邁克爾·塞勒在《移動(dòng)浪潮》一書中將信息技術(shù)的發(fā)展比喻為“五次浪潮”：***浪潮是大型計(jì)算機(jī)，第二浪潮是小型計(jì)算機(jī)，第三浪潮是桌面電腦，第四浪潮是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，第五浪潮正是如日中天的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。這個(gè)無處不在的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代正有力的改變著我們的行為模式和生活習(xí)慣，同樣它也正在改變著商業(yè)銀行的營(yíng)銷模式。 

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天暢信息 副總經(jīng)理 田文育

隨著信息技術(shù)日新月異的發(fā)展和銀行業(yè)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)朝著智能化方向發(fā)展，重點(diǎn)打造電子銀行，對(duì)內(nèi)提高運(yùn)營(yíng)管理效率、降低網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本，對(duì)外提高客戶服務(wù)水平、滿足客戶多樣化的需求、加大創(chuàng)新力度和服務(wù)深度。在信息技術(shù)發(fā)展的沖擊下，商業(yè)銀行已然從“大魚吃小魚”的時(shí)代向“快魚吃慢魚”的時(shí)代轉(zhuǎn)變。

那么第五浪潮移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)有哪些特性呢：首先是便攜，因?yàn)榭梢噪S身攜帶；更實(shí)時(shí)，可以隨時(shí)發(fā)起互動(dòng)或交易；不受地理位置的限制，網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下的任何地方；物理感應(yīng)、二維碼、GPS、NFC等技術(shù)的集成使得應(yīng)用形式更豐富，可支撐的應(yīng)用場(chǎng)景更多。借助于移動(dòng)化技術(shù)，銀行的業(yè)務(wù)受理和服務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)向移動(dòng)端遷移，也正是基于移動(dòng)化的這些特點(diǎn)，讓銀行的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出實(shí)時(shí)、自由、隨時(shí)隨地、多樣化的趨勢(shì)。

“指尖上的銀行”是移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)下新型的銀行模式，它既包括更多面向個(gè)人用戶的手機(jī)銀行，也包括更多面向銀行營(yíng)銷人員的PAD銀行。PAD銀行有哪些特點(diǎn)，能幫助銀行解決哪些問題，又是如何實(shí)現(xiàn)的，如下將主要針對(duì)PAD銀行做一些觀點(diǎn)和實(shí)踐的分享。

商業(yè)銀行的需求和挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)模式下，銀行業(yè)務(wù)主要依托于固定網(wǎng)點(diǎn)，脫離網(wǎng)點(diǎn)無法營(yíng)銷，也可能造成因?yàn)楣ぷ鞣泵Χ鵁o法到營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)的VIP客戶的流失；客戶經(jīng)理無法實(shí)時(shí)隨地了解客戶信息，為客戶辦理業(yè)務(wù)，效率降低；業(yè)務(wù)高峰期網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長(zhǎng)，降低客戶滿意度等。

那么移動(dòng)化技術(shù)能幫我們做什么呢？

首先可以幫助銀行拓展新的業(yè)務(wù)渠道，不再受固定網(wǎng)點(diǎn)的限制，利用各種移動(dòng)終端設(shè)備為客戶移動(dòng)辦理業(yè)務(wù)，并借助移動(dòng)設(shè)備特性拓展更豐富的應(yīng)用形式，如移動(dòng)辦卡、移動(dòng)受理小額信貸、社區(qū)銀行自助體驗(yàn)等；

其次，減少了人為參與的環(huán)節(jié)，客戶信息的錄入直接在移動(dòng)端完成，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行安全加密處理，確保了數(shù)據(jù)的安全、準(zhǔn)確，提高效率；

拓展了產(chǎn)品推廣渠道，更靈活的推廣手段，能隨時(shí)隨地將客戶需要的產(chǎn)品展現(xiàn)出來，快速受理，迅速成交，既提高了客戶的滿意度，又利于業(yè)績(jī)的提高；

交易方式的改變，電子信息替代各類紙質(zhì)憑證，進(jìn)一步降低成本。

PAD銀行情景分析

將移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景做情景細(xì)分，可以分為6個(gè)“W”和1個(gè)“H”，即：

• 以客戶經(jīng)理、柜員、勞務(wù)派遣工等為代表的“Who”；
• 以PAD、手機(jī)、外設(shè)等為代表的“What device”；
• 以工作時(shí)間、非工作時(shí)間為劃分的“When”；
• 以網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)還是網(wǎng)點(diǎn)外等不同地點(diǎn)為代表的“Where”；
• 是面向高端客戶、網(wǎng)點(diǎn)客戶還是貸款客戶的“Whom”；
• 最為關(guān)鍵的也是創(chuàng)新點(diǎn)就在于“What service”，能提供什么樣的服務(wù)，借記卡開卡、小額信貸、大堂VIP服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品等都將可以在PAD上辦理或展示；
• “How”如何辦理這些業(yè)務(wù)，是單人模式、雙人模式還是預(yù)填單形式取決于具體業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

銀行可根據(jù)自身業(yè)務(wù)拓展的需要將以上場(chǎng)景中的細(xì)分項(xiàng)做科學(xué)而自由的組合，創(chuàng)新營(yíng)銷模式。以小額信貸受理為例，貸款審核中，銀行需要資信調(diào)查人員在客戶現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，傳統(tǒng)的工作方式下，調(diào)查人員需要在駐地閱讀任務(wù)情況，調(diào)查后也要回到駐地整理材料完成報(bào)告，效率不高。通過移動(dòng)化技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融產(chǎn)品在移動(dòng)終端上的業(yè)務(wù)辦理，個(gè)貸客戶經(jīng)理可幫助客戶實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款的現(xiàn)場(chǎng)快速受理，客戶在終端上填寫申請(qǐng)，并實(shí)時(shí)審批，使客戶可立即了解消費(fèi)貸款審批狀態(tài)和初步結(jié)果。而外訪人員亦可借助平板電腦及時(shí)了解任務(wù)分派和客戶信息，并完成外訪記錄反饋。從這個(gè)例子我們便可以看到，客戶經(jīng)理受理業(yè)務(wù)已不再受時(shí)空的限制，而客戶也可在更短的時(shí)間內(nèi)享受便捷的服務(wù)，最終達(dá)到工作效率和客戶滿意度的雙重提升。

這只是其中一種場(chǎng)景，借助移動(dòng)化手段，我們可以有更廣闊的想象空間。

如何實(shí)現(xiàn)

面對(duì)如此美味誘人的蛋糕，銀行信息主管們想必都會(huì)按捺不住，躍躍欲試。然而在欣喜之余，移動(dòng)化規(guī)劃和實(shí)現(xiàn)又將面臨著諸多難題，怎樣處理移動(dòng)信息化架構(gòu)與原有信息化架構(gòu)的關(guān)系，如何做好業(yè)務(wù)系統(tǒng)規(guī)劃，系統(tǒng)安全性如何保障，應(yīng)用的可移植性如何實(shí)現(xiàn)，是否可擴(kuò)展，后期的運(yùn)維管理問題等等。

移動(dòng)化技術(shù)與業(yè)務(wù)邏輯深度結(jié)合，做好場(chǎng)景分析還只是很小的一個(gè)方面，還需要運(yùn)籌帷幄，需要從框架體系、開發(fā)方式、移動(dòng)管理等多個(gè)方面進(jìn)行長(zhǎng)遠(yuǎn)的規(guī)劃設(shè)計(jì)：

統(tǒng)一移動(dòng)平臺(tái)框架（包括移動(dòng)中間件和企業(yè)移動(dòng)管理）比碎片化的應(yīng)用開發(fā)更適合企業(yè)移動(dòng)化部署和管理。在過往的企業(yè)移動(dòng)信息化過程中，有很多應(yīng)用是在做嘗試性工作，為了滿足業(yè)務(wù)的功能性需求，在移動(dòng)化上面，一些基本的系統(tǒng)要求被妥協(xié)了，不管是在性能、管理甚至于安全上并沒有做完善的整體規(guī)劃。隨著移動(dòng)化的深入，越來越多的業(yè)務(wù)系統(tǒng)將向移動(dòng)端延伸，也逐漸有全新的移動(dòng)應(yīng)用誕生。如果單純地從各自應(yīng)用出發(fā)去做，碎片化將日益嚴(yán)重，后期的延續(xù)和維護(hù)以及管理會(huì)面對(duì)巨大的挑戰(zhàn)。而從技術(shù)角度來說，通信技術(shù)和管理系統(tǒng)都是通用的，完全可以為各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用提供公共服務(wù)。同時(shí)，統(tǒng)一平臺(tái)的移動(dòng)中間件可以為各個(gè)后臺(tái)應(yīng)用提供豐富接口的同時(shí)，對(duì)移動(dòng)端的UI進(jìn)行智能封裝。

從開發(fā)的模式來說，敏捷開發(fā)是適應(yīng)移動(dòng)需求快速更新的***模式。從移動(dòng)化的特性來講，可采用微創(chuàng)新。在技術(shù)整體框架上考量周全后，業(yè)務(wù)創(chuàng)新上可大系統(tǒng)從小做起，然后通過快速迭代，逐漸擴(kuò)展到業(yè)務(wù)需要的各個(gè)模塊。

移動(dòng)信息化由于拓展了信息系統(tǒng)應(yīng)用的邊界和使用場(chǎng)景，管理顯得尤為重要。隨著技術(shù)的發(fā)展和管理內(nèi)容的增加，以往常說的移動(dòng)設(shè)備管理（MDM）正在被企業(yè)移動(dòng)管理（EMM）代替，管理的范疇也從單一的設(shè)備管理向更多緯度擴(kuò)展。EMM和移動(dòng)中間件的集成應(yīng)用，會(huì)為企業(yè)移動(dòng)應(yīng)用帶來更多的安全防護(hù)手段。值得關(guān)注的是大型企業(yè)由于企業(yè)內(nèi)移動(dòng)應(yīng)用的眾多，越來越需要有一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)來審核和發(fā)布應(yīng)用，企業(yè)應(yīng)用商店也正在成為統(tǒng)一移動(dòng)平臺(tái)框架的一個(gè)重要組成部分。

***，由于針對(duì)內(nèi)部的移動(dòng)互連應(yīng)用場(chǎng)景和針對(duì)外部移動(dòng)應(yīng)用場(chǎng)景有著巨大的不同，從大面上來講，對(duì)內(nèi)注重建設(shè)，對(duì)外注重運(yùn)營(yíng)。

今天，移動(dòng)時(shí)代的到來重新定義了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)邊界，從鼠標(biāo)上的銀行向指尖上的銀行轉(zhuǎn)移，它既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)會(huì)，希望更多的銀行能在這一次技術(shù)洪流中脫穎而出，為客戶、為企業(yè)、為社會(huì)創(chuàng)造更多價(jià)值。

【作者：天暢信息副總經(jīng)理 田文育】天暢信息公司成立于2003年，一直專注于移動(dòng)信息化在企業(yè)中的應(yīng)用研究與開發(fā)，是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的企業(yè)級(jí)移動(dòng)應(yīng)用解決方案提供商。公司在銀行領(lǐng)域的移動(dòng)化解決方案尤其突出，以幫助銀行用戶規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)移動(dòng)化框架體系、布局移動(dòng)信息商業(yè)模式、提升銀行產(chǎn)品服務(wù)價(jià)值為己任，并擁有諸多成功案例。