大家買銀行理財，這些理財是不是真的符合投資者現(xiàn)有資金數(shù)量、符合投資者希望的起息日呢？估計所有銀行都不能滿足投資者。就是由于銀行不了解投資者的想法，銀行怎么定制？但現(xiàn)在這個想法成為可能。

金融在中國還只是開始，即使有互聯(lián)網(wǎng)的到來，金融的本質(zhì)都沒有什么改變。但是，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)確實給金融服務(wù)和運(yùn)營帶來了很大的改變和沖擊。所以將題目調(diào)整為“大數(shù)據(jù)對金融運(yùn)營模式的影響”。

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光大銀行信息科技部總經(jīng)理 楊兵兵

我今天要給大家介紹四個方面

首先還是簡要回顧一下我們對大數(shù)據(jù)的簡單認(rèn)識；第二，光大銀行在實踐過程中對經(jīng)營模式改變的思考；第三，它到底給我們的經(jīng)營模式帶來什么樣的變化；第四，銀行如何做好迎接大數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備。

首先是對大數(shù)據(jù)最簡單的認(rèn)識。從大數(shù)據(jù)出現(xiàn)到今天，在中國經(jīng)歷了一年半的時間。這個詞出現(xiàn)的頻率，無論用什么搜索，它的出現(xiàn)頻率都非常高，使得一個很新的名詞馬上要變成一個傳統(tǒng)名詞。

到底大數(shù)據(jù)是什么，把這個很神奇的東西撥開以后，它還是很原始的。大家有沒有想過，實際上我們一個人就是很精細(xì)的大數(shù)據(jù)分析儀器。我今天認(rèn)識一個朋友，我的內(nèi)部會做一個簡單判斷，我會用眼睛來看，這是圖片信息。我會聽他的聲音，感受聲音的聲頻信息。如果有機(jī)會握手，這是一個觸摸的信息。通過交流，我能感受到他語言的信息。這些就是大數(shù)據(jù)中最常見的非結(jié)構(gòu)化信息。我已經(jīng)在腦子中判斷這是一個什么樣的人，人腦已經(jīng)在做非常精密的大數(shù)據(jù)分析。今天的大數(shù)據(jù)只是在還原人腦的50%的水平而已，它***的是大數(shù)據(jù)量，有它的寬度和深度。這個就是很傳統(tǒng)的關(guān)于大數(shù)據(jù)的認(rèn)識，我們自己就是大數(shù)據(jù)的分析儀器，而且非常精密。隨著我們的成長和經(jīng)歷，對事物的判斷也會越來越精密。

來自于傳統(tǒng)的大數(shù)據(jù)給我們帶來的改變使得這個社會更加有效率、更加開放，而且也更加透明。尤其是對于我們這樣一個社會，它對整個社會的進(jìn)步帶來很大的影響，更加有效率、更加開放、更加透明。因為你已經(jīng)不可能再阻擋什么。

進(jìn)一步簡單的總結(jié)，大家想到大數(shù)據(jù)，一些很基本的理解是大數(shù)據(jù)不再是抽樣的。我們在做數(shù)據(jù)分析的時候，大家會說我“被平均”了，為什么我“被平均”了呢？因為是一種抽樣的結(jié)果，而大數(shù)據(jù)不會“被平均”，它是全部。不需要計較它的精確，它分析的是一種方向，可以把復(fù)雜的事情通過精確的分析達(dá)到你想要的方向。我們想到大數(shù)據(jù)就是一切皆可數(shù)據(jù)化、一切皆可量化、一切皆可預(yù)測。當(dāng)一切皆可預(yù)測的時候，我們這個社會會發(fā)生什么樣的改變、銀行服務(wù)又會發(fā)生什么樣的改變。互聯(lián)網(wǎng)思維再往下走一步就是大數(shù)據(jù)的思維。

以前有些演講會的時候經(jīng)常會發(fā)一些材料評價演講嘉賓的情況，大家都會進(jìn)行評價。實際上大數(shù)據(jù)到來以后不用再進(jìn)行評價了。我們在門口放一個攝像頭，看看大家的進(jìn)出情況。我講的20分鐘，大家頻繁進(jìn)出。另外一個講得好的嘉賓，20分鐘時間內(nèi)沒有人進(jìn)出。這足以說明我講的怎么樣，另外一個嘉賓講得怎么樣。這就是大數(shù)據(jù)給我們帶來的客觀變化，一切皆可數(shù)據(jù)化、一切皆可量化、一切皆可預(yù)測。這就是我們對大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)認(rèn)識，也是由于這個基礎(chǔ)認(rèn)識才開始進(jìn)行實踐。

光大銀行的三個大數(shù)據(jù)實踐

我們光大銀行是***個開設(shè)微博公眾帳號的銀行。不幸的是后來出現(xiàn)了微信，但我們沒有放棄，我們發(fā)現(xiàn)在微博的上百萬的粉絲中有很多有意思的事情。微博是大家愿意交換意見的地方。我們用了一年的時間，發(fā)了將近上萬條微博。今天過節(jié)了，我們發(fā)一個問候的。明天有一個重大活動，我們再發(fā)一個信息。當(dāng)這些信息匯總起來，我們是一直在突出我們行的一個拳頭產(chǎn)品，就是理財。無論我們在怎么交談，我們也沒有忘記要通過這個渠道讓客戶更加理解我們。這是我們想表達(dá)的***個信息，我們想表達(dá)什么，我們想用140個字的段落表達(dá)什么；

第二，我們也通過這些信息看到了粉絲情緒的變化。這是一年來100多萬粉絲的情緒波動。在波動的高點(diǎn)，到底是什么引發(fā)了變化。實際上是關(guān)于母親節(jié)的一個討論。這個討論讓我們更深刻地理解到互聯(lián)網(wǎng)的魅力。我們跟另外一個同業(yè)比較，他們的粉絲是我們的5到6倍，也在同一天發(fā)起了活動，但我們參加的粉絲是他們的十幾倍?？梢哉f明互聯(lián)網(wǎng)里沒有大和小，只有你跟粉絲如何交流，這就是互聯(lián)網(wǎng)的魅力。怎么發(fā)現(xiàn)魅力呢？來自于大數(shù)據(jù)技術(shù)。我們看到了、印證了互聯(lián)網(wǎng)的魅力所在；

第三，我們可以看到這些粉絲都是什么樣的人，他們都愿意做什么。對這些粉絲劃分了不同的地理區(qū)域，主要觀察他們的投資理財這一項信息。作為金融專業(yè)，就要為大家服務(wù)好，這是我們的本質(zhì)之一。我們發(fā)現(xiàn)不區(qū)域的理財關(guān)注是不一樣的。在京津冀、江浙滬，大家最關(guān)心的就是理財。在其他省份，理財并不是最重要的，而旅游卻是最重要的。不的客戶群體、按地理位置的不同表達(dá)，有了互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體和大數(shù)據(jù)以后，我們就知道了。我們要感謝這個技術(shù)讓銀行和客戶有一種互動，一種下意識的互動，一種潛意識的互動，而且是深刻真實的互動，讓我們更加了解客戶。

在此基礎(chǔ)上，我們進(jìn)一步試行微博營銷。當(dāng)你在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)表一個感嘆、發(fā)表一個心里想法的時候，我們隨時就在您的身邊來表達(dá)我們可以怎么幫到他。我們已經(jīng)建立了一個測試環(huán)境，只是由于現(xiàn)在微博的效果有所變化。如果微博更好地發(fā)揮它的魅力，我們的營銷效果也會更好。

還有一個實踐是非常熱門的社區(qū)金融。這是銀行打通***一公里，為客戶做的貼身服務(wù)。即使現(xiàn)在有這么發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)，但人與人還需要見面，人與人還需要面對面的溝通，我們把這個點(diǎn)定義為社區(qū)金融。這個點(diǎn)怎么設(shè)才能真正達(dá)到和客戶的有效溝通呢？這個社區(qū)金融點(diǎn)又和一般的支行不一樣，它不是全功能，而是支行服務(wù)的延伸，是便于跟客戶打交道的地方。這個地方的設(shè)置和簡單的支行選址是不一樣的。

這是一個北京的區(qū)域熱點(diǎn)，我們會分析人口聚集、交易狀況和資產(chǎn)分布情況，我們發(fā)現(xiàn)在很多高熱度的地區(qū)都沒有網(wǎng)點(diǎn)，客戶想獲得面對面的服務(wù)是不方便的。這個時候會落下一個棋子，這就是社區(qū)金融的一個點(diǎn)。雖然這個棋子不是全功能的，但我們覺得它跟客戶更加接近了，小卒子過河可以頂大車。我們利用大數(shù)據(jù)的方法進(jìn)行了選址，也希望我們離客戶更近、更方便客戶。同時，我們的設(shè)置也更加有效果。

第三個實踐是這張圖。如果現(xiàn)場燈光暗下來，這張圖會非常美麗。它不是宇宙星際圖，而是我們行對公客戶的交易往來圖。這張圖中，紅顏色的點(diǎn)是我們行的客戶，一些藍(lán)色的點(diǎn)不是我們的客戶，但曾經(jīng)在我們這兒發(fā)生過交易。因為我們行一直在推供應(yīng)鏈金融，我們說供應(yīng)鏈金融是三個流，現(xiàn)金流、物流和信息流，但信息流到底在哪兒？也就是潛在的客戶到底在哪兒？客戶的服務(wù)重點(diǎn)又在哪兒？我們談了很多，有人誰能拿出這樣一張星際圖來？在沒有大數(shù)據(jù)技術(shù)的時候，這個很有難度?，F(xiàn)在我們拿出來一個局部圖，這只是我們行五十分之一的對公客戶的交易圈。

把它進(jìn)一步放大到一個網(wǎng)絡(luò)。供應(yīng)鏈?zhǔn)且院诵钠髽I(yè)為中心，拓展上下游。這個上下游在哪里？以前我們需要跟核心企業(yè)溝通，了解它的上下游。但實際上它的上下游就在我們的數(shù)據(jù)當(dāng)中。我們看到的是什么？我們看到的不是我們有多少客戶，而是看到還有多少沒有成為我們的客戶。我們可以進(jìn)一步地沿著這個圖分析下去，可以找到無限的客戶空間。我們既看到了巨大的同業(yè)競爭壓力，同時又看到了無限的競爭空間和服務(wù)空間，可以跟若干的同業(yè)一起為客戶提供服務(wù)。僅僅從我們行的系統(tǒng)就已經(jīng)可以看到這個無限的空間，這都是大數(shù)據(jù)給我們帶來思考進(jìn)而帶來運(yùn)營模式變化的靈感。

在大數(shù)據(jù)實踐的過程中，我們也在思考它改變了什么？

可以從兩端來看。首先是從我們自己銀行來看，我們的前瞻性、分析和判斷能力可以提高，管理的精準(zhǔn)性、復(fù)雜性的把握可以提高，產(chǎn)品創(chuàng)新的能力可以提高。

被我們服務(wù)的客戶，他們也在發(fā)生改變。原來客戶通過銀行這個信用中介、資金中介，一方面是要求安全，另外一方面是需要通過信息不對稱的中介改變很多事情。現(xiàn)在是更加透明了。銀行端、客戶端都在發(fā)生改變。難道銀行不要對運(yùn)營模式進(jìn)行思考嗎？下面有一小行字，我覺得這段話很有刺激性。我們未來會看到更大的空間，特別是小企業(yè)，會發(fā)現(xiàn)無限的市場。原來的市場看不見，但對于中型企業(yè)，就像我們這種中型銀行行一樣，壓力會很大。如果你***掌握并使用了大數(shù)據(jù)，這將改變你的競爭態(tài)勢。作為銀行的運(yùn)營，需要從固網(wǎng)的傳統(tǒng)的運(yùn)營模式走向數(shù)據(jù)化的經(jīng)營。我們希望大數(shù)據(jù)從生產(chǎn)工具向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。這是一個很重要的思考。

到底運(yùn)營模式有什么樣的變化？一個是在服務(wù)方面。以前所謂的定制服務(wù)，經(jīng)常是為了高端客戶。但是，現(xiàn)在由于數(shù)據(jù)的掌握和分析，我們也可以為更多的客戶進(jìn)行定制。現(xiàn)在大家買銀行理財，這些理財是不是真的符合你的現(xiàn)有資金數(shù)量、符合你希望的期望、希望的起息日呢？估計所有銀行都不能滿足你，就是由于我們不了解你的想法，我們怎么定制？但現(xiàn)在這個想法成為可能。

原來的直銷銀行是不見客戶，但需要了解客戶，這樣才能對客戶服務(wù)得更好?，F(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)，即使沒見過客戶，也可以很全面地了解到他。

　　在經(jīng)營方面，業(yè)務(wù)的模型也會產(chǎn)生。現(xiàn)在很多業(yè)務(wù)流程是來自于經(jīng)驗的不斷優(yōu)化，但它沒有來自于數(shù)據(jù)分析。我想現(xiàn)在各個銀行都缺人，人力資源一直緊缺，但到底什么部門缺人？大數(shù)據(jù)會告訴你，模型化可以使業(yè)務(wù)經(jīng)營更加精準(zhǔn)。

　　***一個就是傳統(tǒng)的信用風(fēng)險模型遭遇挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險模型基本都是來自結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的預(yù)測分析。當(dāng)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)來臨的時候，如何融入其中，實際上它可以讓銀行更多地了解客戶。我記得以前有一種經(jīng)營模式，讓小微企業(yè)主的朋友知道這個客戶向我們借錢，以期形成社會壓力。但是，怎么知道？以前很難?，F(xiàn)在呢？如果他愿意分享自己的微信朋友圈，大家很快就都知道了。這種告知改變信用風(fēng)險的分析、判斷、監(jiān)控的模型。

光大銀行如何開準(zhǔn)備大數(shù)據(jù)

　　***是治理機(jī)制，也就是最基本的數(shù)據(jù)管理機(jī)制；

　　第二是數(shù)據(jù)的支撐；

　　第三，大數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)。這種培養(yǎng)應(yīng)該是復(fù)合型人才，這是一定的。就像科技部的數(shù)據(jù)服務(wù)中心，有很多業(yè)務(wù)人員或者是從事過技術(shù)的業(yè)務(wù)人員，這樣才能更貼切地做出業(yè)務(wù)實踐；

第四，是業(yè)務(wù)價值的轉(zhuǎn)化機(jī)制?，F(xiàn)在很多銀行的數(shù)據(jù)是被動的由業(yè)務(wù)部門提出，然后我們再進(jìn)行分析。分析的結(jié)果是怎樣運(yùn)用的、有沒有反饋，我們完全不知道。現(xiàn)在需要從被動服務(wù)轉(zhuǎn)向主動服務(wù)，主動地探索，形成營銷和分析模型，直接投入到運(yùn)營當(dāng)中，使它真正產(chǎn)生業(yè)務(wù)價值，這需要機(jī)制的改變。

　　我簡單描述了它的發(fā)展路徑，大概是九步?，F(xiàn)在我們走到了第八步，實際上最難的是第九步，只有到了第九步才能實現(xiàn)價值，前面八步都是準(zhǔn)備。

　　接下來是我們對數(shù)據(jù)服務(wù)的思考。數(shù)據(jù)集中，我們下來正在收集大量結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，還有非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，我們樂于從各個方面收集非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，把它放進(jìn)我們的系統(tǒng)里配合結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析。

　　服務(wù)下沉。我們現(xiàn)在可以直接為支行提供服務(wù)。如果支行有一個營銷思路，我們可以以總行的力量幫助他們進(jìn)行分析，形成競爭的不對稱優(yōu)勢。

　　見微知著，洞察商機(jī)。我們不僅是做技術(shù)，希望技術(shù)能夠直接產(chǎn)生生產(chǎn)力，也希望數(shù)據(jù)的分析能夠發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的商機(jī)。

　　***做一個小的廣告，在政協(xié)禮堂南側(cè)光大中心的一層建成了大數(shù)據(jù)展廳，歡迎大家來參觀了解真正的大數(shù)據(jù)是什么樣子。

原文鏈接：http://bank.hexun.com/2014-01-11/161352626.html