當(dāng)人們還在為“京東商城”等電商的風(fēng)生水起錯(cuò)愕時(shí)，近期銀行系又紛紛牽手電商。交通銀行“交博匯”的推出，中國(guó)銀行廣東省行“云購(gòu)物”的試水，以及民生銀行、包商銀行和哈爾濱銀行“亞洲金融聯(lián)盟”的合作，都表明銀行做電商平臺(tái)并非一時(shí)之興。其中，最為搶眼的是建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”。

建設(shè)銀行宣稱，善融商務(wù)平臺(tái)以資金流、結(jié)算、信貸、支付為核心，試圖對(duì)傳統(tǒng)電子商務(wù)模式有所創(chuàng)新。這似乎注定了電商之戰(zhàn)將更為硝煙彌漫。

電商的逆襲

多年前，阿里巴巴尚是一棵柔弱樹苗的時(shí)候，它期望拉著銀行的大手來(lái)為自己增色。而銀行則看重了阿里巴巴手中的交易信息，可以大大降低自己的風(fēng)險(xiǎn)成本。兩者一拍即合，高調(diào)合作。

其時(shí)，建行、工行從阿里巴巴處獲得眾多信用良好、交易活躍、有發(fā)展前景的企業(yè)名單，放貸變得輕松愉快;阿里巴巴也借銀行的招牌鞏固了自己的地位，為臺(tái)上企業(yè)提供了超值的服務(wù)。

然而，阿里巴巴不再滿意于銀行循規(guī)蹈矩的路子，也不再滿足于做中介的角色，遂要求在信貸之中分得一杯羹。這顯然觸了銀行的“逆鱗”。分手毫無(wú)懸念。

這個(gè)結(jié)果讓銀行深受刺激。這種刺激除了源于阿里巴巴前恭后倨的態(tài)度，更源于它“非分要求”背后那無(wú)可辯駁的理由：阿里巴巴掌握的企業(yè)信息已經(jīng)具有核心價(jià)值，尤其是在這個(gè)征信體系不健全的社會(huì)里。同時(shí)，馬云的豪言回蕩在銀行界：“如果銀行不改變，我們改變銀行。”

如今，阿里巴巴自立門戶，擁有了自己的金融部門，并成功為近13萬(wàn)家小微企業(yè)提供融資服務(wù)，貸款總額已超過(guò)260億元，單日獲息超過(guò)100萬(wàn)元。有分析師據(jù)此認(rèn)為，一旦政策放開，馬云或許真能重塑中國(guó)銀行業(yè)，至少會(huì)造成沖擊。

作為對(duì)此種刺激的回應(yīng)，建設(shè)銀行開始做善融商務(wù)。

建設(shè)銀行顯然不認(rèn)同這種頗具八卦色彩的恩怨說(shuō)。該行副行長(zhǎng)龐秀生明確表示，建行涉水電子商務(wù)不是因?yàn)榘⒗锇桶?，而是受未?lái)趨勢(shì)所使。

此言或非虛。各家銀行齊刷刷突入電商，實(shí)乃大數(shù)據(jù)背景下的順勢(shì)之選。銀行界逐漸認(rèn)識(shí)到，技術(shù)的不斷進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新打開了另一道大門，銀行必須抓住這次機(jī)會(huì)。#p# 

大數(shù)據(jù)魅惑

大數(shù)據(jù)是近兩年暴熱的互聯(lián)網(wǎng)概念之一?，F(xiàn)在，它正以驚人的速度深入到各個(gè)階層之中。從數(shù)據(jù)分析師到營(yíng)銷人員，從政界高官到經(jīng)濟(jì)大佬，無(wú)不為之著迷。其中，銀行家自然也不例外。

前不久，中國(guó)金融品牌論壇以大數(shù)據(jù)時(shí)代為名召開。會(huì)上，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示，當(dāng)前，信息技術(shù)已經(jīng)能將公眾的行為數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化，金融機(jī)構(gòu)完全能夠借此洞察客戶的需求，這使得決策有了更加可靠的基礎(chǔ)，而非僅憑經(jīng)驗(yàn)和直覺。

國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行高管說(shuō)，除了上帝，沒有人不用數(shù)據(jù)說(shuō)話。“互聯(lián)網(wǎng)有8.4億實(shí)名客戶，通過(guò)云計(jì)算就可以準(zhǔn)確地為他們的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。因此，銀行必須進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，靠過(guò)去一套將難以為繼。”

事實(shí)上，信息處理是金融體系的一個(gè)核心，是金融資源配置和風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。解決銀行信息不對(duì)稱和成本難題的最有效方法就是找到獲取信息和降低成本的完美途徑。阿里巴巴這樣的電商平臺(tái)以及Facebook這類社交平臺(tái)，正好可依靠其底層的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)挖掘分析提供充分的參考信息。在云計(jì)算下，資金供需雙方信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)揭示和傳播、被組織和標(biāo)準(zhǔn)化并最終形成時(shí)間連續(xù)動(dòng)態(tài)變化的信息序列，基于此給出任何資金需求者的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，成本極低。

正是基于此，阿里巴巴的腰桿才會(huì)那么硬，它的金融部門才會(huì)發(fā)展那么快。數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值被挖掘出來(lái)。

不過(guò)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，尤其是大銀行，它們觸網(wǎng)的主要陣地還是電子銀行。電子銀行最初定義為一個(gè)單純交易渠道，最后打造的是一個(gè)封閉的、用戶自助的交易應(yīng)用系統(tǒng)。它對(duì)于銀行收集信息的貢獻(xiàn)是有限的，也無(wú)法和客戶進(jìn)行有效的互動(dòng)。因此，銀行急切地需要更開放的社區(qū)，以靠近自己的客戶。電子商務(wù)平臺(tái)遂成為不二之選。

在中國(guó)，完成1.7萬(wàn)億元的電子商務(wù)交易額，2007年需要一整年的時(shí)間，而在2012年只需要一個(gè)季度。2009年11月11日，淘寶網(wǎng)站當(dāng)天銷售額僅有一億元，而2012年的11月11日，它的銷售額達(dá)到了191億元。網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為很多中國(guó)人生活的一部分。網(wǎng)銷正在成為很多中國(guó)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)容。對(duì)此，銀行不能不動(dòng)心。

何況，利率的市場(chǎng)化令銀行業(yè)備感壓力。傳統(tǒng)靠息差為生的日子越發(fā)艱難。而金融非中介化之勢(shì)成，銀行的競(jìng)爭(zhēng)者力量日強(qiáng)，優(yōu)質(zhì)客戶的分流在所難免。這都要求銀行家必須銳意進(jìn)取、推陳出新，響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮。#p# 

優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

善融商務(wù)聲明：我們要做不一樣的電商。這種不一樣包括不同的門檻以及不同的盈利模式。其中，最基本的要求是，要想在善融商務(wù)玩兒，公司的產(chǎn)品品質(zhì)必須有保障。“我們要做有品質(zhì)的電商，就必須有所選擇。否則，建行的品牌也是傷不起的。”建行山東省分行電子銀行部負(fù)責(zé)人說(shuō)。

不過(guò)，善融商務(wù)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)是人氣如何積聚。定位高端，這是開店人能說(shuō)了算的，可是，人來(lái)不來(lái)逛卻由不得你了。這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，建設(shè)銀行的一大優(yōu)勢(shì)是，擁有龐大的客戶群以及完善的金融服務(wù)體系。“在建行辦理各類業(yè)務(wù)的個(gè)人客戶，擁有完整的身份信息;各類企業(yè)客戶，擁有完整的經(jīng)營(yíng)資料、資產(chǎn)及信用資料。這些真實(shí)有效的個(gè)人客戶和企業(yè)客戶，正是電子商務(wù)最優(yōu)質(zhì)的客戶。”

然而，善融商務(wù)畢竟不是個(gè)內(nèi)部俱樂部。它的流量正在成為生死存亡的關(guān)鍵。為了吸引客戶，在開業(yè)初期對(duì)入駐的商家直接減免了店鋪?zhàn)饨?、交易傭金、年服?wù)費(fèi)，甚至還借助自身優(yōu)勢(shì)，免除了借記卡支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)，并為優(yōu)質(zhì)商戶提供免費(fèi)推廣服務(wù)，推廣渠道涵蓋“善融商務(wù)”黃金廣告位、擁有超億客戶的短信營(yíng)銷平臺(tái)等。

已經(jīng)落戶多個(gè)電商平臺(tái)的銀座網(wǎng)總經(jīng)理劉文來(lái)稱，“和阿里巴巴、京東商城、淘寶等傳統(tǒng)電商相比，善融商務(wù)這樣的平臺(tái)最具吸引力的就是‘零成本’或低成本。”這是銀行系電商的共同特點(diǎn)。

這或許和銀行開設(shè)電商的初衷相關(guān)。建行電子銀行部負(fù)責(zé)人坦言：“我們最看重的是讓客戶多一個(gè)網(wǎng)上的渠道，形成和客戶在支付結(jié)算、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接，我們看重信息的捕獲。融資服務(wù)最基本的內(nèi)容是對(duì)信息的掌握，線下信息丟失量很大，在網(wǎng)上捕獲交易記錄，可以解決信息不對(duì)稱的問題，進(jìn)行實(shí)時(shí)的授信。這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)提高了效率，拓展了渠道;對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)了信息服務(wù)。”

成本低是發(fā)展利器，是成功的保證。劉文來(lái)也指出，善融商務(wù)面臨的考驗(yàn)才剛開始。“建行是銀行界的巨人，它已經(jīng)形成了一套嚴(yán)密管理體系。這套體系能否適應(yīng)電商靈活快速的環(huán)境與要求，或者隨之應(yīng)變，卻需要時(shí)間給出答案。”