隨著自然災(zāi)害的增加，瑞士再保險(xiǎn)公司（Swiss Re）正在利用人工智能幫助客戶更好地預(yù)測(cè)索賠并加速處理進(jìn)程。

近年來，自然災(zāi)害的頻率、嚴(yán)重性和多樣性不斷增加，迫使保險(xiǎn)公司提高效率并預(yù)測(cè)事件和索賠后果。瑞士再保險(xiǎn)公司也是如此，該公司主要是保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)公司巨額賠付的可能性——這是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的一個(gè)重要因素。

據(jù)美國國家海洋和大氣管理局（NOAA）統(tǒng)計(jì)，自1980年以來，美國已發(fā)生360起天氣和氣候?yàn)?zāi)害，每起災(zāi)害造成的總損失達(dá)到或超過10億美金，總計(jì)超過2.57萬億美金。2023年，截至7月11日，NOAA確認(rèn)了12起此類事件，包括洪水和嚴(yán)重風(fēng)暴。因此，全球最大的再保險(xiǎn)企業(yè)之一——瑞士再保險(xiǎn)公司正在利用預(yù)測(cè)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能來幫助客戶預(yù)測(cè)災(zāi)難并降低成本。

瑞士再保險(xiǎn)公司高級(jí)副總裁、房地產(chǎn)解決方案負(fù)責(zé)人Anil Vasagiri表示:“如果你看看過去十年損失的嚴(yán)重程度，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其中一個(gè)趨勢(shì)就是過去五年的損失幾乎是前五年的兩倍。這是一個(gè)明顯的趨勢(shì)，保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司等再保險(xiǎn)公司必須了解這一趨勢(shì)，并為此做好準(zhǔn)備，以便在這種環(huán)境下持續(xù)運(yùn)營(yíng)?！?/p>

除了自然災(zāi)害（NatCats）造成的索賠總成本外，保險(xiǎn)公司還面臨著突然大量涌入索賠請(qǐng)求而帶來的運(yùn)營(yíng)挑戰(zhàn)。此類災(zāi)難發(fā)生之后，受影響地區(qū)往往難以或無法進(jìn)入，從而延誤了索賠的響應(yīng)時(shí)間。

Vasagiri負(fù)責(zé)為瑞士再保險(xiǎn)公司的客戶部署數(shù)據(jù)和軟件資產(chǎn)，以及公司的整體數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。去年年底，Vasagiri的房地產(chǎn)解決方案部門發(fā)布了一款重要的新工具來為客戶提供幫助。這個(gè)名為Dubbed Rapid Damage Assessment (RDA)的平臺(tái)將計(jì)算機(jī)視覺的進(jìn)步與其他建模技術(shù)相結(jié)合，幫助保險(xiǎn)客戶在災(zāi)難發(fā)生之前更好地了解、規(guī)劃和分析他們的投資組合，隨著事件的發(fā)展監(jiān)控他們的投資組合，然后利用技術(shù)來發(fā)現(xiàn)和分析他們的投資組合，減輕事件發(fā)生后的索賠。Vasagiri說，這可以幫助識(shí)別投保人可能沒有意識(shí)到的索賠，例如可能是因?yàn)樗麄兊亩燃傥菔艿搅擞绊懖⑶易≡谄渌胤剑蛘咚麄儽黄瘸冯x并且無法返回。因此，RDA平臺(tái)幫助客戶告知保單持有人如何提出索賠。

Vasagiri解釋說：“如果你盡早發(fā)現(xiàn)某些索賠并進(jìn)行補(bǔ)救，就可以減輕損失的嚴(yán)重程度，例如，在被風(fēng)吹走的屋頂上蓋上臨時(shí)防水布可以最大限度地減少損失，”他用這個(gè)比例來說明RDA平臺(tái)是如何幫助保險(xiǎn)公司減輕自然災(zāi)害所造成的損失的。

讓人工智能發(fā)揮作用

RDA平臺(tái)融合了一系列數(shù)據(jù)源和AI功能，可以幫助理賠經(jīng)理和理損員在自然災(zāi)害事件周期的三個(gè)關(guān)鍵階段做出更快、更明智的理賠決策。

首先是在自然災(zāi)害之前進(jìn)行有效的應(yīng)對(duì)策略規(guī)劃。為此，RDA平臺(tái)利用專有的Swiss Re NatCat模型自動(dòng)監(jiān)控自然災(zāi)害對(duì)客戶保險(xiǎn)公司投資組合可能產(chǎn)生的影響，以便他們能夠規(guī)劃應(yīng)對(duì)策略和團(tuán)隊(duì)動(dòng)員。

其次，RDA平臺(tái)解決了自然災(zāi)害發(fā)生之后的規(guī)劃問題，幫助保險(xiǎn)公司確定財(cái)產(chǎn)檢查的優(yōu)先順序。災(zāi)難發(fā)生后，瑞士再保險(xiǎn)公司會(huì)立即與衛(wèi)星和航空?qǐng)D像合作伙伴協(xié)調(diào)，捕獲RDA的AI模型那些用來評(píng)估每處財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重程度的鏡頭。如果沒有提交損失通知，這甚至可以識(shí)別保險(xiǎn)公司沒有意識(shí)到的損失。

最后，RDA平臺(tái)使用多個(gè)過濾器分析對(duì)單個(gè)財(cái)產(chǎn)的影響，生成詳細(xì)的損失報(bào)告，從而實(shí)現(xiàn)更快速、更準(zhǔn)確的索賠結(jié)算結(jié)果，從而幫助進(jìn)行遠(yuǎn)程索賠分類和評(píng)估，以減少費(fèi)用和遺漏，有助于防止損失復(fù)合。

“這些單獨(dú)的組件以前就存在，但RDA平臺(tái)是把它們組合在一起，以使洞察變成真正可操作的，我們應(yīng)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)視覺技術(shù)和人工智能技術(shù)來識(shí)別存在明顯損壞的區(qū)域，并將其標(biāo)記給我們的保險(xiǎn)公司，讓他們能夠?qū)Ｗ⒂谑軗p最嚴(yán)重的地區(qū)，以便他們能夠投入適當(dāng)?shù)馁Y源并相應(yīng)地調(diào)整他們的索賠策略?！?/p>

該平臺(tái)目前可全方位應(yīng)對(duì)颶風(fēng)和龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害，針對(duì)冰雹和洪水等自然災(zāi)害的功能還處于初始設(shè)計(jì)階段。

RDA平臺(tái)在行動(dòng)

2022年9月，颶風(fēng)“伊恩”（Hurricane Ian）在摧毀古巴后席卷了美國佛羅里達(dá)州和卡羅來納州，這次事件證明了RDA的價(jià)值。當(dāng)伊恩在佛羅里達(dá)州登陸時(shí)，它是一場(chǎng)五級(jí)風(fēng)暴，是美國有記錄以來損失第三大的天氣災(zāi)難，也是自1935年以來襲擊佛羅里達(dá)州最致命的颶風(fēng)。瑞士再保險(xiǎn)公司估計(jì)伊恩造成的保險(xiǎn)損失在500億至650億美金。

伊恩結(jié)束之后，保險(xiǎn)公司很難部署理算員，因?yàn)檫@導(dǎo)致大片地區(qū)無法進(jìn)入，并使保險(xiǎn)理算員和居民陷入困境。但RDA NatCat模型驅(qū)動(dòng)的損失預(yù)測(cè)和來自高分辨率圖像的實(shí)際損失評(píng)估功能，幫助瑞士再保險(xiǎn)公司的客戶優(yōu)化了理算員的部署、遠(yuǎn)程分類索賠、檢查財(cái)產(chǎn)并主動(dòng)聯(lián)系房主以提供支持。

例如，一旦明確伊恩將在佛羅里達(dá)州登陸，RDA平臺(tái)就開始對(duì)客戶Security First Insurance持有的數(shù)千份個(gè)人保單進(jìn)行分析，這些保單可能會(huì)因造成的財(cái)產(chǎn)損失而觸發(fā)。隨著風(fēng)暴向內(nèi)陸移動(dòng)，Security First Insurance已經(jīng)開始儲(chǔ)備資源、規(guī)劃損失調(diào)整和分配理賠資源。颶風(fēng)結(jié)束后六天之內(nèi)，RDA平臺(tái)已經(jīng)幫助Security First等客戶評(píng)估了35000處房產(chǎn)，兩周后這個(gè)數(shù)字增加到超過88000處。

Vasagiri表示，要讓RDA平臺(tái)發(fā)揮作用，就要組建一支具有精算經(jīng)驗(yàn)、建模專業(yè)知識(shí)和先進(jìn)數(shù)據(jù)科學(xué)能力的跨職能團(tuán)隊(duì)，還需要向瑞士再保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)層和客戶展示該解決方案的可行性、有效性和價(jià)值。

他說：“應(yīng)用新技術(shù)的關(guān)鍵，在于向我們的最終用戶和最終用戶生態(tài)系統(tǒng)中的不同利益相關(guān)者帶來信心，并始終如一地做到這一點(diǎn)，有些方面你可以通過測(cè)試來證明，但其他方面只有在他們開始使用時(shí)才會(huì)成為現(xiàn)實(shí)。因此，當(dāng)我們將這些類型的平臺(tái)放在一起時(shí)，我們?cè)赗DA后端擁有的功能之一就是我們自己的控制室，監(jiān)控事件并確保我們的客戶實(shí)際上能夠訪問和理解我們提供的圖像和洞察，而且隨著事件的進(jìn)展，這些都是實(shí)時(shí)的?！?/p>