世界正從IT(信息技術(shù))在走向DT(數(shù)據(jù)技術(shù))。大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說開啟了全新的時代。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來說，一方面，大數(shù)據(jù)能夠為金融機構(gòu)的經(jīng)營管理提供充分的信息支持;另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了嚴峻挑戰(zhàn)。在這場社會大變革中，金融機構(gòu)將如何應(yīng)對，非常令人期待。

 

近些年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。前不久國務(wù)院總理李克強見證微眾銀行首筆線上貸款后，互聯(lián)網(wǎng)貸款被認為是沖擊傳統(tǒng)金融機構(gòu)的又一創(chuàng)舉。隨著以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、“大數(shù)據(jù)”和物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息革命的興起，銀行業(yè)又一次面臨新的機遇和挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)能否用好大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理和服務(wù)創(chuàng)新，決定了其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

 

銀行業(yè)已初步具備運用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)

 

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營管理的全流程。大數(shù)據(jù)實質(zhì)是“深度學(xué)習(xí)”，能夠為銀行提供全方位、精確化和實時的決策信息支持。銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理升級等都需要充分用好大數(shù)據(jù)。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險管理方面對大數(shù)據(jù)運用已初步積累了一定的經(jīng)驗，為未來過渡到全面大數(shù)據(jù)運用奠定了良好基礎(chǔ)。

 

銀行業(yè)開始嘗試接入和整合外部數(shù)據(jù)資源。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來、財務(wù)信息等，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無法獲得客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習(xí)慣、消費傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動金融的深化，銀行業(yè)逐步加強與外部數(shù)據(jù)源對接，甄別有效信息，整合多渠道數(shù)據(jù)，豐富客戶圖譜。目前，已有多家銀行進行了有益嘗試。

 

一是銀行與電商平臺形成戰(zhàn)略合作。銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。建設(shè)銀行曾在這方面做過有益的嘗試。此外也有銀行參股電商、開展數(shù)據(jù)合作的案例。

 

二是銀行自主搭建電商平臺。銀行自建電商平臺，獲得數(shù)據(jù)資源的獨立話語權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時，獲得客戶的動態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺的驅(qū)動力。2012年，建設(shè)銀行率先上線“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)，提供的金融服務(wù)已從支付結(jié)算、托管、擔保擴展到對商戶和消費者線上融資服務(wù)的全過程。

 

三是銀行建立第三方數(shù)據(jù)分析中介，專門挖掘金融數(shù)據(jù)。例如，有的銀行將其與電商平臺一對一的合作擴展為“三方合作”，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負責(zé)數(shù)據(jù)的對接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對客戶的交易數(shù)據(jù)進行分析，準確預(yù)測客戶短時間內(nèi)的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

 

運用大數(shù)據(jù)需要警惕的風(fēng)險

 

銀行業(yè)結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)會使得該行業(yè)面臨更多更復(fù)雜的風(fēng)險在此背景下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展離不開對風(fēng)險的監(jiān)控和管理。

 

第一，數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)定價風(fēng)險。銀行從一開始誕生就離不開數(shù)據(jù)，銀行的核心基礎(chǔ)就是大數(shù)法則，在大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)銀行在深度觸網(wǎng)的過程中會產(chǎn)生各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，深度挖掘客戶的大數(shù)據(jù)，開發(fā)出客戶潛在需求和合適的金融產(chǎn)品，前提是確保這些數(shù)據(jù)來源的全面性、可靠性和準確性，防止數(shù)據(jù)失真所帶來的定價風(fēng)險。

 

互聯(lián)網(wǎng)本身的虛擬性會產(chǎn)生各種“偽數(shù)據(jù)”，例如，“網(wǎng)絡(luò)水軍”已滲透到互聯(lián)網(wǎng)的每一個角落，在大數(shù)據(jù)時代，怎樣做到去偽存真，這對互聯(lián)網(wǎng)銀行數(shù)據(jù)開發(fā)人員提出了更高要求。

 

第二，信用與網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險。運用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時，大數(shù)據(jù)可以識別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對其予以重點關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資源。

 

在國外例如由谷歌(Google)前首席信息官Douglas Merrill創(chuàng)辦的信用評估公司ZestFinance，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)把收集的海量碎片化數(shù)據(jù)整合成完整的客戶拼圖，較為準確地還原客戶的真實狀況和實際信用狀況，并據(jù)此支持合作公司向難以從銀行獲得貸款的美國人提供“工資日貸款”(payday loan)。西班牙對外銀行(BBVA)推出的具有記憶功能的ATM機ABIL，不但能記住客戶習(xí)慣的取款金額、頻率，還能根據(jù)其賬戶情況給出相應(yīng)的取款建議。在國內(nèi)例如杭州同盾科技可以通過大數(shù)據(jù)分析出客戶的貸款申請行為、用戶銀行卡的交易行為等等，更好的為客戶進行欺詐防范。

 

第三，運維風(fēng)險和運營風(fēng)險。前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過程中的信息不對稱導(dǎo)致錯誤決策等，后者如企業(yè)聲譽風(fēng)險、數(shù)據(jù)被對手獲取后的經(jīng)營風(fēng)險等。因此，必須加強數(shù)據(jù)管控。

 

這方面既有成功的經(jīng)驗，也有值得總結(jié)的教訓(xùn)。從已出現(xiàn)的問題看，最大的風(fēng)險來自網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐：2011年，網(wǎng)絡(luò)銀行欺詐給日本53家銀行造成2700億日元(約合225億元人民幣)的損失;2012年，詐騙集團曾攻擊歐美至少60家銀行的網(wǎng)絡(luò)，盜取銀行資金;2013年，國內(nèi)某保險公司受黑客攻擊，造成數(shù)十萬保單信息泄露。為此，一是高度重視并推進統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準，并做好數(shù)據(jù)清洗，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是審慎劃定數(shù)據(jù)邊界，合理開展內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享和非核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)外包。三是大數(shù)據(jù)下應(yīng)更加重視隱私保護和信息安全，加大對反網(wǎng)絡(luò)攻擊的投入。

 

第五，操作風(fēng)險。之所以將此風(fēng)險單獨列舉出來，主要是出于此風(fēng)險的危害性角度考慮，因為該風(fēng)險很多時候會對企業(yè)產(chǎn)生致命性的打擊，英國巴林銀行的倒閉和日本大和銀行的巨額虧損都與操作風(fēng)險管理不當有關(guān)，至今想起來仍令人怵目驚心。大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的操作風(fēng)險更加不容忽視，銀行工作人員和客戶的在線操作風(fēng)險如果不引起重視，不僅會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展還會引致法律風(fēng)險。尤其在大數(shù)據(jù)時因此我們呼吁操作風(fēng)險的管理應(yīng)納入到互聯(lián)網(wǎng)金融公司日常的風(fēng)險管理中。

 

推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略

 

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。大數(shù)據(jù)能較好地解決傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中的對客戶申貸行為信息缺失的難題，提升貸前風(fēng)險判斷和貸后風(fēng)險預(yù)警能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的精確化和前瞻性。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)可以打破信息孤島，全面整合客戶的多渠道信息數(shù)據(jù)，包括電商、支付、社交媒體等等用戶個人日常注冊、登錄、交易等互聯(lián)網(wǎng)行為分析，根據(jù)上述信息在進行反欺詐評分，從而降低信貸風(fēng)險。由歷史反欺詐數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)向行為動機數(shù)據(jù)分析，將對目前的風(fēng)險管理模式產(chǎn)生巨大突破。

 

大數(shù)據(jù)是信息革命中非常前沿且快速發(fā)展的技術(shù)，銀行業(yè)要抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部資源的安全整合利用問題，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用，加速推進銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展。