監(jiān)管層面最重視的是數(shù)據(jù)安全，公司采取了各類手段來(lái)保障客戶數(shù)據(jù)的安全。包括每年的基于ISO 27001:2013標(biāo)準(zhǔn)的第三方信息安全審核與認(rèn)證，所有系統(tǒng)的訪問管理控制，端到端加密，脆弱性管理等。 

Assaf Feldman還強(qiáng)調(diào)，Riskified使用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)來(lái)檢測(cè)一個(gè)訂單是合法的還是欺詐，以幫助商家預(yù)防欺詐并批準(zhǔn)更多訂單。Riskified對(duì)商家提交的訂單數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估，作為欺詐的指標(biāo)，并只接收實(shí)時(shí)發(fā)生的單個(gè)訂單的數(shù)據(jù)，只使用該數(shù)據(jù)來(lái)確定訂單是否可信。 

除了合規(guī)問題外，全球不同地區(qū)的支付環(huán)境與欺詐風(fēng)險(xiǎn)也有所不同，因此在海外不同市場(chǎng)的中國(guó)跨境電商所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也有所差異。 

Assaf Feldman表示，中國(guó)商戶在海外拓展業(yè)務(wù)時(shí)面臨的最大挑戰(zhàn)之一是CNP欺詐，這在中國(guó)本地的交易中并不常見。然而當(dāng)中國(guó)商戶開始做跨境電商時(shí)，就會(huì)突然遇到始料未及的新現(xiàn)象——拒付。 

因?yàn)橹袊?guó)特有的支付環(huán)境，絕大多數(shù)交易都是通過非信用卡支付方式完成，所以CNP欺詐在中國(guó)并不是很普遍。而對(duì)于拓展海外業(yè)務(wù)的中國(guó)商戶來(lái)說，他們則需要確保適應(yīng)當(dāng)?shù)氐闹Ц董h(huán)境，并提供當(dāng)?shù)叵M(fèi)者所期望和熟悉的支付方式。因此跨境商戶需要意識(shí)到CNP欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并與一家優(yōu)質(zhì)的反欺詐解決方案提供商合作，而Riskified就是不二選擇。 

Assaf Feldman也表示一直都很看好中國(guó)市場(chǎng)，并看好中國(guó)跨境電商的發(fā)展，而且Riskified也已經(jīng)與許多中國(guó)商家持續(xù)合作了很多年。

疫情的發(fā)生進(jìn)一步加速了全球電商行業(yè)的發(fā)展，Assaf Feldman認(rèn)為機(jī)會(huì)已經(jīng)成熟，因此選擇正式進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，在中國(guó)上海設(shè)立了辦事處，搭建了一支近10人本土化團(tuán)隊(duì)，以便更好地服務(wù)中國(guó)的跨境電商。與此同時(shí)，Riskified也與checkout.com，NTT DATA以及Asia Pay等在線支付領(lǐng)域的領(lǐng)先企業(yè)達(dá)成了合作。

Assaf Feldman還強(qiáng)調(diào)，未來(lái)將逐步完善本土化團(tuán)隊(duì)的建設(shè)，與中國(guó)的本土合作伙伴建立穩(wěn)固的聯(lián)系，為中國(guó)客戶提供良好的服務(wù)，讓Riskified在中國(guó)的業(yè)務(wù)逐漸步入正軌。同時(shí)還希望能夠與中國(guó)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)市場(chǎng)一起成長(zhǎng)，努力成為一家“在中國(guó)，為中國(guó)”的科技公司，成為中國(guó)跨境電商的首選供應(yīng)商，為商家和客戶帶來(lái)更多的益處。 

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Assaf Feldman最后透露，Riskified已于7月30日在紐約證券交易所上市，并以RSKD為股票代碼正式開始交易。他表示，站在這一重要里程碑時(shí)刻，非常感謝廣大客戶及合作伙伴長(zhǎng)期以來(lái)的支持與幫助。面向未來(lái)，Riskified期待與大家開啟新篇章，攜手邁向全球跨境商貿(mào)新未來(lái)。